擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)及流程介紹

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)及流程介紹大連市企業(yè)信用擔(dān)保有限公司張?jiān)履夸浺?、?dān)保行業(yè)概述二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)機(jī)制和制度體系四、擔(dān)保業(yè)務(wù)種類五、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程一、擔(dān)保行業(yè)概述1、我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r 擔(dān)保行業(yè)自 1999年開始在中國試點(diǎn)，目前全國已有 6000多家擔(dān)保公司 ,絕大多 數(shù)省份已經(jīng)擁有了健全的擔(dān)保體系 圖表2、擔(dān)保行業(yè)概況 按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)政策性擔(dān)保商業(yè)性擔(dān)?；ブ該?dān)保 按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營類型專業(yè)型混業(yè)型每個客戶單筆擔(dān)保金額不超過擔(dān)保公司注冊資本的 10% 擔(dān)保費(fèi)的收取在 2-8%之間 3、擔(dān)保公司的作用彌補(bǔ)信用不足促使貸款成功承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任4、擔(dān)保業(yè)務(wù)協(xié)同體系 圖表 二、擔(dān)保公司組

2、織結(jié)構(gòu) 組織結(jié)構(gòu)并不能解決所有的組織問題，一個組織能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，除了要選擇合理的 組織結(jié)構(gòu)形式外， 還取決于人員配備、 工作激勵、 行為控制和組織文化等諸多因素。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)形式很多，主要介紹三種： 直線結(jié)構(gòu)制，直線職能制，事業(yè)部制 三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)機(jī)制和制度體系任何團(tuán)體、組織、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的運(yùn)行與發(fā)展都離不開體制機(jī)制和有關(guān)制度的保證。 機(jī)制是工作系統(tǒng)的組織，是相互間作用的過程和方式，是把握經(jīng)營方向，保證工作 完成動力的載體。制度是知與行的法規(guī)，是過程細(xì)節(jié)的特定。不同的組織、企業(yè)有 不同的機(jī)制和制度，這也就是我上述所講一般性原則。擔(dān)保企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立什么樣的 機(jī)制和制度？一般應(yīng)建立至少四種機(jī)制和

3、與之相配套制度。1、組織運(yùn)行機(jī)制：建立法人治理結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確，確保出資人的權(quán)益和 信心。最重要的是資金到位是，既要防止股權(quán)主體的虛位與脫位，也要防止股權(quán)主 體的錯位與越位。 “要按企業(yè)化管理、市場化運(yùn)行、授權(quán)經(jīng)營、分工監(jiān)督的原則 逐步建立組織結(jié)構(gòu)、營運(yùn)體系和機(jī)制，同時建立健全的規(guī)章制度。比如章程、股東 會、董事會、監(jiān)事會配套制度建設(shè)。2、業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制：業(yè)務(wù)操作流程、部門職能職權(quán)劃分、品種設(shè)計(jì)、市場開發(fā)、風(fēng)險 控制、貸后管理、代償追償?shù)戎贫扰涮?。以分散風(fēng)險制衡權(quán)力的原則為指導(dǎo)，明確 崗位責(zé)任，落實(shí)各相關(guān)方職權(quán)、責(zé)任到位、信息對稱、確保安全為目的。要有利于 業(yè)務(wù)開拓、市場開發(fā)與風(fēng)險控制的

4、一致性；有利于工作效率與審慎原則的一致性； 有利于業(yè)務(wù)部門之間的分工、配合與制約的一致性，有利于經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的 一致性等。3、管理機(jī)制：管理機(jī)制實(shí)際上是對人、財(cái)、物的管理制度，對人財(cái)物、技術(shù)、管理 等資源進(jìn)行相應(yīng)配置。這一機(jī)制的建立對擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說顯得尤為重要，尤其在用人 制度上一定要建立 “面向社會、自主決策、擇優(yōu)聘用、合同管理 ”的制度，員工崗位 培訓(xùn)制度既包括業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，也包括思想政治的教育。4、激勵約束機(jī)制： 企業(yè)的發(fā)展固然離不開創(chuàng)新與技術(shù)， 但歸根結(jié)底是人力資源起著 決定性的作用，市場經(jīng)濟(jì)是效益經(jīng)濟(jì)，由于經(jīng)營者和人力資本的價值觀不統(tǒng)一，需 要通過一種制度安排使兩者在相對公平、

