《淺析內(nèi)地人為何偏愛購買香港保險》周雅涵

1、1.學年論文學年論文論文題目論文題目 淺析內(nèi)地人為何偏愛購買香港保險 姓姓 名名 周雅涵 學學 號號 1310911327 所在學院所在學院 經(jīng)濟與管理學院 專業(yè)班級專業(yè)班級 13 級金融 3 班 指導教師指導教師 朱曉燕 日日 期期 2016 年 6 月 8 日 2.淺析為何內(nèi)地人偏愛購買香港保險摘要近年來，隨著我國居民生活水平的提高和理財意識的增強，內(nèi)地居民紛紛奔赴香港購買保險產(chǎn)品。據(jù)、從香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)可以看到， 。2014 年內(nèi)地客在港的新保單額 244 億元港幣，按年增長 21%，2015 年香港保險業(yè)首三季新增內(nèi)地訪客保單 211億港元。2015 年內(nèi)地游客在香港投保的新

2、造保單保費累計達到 316 億港元，占香港保險業(yè)的總新造保單保費的 24.2%，也就是說，內(nèi)地居民購買了香港保險業(yè)新造保單的四分之一。很多學者也表示，香港保險相較于內(nèi)地的保險來說，無論是在理賠還是理財上都劃分的更細更清晰，參保人理賠和理財?shù)氖找娑济黠@高于內(nèi)地。據(jù)新聞報道如今內(nèi)地人赴港旅游不僅是為了購物，越來越多的內(nèi)地人熱衷于在香港購買保險內(nèi)地人散落全國各地工作生活，卻都爭先恐后地跑到香港買保險，為了研究這個現(xiàn)象，我們將先對香港保險與內(nèi)地保險進行比較再分析出造成該現(xiàn)象的原因。本文就為何內(nèi)地居民偏愛購買香港保險這一問題進行研究，總共從五個方面進行探討，從而獲得對內(nèi)地保險的啟示和建議。通過分析內(nèi)地居

3、民購買香港保險的原因來探討內(nèi)地與香港理財市場的差異，結(jié)合內(nèi)地與香港保險業(yè)的發(fā)展變化情況，以及香港與內(nèi)地保險業(yè)監(jiān)管體制的區(qū)別和聯(lián)系分析出香港和內(nèi)地保險的利弊。當然，不只是泛泛之談，本文結(jié)合了香港保險和內(nèi)地保險在醫(yī)療險上的區(qū)別和聯(lián)系以及財產(chǎn)保險市場的比較分析，得出更加清晰的結(jié)論。最后本文結(jié)合前文對內(nèi)地保險業(yè)提出了自己的建議和看法。關(guān)鍵詞：香港保險，內(nèi)地保險，理財市場，保險市場 3.Why mainland residents prefer to purchase the Hong Kong InsuranceAbstractIn recent years, as Chinas living sta

4、ndards and improve financial awareness, mainland residents have rushed to Hong Kong to buy insurance products. It is, you can see the Office of the Commissioner of Insurance data released from the 2015 year tourists in Hong Kong insurance in new office premiums totaled HK $ 31.6 billion, accounting

5、for 24.2% of the total new office premiums of the Hong Kong insurance industry, that is, the Mainland a quarter of the residents to purchase new office of the Hong Kong insurance industry. Many scholars also said the Hong Kong insurance compared to the Mainland insurance, whether it is in the financ

6、ial or claims are divided finer clearer, insured claims and financial benefits are significantly higher than the mainland.In this paper, why mainland residents prefer to purchase the Hong Kong insurance study the issue, a total of five areas to explore, resulting in inspiration and advice on the mai

7、nland insurance. To explore the differences between Mainland and Hong Kong financial market by analyzing the reasons for mainland residents to buy Hong Kong insurance, combined with the development and changes of the Mainland and Hong Kong insurance industry. Analyze the pros and cons of Hong Kong a

8、nd the Mainland insurance. Of course, not just the general details, the difference between this paper and comparative analysis of the linkages and the property insurance market in Hong Kong and the Mainland insurance Insurance medical insurance, draw clearer conclusions. Finally, this paper earlier

