三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文-探索基于小額保險(xiǎn)視角我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)有效供給模式word版下載

1、三農(nóng)保險(xiǎn)論文范文:探索基于小額保險(xiǎn)視角我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)有效供給模式word版下載基于小額保險(xiǎn)視角我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)有效供給模式論文導(dǎo)讀：本論文 是一篇關(guān)于基于小額保險(xiǎn)視角我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)有效供給模式的優(yōu) 秀論文范文,對(duì)正在寫有關(guān)于三農(nóng)論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo) 作用，論文片段：摘要：“三農(nóng)”保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民密 切相關(guān)，對(duì)解決“三農(nóng)”理由具有重要作用，其本質(zhì)上是向低收入群 體提供的小額保險(xiǎn)。而農(nóng)村低收入群體保險(xiǎn)需求受到壓抑的重要理由 在于供給缺乏效率。本文將基于小額保險(xiǎn)視角，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā) 展目前狀況，試探索符合我國(guó)國(guó)情的“三農(nóng)”保險(xiǎn)有效供給模式。關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”

2、保險(xiǎn)；供給模式；小額保險(xiǎn)一、我國(guó)“三農(nóng)” 保險(xiǎn)發(fā)展目前狀況作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村 和農(nóng)民理由，即“三農(nóng)”理市是關(guān)系到億萬(wàn)中國(guó)農(nóng)民的重大理由?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、損失分?jǐn)偟慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是穩(wěn)定農(nóng) 村發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、改善農(nóng)民生活水平的重要保障，作為解決“三 農(nóng)”理由的重要手段，越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注。由于我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡，“三農(nóng)”理由復(fù)雜，農(nóng)業(yè)、 農(nóng)村、農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)具有其特殊性，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司難以適應(yīng)需求， 而政策性保險(xiǎn)又令財(cái)政難以負(fù)擔(dān)。近年來(lái)，在黨屮央及國(guó)務(wù)院高度重 視下，“三農(nóng)”保險(xiǎn)有所發(fā)展。前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開辦的“三農(nóng)”保 險(xiǎn)主要有：針對(duì)

3、種、養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的家財(cái)險(xiǎn)、 農(nóng)機(jī)險(xiǎn)等，針對(duì)農(nóng)民人身的養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等。截止到 2009年，全國(guó)已經(jīng)開辦160多個(gè)“三農(nóng)”保險(xiǎn)險(xiǎn)種。然而，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，仍存在著規(guī)模小， 產(chǎn)品少，發(fā)展落后，無(wú)法滿足“三農(nóng)”需求，供求嚴(yán)重失衡的理由。 面對(duì)這一冃前狀況，迫切需要探索出一種符合我國(guó)國(guó)情的“三農(nóng)”保 險(xiǎn)有效供給模式，為農(nóng)村居民提供更好的經(jīng)濟(jì)生活保障。二、“三農(nóng)”保險(xiǎn)供求失衡狀況分析(-)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)需求分析我國(guó)廣大農(nóng)村是低收入群體的主要聚集地。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，農(nóng) 民收入低，保費(fèi)支付能力差，因此對(duì)保險(xiǎn)需求有限。然而，保險(xiǎn)需求 不僅取決于保費(fèi)支付能力

4、，還受風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度影響。由于總體上農(nóng)村居民 收入水平較城市居民低低，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，遭受同樣的風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)于 農(nóng)村居民的打擊更大。一般而言農(nóng)村低收入群體多為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。同 時(shí)，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民面對(duì)的死亡風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng) 險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)更具特殊性。所以農(nóng)村居民對(duì)于保險(xiǎn)具有內(nèi)生需 求。此外，雖然現(xiàn)在農(nóng)民的保費(fèi)支付能力低，但是這并不是一個(gè)絕 對(duì)現(xiàn)象。主要理由在于目前保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是在針對(duì)城市 居民的基礎(chǔ)上開發(fā)出來(lái)的，費(fèi)率較高，無(wú)法適應(yīng)低收入群體的需求。 如果真正按照他們的需求特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，降低交易成本，那么廣大 農(nóng)民也將付得起保費(fèi)。（二）農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)供給狀況現(xiàn)階段，我國(guó)“

5、三農(nóng)”保險(xiǎn)的有效供給不足，一定程度導(dǎo)致了 對(duì)該險(xiǎn)種的有效需求不足，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，我國(guó)保險(xiǎn)公司熱衷于在城市發(fā)展業(yè)務(wù)，而忽視農(nóng)村低收 入群體的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前我國(guó)專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司還只有安信、安華、陽(yáng)光 等少數(shù)幾家，開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體太少，無(wú)法滿足農(nóng)村市場(chǎng) 需求。其次，由于農(nóng)村地區(qū)人口具有分散性，保險(xiǎn)公司在設(shè)立銷售服 務(wù)部，開拓市場(chǎng)的過(guò)程中，面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)多則成本過(guò)大，網(wǎng)點(diǎn)少則市場(chǎng)開 發(fā)不足的矛盾。再者，現(xiàn)階段保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，大 多合同繁瑣、條款雷同，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)民的個(gè)性化需求?？梢?，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求失衡，不僅是受到支付能力的制約, 更是由于缺乏有效供給。為此，我