5、兼顧效率的前提下，充分體現(xiàn)經(jīng)營者人力 資本的價值。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)種類 擔(dān)保項(xiàng)目按照行業(yè)分類1、企業(yè)融資擔(dān)保2、個人融資擔(dān)保 3、非融資業(yè)務(wù)五、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程（一）項(xiàng)目咨詢面臨融資方式的多樣化趨勢，咨詢和開拓是業(yè)務(wù)的最開始階段，也是一個重要環(huán)節(jié)，主要作用：a 了解客戶基本情況，在需求客戶中篩選出目標(biāo)客戶，為下一階段業(yè)務(wù)的順利高 效開展奠定基礎(chǔ)b、通過咨詢，加強(qiáng)銀行及客戶對公司的了解，客觀上起到宣傳的作用 咨詢涉及內(nèi)容企業(yè)基本情況 財(cái)務(wù)情況 借款金額及用途 反擔(dān)保措施 向客戶介紹公司的情況 初步設(shè)計(jì)方案？咨詢結(jié)果項(xiàng)目可行：要求企業(yè)報送基本材料 研究確定：也可以進(jìn)行現(xiàn)場咨詢 否決：保持跟蹤二）項(xiàng)目立項(xiàng)仔

6、細(xì)閱讀企業(yè)報送的材料通過部門會議進(jìn)行集體討論 對符合標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)確定項(xiàng)目A、B角，進(jìn)入項(xiàng)目初審階段三）項(xiàng)目審核項(xiàng)目審核是整個工作的核心和精華 要求項(xiàng)目經(jīng)理有很強(qiáng)的綜合能力和責(zé)任心 要善于動腦發(fā)現(xiàn)問題，尋找解決的辦法項(xiàng)目審核步驟1、充分準(zhǔn)備要點(diǎn)：要求企業(yè)提供盡量全面的資料仔細(xì)閱讀企業(yè)提供的資料，列出其中存在的問題 ，準(zhǔn)備工作底稿 調(diào)查行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r，重視系統(tǒng)風(fēng)險分析2、現(xiàn)場考察對貸款主體基本情況，資產(chǎn)、運(yùn)營、管理等狀況進(jìn)行實(shí)地查看 要點(diǎn)：一般要全過程全面查看； 目測資產(chǎn)、運(yùn)營、管理等實(shí)際狀況； 有關(guān)技術(shù)、裝備、環(huán)保、產(chǎn)業(yè)政策問題； 現(xiàn)場詢問不同對象，查看有關(guān)原始憑據(jù)； 及時詢問探討有關(guān)問

7、題；case 43、面談訪談 與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談； 就重要問題向申保單位內(nèi)部的不同部門或人士訪談；4、數(shù)據(jù)核查 :對申保單位所報財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查； 企業(yè)財(cái)務(wù)狀況 :通讀報表，關(guān)注明細(xì)現(xiàn)金流量分析有關(guān)數(shù)據(jù)分析5、相關(guān)調(diào)查就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)；6、與銀行等方面溝通 對借款人情況的了解、分析、看法、意見； 銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的背景、真實(shí)目的、誠意； 合作方式方法7、對反擔(dān)保措施方案進(jìn)行設(shè)計(jì) 反擔(dān)保措施的選擇 有效的擔(dān)保物的特征為 所有權(quán)明晰且無爭議； 擔(dān)保品價值的可預(yù)見性； 受政策制約因素弱； 比較容易保存或管理； 快捷實(shí)現(xiàn)物權(quán)； 變現(xiàn)

