第三方支付運營模式及其發(fā)展研究

1、  第三方支付運營模式及其發(fā)展研究   摘 要：目前網(wǎng)上支付的理論研究滯后，跟不上 電子 商務(wù)的 發(fā)展 ，這種局面非常不利于我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此，第三方支付作為電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的大趨勢，我們有必要對其進(jìn)行深入的研究，不僅要形成完整的第三方支付的運營理論框架，且對它未來的發(fā)展方向都要有清晰的認(rèn)識。關(guān)鍵詞：第三方支付；模式；發(fā)展 1 第三方支付概述1.1 第三方支付簡述第三方支付，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機(jī)構(gòu)。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費者

2、和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺服務(wù)的推出至少有以下幾點優(yōu)勢：（1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。（2）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。（3）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進(jìn)行一定的評價約束，成為網(wǎng)上交

3、易信用查詢的窗口。總之，第三方支付機(jī)制將成為目前解決支付安全和交易信用問題較優(yōu)化的解決方案，是我們在網(wǎng)上支付領(lǐng)域應(yīng)該大力關(guān)注和發(fā)展的。1.2 第三方支付的特點（1）第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。（2）較之ssl、set 等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。在ssl中需要驗證商家的身份，在set 中，各方的身份都需要通過ca進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。（3）第三方支付平

4、臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。1.3 第三方支付的作用第三方支付在實現(xiàn)支付結(jié)算服務(wù)的整個交易過程中的地位，主要體現(xiàn)在：具有交易過程的中介服務(wù)作用，具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保地位，具有資金和貨物安全的風(fēng)險防范保證機(jī)制，具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。1.4 第三方支付的現(xiàn)狀網(wǎng)上支付是電子商務(wù)順利運行的必由之路，是 現(xiàn)代 商戶環(huán)境的重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具，安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然不能滿足這種需求

5、，規(guī)模較小的網(wǎng)站和商務(wù)也無法承擔(dān)與多家銀行接口所必須的復(fù)雜技術(shù)和昂貴的建設(shè)維護(hù)費用。在這種情況下，第三方支付平臺成為網(wǎng)上支付市場的熱點，尤其在 b2c 和 c2c 等小額支付領(lǐng)域。目前，提供網(wǎng)上支付服務(wù)的 企業(yè) 已超過50萬家，其中規(guī)模較大的近10萬家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺已經(jīng)在不同場合表示了對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時，作為全球最流行的第三方支付工具，“paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。2007 年1 月23 日， 中國 互聯(lián) 網(wǎng)絡(luò) 信息中心發(fā)布的第十九次中國互聯(lián)網(wǎng)

6、絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告顯示，截至 2006 年12 月31 日，我國網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到1.37 億，占中國人口總數(shù)的10.5%。與去年同期相比，中國網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人，是歷年來網(wǎng)民增長最多的一年，增長率為23.4%，對比前年及去年18.2%和18.1%的增長率，今年網(wǎng)民增長率出現(xiàn)回升。如此規(guī)模的網(wǎng)民，為我國的電子商務(wù)平臺發(fā)展前景奠定了基礎(chǔ)，而電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的未來亦如此，網(wǎng)上支付已成為網(wǎng)絡(luò)購物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。2 第三方支付經(jīng)營模式第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使

7、客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢，第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。2.1 競合第三方支付與銀行的關(guān)系網(wǎng)上支付是一個漫長的產(chǎn)業(yè)鏈。目前，中國網(wǎng)絡(luò)支付市場已經(jīng)形成了由基礎(chǔ)支付層、第三方支付服務(wù)層和應(yīng)用層組成的產(chǎn)業(yè)價值鏈雛形。目前國內(nèi)第三方支付服務(wù)主要有兩種類型：一是沒有內(nèi)部交易功能的銀行網(wǎng)關(guān)代理，即第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，典型代表是首信易支付；二是有內(nèi)部交易功能的電子商務(wù)交易平臺支付模式，如支付寶、云網(wǎng)。第三方支付公司之間的競爭最先反映在和銀行的競爭上。第三方支付平臺有基于c2c

