試論村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景及農(nóng)信社面臨的四種挑戰(zhàn)

1、試論村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景及農(nóng)信社面臨的四種挑戰(zhàn)xx年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了農(nóng)村金融的“新政 “調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見(jiàn)”，這一政策, 極大地降低了新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻。按照"新政”規(guī) 定，在縣市一級(jí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本只需300萬(wàn)元;在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本甚至僅需要100萬(wàn)元。很顯然，國(guó)家大幅度降低準(zhǔn)入門檻，目的在于打破農(nóng)村金 融壟斷地位，建立完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，最大限度地 吸引資金年流入農(nóng)村市場(chǎng)，逐步形成多元化農(nóng)村金融服務(wù) 組織，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過(guò)認(rèn)真解讀這一 “意見(jiàn)”，我們發(fā)現(xiàn)，這一政策的出 臺(tái)，直接受到?jīng)_擊的是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社將處于

2、改 革發(fā)展的“火山口”。一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景預(yù)計(jì)在最近幾年內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行將如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái)，在農(nóng)村金融體系中占有一席之地，甚至是“三分天 下有其一”。其中主要原因在于有四個(gè)基礎(chǔ)。思想基礎(chǔ)。改革開(kāi)放近30年來(lái)，廣大農(nóng)民的思想水平、 政策水平、法律水平、文化水平有了極大提高，原來(lái)許多 名不見(jiàn)經(jīng)傳的“老農(nóng)民“成為具有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)的企業(yè)家、改革家就是明顯的例證?！按髮W(xué)生村官”的出現(xiàn)，加速了農(nóng)民 思想意識(shí)水平的提高。他們中有一部分人思想活躍，意識(shí) 超前，思維敏捷，對(duì)新生事物接受的快，對(duì)有關(guān)政策理解 得快，步子緊跟形勢(shì)跟得快?！耙庖?jiàn)”的出臺(tái)，像“一石激 起千層浪”，使這部分不甘寂寞的農(nóng)村“小能人”躍躍欲

3、試, 為他們大顯身手、施展才華提供了政治經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)。另外我們還可以從兩個(gè)例子證明農(nóng)民思想的活躍性。nn一個(gè)是供銷社。早在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，供銷社可以說(shuō)是“國(guó)” 字號(hào)的“商老大”，農(nóng)民買一斤黑糖都越不過(guò)供銷社的門檻。隨著改革開(kāi)放春風(fēng)的到來(lái)，個(gè)體商業(yè)風(fēng)起云涌，攤點(diǎn)棚亭 到處林立，短短幾年時(shí)間內(nèi)，個(gè)體商業(yè)的從業(yè)戶數(shù)已占農(nóng) 村商業(yè)經(jīng)營(yíng)總戶數(shù)的95%以上，經(jīng)營(yíng)品種上萬(wàn)種，供銷社 被逐步蠶食掉，“商老大”節(jié)節(jié)敗退，目前殘存的供銷社也 已通過(guò)拍賣' 變賣' 租賃等形式轉(zhuǎn)移到個(gè)人手中，基層供 銷社實(shí)際上名存實(shí)亡。這種個(gè)體烏夸國(guó)營(yíng)的巨大變故足 以說(shuō)明農(nóng)民的潛在發(fā)展能量非同一般。第二個(gè)例子是農(nóng)機(jī) 站。在