8、成本低； 在擔(dān)保期內(nèi)，其價值相對穩(wěn)定； 如果貨幣價值不高，必須對借款人有高而穩(wěn)定的價值。 抵押 質(zhì)押有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押倉單、提單質(zhì)押特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押應(yīng)收帳款權(quán)利質(zhì)押 汽車合格證質(zhì)押 商標(biāo)權(quán)質(zhì)押 專利權(quán)質(zhì)押 股票質(zhì)押保證關(guān)聯(lián)企業(yè)保證無關(guān)聯(lián)企業(yè)保證個人連帶責(zé)任保證： 若所擔(dān)保貸款出現(xiàn)風(fēng)險， 有權(quán)追索保證人的家庭財(cái)產(chǎn)。 常要求企業(yè)的主要股東、主要經(jīng)營負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及其他重要相關(guān)人員承擔(dān)個 人無限連帶責(zé)任，以防范企業(yè)主觀意愿上拖欠擔(dān)保貸款的風(fēng)險。由保證人、保證人 的家庭財(cái)產(chǎn)共有人共同簽署個人連帶責(zé)任保證合同反擔(dān)保措施靈活多樣反擔(dān)保措施的靈活多樣性是擔(dān)保公司與銀行的主要區(qū)別，也是擔(dān)保公司賴以生存 的

9、法寶。根據(jù)每個企業(yè)自身的情況，為企業(yè)制定切實(shí)可行的反擔(dān)保措施組合，實(shí)現(xiàn)銀、企、 保三贏。（四）、項(xiàng)目復(fù)審從更高更全面的角度看項(xiàng)目，由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)，工作主要包括 :1）審核項(xiàng)目資料的完整性和齊備性 ;2）審核反擔(dān)保措施的法律依據(jù)及合理性；3）對整個項(xiàng)目的風(fēng)險性進(jìn)行分析，形成復(fù)審意見。（五）項(xiàng)目審批 項(xiàng)目審批包括審保委員會審批和總經(jīng)理審批兩個階段。1、審保委員會審批是由公司審保委員通過召開會議的方式集體審批，AB2、會議由審保委員會主任主持，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)上會項(xiàng)目的匯報， 角均陳述意見。審保委員會須有三分之二以上委員同意項(xiàng)目通過。有同意、否決、 復(fù)議三種意見。3、總經(jīng)理審批為最終審批，

10、總經(jīng)理審批同意后，項(xiàng)目進(jìn)入簽約階段。（六）簽約承保 簽約承保階段，主要是嚴(yán)格執(zhí)行審保會決議，防止操作風(fēng)險。1、堅(jiān)持面簽反擔(dān)保合同，保證反擔(dān)保手續(xù)的合法、有效；2、盡量避免逆序操作，防范項(xiàng)目操作過程的法律風(fēng)險；3、對貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)進(jìn)行貿(mào)易背景真實(shí)性審查。（七）保后監(jiān)管 擔(dān)保項(xiàng)目保后跟蹤工作包括1) 制定并實(shí)施在保項(xiàng)目監(jiān)管方案2) 了解在保項(xiàng)目情況，分析項(xiàng)目動態(tài)，定期填報在保項(xiàng)目追蹤管理報告3) 對在保項(xiàng)目的綜合情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析及評級4) 制定重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)管計(jì)劃并實(shí)施5) 對出現(xiàn)風(fēng)險項(xiàng)目提出預(yù)警報告 保后監(jiān)管注意事項(xiàng)1、要及時索要財(cái)務(wù)報表2、要及時與貸款銀行溝通 3、要堅(jiān)持定期進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場監(jiān)管要關(guān)注以下幾個方面：1、貸款資金使用效果，貸款資金用途與企業(yè)申請時與無不同；2、企業(yè)與項(xiàng)目審核時的重大變化情