銀行個人金融部第一季度風險工作分析報告

1、#銀行個人金融部第一季度風險工作分析報告為推動我行零售業(yè)務持續(xù)、快速發(fā)展，#年“春天行動”我 行繼續(xù)開展了零售業(yè)務產(chǎn)品綜合營銷活動，有效調(diào)動了員工的營銷積極性，取得了較好的銷售業(yè)績。 但業(yè)務的高速發(fā)展必須有嚴 格的監(jiān)管來防范風險，尤其是#年分行各類檢查組對我行零售 業(yè)務特別是對電子銀行等業(yè)務進行多次檢查后，我行從二級分行主管部門到各縣級支行、 各網(wǎng)點直至柜員，均提高了風險防范意 識，均認識到“沒有風險就是收益”，堅決杜絕“人情代替原則”、“習 慣代替制度”的現(xiàn)象發(fā)生，堅持業(yè)務操作制度化、規(guī)范化、程序 化，業(yè)務處理流程能嚴格執(zhí)行操作規(guī)程，確保從業(yè)務源頭按程序操作，從源頭開始控制風險防范案件苗頭。

2、一季度以來因業(yè)務繁雜，我部門未能抽出人員對包括電子銀行業(yè)務在內(nèi)的全行零售業(yè) 務作自律監(jiān)管檢查，但要求各支行對電子銀行業(yè)務作了專項檢 查，即對企業(yè)網(wǎng)銀客戶、個人VIP網(wǎng)銀客戶及轉(zhuǎn)賬電話客戶進行 回訪及清理工作，現(xiàn)以我行員工名義辦理的所有演示用轉(zhuǎn)賬電話 均已清收完畢，并計劃于四月對低效無效轉(zhuǎn)賬電話進行清理。我行于3月20日前完成對企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀及轉(zhuǎn)賬電話客戶回 訪，又于3月30日根據(jù)電子銀行部關于加強電子銀行注冊客 戶管理執(zhí)行情況的通報 精神，我行緊急布署全轄再次深入進行 網(wǎng)銀客戶回訪工作，盡可能排除由于客戶不知情、 使用不當和注 冊開通手續(xù)不合規(guī)而可能引發(fā)電子銀行注冊客戶的風險隱患，堅決杜絕

3、李玉廣案件重演的可能。 根據(jù)基層行操作中遇到的清理問 題，我部又指導全轄對企業(yè)網(wǎng)銀客戶清理分兩種情況：一是符合清理五條件、賬戶仍存在、網(wǎng)點柜臺可注銷的，由網(wǎng)點提出申請， 報各支行運管部審核蓋章后予以注銷；二是符合清理條件、但賬 戶已銷、網(wǎng)點柜臺無法注銷的，統(tǒng)一上報賬戶已銷網(wǎng)銀未銷客 戶名單，由對公業(yè)務部報報運管部審核后，再報上級行注銷。 今后申請開通企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務， 需各支行主管領導審核簽字后， 網(wǎng) 點才能予以開通。2月份根據(jù)花園支行建議，為提高 K寶使用效率，避免隨意 存放、因疏忽等造成浪費等，我部對網(wǎng)點K寶管理作了統(tǒng)一要求： 即網(wǎng)點K寶由運營主管進行統(tǒng)一管理，存放在加鎖的文件柜內(nèi)， 由運營主

4、管領給柜員（用一份領一份）使用（運營主管要進行授 權(quán)），以利于K寶領取和發(fā)放時的登記工作。 隨后為各網(wǎng)點配備了 網(wǎng)銀密碼封，客戶兩碼確保用密碼封打印， 密碼封交客戶自行下 載證書，城區(qū)網(wǎng)點多由大堂經(jīng)理協(xié)助當場下載并指導客戶使用， 以提高網(wǎng)銀動戶率。二、后期重點防范內(nèi)容鑒于近期信用卡及POS套現(xiàn)案發(fā)較多，今后一段時期重點 要作好以下幾項工作：1、建立信用卡風險定期排查制度，防范信用卡風險各行每季必須對信用卡及商戶收單業(yè)務進行風險排查，重點是核查是否存在內(nèi)（外）部人員利用虛假資料辦理信用卡后惡意 透支資金；持卡人利用虛假消費惡意套現(xiàn)情況； 銀行內(nèi)部人員截 留、借用他人信用卡惡意透支或套現(xiàn)；偽造、修

5、改核銷資料，對 不符合核銷標準的透支進行核銷， 企業(yè)以個人名義批量開卡進行 惡意透支；違規(guī)設置 POS機具，利用POS機套現(xiàn)等。2、全面開展信用卡及收單業(yè)務風險排查專項行動結(jié)合李玉廣案件暴露出的問題及案件風險排查的重點，為進一步防范信用卡風險，夯實信用卡業(yè)務基礎管理， 按分行要求在 4月至7月期間，各支行要開展信用卡及收單業(yè)務風險排查專項 行動。目的一是對所有特約商戶進行逐一排查，重點是特約商戶基礎資料規(guī)范性、真實性、完整性、一致性檢查，特約商戶巡檢及培訓記錄檢查，POS機具放置地點和實物核對檢查，夯實特 約商戶基礎管理；二是對信用卡發(fā)卡及貸后管理進行排查，重點是信用卡營銷是否嚴格執(zhí)行親訪親簽