9、in the Mainland insurance industry put forward their proposals and views.4.目目 錄錄淺析為何內(nèi)地人偏愛購買香港保險淺析為何內(nèi)地人偏愛購買香港保險 .2 2摘要摘要 .2 2ABSTRACTABSTRACT .3 3目目 錄錄 .4 4緒論緒論 .5 52 2 香港與內(nèi)地監(jiān)管體制的比較分析香港與內(nèi)地監(jiān)管體制的比較分析 .6 62.12.1 香港與內(nèi)地保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境香港與內(nèi)地保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境 .6 62.22.2 香港與內(nèi)地保險業(yè)監(jiān)管體制的比較香港與內(nèi)地保險業(yè)監(jiān)管體制的比較 .6 63 3 香港與內(nèi)地醫(yī)療險的產(chǎn)品對比香港

10、與內(nèi)地醫(yī)療險的產(chǎn)品對比 .7 73.13.1 香港與內(nèi)地醫(yī)療險的區(qū)別和原因香港與內(nèi)地醫(yī)療險的區(qū)別和原因.7 73.23.2 香港的醫(yī)療險對內(nèi)地的啟示香港的醫(yī)療險對內(nèi)地的啟示.9 94 4 香港保險的利弊總結(jié)香港保險的利弊總結(jié) .9 94.14.1 香港保險的利處總結(jié)香港保險的利處總結(jié).9 94.24.2 香港保險的弊端總結(jié)香港保險的弊端總結(jié).10105 5 內(nèi)地保險業(yè)應該向香港保險業(yè)進行學習總結(jié)內(nèi)地保險業(yè)應該向香港保險業(yè)進行學習總結(jié) .10105.15.1 購買香港保險的益處及其風險購買香港保險的益處及其風險.10105.25.2 內(nèi)地保險業(yè)需要向香港保險業(yè)學習的地方內(nèi)地保險業(yè)需要向香港保險業(yè)

11、學習的地方.11116 6 結(jié)束語結(jié)束語 .1111參考文獻參考文獻 .12125.緒論緒論這些年內(nèi)地居民奔赴香港購買保險類產(chǎn)品這一現(xiàn)象開始被很多學者所關(guān)注，他們分別從監(jiān)管方面、產(chǎn)品方面、和市場方面對此現(xiàn)象進行了分析研究。董迪（2012）認為內(nèi)地保險市場目前被認為是全球最有增長潛力的市場，結(jié)合內(nèi)地與香港典型的醫(yī)療保險的案例他進行了分析比較，最后認為我國內(nèi)地保險監(jiān)管部門應該完善保險方面的政策，從而減少醫(yī)療保險行業(yè)外部的限制；還需要提升自己的實力，優(yōu)化醫(yī)療行業(yè)的硬性條件，這樣才能攜手我國香港地區(qū)的保險業(yè)共同發(fā)展進步。曾弸（2015）提出由于香港地區(qū)與內(nèi)地有一定差別的經(jīng)濟政策，導致了香港地區(qū)的財產(chǎn)保

12、險市場處于競爭市場的大潮中，這樣的話從市場績效來看，明顯要高于內(nèi)地。朱乾宇（2009）認為近十年來，香港保險業(yè)迅速走紅，是與香港和內(nèi)地不同的監(jiān)管體制造成的。香港保險業(yè)發(fā)展的時間長，經(jīng)驗多，規(guī)模發(fā)展迅速，保險業(yè)以及成為香港金融市場上重要的組成部分；雖然從內(nèi)地發(fā)展勢頭來看內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展迅速，潛力巨大，但是總體來看，內(nèi)地保險業(yè)遠不如香港地區(qū)發(fā)展的繁榮。魏偉（2014）通過分析香港與內(nèi)地保險理財市場的差異和發(fā)展變化提出了自己的看法，香港保險業(yè)作為香港經(jīng)濟的重要支柱，與較之慘淡的內(nèi)地保險市場比較，最主要的還是兩地保險業(yè)發(fā)展環(huán)境和業(yè)界起源有很大區(qū)別有關(guān)。閻佳成（2013）認為，與內(nèi)地的分營經(jīng)營這一情況不同

13、，香港地區(qū)的儲蓄利率是特別低的，可以說幾乎沒有，讓當?shù)鼐用裾J為它只是一個現(xiàn)金保險柜。6.2 2 香港與內(nèi)地監(jiān)管體制的比較分析香港與內(nèi)地監(jiān)管體制的比較分析2.1 香港與內(nèi)地保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境香港與內(nèi)地保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境2.1.12.1.1 香港與內(nèi)地保險市場發(fā)展情況的比較香港與內(nèi)地保險市場發(fā)展情況的比較近十年來，香港保險業(yè)迅速走紅，是與香港和內(nèi)地不同的監(jiān)管體制造成的。香港保險業(yè)發(fā)展的時間長，經(jīng)驗多，規(guī)模發(fā)展迅速，保險業(yè)以及成為香港金融市場上重要的組成部分；雖然從內(nèi)地發(fā)展勢頭來看內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展迅速，潛力巨大，但是總體來看，內(nèi)地保險業(yè)遠不如香港地區(qū)發(fā)展的繁榮。無論是保險密度和保險深度，從總體上看，我國內(nèi)

