消費金融的常見模式與趨勢

1、消費金融的常見模式與趨勢消費金融的常見形式與趨勢一、常見的消費金融形式1、駐店貸款形式：即建立在現(xiàn)場消費場景根底上的傳統(tǒng)賒賬消費；2、網(wǎng)絡購物消費貸款：是原有線下賒賬消費的線上化；3、現(xiàn)金貸款：主要解決客戶日常生活短缺的小額資金需求。二、消費金融進展趨勢1、互聯(lián)網(wǎng)化程度將進一步加深消費金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必定趨勢。消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風險管理形式的互聯(lián)網(wǎng)化以及效勞形式的互聯(lián)網(wǎng)化。首先，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對于傳統(tǒng)經(jīng)濟的浸透逐步增加，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)本身存在大量的尚未開發(fā)的金融需求，掩蓋保險、基金、證券、銀行等諸多從傳統(tǒng)金融領域，這對傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化要求在快速提升；其次，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步轉

2、變人們的生活習慣，包括支付的方式、消費的場景都在發(fā)生宏大改變，因此，傳統(tǒng)金融必需在效勞形式和渠道方面有所創(chuàng)新，這才能滿足用戶對于效勞體驗的需求，而與此同時，互聯(lián)網(wǎng)也將拓寬企業(yè)的效勞力量、效勞廣度和寬度，提升效勞效率；最終，伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的進展以及對于線下經(jīng)濟的浸透，將來全部的數(shù)據(jù)都將是可數(shù)據(jù)化、可被記錄的，數(shù)據(jù)是將來風險管理的寶藏，而這也將對傳統(tǒng)金融風險管理形式提出挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面進入消費金融領域也是互聯(lián)網(wǎng)化程度加深的重要表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對現(xiàn)有的消費金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對于用戶的訓練和用法行為習慣的培育、在產(chǎn)品和效勞形式上的創(chuàng)新等等。2、消費企業(yè)將占據(jù)重要市場地位綜合國內互聯(lián)

3、網(wǎng)消費金融企業(yè)京東、天貓的討論案例，以及海外的消費金融企業(yè)美國運通、日本樂天和ge money，消費流通企業(yè)在消費金融領域的市場地位將逐步提升，并成為將來該領域的核心增長力氣。而這種產(chǎn)業(yè)鏈地位的提升來自于兩方面，一方面是企業(yè)自主開發(fā)消費金融效勞；另一方面這來自于消費金融公司與消費流通企業(yè)之間的合作也將愈加嚴密。消費流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢地位主要表達在兩個方面理解用戶和掌控交易：理解-用戶的日常行為更多的發(fā)生在消費流通企業(yè)中，因此消費流通企業(yè)更簡單把控用戶的消費行為，包括品類的偏好、價格的偏好以及其他的一切數(shù)字化信息。通過這些信息，消費流通企業(yè)可以快速發(fā)覺用戶的消費金融需求、理解用戶的消費力量

4、并在肯定程度上推斷其還款力量。掌控交易無論資金來自于哪里，交易環(huán)節(jié)肯定是發(fā)生在消費流通企業(yè)的勢能范圍內的。一方面是對于產(chǎn)品、物流等信息的把握，另外一方面掌控交易那么進一步明確了貸款資金的實際用處。因此，消費流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上依舊有明確的進展優(yōu)勢，并將逐步占據(jù)重要的市場地位。3、數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為重要風險掌握資源互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領域中的快速浸透也帶來了新的技術形式和風險管理形式?；跀?shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風險掌握形式是核心的進展方向，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)那么成為在金融商業(yè)形式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)+模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將來進展的核心工具?？蛻舳床臁⑹袌龆床旒斑\營洞察是消費金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應用重點。1在客戶洞察方

5、面，金融企業(yè)可以通過對行業(yè)客戶相關的海量效勞信息流數(shù)據(jù)進展捕捉及分析，以進步效勞質量。同時可利用各種效勞交付渠道的海量客戶數(shù)據(jù)，開發(fā)新的預報分析模型，實現(xiàn)對客戶消費行為形式進展分析，進步客戶轉化率。2在市場洞察方面，大數(shù)據(jù)可以關心金融企業(yè)分析歷史數(shù)據(jù)，查找其中的金融創(chuàng)新時機。3在運營方面，大數(shù)據(jù)可幫助企業(yè)進步風險透亮度，加強風險的可審性和管理力度。同時也能關心金融效勞企業(yè)充分把握業(yè)務數(shù)據(jù)的價值，降低業(yè)務本錢并發(fā)掘新的套利時機。4、垂直化進展結合目前中國的消費金融進展現(xiàn)狀，垂直化進展將是將來的又一重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶層級垂直化。一方面來自于行業(yè)的垂直化，理解產(chǎn)

6、業(yè)。消費金融領域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，如汽車、旅行、訓練、數(shù)碼、家電、家具、房產(chǎn)等等，各細分領域之間的生產(chǎn)經(jīng)營形式、產(chǎn)業(yè)鏈格局均有不同進展特征，因此，這對消費金融企業(yè)來說也提出了更高的要求，而單一細分領域的垂直化耕耘也更加合適于中小型消費金融企業(yè)的進展之路。另一方面那么來自于用戶層級的垂直化，理解用戶。將用戶進展分層，高中低收入群體，明確自身的目的市場定位，理解不同用戶的綜合性需求。垂直化進展在專業(yè)化、需求把握以及風險管理方面均有肯定的優(yōu)勢。但與此同時，也會面臨所處產(chǎn)業(yè)整體衰退或高消費經(jīng)濟下滑等細分領域的市場風險的影響。5、信譽體系建立成為重中之重興旺國家社會信譽體系建立主要有兩種形式：一是以美國為代

7、表的信譽中介機構為主導的形式；二是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的形式。1、美國形式。以美國為代表的"信譽中介機構為主導"的形式，完全依靠市場經(jīng)濟的法那么和信譽管理行業(yè)的自我管理來運作，政府僅負責供應立法支持和監(jiān)管信譽管理體系的運轉。在這種運作形式中，信譽中介機構發(fā)揮主要的作用，其運作的核心是經(jīng)濟利益。2、歐洲形式。以歐洲為代表的"政府和中央銀行為主導"的形式，是政府通過建立公共的征信機構，強迫性地要求企業(yè)和個人向這些機構供應信譽數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。在這種形式中政府起主導作用，其建立的效率比擬高。3、日本形式：以日本的行業(yè)協(xié)會形式

8、：美國形式目前在法律和制度不健全的狀況下很難以實現(xiàn)，我國目前類似“歐洲形式，但是信譽數(shù)據(jù)都把握在不同的機構手上，沒有統(tǒng)一的機構進展資源整合，導致企業(yè)所擔當?shù)娘L險和收益不匹配，大數(shù)據(jù)都把握在以bat為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中，只有以政府為主導把征信進展互聯(lián)網(wǎng)化，成立一個特地的互聯(lián)網(wǎng)征信機構，進展信息共享?；蛘卟杉{日本的行業(yè)協(xié)會形式，組成一個強大的行業(yè)協(xié)會進展信息共享。三、消費金融根底設施效勞將來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的授信速度和方式都將讓小額分期貸款變得立竿見影，消費金融的用戶群和場景也將會是正無窮。為了將金融授信、信貸業(yè)務流程和消費場景打通，神州融與全球最大征信局experian和阿里金融云結合發(fā)布了特地針對小微金融機構的大數(shù)據(jù)風控平臺，利用流程引擎驅動、以決策引擎代替純人工作業(yè)推斷形式，實現(xiàn)快速、高效流轉和自動決策的小微金融業(yè)務審