6、親見制度、核查逾期透支原因及是否存在團體辦卡利用透支進行融資的情況。風險排查重點主要是：全面排查特約商戶永久保管檔案的完整性、真實性和一致性；嚴格落實商戶實名制的要求， 審查營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法 人證書、稅務登記證或相關納稅證明、 法人身份證的有效性和真 實性；對現(xiàn)有商戶的檔案材料（營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證或納稅證 明、法人代表身份證復印件、商戶受理協(xié)議及補充協(xié)議、商戶營 業(yè)場所照片、法定代表人（負責人）聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果、商戶法定代 表人（負責人）個人信用報告、商戶信息調(diào)查表）進行梳理，商 戶永久保管檔案材料不全的應立即補充完整，對于無法按要求補充資料的商戶，應關閉其收單業(yè)務。重點補充商戶營業(yè)場所照片

7、（兩張）、法定代表人（負責人）聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果、商戶法定代表 人（負責人）個人信用報告等內(nèi)容；通過 2596 （單位結(jié)算戶）、 3064 （個人結(jié)算戶）、1093 （單折結(jié)算賬戶）等交易逐一屏打結(jié) 算賬戶信息補充到商戶檔案中， 并與商戶資料進行核對。 特約商 戶結(jié)算賬戶必須是商戶法人單位賬戶或商戶負責人本人賬戶。#年新發(fā)展的特約商戶中，城市行和地市以下無惠農(nóng)信用卡受理 需要的特約商戶結(jié)算賬戶為個人結(jié)算賬戶的必須關閉信用卡功 能，如商戶有受理信用卡業(yè)務需求應要求其開立單位結(jié)算賬戶。3、全面普查POS設備使用情況。移動POS是否符合布放要求，是否在規(guī)定的航空售票、餐 飲、物流配送、上門收費、移動售貨、

8、交通罰款等范圍內(nèi)。移動 POS是否關閉了漫游功能，若沒有關閉漫游功能的需要關閉漫 游功能。4、全面實地調(diào)查特約商戶經(jīng)營情況。實地調(diào)查巡檢中重點核查一是商戶經(jīng)營狀況是否正常，特約商戶收銀員是否發(fā)生變動、 上崗前是否經(jīng)過培訓；二是商戶實際 經(jīng)營名稱、營業(yè)地址、經(jīng)營內(nèi)容與營業(yè)證照記載內(nèi)容是否一致； 三是商戶是否妥善保管我行機具。 檢查內(nèi)容包括設備數(shù)量與登記 數(shù)量是否相符，POS設備運轉(zhuǎn)是否正常、POS設備是否加載側(cè) 錄裝置。POS設備是否存在出租、出借、出售、移機挪用、是 否私自拆卸POS設備等情況。5、加強員工用卡管理，規(guī)范員工使用信用卡行為組織人員配合內(nèi)控合規(guī)部門案件風險排查， 針對系統(tǒng)提取的

9、非現(xiàn)場線索逐戶進行員工涉嫌套現(xiàn)情況的核實、 調(diào)查。同時按照 案件風險排查中信用卡方面內(nèi)容，對于分行關于信用卡操作的“七個嚴禁”即“嚴禁私自截留客戶身份資料,虛假為客戶辦理貸記卡；嚴禁本行員工代客激活貸記卡卡片及使用客戶貸記卡；嚴禁混崗操作或一人辦理信用卡調(diào)查、審查、審批業(yè)務；嚴禁簽約異 地收單商戶；嚴禁使用信用卡進行套現(xiàn)或協(xié)助他人套現(xiàn)；嚴禁 POS商戶綁定本行員工個人賬戶；嚴禁發(fā)展黃、賭、毒等非法 商戶或已被銀聯(lián)列入黑名單的商戶”的規(guī)定進行落實檢查。三、我部門米取的措施：（一）強化員工風險意識。加強員工的風險教育和規(guī)章 制度的學習，強化員工的風險意識，實施嚴格的內(nèi)部風險控制。 防范風險的警鐘要

10、常鳴。（二）加強部門協(xié)作，加大內(nèi)控檢查的力度。充分發(fā)揮業(yè)務主管部門與運營管理部門各自的職能作用，齊抓共管，強化事后監(jiān)督、會計監(jiān)管的崗位職能，規(guī)范經(jīng)營管理行為，提升合規(guī)管理 水平。如第三季度的理財業(yè)務自查就是公司業(yè)務部、運營管理部、內(nèi)控合規(guī)部和個人金融部聯(lián)合組成的檢查組，克服了檢查人員對其他部門業(yè)務不了解、只檢查點而忽視面的弊端， 在檢查過程中就可以更加全面地了解業(yè)務發(fā)展情況， 及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。同時， 各部門共同發(fā)現(xiàn)問題并展開討論，有助于部門間的溝通和協(xié)調(diào)， 共同解決各支行和網(wǎng)點在業(yè)務發(fā)展過程中遇到的困難，推動各項業(yè)務健康、持續(xù)發(fā)展。（三）做好外部風險的防控。通過形式多樣的宣傳，加強對客戶的風險教育，使顧客充分了解我行各類產(chǎn)品的風險所在，提升客戶風險防范能