4、改革開(kāi)放之前，縣鄉(xiāng)兩級(jí)的農(nóng)機(jī)局和農(nóng)機(jī)站是農(nóng)民 購(gòu)買各種農(nóng)機(jī)的唯一通道，連買一個(gè)小噴霧器都要找到農(nóng) 機(jī)站。隨著改革大潮的涌起，農(nóng)民個(gè)體農(nóng)機(jī)門市迅速占據(jù) 了農(nóng)具購(gòu)銷市場(chǎng)，他們憑著直進(jìn)直出的購(gòu)銷渠道，靈活多 變的經(jīng)營(yíng)策略，微利多售的營(yíng)銷手段，將國(guó)有農(nóng)機(jī)部門擠 進(jìn)了死胡同。這兩例充分說(shuō)明，農(nóng)民一旦掌握了有關(guān)政策, 其發(fā)展速度之快會(huì)大大超過(guò)我們預(yù)定的想象。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。改革開(kāi)放以來(lái)最大的收益群體是農(nóng)民，錢 包鼓起來(lái)的速度最快的也是農(nóng)民。在一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)，百 萬(wàn)元戶、千萬(wàn)元戶大有人在。據(jù)一位從事多年存款的“老 農(nóng)金透露，該鄉(xiāng)存款在百萬(wàn)元以上的戶就有數(shù)百戶。在 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，億元戶恐怕也不乏其人。這些經(jīng)濟(jì)寬裕的

5、“大款”、“大腕”思路開(kāi)闊，對(duì)經(jīng)濟(jì)走向的洞察力強(qiáng)，對(duì) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適應(yīng)能力強(qiáng)，創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行對(duì)他們來(lái)說(shuō)是小菜 碟。他們一旦分析到村鎮(zhèn)銀行會(huì)給他們帶來(lái)極大的收益 時(shí)，會(huì)不顧一切地創(chuàng)造條件“大干快上” o另一方面，城市的有錢人也瞄準(zhǔn)了農(nóng)村這個(gè)巨大的融資市場(chǎng)，一旦有利可圖，他們也會(huì)改變?cè)诔鞘型度氲膯雾?xiàng) 選擇，轉(zhuǎn)眼把資金投向農(nóng)村，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入而獲得 高額回報(bào)。政策基礎(chǔ)。我國(guó)每出臺(tái)一項(xiàng)新的政策，必然會(huì)刮起一 陣“政策臺(tái)風(fēng)”，為新政的實(shí)施鳴鑼開(kāi)道。同時(shí)為支持新政 的推行，國(guó)家往往會(huì)在工商' 稅務(wù)、資金、技術(shù)、土地、 能源' 交通等方面提供種種便利。實(shí)踐已經(jīng)證明，凡是緊 跟政策并善于用足用

6、活政策的人，最能從新政中得到最大 收益；凡是謹(jǐn)小慎微、顧慮重重、舉棋不定、等待觀望的 人，往往錯(cuò)過(guò)發(fā)財(cái)?shù)拇蠛脵C(jī)會(huì)。已經(jīng)飽嘗了改革開(kāi)放政策 甜頭的農(nóng)村致富帶頭人，肯定不會(huì)放過(guò)這一千載難逢的大 好機(jī)遇而迅速謀劃籌建村鎮(zhèn)銀行的具體事宜。人才基礎(chǔ)。誠(chéng)然，建立村鎮(zhèn)銀行需要一批專門技術(shù)人 才。但人才不是主要制約因素。因?yàn)榘殡S農(nóng)村信用社的建 立，作為農(nóng)村最一線的信用代辦站也應(yīng)運(yùn)而生，有的代辦 站已有幾十年的歷史。在多年的農(nóng)村金融工作中，他們積 累了一套豐富的攬儲(chǔ)放貸經(jīng)驗(yàn)。但近兩年，農(nóng)信社出于安 全和效益兩個(gè)因素考慮，對(duì)自己一手培育的代辦站忍痛 “砍掉”。被清退的代辦人員，有的縣有四五百名，有的縣 千多名。這

