中學生理財調(diào)查與建議

1、屮修唆理財調(diào)圭與建衩集美中學129組8班侯明姍王晶晶 指導老師：蔡一健 摘要：中國銀行人民幣存款總額長期居高不下：中國家庭投資的單一性；近年大學生消費支出較高；近年來 出現(xiàn)了 "月光族”現(xiàn)象等一系列惡性循環(huán)的社會現(xiàn)象，主要原因在于理財意識淡薄，家長與子女都沒有認 識到從小培養(yǎng)理財意識和能力的重要性，而中國學校在對中學生這一建立理財意識的黃金階段的理財教育 是空白的。關鍵詞：零花錢、使用、理財、方法中國人民銀行提供的最新資料顯示，2 0 0 5年9月末，金融機構人民幣各項存款余額為2 8萬億元, 比2 0 0 0年末增長1 . 3倍。反觀美國人擁有十幾萬億美元的家庭金融資產(chǎn)，英中有3到

2、4萬億美元存入商業(yè)銀行，10萬億以上直 接或間接地通過養(yǎng)老基金、企業(yè)年金或保險基金用于投資（其中8至9萬億投資到各種類型的共同基金之 上），大約有50$以上的美國家庭受益于基金投資。與此同時，中國人也擁有十幾萬億人民幣的家庭金融資產(chǎn)，其中90%以上存入商業(yè)銀行，只有10%投 入股票、保險、基金和各種理財il劃。這其中投入基金的比例甚至不足2%,從基金投資中受益的中國家庭 也不及2%。而這種傳統(tǒng)的思想?yún)s在漫漫的延續(xù)到下一代的身上，因而造成了許多中學生理財方法的局限， 僅僅只聽大人的想法存款而不敢接受新的理財方法。因此會有90$以上的存入商業(yè)銀行，10%投入股票、保險、基金等，是因為大部分的家長只

3、懂得一味的 存款，從而影響到下一代的孩子也只懂得一味的存款，而不去嘗試其他的理財方法。根據(jù)我們的調(diào)査現(xiàn)在 的初中生理財?shù)姆绞接校?0%的中學生一味的存款：7%的投資股票：3.概的投資債卷：3. 5%的投資基金； 8. 5%的投資郵票：0.5%的投資藝術品；17%的其他。我國傳統(tǒng)的家庭教育是不愿意讓中學生過早的接觸金錢，認為從小接觸金錢會使孩子思想受到不良的 影響。這種消極防范導致中學生缺乏經(jīng)濟管理意識，出現(xiàn)盲目消費，不會理財?shù)痊F(xiàn)象。其實，作為家庭成 員之一，中學生不可能不和金錢打交道，試圖給中學生創(chuàng)造一個真空的消費環(huán)境是不切合實際的。為了讓 自己的孩子更好地學習和生活，大部分中學生家長都固左地

4、給他們一些零花錢，數(shù)量從幾十元到幾百元不 等，但每次還未到周末，I可學們早已將零花錢花完了很多同學對"錢該怎么用"這一理財?shù)幕締栴}存在著 種種不成熟的偏見和誤解，甚至在他們"身無分文"的時候也不知道自己的錢到底花到哪里去了。因而造成 了大多數(shù)的大學生消費高，以及目前因缺少理財意識的年輕社會新銳成了 “月光族”。反觀美國，有28個 州把理財教育列為必修課。據(jù)悉，受過理財教冇的兒童，成長到35歲至49歲的時候，比未受到過理財教 育的要多出相當于一年收入的財富。美國高中還開設了個人理財課程，教授基本的理財概念，對學生產(chǎn)生 了重大影響，有37%至47%的學生在

