試述我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的若干問(wèn)題

1、中央廣播電視大學(xué)人 才培養(yǎng)模式改革和開(kāi) 放教育試點(diǎn)金融學(xué)本 科畢業(yè)論文我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的若干問(wèn)題探討分校（站、點(diǎn)）：學(xué)生姓名：XX XX XX學(xué) 號(hào)： 1XXXXXXXXXXX1指導(dǎo)教師：XXXXXX完稿日期：我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的若干問(wèn)題目錄寫(xiě)作提綱 1內(nèi)容摘要 2關(guān)鍵詞 2正文 2一、緒論 2二、本論 2（一）我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程 2（二）我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題 3（三）解決方案與對(duì)策 5三、結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 9我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的若干問(wèn)題探討寫(xiě)作提綱一、緒論據(jù)工信部報(bào)道，2012年全國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)1927.18萬(wàn)輛和1930.64萬(wàn) 輛，同比分別增長(zhǎng)4.6%和4.3%，產(chǎn)銷(xiāo)量躍居世

2、界第一。面對(duì)如此巨 大的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)各大汽車(chē)金融公司不約而同地把目光投 向這項(xiàng)最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)上，陸續(xù)出臺(tái)了各式各樣的信貸政策以占 領(lǐng)更大的市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。二、本論（一）我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程（二）我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題1、缺乏完善的個(gè)人征信體系，信用缺失2、消費(fèi)觀念滯后，汽車(chē)消費(fèi)信貸需求不足3、汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的管理、服務(wù)等各項(xiàng)措施滯后4、汽車(chē)消費(fèi)信貸缺乏必要的法律保障5、汽車(chē)金融公司在融資渠道和能力方面存在著諸多的制約因素（三）解決方案與對(duì)策三、結(jié)論本文的研究結(jié)論認(rèn)為，要完善商業(yè)銀行車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是一項(xiàng) 長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，不可以短期內(nèi)建立，這就要求商業(yè)銀行

3、在面臨激烈 的車(chē)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，不斷進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)積累和業(yè) 務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)能力，為自身謀求利潤(rùn)，為國(guó)家汽車(chē)工業(yè)謀發(fā) 展，為消費(fèi)者謀咼品質(zhì)。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的若干問(wèn)題【內(nèi)容摘要】汽車(chē)消費(fèi)信貸作為消費(fèi)信貸品種，是繼個(gè)人住房貸款之后最 重要的消費(fèi)信貸品種之一，在我國(guó)的發(fā)展歷史還不算長(zhǎng)，但卻是最具發(fā)展?jié)摿Φ?消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。據(jù)總部在香港的經(jīng)紀(jì)公二JCLSA估算，當(dāng)中國(guó)政府推出振興汽 車(chē)業(yè)的舉措后，2013年我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量將達(dá)到2065萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)7%以上， 產(chǎn)銷(xiāo)量將保持世界第一。隨著汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量的迅速增長(zhǎng)，汽車(chē)消費(fèi)信貸也迅速發(fā)展， 一些問(wèn)題也隨之出現(xiàn)并越來(lái)越突出。本文從我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)

4、信貸的發(fā)展歷程出發(fā)， 分析我國(guó)汽車(chē)金融公司在開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，據(jù)此分析研究出了適合我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的策略舉措。【關(guān)鍵詞】汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)策據(jù)工信部報(bào)道，2012年全國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)1927.18萬(wàn)輛和1930.64萬(wàn)輛，同比分 別增長(zhǎng)4.6%和4.3%，產(chǎn)銷(xiāo)量躍居世界第一。面對(duì)如此巨大的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)， 我國(guó)各大汽車(chē)金融公司不約而同地把目光投向這項(xiàng)最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)上，陸續(xù)出臺(tái)了各式各樣的信貸政策以占領(lǐng)更大的市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。一、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程汽車(chē)消費(fèi)信貸是銀行向客戶發(fā)放的以購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)為目的的消費(fèi)貸款，起源于20世紀(jì)初的歐洲。'中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)