7、些人員對(duì)信用社窩了一肚子氣，認(rèn)為信用社 “無(wú)情無(wú)義”。有的已經(jīng)轉(zhuǎn)而為郵政代理攬存，和信用社“ 對(duì)著干”。很顯然，一旦村鎮(zhèn)銀行建立，這一部分人很可能 就是村鎮(zhèn)銀行的具體工作人員。二、農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)村鎮(zhèn)銀行建立之后，農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)首當(dāng)其沖，因?yàn)閷I(yè)銀行基本上在農(nóng)村撤走了自己的網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄雖 然來(lái)勢(shì)兇猛，但貸款業(yè)務(wù)才剛剛起步，所以未來(lái)的業(yè)務(wù)競(jìng) 爭(zhēng)，將在農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行之間激烈地展開(kāi)。面對(duì)村鎮(zhèn)銀 行的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社應(yīng)采取有效措施予以迎戰(zhàn)，否則，農(nóng)信 社有可能陷于四佚”的局面。人才跑失。農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，首先表現(xiàn)為人 才的競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行建立以后，首要的一條是要物色一批 高級(jí)管理人才和熟知法律、

8、管理、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、核算的業(yè) 務(wù)精英，他們會(huì)不惜高薪聘請(qǐng)農(nóng)信社的人才，挖農(nóng)信社的“人才墻角”。另一方面，由于農(nóng)信社的用人機(jī)制存在缺陷, 如在有些地方，嚴(yán)重存在著“憑關(guān)系用干部、看禮金選人 才”的不正之風(fēng)，用人唯親，用人唯錢，用人唯權(quán)，用人 唯勢(shì)，將一些德才兼?zhèn)?、性情耿直、業(yè)務(wù)精通的人才壓在 腳下，形成人才的“埋伏j在村鎮(zhèn)銀行的高薪誘惑下，這 些長(zhǎng)期受到壓抑的人才必然“跳槽”到村鎮(zhèn)銀行，雙方一 呼即應(yīng)，一拍即合。資金流失。未來(lái)的村鎮(zhèn)銀行，實(shí)際上是一種股份制的私人錢莊，或者干脆就是個(gè)人銀行。因?yàn)殂y行是自己的， 姓“私”，所以其經(jīng)營(yíng)手段會(huì)更加靈活，服務(wù)態(tài)度會(huì)更加親 善，工作時(shí)間會(huì)更加順應(yīng)農(nóng)村的生產(chǎn)季節(jié)

9、變化。他們必然 會(huì)采取種種手段四面出擊，八方攬錢，從信用社碗里“舀 羹”。農(nóng)村的閑散資金畢竟是有限的，此消彼長(zhǎng)，此長(zhǎng)彼消, 村鎮(zhèn)銀行多了，廟里的和尚多了，早晚會(huì)形成“僧多粥少” 的局面。到那時(shí)，農(nóng)信社的資金流失難以避免?？蛻魜G失。不可否認(rèn)，在長(zhǎng)期的存款業(yè)務(wù)和信貸往來(lái) 業(yè)務(wù)中，農(nóng)信社擁有了一批自己的“黃金客戶”，這些客戶 是信用社利息收入的主要來(lái)源。村鎮(zhèn)銀行建立后，由于其 是純商業(yè)化運(yùn)作，把盈利作為唯一目的，所以其服務(wù)對(duì)象 首先會(huì)瞄準(zhǔn)那些能給他們帶來(lái)收益的“黃金客戶s他們會(huì) 憑借其靈活的經(jīng)營(yíng)策略，隨機(jī)可用的經(jīng)濟(jì)手段，熱情誠(chéng)懇 的服務(wù)態(tài)度和信用社爭(zhēng)奪這些客戶。由于農(nóng)村信用社在某 些方面還帶有“官辦”色彩，條條框框較多，在這場(chǎng)爭(zhēng)奪 客戶的“攻心戰(zhàn)”中顯然處于被動(dòng)局面，屆時(shí)，原來(lái)依附 于信用社的“黃金客戶”將“倒戈”到村鎮(zhèn)銀行。陣地缺失。無(wú)庸諱言，目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng) 村信用社的天下。但將來(lái)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，這種獨(dú)霸天下 的格局很快會(huì)被打破。假如一個(gè)鄉(xiāng)