5、個人信用、投資、開銷和儲蓄等方而都受益匪淺。在英國，5至7歲 的學生，要學習錢的不同來源和用途，7至11歲要學習如何管錢.11至14歲重在學習影響花錢和攢錢的諸 多因素,14至16歲則側重學習如何使用制左預算、存錢等諸多個人理財?shù)呢攧展ぞ吆头?，了解消費者、 屣:主和雇員的權利和責任。因此，培養(yǎng)理財?shù)囊庾R和能力應從小抓起，而中學生的思維能力和年齡的特征 正是培養(yǎng)理財意識和理財能力的黃金階段，同時適當?shù)刈⒁庠黾咏?jīng)濟管理意識，對健康的成長十分有利， 也便于提高辨別和分析能力，促進邏績思維能力的提高。一、中外中學生零花錢對比比起近鄰日本、韓國和越南，中國中學生的零花錢更加充裕，根據(jù)日本學者的一份調(diào)査

6、顯示，四國當 中，中國城幣青少年的零花錢絕對金額最多。然而讓人感到擔憂的是，中國同齡孩子間零花錢的差額過大, 父母給孩子零花錢方式較為隨意，孩子對零花錢的支配權也偏小。日本前橋國際大學的山本教授發(fā)表了他和同事關于中、日、韓以及越南四國少年零花錢方而的調(diào)查報 告。日前，記者對正在上海進行學術交流的山本教授及其同事高橋先生和佐藤先生進行了專訪。1、越南孩子零花錢最少在比較四國孩子零花錢時，日本學者表示，按比例而言，中國孩子的零花錢絕對額最高，“在我們?nèi)?戶調(diào)查的一個中國家庭，該戶讀初一的中學生一個月零花錢達到400-500元，而據(jù)他母親講，這個數(shù)額 在班級上并非最多”。按照實際購買力換算，這相當于

7、日韓孩子家庭零花錢平均水平的2倍甚至3倍。根據(jù)他們的調(diào)査，在日本相同年級即十三四歲的中學生中，每個月零花錢在2000到3000 B元之間， 折合成人民幣約140到200元之間，韓國青少年的零花錢絕對金額比日本略少，但是考慮到購買力的因素, 兩國相差并不大，而同樣經(jīng)濟發(fā)展迅速的越南，青少年的零花錢數(shù)額最低。2、中國孩子零花錢數(shù)額差距大在描述中國青少年的零花錢狀況時，日本學者用了 "不安立”這個詞語來形容。在中國家庭，子女的 零花錢金額隨著家庭經(jīng)濟的變化，每個月可能都不相同。此外，一個班級群體當中，孩子零花錢的數(shù)額相 差也非常大，日本學者表示，中國孩子零花錢的“貧富差異”讓人吃驚。日本學

8、者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國一個班級里一個月零花錢多者可以上千元，少的則可能幾乎沒有。即使收入 水平差不多，因為家庭教育觀念的不同，中國家長給子女的零花錢數(shù)額也有明顯差別。在日本和韓國，盡管經(jīng)濟條件不盡相同，但一個班級同學的零花錢基本保持在同一水平線上，父母甚 至會相互打聽各自給子女零花錢的數(shù)額，并約立大致的數(shù)額，以免讓孩子攀比而造成心態(tài)不平衡。二、中學生零花錢擁有情況根據(jù)中國沿海某大城市一組調(diào)查數(shù)據(jù)顯示:有零花錢的學生占了被調(diào)查總數(shù)的98. 6%沒有的僅占1. 4%o是否擁有零花錢1. 40%98. 60%是否現(xiàn)在的學生都是家里的“獨苗”，家長對自己小孩幾乎是百依百順，疼愛有加，即使自己在省吃儉用， 孩

9、子那里總是應有盡有，誰不想讓自己的孩子過得好些呢？有些父母在自己孩子身上放上一些零花錢，這 些零花錢是家長對孩子成長中的一部分投資。只有少數(shù)家庭的孩子可能每天的生活都是由父母來安排，所 以也不用什么零花錢了。三、月零花錢的數(shù)額在我們對集美400斜初中生調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在中學生中每月零花錢總數(shù)在50100元的占了絕大多數(shù), 其比例為60%：而100200元的占23%； 200500元的占13%； 500元以上的占4%。最新資料推薦每月零花錢總數(shù)23% As 50'100 元B、100200 元C、200500 元D、500元以上在我們這組調(diào)査中需要說明的是，集美屬郊區(qū)經(jīng)濟總體上比不上大城帀