5、信貸市場(chǎng)相對(duì)于歐洲來(lái)說(shuō)，起步晚了將近一個(gè)世 紀(jì)。但我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸自上個(gè)世紀(jì)九十年代萌芽至今，在這短短的十幾年里發(fā)展迅速，其發(fā)展過(guò)程大體上可以分為萌芽階段、快速發(fā)展階段、調(diào)整階段和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展階段這四個(gè)階段：分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)方式最早是由北方兵工汽貿(mào)公 司在1993年提出的，當(dāng)時(shí)主要有兩種分期付款方式：一種是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商自籌資 金向消費(fèi)者提供分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的服務(wù)； 另一種是汽車(chē)生產(chǎn)廠家先向經(jīng)銷(xiāo)商提 供車(chē)輛，經(jīng)銷(xiāo)商再向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)，最后經(jīng)銷(xiāo)商向廠家返還車(chē)款。1998 年9月15日中國(guó)人民銀行頒布汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法（試行），批準(zhǔn)中國(guó)建 設(shè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，從而標(biāo)志著我國(guó)汽

6、車(chē)消費(fèi)信貸的正式啟動(dòng)。1999年4月中國(guó)人民銀行又出臺(tái)了關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)，汽車(chē) 信貸消費(fèi)正式得到監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可，同時(shí)也有比較可靠的政策可依。此外，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸也起到了推波助瀾的作用，使汽車(chē)消費(fèi)出現(xiàn)了 前所未有的“井噴”現(xiàn)象。伴隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸的高速發(fā)展，一些問(wèn)題也隨之出 現(xiàn)，如銀行出現(xiàn)了大量的壞賬，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)的賠付率居高不下，使得保監(jiān)會(huì)在2004年3月31日不得不叫停車(chē)貸險(xiǎn)。2004年8月18日，上海通用汽車(chē) 金融有限責(zé)任公司正式成立，成為汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施后我國(guó)首家汽 車(chē)金融公司，標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)開(kāi)始向汽車(chē)金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)化時(shí)期 轉(zhuǎn)

7、換。二、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）缺乏完善的個(gè)人征信體系，信用缺失我國(guó)的信用體系經(jīng)過(guò)一階段的發(fā)展，雖有所成績(jī)，但還不夠完善，還存在不 少缺陷。不夠完善的個(gè)人征信體系使得商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，很難了解 客戶的真實(shí)資信情況，無(wú)法對(duì)借款人的還款能力作出客觀準(zhǔn)確的判斷。繼而產(chǎn)生 的一個(gè)問(wèn)題就是申請(qǐng)貸款的手續(xù)繁瑣，要求消費(fèi)貸款的借款人提供極其詳細(xì)和完 備的資料，如貸款的目的、用途、數(shù)額、種類(lèi),以及申請(qǐng)者收入情況、年齡、職業(yè)、 還款計(jì)劃、抵押品的價(jià)值、產(chǎn)權(quán)證明等，有時(shí)還需提供銀行認(rèn)為有必要的其他材 料,同時(shí)還要求有第三人作保。這也使得許多本來(lái)有能力通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)貸款購(gòu)買(mǎi) 汽車(chē)的消費(fèi)者，如個(gè)體

8、戶和外來(lái)打工者，由于未來(lái)的預(yù)期收入不好和沒(méi)有戶口及 找不到合適的擔(dān)保人而失去了消費(fèi)信貸的資格，從而把一大批消費(fèi)者拒之于消費(fèi) 信貸門(mén)外，使得消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)只能為少數(shù)人服務(wù)。這在一定程度上也使部分消費(fèi) 者對(duì)信貸有所抵觸。此外，社會(huì)缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信行為缺乏必要的懲罰機(jī)制，失信成本 低，這在一定程度上助長(zhǎng)了信用缺失的行為。部分消費(fèi)者信用觀念淡薄，購(gòu)車(chē)人 有錢(qián)不還、不催不還、催了還想拖的情況比較普遍，道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出。只有盡 快建立全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，才能為汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展鋪平道路。（二）消費(fèi)觀念滯后，汽車(chē)消費(fèi)信貸需求不足據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前汽車(chē)信貸的滲透率平均水平僅有 7%左右，與國(guó)外70唸透

9、率水 平相比有巨大差距，與2002? 2004年汽車(chē)金融快速發(fā)展時(shí)期滲透率達(dá)到 20%相 比也有很大回落。ii究其原因，傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念根深蒂固，依然 影響著現(xiàn)代消費(fèi)方式。中國(guó)人不習(xí)慣今天花明天的錢(qián)，也不懂通貨膨脹造成金錢(qián) 縮水的損失，更不敢借錢(qián)消費(fèi)。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念對(duì)消費(fèi)行為有明顯的束縛作用。根據(jù)有關(guān)資料顯示，世界范圍內(nèi)70%勺汽車(chē)是貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu) 車(chē)的比例是80%-85%德國(guó)70%印度60%-70%而在中國(guó)，這個(gè)數(shù)字從2004年 的16%下降到今年的只有8%與國(guó)外相比，今后國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額增長(zhǎng) 的空間仍然很大。（三）汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的管理、服務(wù)等各項(xiàng)措施滯后周爽（