8、的和基于b2b 或b2c 的兩種模式。c2c 模式只向客戶收取極低的手續(xù)費，甚至有些干脆不收任何費用。b2b 或b2c 模式更注重與銀行的合作。對于銀行和第三方支付公司來講，競爭是難免的，但合作也是必須的。當(dāng)前，他們之間更多的是合作關(guān)系，但從長遠(yuǎn)看，二者必將發(fā)生競爭，未來的第三方支付與銀行，可能更多的還是競合關(guān)系。2.2 挑戰(zhàn)第三方支付面臨的問題（1）市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商

9、、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手，他們是驅(qū)動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。（2）政策風(fēng)險問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類 金融 業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻?，F(xiàn)在國家制訂了相關(guān) 法律 法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上對這個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。因此，對于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。此外，第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題

10、，我國的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統(tǒng)基本上以借記卡為主，所以提取的交易費率也就較低；風(fēng)險問題，能否有效防范和化解基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬產(chǎn)品形成的支付風(fēng)險是第三方支付成敗的關(guān)鍵；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。3 第三方支付經(jīng)營模式建議3.1 定位明確發(fā)展目標(biāo)（1）第三方支付是it 技術(shù)還是金融延伸服務(wù)：網(wǎng)上支付涉及的很多金融規(guī)則和敏感信息是技術(shù)所無法解決的，只有技術(shù)而無完整系統(tǒng)的運營機(jī)制，網(wǎng)上支付必然難以持續(xù)發(fā)展。因此，網(wǎng)上支付不僅僅是it技術(shù)，更是it與金融的有效整合，是金融的延伸服務(wù)。（2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付：第三方支付

11、要在未來與銀行的博弈中提高籌碼，必須在現(xiàn)在就打造自己的不可替代性，準(zhǔn)確把握客戶的需求，提高服務(wù)的質(zhì)量，提供增值服務(wù)。（3）短期跑馬圈地還是長期可持續(xù) 發(fā)展 ：網(wǎng)上支付是個慢熱性的行業(yè)，以不正常的低價來搶占市場份額，無法做到產(chǎn)業(yè)投機(jī)。服務(wù)質(zhì)量才是網(wǎng)上支付的生命力所在。規(guī)范市場運作，增強(qiáng)消費者對網(wǎng)上支付的信心，合力培育市場，共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大，才是當(dāng)務(wù)之急。（4）支付廠商是同質(zhì)化競爭還是創(chuàng)新發(fā)展：對于第三方支付 企業(yè) ，最大的創(chuàng)新是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭。至少，在目前急切地瓜分有限的市場份額顯然是不明智的。只有理清上述問題，明確發(fā)展目標(biāo)，第三方支付才能找到正確的發(fā)展方向。3

12、.2 創(chuàng)新第三方支付生存法則在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場，“創(chuàng)新”無疑是企業(yè)核心競爭力所在，也是第三方支付唯一的出路。對第三方支付而言，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在如下幾個方面：（1） 電子 支付技術(shù)的提高與服務(wù)的優(yōu)化：各網(wǎng)上支付平臺必須進(jìn)行研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關(guān)鍵問題，保證網(wǎng)上支付的安全性，增強(qiáng)客戶的忠誠度。（2）進(jìn)一步強(qiáng)化市場細(xì)分：第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。（3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國外的成功經(jīng)驗，加強(qiáng)和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關(guān)系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創(chuàng)新的服務(wù)，從而提供本地化的支付平臺。（4）創(chuàng)新多元化支付模式：在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時，提供在線支付、手機(jī)支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。4 結(jié)語第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網(wǎng)上交易的信心。第三方支付平臺是目前所有可能的突破支付