10、，相信在大城市中同樣做這組 調(diào)査B、C兩項比例會更髙。而高中生零用錢的數(shù)目則相對平均，在不同的區(qū)間中所占的比例均比較接近。英中所占比例最低的為 500元以上,占20. 4虬其次為200500元的占36.1%；而100元以下和100200元的零用錢均占21. 7%o相對來說，高中生各方面的開支較多，學習上的花費明顯多于初中生。對于在學習上的正常開銷，家 長們的出手亳不猶豫，與此同時，同學們的生活花費和日常零用錢，也隨之“水漲船髙四、中學生零花錢的剩余與主要用途在我們對集美400斜初中生調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：中學生剩余零花錢數(shù)在0元的占絕大多數(shù)，其比例為73%； 而占50元以下的，其比例為12%；而占50

11、100元的，其比例為8%：而占100200元和200元以上的， 其比例為5%和2%o每月剩余零花錢12% A、50元以下B、50100元C、100200元D、200元以上E、0元根據(jù)調(diào)查結果顯示:零用錢用于購買書籍的學生人數(shù)占總數(shù)的27. 7%：進行儲蓄和買零食的均占56. 5%； 這三類用途的中選率明顯髙于其他用途。而玩游戲（包括一些家庭用電腦游戲）的占35. 4%：零食花費占 14.7%：用自己零用錢買衣服的占5.0%。中學生零用錢的三大“流向”：購書、儲蓄、買零食。書籍是學生成長的養(yǎng)分現(xiàn)在的文化市場比較繁榮，課外的，課內(nèi)的：娛樂性的，電腦知識類的；趣 味愛好類的，文學小說類的，等等書籍在

12、圖書市場上都能買到，家長對于孩子購書也持贊成態(tài)度，總希望孩子多長知識，所以書籍消費成了學生零用錢的一大消費方向。有46. 5%的中學生會把未花完的零用錢進行儲蓄，而且相當多的學生儲蓄是有明確消費目的的，是 一種積攢行為。這個結果表明，勒儉節(jié)約的中華美徳在我們身上也得到了繼承和發(fā)揚。許多同學喜歡吃零食，因此，在零食上的開銷也占有較大比例。五、中學生的消費觀念時代在發(fā)展，一代人的思想也在發(fā)展，中學生的消費觀念同樣發(fā)生著變化。首先，消費行為逐漸走向理性化。據(jù)調(diào)查，有近50%的同學在平時會收集一些消費資訊，以掌握商品 信息，了解目前市場動態(tài)，更好、更合理地進行自己的消費。苴次，中學生還未能真正成為消費

13、主體，換句話說，還未能與商家進行面對而的交流，但消費自主性、 獨立性正日益增強。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有64. 7%的同學，其大部分東西由父母代購，只有15. 6%的同學是回答“自 己”。由此看來，絕大多數(shù)同學還躲在父母溫暖的羽翼下，做個衣來伸手、飯來張口的乖小孩，在問到“如 果你想買一樣東西，但錢不夠，你會怎么樣”時，有52.9%是''自己節(jié)省，等錢夠再買”，29. 4%是“向父 母要”，這說明，將近半數(shù)的同學正在走向消費自主、獨立道路，他們希望能通過自己的努力（節(jié)約、打 工等）得到自己喜歡的東西。在問到“和朋友去玩，一般誰結帳”這個問題時，有42.1%的同學是“各付 各的”，這說明AA

14、制在中學生中日漸風靡，中學生對金錢對經(jīng)濟對消費有很明晰的了解，他們奉行''親兄 弟明算帳”的格言，減少許多不必要的金錢糾紛。我們認為，這是他們的明智之舉。再次，不盲目追求劃牌，追求時堂。據(jù)調(diào)査，有47.理同學擁有小部分名牌商品，54%同學不追趕社會 上的流行風。這當然與我們的經(jīng)濟承擔能力有很大關系。但與同學的認識、觀念有著更大的關系。很多同 學都能夠正確看待名牌，正確對待高檔消費。六、中學生理財意識1、月光族何為'月光族” ？出生于上世紀1980年前后的青年人，雖然收入不低，但卻成為“負債消費一族"的主力軍，美其名曰“月 光族“，該人群數(shù)疑近年成急劇上升的趨勢