10、2007） iii指出：“2003年底至今，占據(jù)了 95%汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的商 業(yè)銀行，其不良汽車(chē)貸款已逾 945億元人民幣，壞賬率高達(dá)4050%，這顯示 出當(dāng)前我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的主體一一商業(yè)銀行在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面是不成功 的?！蔽覈?guó)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)在汽車(chē)消費(fèi)信貸管理方面，缺少類(lèi)似國(guó)外那樣的一整套先 進(jìn)的電子信貸控制系統(tǒng)，缺乏對(duì)同一個(gè)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和財(cái)務(wù)能力等情況的了 解，使其出現(xiàn)了大量壞賬，銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，收緊銀根，提高了貸款的 首付比例。此外，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)項(xiàng)目比較單一，僅僅局限在購(gòu)車(chē)上，在保 險(xiǎn)、燃油、維修等項(xiàng)目均不能提供貸款。（四）汽車(chē)消費(fèi)信貸缺乏必要的法律保障我國(guó)缺乏一部專(zhuān)

11、門(mén)的消費(fèi)信貸法來(lái)促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展，使得 汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏必要的法律保障。羅曼姿（2009） iv認(rèn)為：盡管目前我國(guó) 現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件，如汽車(chē)金融管理?xiàng)l例、個(gè)人消費(fèi)貸款 指導(dǎo)方針、汽車(chē)金融管理辦法、汽車(chē)貸款管理辦法，為汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 的開(kāi)展提供了基本的法律、政策框架， 使之具備了基本的可操作性，但這些法律 法規(guī)缺乏相關(guān)的配套法律法規(guī)，其縝密性和完備性不足，針對(duì)性也不夠強(qiáng)， 使得 汽車(chē)消費(fèi)信貸缺乏法律保障。我國(guó)的擔(dān)保法和貸款通則均沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，也沒(méi)有汽車(chē) 消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法配套的法規(guī)。這樣就無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行全面有 效的行為規(guī)范，無(wú)疑加大了銀行的借

12、貸風(fēng)險(xiǎn)； 另一方面，銀行要想擴(kuò)大消費(fèi)信貸 業(yè)務(wù)，就不得不對(duì)借款人的貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審查， 這又直接導(dǎo)致了貸款手續(xù)的 繁瑣，勢(shì)必會(huì)挫傷消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)和經(jīng)銷(xiāo)商配合銀行開(kāi)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的積極 性。（五）汽車(chē)金融公司在融資渠道和能力方面存在著諸多的制約因素當(dāng)前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司發(fā)展存在著諸多的制約因素，主要有以下幾點(diǎn)：首先，資金來(lái)源渠道較少，融資成本高。雖然 2003年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就已發(fā)布 汽車(chē)金融公司管理辦法，允許汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券，但至今還沒(méi)有汽 車(chē)金融公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債券，其資金來(lái)源主要是接受股東存款和向金融機(jī)構(gòu)借 款。而在國(guó)外，汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源相當(dāng)廣泛，商業(yè)票據(jù)、公司債券、應(yīng)收 賬款

13、質(zhì)押、應(yīng)收賬款證券化等為汽車(chē)金融公司提供了多渠道的資金來(lái)源。其次，汽車(chē)金融公司高額的借貸成本使得車(chē)貸利率只能保持在較高的水平。 居高不下的車(chē)貸利率使一部分想通過(guò)貸款購(gòu)車(chē)者望而卻步，降低了汽車(chē)的消費(fèi)。再次，汽車(chē)金融公司發(fā)行債券的成本高，又缺少外資的注入，使得汽車(chē)消費(fèi) 信貸金額進(jìn)一步擴(kuò)大的可能性變得更微乎其微。因而，商業(yè)銀行被汽車(chē)廠家理所 當(dāng)然地認(rèn)為是中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)放主體。如果商業(yè)銀行不作為汽車(chē)消費(fèi)信貸 的主力軍，中國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸就無(wú)法成為汽車(chē)市場(chǎng)的推動(dòng)主體和最重要的支撐 力量。三、解決方案與對(duì)策（一）建立健全個(gè)人征信體系，完善汽車(chē)消費(fèi)信貸體系首先，我國(guó)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的經(jīng)