6、們需要積極探索適合我國(guó)農(nóng)村目前 狀況的“三農(nóng)”保險(xiǎn)有效供給模式，以提高供給效率。三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)的供給模式選擇（一）農(nóng)村小額保險(xiǎn)特點(diǎn)分析“三農(nóng)”保險(xiǎn)在本質(zhì)上時(shí)屬于向低收入群體提供的小額保險(xiǎn)， 是對(duì)城鄉(xiāng)低收人家庭或個(gè)人提供的保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保 障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。它是一種適合農(nóng)村需求的金融扶貧手段，主耍表 現(xiàn)在：保險(xiǎn)金額小，費(fèi)率低，適合無(wú)力購(gòu)買高額保險(xiǎn)的農(nóng)村低收入群 體；投保和理賠的手續(xù)比較簡(jiǎn)便，農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)方便；保障范圍基本 上屬于社會(huì)保障或者社會(huì)救助范疇的補(bǔ)充，具有較強(qiáng)的政策性。小額保險(xiǎn)也并不與保險(xiǎn)公司追求的利益目標(biāo)和矛盾，廣闊的農(nóng) 場(chǎng)市場(chǎng)蘊(yùn)含著無(wú)限的商機(jī)。通過(guò)創(chuàng)新合適的商業(yè)模式向

7、低收入家庭提 供小額保險(xiǎn)，窮人也將為保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大潛在的和現(xiàn)實(shí)的利潤(rùn)。（二）小額保險(xiǎn)供給模式分析農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國(guó)剛剛起步，還處于探索階段，市場(chǎng)上已有 的農(nóng)村小額保險(xiǎn)提供者主要有商業(yè)保險(xiǎn)公司、互助保險(xiǎn)組織以及合作 保險(xiǎn)組織、政府。為了提高這些主體的供給效率，可從以下方面加以 完善：1、保險(xiǎn)公司下移產(chǎn)品，滿足低收入群體的需要。既有的商業(yè)保險(xiǎn)公司要建立完善小額保險(xiǎn)提供機(jī)制。一方面要 推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供低保費(fèi)、低保額、低保障范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣 的產(chǎn)品比常規(guī)的產(chǎn)品更適合農(nóng)村低收入群體的需求。另一方面要加強(qiáng) 保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)，增加農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。保險(xiǎn) 公司應(yīng)科學(xué)制定“三農(nóng)”保險(xiǎn)用人

8、機(jī)制，培育更多熟悉農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)特 點(diǎn)，愿意走基層，深入廣大農(nóng)民群眾的專業(yè)保險(xiǎn)人才。2、互助保險(xiǎn)組織以及合作保險(xiǎn)組織提高能力，實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)可 持續(xù)發(fā)展互助保險(xiǎn)組織以及合作保險(xiǎn)組織在提供小額保險(xiǎn)的過(guò)程中，存 在一些弊端，如覆蓋面小、保障不充分、在保險(xiǎn)章程方案的制定上存 在技術(shù)缺陷等。因此，自助性質(zhì)的合作組織需要努力提高經(jīng)營(yíng)管理水 平。一是可以通過(guò)購(gòu)買必要的精算專業(yè)服務(wù)設(shè)計(jì)合理的保單，收取充 足的保費(fèi)；二是類似的合作保險(xiǎn)協(xié)會(huì)通過(guò)兼并或者聯(lián)盟的形式吸引更 多的客戶以拓展各自的風(fēng)險(xiǎn)集合，分散風(fēng)險(xiǎn)；三是要爭(zhēng)取投資機(jī)會(huì)， 將積累的巨額資金投資于金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值目的。3、積極發(fā)揮政府主導(dǎo)性作用首先，作為市場(chǎng)管理者，政府要進(jìn)一步完善現(xiàn)有保險(xiǎn)法和 相關(guān)的法律法規(guī)政策，并在此基礎(chǔ)上成立專門的“三農(nóng)”保險(xiǎn)管理部 門，以規(guī)范農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。其次，作為政策性保險(xiǎn)的提供者，各級(jí)政 府要加人對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持力度，增加相應(yīng)的財(cái)政支出，積極服 務(wù)廣大農(nóng)民群眾，真正做到支農(nóng)、惠農(nóng)。(作者單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì) 與管理學(xué)院)參考文獻(xiàn)：1 朱俊生，李樹生建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村與“三農(nóng)”保險(xiǎn)創(chuàng)新 m.北京：中國(guó)金融出版社，2008.2 徐淑芳，彭華小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式研究，j