15、，“月光族”在一個固立的周期內(nèi)（一般為30天）能夠體會到 腰纏萬貫、身無分文、負債累累的生活。同時，近年的有關大學生消費偏高的報道也較多，該現(xiàn)象與“月 光族”的情況應該數(shù)同一類型。為何當前'月光族”的數(shù)量急劇升高呢？每年壓歲錢及生日紅包管理方式根據(jù)我們對集美400名初中生每年壓歲錢及生日紅包管理方式調(diào)查數(shù)據(jù)為6概由父母管35. 00%A、父母管理B、自己管理65. 00%理，35%由自己管理，充分顯示 大部分家長沒有意識到培養(yǎng)小 孩從小理財?shù)闹匾?，所以“?光族”現(xiàn)象的大量出現(xiàn)就是因為 理財?shù)囊庾R沒有從小培養(yǎng)。2、中學生零花錢擁有及使 用狀況根據(jù)我們對集美400名初中生調(diào)查顯示：每個

16、同學的月零花錢在100元以下的占比例的60%： 100200元的占比例的23%； 200500元的占比例的13驚;500元以下的 占比例的4%,而花光每月零花錢占73%,剩余50元以下的占比例的12%；剩余50100元的占比例的8%： 剩余100200元的占比例的5%；剩余200元以上的占比例的2%。如下圖：最新資料推薦每月零花錢總數(shù)23% A、 50、100 元B、100200 元C、200500 元D、500元以上每月剩余零花錢12%73%An 50元以下B、50100元C、100200元D、200元以上E 0元通過以上調(diào)查我們很容易得岀一個結論，目前中學生的零花錢比較多，但是有73%的人

17、用光每個月的 零花錢，同時我們還調(diào)查得知有相當一部分人還有負債，所以目前的中學生根本無理財意識。3、中學生零花錢領取周期調(diào)查中學生零花錢擁有及使用狀況的調(diào)査所得的結論是否和家長有關系呢？所以我們又做了中學生零花 錢領取周期調(diào)查，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：中學生零花錢的領取方式為每天領取的比例最大達到58%,說明大 部份家長沒有培養(yǎng)學生從小理財?shù)囊庾R，因而造成了中學生每月零花錢的剩余較少。所以大多大學生消費 高，進而造成了目前出生再1980年前后出生的年輕人成為“月光族”的主力軍，所以理財?shù)囊庾R應從小 抓起，而中學生正是培養(yǎng)理財意識和理財能力的黃金階段。領取方式統(tǒng)計，如下圖：址新資料推薦零花錢領取周期

18、A、每天 B、每周C、每月D、每年4、“給他魚，不如先教他如何釣魚"當父母從錢包里掏岀一張張鈔票的時候，在孩子的眼中，他們覺得那個皮夾就像一個魔術包，里面總 有掏之不盡的紙片，可以換取自己心愛的玩具或零食那時正是孩子與“錢“的第一次接觸。曾有一位臺灣教冇家在討論如何建立孩子的金錢觀時用了這樣一個比喻：“給他魚，不如先教他如何釣魚”。小孩子不能賺錢，卻很會花大人的錢。小孩成長懂事后，漸漸認識了錢，也開始體會到錢的可愛之處。 從要求或領到零用錢起，“錢“開始進入孩子的真實世界里。而在孩子與錢做朋友的過程中，父母是最佳的 導師。父母的言傳身教，都會影響孩子對金錢的了解與態(tài)度。有兒童教育專家