14、驗(yàn)，加快推進(jìn)建設(shè)全國(guó)社會(huì)信用體系的進(jìn)程，建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)， 將一切金融活動(dòng)都記錄在案。并 且提供開(kāi)放的信息平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享查詢借款人的征信情況，銀行就 能全面了解和掌握借款人的資信情況，從而簡(jiǎn)化了貸款銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息 的繁雜手續(xù)。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，對(duì)貸款銀行而言，既簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，又節(jié)約 貸款成本；對(duì)借款人而言，其借款行為將不再因?yàn)閼艨诘嘏c貸款地不同的原因而 被拒絕。其次，完善個(gè)人征信系統(tǒng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控、及時(shí)更新個(gè)人信用記錄和修正個(gè)人信 用監(jiān)控系統(tǒng)，以便貸款銀行隨時(shí)掌握借款人資信情況的變化， 及時(shí)作出合理的預(yù) 防措施，盡量避免損失發(fā)生。最后，通過(guò)該系統(tǒng)建立信用等級(jí)監(jiān)督制度和對(duì)失

15、信者懲罰的機(jī)制，有效控制個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)，為汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展掃平最大的障礙。 可考慮由中國(guó)銀行業(yè) 監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭，將金融系統(tǒng)建立的征信系統(tǒng)應(yīng)該和其他行業(yè)合作，比如和工商、稅務(wù)、通訊、教育甚至是煤氣公司、自來(lái)水公司合作，可以取得更完善和 全面的個(gè)人征信資料，各行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)相互聯(lián)網(wǎng)建立消費(fèi)信貸違約“黑名單”， 定期進(jìn)行通報(bào)曝光，對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲戒。（二）加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳，倡導(dǎo)適當(dāng)?shù)某跋M(fèi)就我國(guó)的現(xiàn)狀而言，居民的儲(chǔ)蓄率在國(guó)際上仍然是名列前茅， 一些價(jià)值比較 高的消費(fèi)品，比如電腦、汽車(chē)等，消費(fèi)者并不是買(mǎi)不起，而是長(zhǎng)期以來(lái)形成的量 入為出，不可寅吃卯糧的消費(fèi)習(xí)慣以及無(wú)債一身輕的思想觀念使得他們不

16、敢買(mǎi)、 不愿意買(mǎi)。節(jié)儉固然是中華民族的傳統(tǒng)美德，但一味地強(qiáng)調(diào)節(jié)儉反而會(huì)阻礙我國(guó) 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高。過(guò)分地強(qiáng)調(diào)節(jié)儉可能會(huì)抑制消費(fèi)，導(dǎo)致整個(gè) 社會(huì)需求量減少，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法進(jìn)行更大規(guī)模的生產(chǎn)，不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn) 一步發(fā)展。因此，要宣傳和鼓勵(lì)居民適當(dāng)?shù)某跋M(fèi)。首先，建立消費(fèi)指導(dǎo)機(jī)制，指導(dǎo)居民制定和落實(shí)理財(cái)計(jì)劃，引導(dǎo)中低收入居 民適度的信貸消費(fèi)，調(diào)動(dòng)居民消費(fèi)的積極性。比如商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù) 居民的不同收入情況，提供多個(gè)可供選擇的理財(cái)計(jì)劃，引導(dǎo)居民進(jìn)行適當(dāng)?shù)男刨J 消費(fèi)。其次，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變并不是一蹴而就的，它是一個(gè)緩慢的過(guò)程，需要國(guó)家、 企業(yè)和個(gè)人等多方面的努力和配合。國(guó)家在宣

17、傳方面應(yīng)該采取循序漸進(jìn)的方法， 所提出的消費(fèi)意見(jiàn)應(yīng)該是在廣大居民所能接受的范圍之內(nèi)，一步一步地改變居民的消費(fèi)信貸觀念。再次，建立和完善相應(yīng)的法律、法規(guī)，確實(shí)地保障信貸消費(fèi)者的合法權(quán)益， 減少借款人的后顧之憂，使適當(dāng)?shù)某跋M(fèi)觀念深入民心。（三）汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理首先，加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工的教育和培訓(xùn)，提高他們的職業(yè)道理水 平和汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)能力，防止風(fēng)險(xiǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生。通過(guò)專(zhuān)門(mén)的訓(xùn)練， 使銀行員工具備熟練的業(yè)務(wù)操作水平和敏銳的鑒別能力。其次，加強(qiáng)對(duì)借款人申請(qǐng)材料和申請(qǐng)人信用情況的調(diào)查，防范未然。堅(jiān)持按 照消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，調(diào)整貸款發(fā)放機(jī)制，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。再次，加強(qiáng)貸后