14、地現(xiàn)階段處于發(fā)展保險行業(yè)的初級階段，和香港以及逐漸完善的發(fā)展環(huán)境相比差距很大。2.1.22.1.2 香港與內(nèi)地保險市場競爭結(jié)構(gòu)的分析香港與內(nèi)地保險市場競爭結(jié)構(gòu)的分析 自由的咨詢流通、優(yōu)秀的基礎設施和極具效率的監(jiān)管體制讓香港聚集了很多保險公司，全球排名在前的二十多家保險公司都在香港設立了他們自己的辦事處，在香港保險業(yè)監(jiān)理處獲授權(quán)的保險公司已達到 175 家。據(jù)統(tǒng)計，內(nèi)地到 2008 年年底共有 125 家保險公司獲得授權(quán)。所以從香港與內(nèi)地保險市場競爭結(jié)構(gòu)來看，香港已獲得授權(quán)的保險公司的數(shù)量比國內(nèi)還要多，而且大多都是外資保險公司，從而使得香港保險公司的市場競爭變得很激烈，需要通過源源不斷的政策改進

15、以及產(chǎn)品創(chuàng)新才能符合大眾市場競爭的需要。香港保險監(jiān)管的目標和體系2.2 香港與內(nèi)地保險業(yè)監(jiān)管體制的比較香港與內(nèi)地保險業(yè)監(jiān)管體制的比較2.2.12.2.1 香港與內(nèi)地保險監(jiān)管目標的比較香港與內(nèi)地保險監(jiān)管目標的比較香港保險監(jiān)管的目標是保障保單持有人的利益和促進保險業(yè)的整體穩(wěn)定。7.為保障投保人利益，確保保險公司有健全的管理和財務狀況，并對保險投資人提供一個公平及自由競爭的保險市場，在 1983 年保險公司條例的基礎上，香港建立了一個健全的保險體系和監(jiān)管制度。內(nèi)地保險監(jiān)管的目標與香港則有些許不同。內(nèi)地的監(jiān)管部門想快速將保險業(yè)的實力提高，以備現(xiàn)在這個開放環(huán)境下的不時之需和諸多競爭。也就是說，內(nèi)地的保監(jiān)

16、會不僅要監(jiān)督保險企業(yè)公司，還需要維持整個保險業(yè)的發(fā)展同時還要防范風險。較于香港的監(jiān)管體制來說，內(nèi)地屬于政府主導型的監(jiān)管。2.2.22.2.2 香港與內(nèi)地保險監(jiān)管方式的比較香港與內(nèi)地保險監(jiān)管方式的比較 香港地區(qū)保險監(jiān)管的方式方法比較成熟先進，建設了非常完善的信息化建設和網(wǎng)絡建設體系，利用高科技手段對保險公司的舉動進行全方位快速的監(jiān)督檢查；同時香港的監(jiān)管部門非常重視保險中介人的素質(zhì)考查。內(nèi)地的保險監(jiān)管的方式方法相較而言就沒有香港地區(qū)那樣先進，暫時還未完全建立起全行業(yè)的信息化標準，保險監(jiān)管的網(wǎng)絡信息化也沒有完全普及， ；監(jiān)管過程中比較重視靜態(tài)的、整個保險企業(yè)或者是特別個體的問題，對公司企業(yè)的定量分析

17、和整體情況以及風險防范沒有面面俱到地考慮過。3 3 香港與內(nèi)地醫(yī)療險的產(chǎn)品對比香港與內(nèi)地醫(yī)療險的產(chǎn)品對比3.13.1 香港與內(nèi)地醫(yī)療險的區(qū)別和原因香港與內(nèi)地醫(yī)療險的區(qū)別和原因下面我們分別以內(nèi)地醫(yī)療險產(chǎn)品中國人壽“長久呵護住院定額給付醫(yī)療保險”和香港醫(yī)療險產(chǎn)品保誠公司“康療寶”醫(yī)療保障計劃為例進行對比分析，探詢兩者間的區(qū)別及其造成的原因。8.3.1.13.1.1 香港與內(nèi)地醫(yī)療險的區(qū)別香港與內(nèi)地醫(yī)療險的區(qū)別首先，兩者在目標客戶上就有一定的區(qū)別。前面我們也提到過，很多內(nèi)地居民紛紛奔赴香港購買香港保險是因為香港對于保險的劃分比內(nèi)地更為細致，更個性化人性化。中國人壽在醫(yī)療保險上的劃分就比較粗糙，宏觀上