19、提出：培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念，這樣孩子長大后，無論是事業(yè)還是個人生活方而， 都能更合理地運用資源。而且，通過對孩子理財?shù)慕虄樱€可以培養(yǎng)孩子的計劃性，讓孩子學會有目的地 做事，并且發(fā)展能夠延遲滿足自己需求的能力。5、中學生理財?shù)囊庾R理財意識淡薄是導致中學生理財能力差的主要原因。正如有些同學所說的'錢是身外之物”、“出手要 瀟灑大方”，也有人認為“算來算去煩死人”、“省來省去省不出幾個錢”、還不如“今朝有錢今朝花”。所 以，中學生的零花錢很大一部分都在不正確的理財觀念中被浪費掉了，對于錢的看法，同學有四種觀念：（1）、一想到你就叫我快樂，擁有更快樂：（2 ）、我會耙它存起一部分一一為將來

20、；把它花掉一部分一一為滿足個人需要和帶動消費需要：（3）它是青少年成長所需的一種必要的東四，而且很鍛煉我們的理財能力：（4）錢為身外之物，不必用心而求，順其自然吧.我們對周圍同學的調(diào)查得知，他們雖然對自己的零用錢有一立的預算，每個月都固立地用一部分零用 錢去買一些課外讀物，但除此之外，“剩下的錢我就不知怎么稀里糊涂地給花掉了”?？梢娭袑W生由于不直 接參與勞動而得的報酬，他們中即使是對自己的零用錢進行部分定期支出的同學，對"怎樣理財”的理解 也不是很完整的。6、中學生理財方式根據(jù)我們對集美400劃初中生調(diào)查顯示：中學生的理財方式較單一大多都選擇存款其占比例的60%, 而存款這種傳統(tǒng)的方

21、法是受父母的理財觀念的影響，而父母在對孩子的教育當中沒有涉及到理財方而的教 冇，因而造成了許多中學生理財知識的空白與傳統(tǒng)，所以許多中學生選擇存款這一項理財方式，而投資這 一類的理財項目大不受歡迎占總比例的23%o址新資料推薦70%61%60%-50%-40%-30%-20%10%7%3. 50%0%1.11理財方式17%理財方式7、中學生理財建議隨著中國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，也將進入金融投資的時代，為了讓我們的學生適應未來中國金融資本市 場的發(fā)展形勢，同時減少或避免'月光族”現(xiàn)象的進一步惡化與擴大，我們應當從小培養(yǎng)投資理財?shù)囊庾R 與能力。建議我們的家長有意識的培養(yǎng)自己的孩子從小如何使用和管

22、理自己的零花錢的能力和按月給孩子 零花錢，這樣可以使孩子更好的進行理財。建議學生有規(guī)律的統(tǒng)籌自己的零花錢。建議同學有計劃的把自己的零花錢進行分開管理，一部份進行活期存款，以供每日的日常開支；一 部份進行一年的左期存款，預計未來幾年中國將進入持續(xù)的升息階段，同時也可以保證資金的穩(wěn)泄增值； 一部份進行投資，如：投資股票、投資債券、投資基金、投資期貨、投資郵票、投資藝術品或古董等，目 前適合中學生的投資項目我們認為有：基金投資、郵票投資、藝術品或古董投資。學會消費，懂得必要的消費規(guī)矩。形成正確地花錢，算賬的觀念，更加合理的消費觀念，逐步養(yǎng) 成良好的生活習慣。比如生活中需要購買東西時，需明白哪些該買，哪些買了劃算。要懂錢來之不易。要正確認識錢的作用和地位，懂得錢是勞動成果，珍惜父母勞動成果，不奢侈 浪費，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習慣。找機會參加儲蓄存款，增加金融知識。如將逢年過節(jié)、過生日、長輩或親友送的壓歲錢、賀禮等 進行零存整取，自已計劃管理，體驗理財?shù)淖涛?。獲得一些投資知識更合理的安排自己的假期活動。可以集郵、集幣等，有機會可以學習購買基金、 債券。合理利用好零用錢，用于購買學習用品、交通費、以及同學間小額募捐等。七、結論通過以上的調(diào)查和分析，我們發(fā)現(xiàn)中學生的理財意識比較淡薄，從小培