存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

1、 小組成員：華徐琳 梁瀅 林垚倩 曹菲 衛(wèi)嘉凱 存款保險條例已經(jīng)2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會議通過，自2015年5月1日起施行。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。 .2015年5月1日存款保險制度條例存款保險制度條例 指投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，一旦投保機(jī)構(gòu)面臨被接管、被撤銷或者破產(chǎn)倒閉，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)就要按規(guī)定向存款人償付被保險的存款。通俗地說，這個制度就是為了保障我們存款人的利益，對存款人的存款給與明確的法律保障，使存款人的存款更安全，銀行更穩(wěn)健。存款保險什么是存款保險制度什么是存款保險制度存款保險制度建立后，由于投保銀

2、行要向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費，這勢必增加銀行資金成本，減少可用資金，銀行經(jīng)營利潤和資本收益都可能有所下降。同時，由于保費計費基礎(chǔ)不同，各類銀行所受影響也可能不同。使不同規(guī)模的銀行獲得同等的公眾信任，有利于淡化國有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行競爭力，促進(jìn)公平競爭，形成更合理的金融體系。增強(qiáng)存款人對民間金融的信心，是民營銀行發(fā)展的利好因素之一，從而也將促進(jìn)民間金融的發(fā)展。增加了居民基本儲蓄的保障，提高了居民對盈利資金的使用意愿，放大了市場資金供給，新型負(fù)債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快另一方面，由于超過保險限額的存款得不到保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險規(guī)避手段，理財產(chǎn)品需求也會不斷上升。1. 加大經(jīng)

3、營成本2. 促進(jìn)公平競爭3. 促進(jìn)創(chuàng)新，推動轉(zhuǎn)型存款保險制度對銀行業(yè)的影響存款保險制度對銀行業(yè)的影響合理分?jǐn)傘y行倒閉帶來的財務(wù)損失，能將退出的負(fù)面效應(yīng)降到最低。有助于為銀行建立安全有效的市場退出通道，同時也能保護(hù)為數(shù)眾多的中小存款者的經(jīng)濟(jì)利益，降低政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管支出。如若某家銀行出現(xiàn)危機(jī)，極可能引發(fā)擠兌風(fēng)潮，繼而形成“多米諾骨牌”效應(yīng)，破環(huán)銀行體系甚至是整個金融體系的穩(wěn)定。中國存款保險賠付限額將覆蓋絕大部分銀行賬戶，加之采取過橋銀行、收購與承接等方式處置問題銀行，可令全部存款人得到實際保障。4. 完善破產(chǎn)退出機(jī)制5. 保障銀行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營存款保險制度對銀行業(yè)的影響存款保險制度對銀行業(yè)的影響

4、1、對金融機(jī)構(gòu)而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性存款保險制度可以保障銀行業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。事實上如果某家銀行出現(xiàn)了危機(jī)，很有可能出現(xiàn)的引起存款人的恐慌，從而產(chǎn)生擠兌風(fēng)潮，影響到同行業(yè)當(dāng)中的其他銀行，甚至有可能影響到整個金融體系的穩(wěn)定。從存款保險制度的設(shè)置可以看出，各家銀行通過繳

5、納一部分的保費，便可以獲取經(jīng)受金融風(fēng)險時保險機(jī)構(gòu)的庇護(hù)。當(dāng)銀行出現(xiàn)某種危機(jī)時，存款保險機(jī)構(gòu)便可以出手相救，通過積累的資金來幫助銀行度過難關(guān)，從而穩(wěn)定整個銀行體系的運作。同時，存款保險制度還可以促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭。小規(guī)模的銀行業(yè)可以獲得同等的公眾信任，有利于促進(jìn)公平競爭，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的競爭力。另外，存款保險制度可以促進(jìn)民營銀行的發(fā)展，因為通過存款保險制度，存款人更加信任民間金融。與此同時，存款保險制度在處置化解銀行風(fēng)險時，可以發(fā)揮存款保險基金的杠桿作用，引導(dǎo)市場力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購與債務(wù)承接等市場化重組，將倒閉銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康銀行，這事實上可以使存款人的全部存款都得

6、到充分保護(hù)，免受了銀行經(jīng)營失敗的影響。2、對存款人而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性存款保險制度有利于保護(hù)到存款人的利益，尤其保護(hù)中小存款人的存款利益。這也是存款保險制度的另一個基本作用。過去由于存款缺乏法律保障，存款人對于“存款安全”沒有穩(wěn)定的預(yù)期，實際處置中大多采取“一事一議”的方式，往往陷入“救火式”的被動處置，不能確保及時賠付，所以只要有出“問題”的風(fēng)聲，老百姓的第一想法還是先把錢取出來，大家都這樣做的結(jié)果，就是擠兌。近年來個別中小銀行擠兌事件的發(fā)生就是例子。它從表面看上去是出了問題才可以進(jìn)行事后的補(bǔ)救措施，但實質(zhì)上其目的在于防患于未然，通過事前監(jiān)督減少金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，在根本

7、上保護(hù)到了存款人的利益，從另一個角度來講，這種存款保險制度，給廣大中小存款人帶來了心理上的安全感，讓他們不至于草木皆兵，比較安心的將存款放置在銀行，同時也不用擔(dān)心自己的權(quán)益會受到大的損害。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)真正發(fā)生破產(chǎn)倒閉，無力支付本息時，存款人均能夠從保險公司得到一定限額內(nèi)的賠償（自高50萬元償付額），從實際行動上保護(hù)了存款人，特別是中小存款人的利益。因此，存款保險是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，再增加一個風(fēng)險防范機(jī)制，加強(qiáng)存款人保護(hù)。3、對金融市場而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性有利于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。存款保險制度有利于建立多元化的銀行體系，有利于促進(jìn)銀行競爭，改善資源的合理分配和使用效益。進(jìn)一步完善和強(qiáng)化我國的金融安全網(wǎng)，通過事前預(yù)防措施，提前發(fā)現(xiàn)金融和少發(fā)生風(fēng)險，增強(qiáng)我國金融業(yè)處置和抵御風(fēng)險的能力。 一家銀行如果由于自身經(jīng)營管理不善而倒閉，很有可能會使存款人對整個銀行體系產(chǎn)生懷疑而引發(fā)擠兌風(fēng)潮，使那些本來并沒有出現(xiàn)經(jīng)營管理危機(jī)的銀行倒閉，從而使整個國家金融體系的動蕩不安。在存款保險制度下，存款保險公司能夠向陷入囹圄的金融機(jī)構(gòu)伸出援助之手，提供資金上的支持和財務(wù)幫助，幫助其度過難關(guān)，而不至于破產(chǎn)。就算是到了真的到了必須破產(chǎn)的地步，存款保險制度也可以給予存款人一種心理安全感，存