18、可以大致分為兩種，一種是社會保障醫(yī)療保險，另一種是商業(yè)醫(yī)療保險。而英國保誠（香港）則將醫(yī)療險劃分地很細致，比如可以分為“吸煙者”和“不吸煙者”兩種，這樣的話就可以將保費和計劃再進行細化，很明顯， “吸煙者”所繳納的保費一定是比“不吸煙者”要多的。在費用方面，香港保險繳納費用比內(nèi)地要低，理賠的金額卻比內(nèi)地要高；不僅僅是費用，在理賠時間上，香港保險業(yè)中醫(yī)療險住院理賠時間最長可達1000 天，而內(nèi)地的業(yè)界最長的也僅僅只有 100 天，相比之下，也可以看出為何這些年人們紛紛跑去香港購買保險及理財產(chǎn)品。3.1.23.1.2 香港與內(nèi)地醫(yī)療險存在區(qū)別的原因分析香港與內(nèi)地醫(yī)療險存在區(qū)別的原因分析對此問題我們

19、采用 SWOT 分析法來對其原因進行分析研究。優(yōu)勢（S）：中國內(nèi)地保險業(yè)雖然發(fā)展沒有香港地區(qū)的保險業(yè)那么成熟，但是有非常多的潛在客戶，就社會保障醫(yī)療險來說，它的投保門檻低，保費也低；香港地區(qū)的優(yōu)勢就在于它無論是從監(jiān)管體系還是這個行業(yè)的發(fā)展上都是非常成熟完備的，還有就是細致的劃分，針對不同人群的人性化地保險方案使得客戶的滿意程度非常高。劣勢（W）：兩個地區(qū)的優(yōu)勢均互相是對方的劣勢，在此不多贅述。機會（O）：從機會上來講，中國內(nèi)地的保險業(yè)的機會非常多，不管是在監(jiān)管體系的創(chuàng)新完備上，還是在加強人性化的細致劃分等方面，都有著巨大的潛力；香港的機會從我們的標題可以看出，可以吸引更多地內(nèi)地居民前往購買保險

20、，這也是它最大的機會。9.威脅（T）：說道威脅，香港保險業(yè)的迅速發(fā)展本身是對內(nèi)地保險業(yè)的威脅，不止如此，不完善的保險監(jiān)管體系也是內(nèi)地保險業(yè)的威脅；對香港來說，由于大多數(shù)保險公司是外資的，對外經(jīng)濟的變化也可能對它造成威脅，還有香港保險業(yè)的迅速發(fā)展是否會達到一個飽和狀態(tài)，這也是它的一個威脅。3.23.2 香港的醫(yī)療險對內(nèi)地的啟示香港的醫(yī)療險對內(nèi)地的啟示有了上面的對比分析，我們也不難從香港的醫(yī)療險上找出一些值得我國內(nèi)地保險業(yè)可以學習的地方，所以我們要借鑒香港醫(yī)療險的發(fā)展過程，促進我國內(nèi)地保險業(yè)的迅速發(fā)展。第一，完善醫(yī)療險的相關(guān)政策，加強有關(guān)部門的監(jiān)督，從而減少醫(yī)療保險的外部限制；第二，提高自身實力，

21、增強醫(yī)療保險的硬性實力。不僅僅是增強自身競爭力，還需要提高抗風險能力，同時還要讓買賣保險的方式變得多樣化，例如線上銷售等等。第三，細致的劃分保險類型，更加具有人性化。針對不同的人情設計出不同的保險，提高客戶的滿意程度，讓內(nèi)地的保險業(yè)變得更加讓人信賴，從而壯大客戶群。第四，與香港保險公司進行合作，共同發(fā)展我國保險業(yè)。這里的合作，不只是生意上的往來，還有就是對香港保險公司和保險監(jiān)管的經(jīng)驗的學習和借鑒。4 4 香港保險的利弊總結(jié)香港保險的利弊總結(jié)4.14.1 香港保險的利處總結(jié)香港保險的利處總結(jié)香港保險不僅保險體系相對于內(nèi)地來說更加完善，保險產(chǎn)品本身的優(yōu)勢也10.加大了內(nèi)地投保人對香港保險的信任。香