18、的跟蹤檢查。由于貸款的長(zhǎng)期性，所以有必要建立借款人的 檔案，并實(shí)時(shí)監(jiān)控個(gè)人信用狀況和修正個(gè)人信用記錄。通過(guò)該檔案，銀行可以及 時(shí)掌握借款人的居住、收入、職業(yè)等方面的變化情況，并及時(shí)作出相應(yīng)的措施防 止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第四，大力推行保險(xiǎn)制度，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)多種 適合汽車(chē)消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)品種，改變汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)銷(xiāo)商單一擔(dān)保的模 式，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供更多的汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量。 目前，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸基本上僅限于購(gòu)車(chē)貸款，而諸如保險(xiǎn)、維修、美容等 其他方面卻無(wú)處可貸。汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)盡量從這方面去考慮，將原有的購(gòu)車(chē)信貸做得更

19、加的完善。 同時(shí)，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保證貸款安全的情況 下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，增加貸款檔次和貸款額度，縮短放款時(shí)間，方便借款人申請(qǐng) 貸款。（四）完善相關(guān)的法律、法規(guī)原有的法律、法規(guī)已不能滿足汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，建議相關(guān)部門(mén) 應(yīng)盡快制定和完善與消費(fèi)信貸相關(guān)的法律、法規(guī)，嚴(yán)厲懲罰拖債、賴債、逃債的 違法行為，為汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供切實(shí)可行的法律標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范，保證汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。以法的形式明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)，一方面保 障借款人的合法權(quán)益，減少消費(fèi)信貸實(shí)施過(guò)程中的法律糾紛；另一方面，提高了汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)貸款的安全性，降低了商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司和保險(xiǎn)公司承擔(dān)的 風(fēng)險(xiǎn)，從而維護(hù)了信

20、貸市場(chǎng)的穩(wěn)定。建議立法部門(mén)根據(jù)我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展?fàn)顩r， 同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的 法律，制定出一部適合我國(guó)實(shí)際發(fā)展情況的法律，為汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)提供良好的法律環(huán)境。比如，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸法，制定一部針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的法律來(lái)促進(jìn)和規(guī)范我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。同時(shí)，完善相配套的法規(guī)，制定一系列具有可操作性的執(zhí)法辦法，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)懲違反“游戲規(guī) 則”的借貸一方，保障汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。（五）放寬汽車(chē)金融公司的融資渠道汽車(chē)金融公司在辦理汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上有著商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)，一方面它以汽車(chē)集團(tuán)公司的效益為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)， 所以無(wú)論在何種情況下，汽車(chē)金融公 司都會(huì)努力促進(jìn)汽車(chē)

21、銷(xiāo)售，從而推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展；另一方面它有汽車(chē)集 團(tuán)公司的技術(shù)支持，在回收處理違約車(chē)輛時(shí)無(wú)需其他中介機(jī)構(gòu)的參與。那么，汽車(chē)金融公司能否健康發(fā)展直接關(guān)系到我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展 進(jìn)程。而汽車(chē)金融公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是要有足夠的資金用于向 客戶提供汽車(chē)信貸。首先，建議放寬汽車(chē)金融公司的融資渠道， 降低汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券 的門(mén)檻，拓寬汽車(chē)金融公司的融資渠道和融資規(guī)模， 大力支持汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù) 的開(kāi)展，從而推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展。其次，建議國(guó)家對(duì)汽車(chē)金融公司在借貸方面給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，降低其借貸成本，從而降低車(chē)貸利率，增加汽車(chē)銷(xiāo)售量。同時(shí)，鼓勵(lì)汽車(chē)金融公司與汽車(chē) 產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步融合，從政策上引導(dǎo)和支持汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)與汽車(chē)生產(chǎn)商加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，有力地推進(jìn)汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。再次，建議汽車(chē)金融公司加快上市籌集資金的進(jìn)程， 利用證券市場(chǎng)上的資金 來(lái)壯大其融資規(guī)模，發(fā)展我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，推進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的快 速發(fā)展。另一方面，也減輕了商業(yè)銀行作為汽車(chē)消費(fèi)信貸主力軍的壓力，為商業(yè) 銀行開(kāi)展其他業(yè)務(wù)提供了更多的可能。四、