22、港悠久的發(fā)展、營運歷史是投保人信任的基礎，費率低，保障高，覆蓋廣這些因素則引起了內(nèi)地投保人對香港保險產(chǎn)品的興趣，而理賠條款寬松意味著很少會有拒賠的情況，安了投保人的心?？傮w來說，站在投保人的角度，香港保險產(chǎn)品的優(yōu)勢很明顯，也很容易引起投保的欲望。但是香港保險產(chǎn)品也存在不穩(wěn)定性，主要表現(xiàn)在匯率風險上，匯率的變動很有可能抵消投資回報的優(yōu)勢。并且相對于內(nèi)地投保人來說，香港的法律制度與內(nèi)地不同，由于距離遠，文化不同，導致內(nèi)地投保人對香港法律了解甚少，可能存在很多隱藏的問題，比如對內(nèi)地某些證明的不認可，都會加大糾紛的風險。4.24.2 香港保險的弊端總結(jié)香港保險的弊端總結(jié)雖然內(nèi)地保險的發(fā)展歷史并不長，但

23、是投保相對于香港更加便捷，不存在匯率的風險，而且比香港更容易得到全面信息，發(fā)生緊急情況，手續(xù)的辦理也要比香港方便。除此之外，內(nèi)地保險近些年也在逐漸整改，一些大型保險公司產(chǎn)品的保障也相對較高。對投保人來說，優(yōu)勢雖不及香港保險產(chǎn)品那般明顯，但是投保人能更好的熟悉和了解保險產(chǎn)品。內(nèi)地保險的劣勢很明顯。內(nèi)地保險起步晚，造成了內(nèi)地保險規(guī)范性和從業(yè)人員意識理念方面有差距，導致投保人對內(nèi)地保險產(chǎn)品的不信任。同時近年來頻繁發(fā)生的拒賠事件，也讓投保人心灰意冷。這些無一不反映出了內(nèi)地保險監(jiān)管制度的相對落后。并且由于內(nèi)地從業(yè)人員數(shù)量巨大，地域分布廣，地區(qū)差異大，導致素質(zhì)良莠不齊。因此，投保人更愿意選擇香港保險產(chǎn)品。

24、11.5 5 內(nèi)地保險業(yè)應該向香港保險業(yè)進行學習總結(jié)內(nèi)地保險業(yè)應該向香港保險業(yè)進行學習總結(jié)5.15.1 購買香港保險的益處及其風險購買香港保險的益處及其風險保費低，收益高，多樣化，人性化是購買香港保險的幾大優(yōu)點。但是購買保險也是一種投資，投資一般來說都是有風險的，現(xiàn)在我們來說一說購買相關(guān)保險的幾大風險。第一，當內(nèi)地居民遠赴香港購買香港保險時，要注意在與香港當?shù)氐谋ｋU公司簽署保險協(xié)議時，如果沒有特別的協(xié)議約定，你所受到的保障只適用于港澳地區(qū)的法律，并不受內(nèi)地法律的保護，所以在選擇保險公司簽約保險時，盡量選擇有經(jīng)驗、資歷較老的保險公司，例如英國保誠集團，歐洲富通保險公司等這些深受香港當?shù)厝诵刨嚨谋ｋU公司。第二，當你購買醫(yī)療險時，如果不能去港澳地區(qū)的醫(yī)院就醫(yī)，只能由香港這邊的保險公司指定醫(yī)院進行理賠和救治，所以簽訂協(xié)議時一定要向保險中介人以及保險公司詢問清楚，不能妄自就簽訂保險協(xié)議。5.25.2 內(nèi)地保險業(yè)需要向香港保險業(yè)學習的地方內(nèi)地保險業(yè)需要向香港保險業(yè)學習的地方關(guān)于內(nèi)地保險業(yè)需要向香港保險業(yè)學習的方面，首當其沖的就是要細致劃分保險種類，使得保險種類更加人性化更加多樣化。例如，可以將保險從不同年齡層進行分類，有遺傳病史和沒有遺傳病史的進行分類，而不是單純的在協(xié)議里寫出這些不保那些不保。第二點就是提