試論村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景及農(nóng)信社面臨的四種挑戰(zhàn)

1、試論村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景及農(nóng)信社面臨的四種挑戰(zhàn)xx年底，中國銀監(jiān)會出臺了農(nóng)村金融的“新政 “調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入意見”，這一政策, 極大地降低了新設(shè)金融機構(gòu)的進入門檻。按照"新政”規(guī) 定，在縣市一級設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本只需300萬元;在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本甚至僅需要100萬元。很顯然，國家大幅度降低準入門檻，目的在于打破農(nóng)村金 融壟斷地位，建立完整的農(nóng)村金融市場體系，最大限度地 吸引資金年流入農(nóng)村市場，逐步形成多元化農(nóng)村金融服務(wù) 組織，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。通過認真解讀這一 “意見”，我們發(fā)現(xiàn)，這一政策的出 臺，直接受到?jīng)_擊的是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社將處于

2、改 革發(fā)展的“火山口”。一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景預(yù)計在最近幾年內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行將如雨后春筍般地發(fā)展起來，在農(nóng)村金融體系中占有一席之地，甚至是“三分天 下有其一”。其中主要原因在于有四個基礎(chǔ)。思想基礎(chǔ)。改革開放近30年來，廣大農(nóng)民的思想水平、 政策水平、法律水平、文化水平有了極大提高，原來許多 名不見經(jīng)傳的“老農(nóng)民“成為具有遠見卓識的企業(yè)家、改革家就是明顯的例證?！按髮W(xué)生村官”的出現(xiàn)，加速了農(nóng)民 思想意識水平的提高。他們中有一部分人思想活躍，意識 超前，思維敏捷，對新生事物接受的快，對有關(guān)政策理解 得快，步子緊跟形勢跟得快?！耙庖姟钡某雠_，像“一石激 起千層浪”，使這部分不甘寂寞的農(nóng)村“小能人”躍躍欲

3、試, 為他們大顯身手、施展才華提供了政治經(jīng)濟舞臺。另外我們還可以從兩個例子證明農(nóng)民思想的活躍性。nn一個是供銷社。早在計劃經(jīng)濟時代，供銷社可以說是“國” 字號的“商老大”，農(nóng)民買一斤黑糖都越不過供銷社的門檻。隨著改革開放春風(fēng)的到來，個體商業(yè)風(fēng)起云涌，攤點棚亭 到處林立，短短幾年時間內(nèi)，個體商業(yè)的從業(yè)戶數(shù)已占農(nóng) 村商業(yè)經(jīng)營總戶數(shù)的95%以上，經(jīng)營品種上萬種，供銷社 被逐步蠶食掉，“商老大”節(jié)節(jié)敗退，目前殘存的供銷社也 已通過拍賣' 變賣' 租賃等形式轉(zhuǎn)移到個人手中，基層供 銷社實際上名存實亡。這種個體烏夸國營的巨大變故足 以說明農(nóng)民的潛在發(fā)展能量非同一般。第二個例子是農(nóng)機 站。在

4、改革開放之前，縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)機局和農(nóng)機站是農(nóng)民 購買各種農(nóng)機的唯一通道，連買一個小噴霧器都要找到農(nóng) 機站。隨著改革大潮的涌起，農(nóng)民個體農(nóng)機門市迅速占據(jù) 了農(nóng)具購銷市場，他們憑著直進直出的購銷渠道，靈活多 變的經(jīng)營策略，微利多售的營銷手段，將國有農(nóng)機部門擠 進了死胡同。這兩例充分說明，農(nóng)民一旦掌握了有關(guān)政策, 其發(fā)展速度之快會大大超過我們預(yù)定的想象。經(jīng)濟基礎(chǔ)。改革開放以來最大的收益群體是農(nóng)民，錢 包鼓起來的速度最快的也是農(nóng)民。在一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)，百 萬元戶、千萬元戶大有人在。據(jù)一位從事多年存款的“老 農(nóng)金透露，該鄉(xiāng)存款在百萬元以上的戶就有數(shù)百戶。在 經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，億元戶恐怕也不乏其人。這些經(jīng)濟寬裕的

5、“大款”、“大腕”思路開闊，對經(jīng)濟走向的洞察力強，對 經(jīng)濟發(fā)展的適應(yīng)能力強，創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行對他們來說是小菜 碟。他們一旦分析到村鎮(zhèn)銀行會給他們帶來極大的收益 時，會不顧一切地創(chuàng)造條件“大干快上” o另一方面，城市的有錢人也瞄準了農(nóng)村這個巨大的融資市場，一旦有利可圖，他們也會改變在城市投入的單項 選擇，轉(zhuǎn)眼把資金投向農(nóng)村，通過村鎮(zhèn)銀行的準入而獲得 高額回報。政策基礎(chǔ)。我國每出臺一項新的政策，必然會刮起一 陣“政策臺風(fēng)”，為新政的實施鳴鑼開道。同時為支持新政 的推行，國家往往會在工商' 稅務(wù)、資金、技術(shù)、土地、 能源' 交通等方面提供種種便利。實踐已經(jīng)證明，凡是緊 跟政策并善于用足用

6、活政策的人，最能從新政中得到最大 收益；凡是謹小慎微、顧慮重重、舉棋不定、等待觀望的 人，往往錯過發(fā)財?shù)拇蠛脵C會。已經(jīng)飽嘗了改革開放政策 甜頭的農(nóng)村致富帶頭人，肯定不會放過這一千載難逢的大 好機遇而迅速謀劃籌建村鎮(zhèn)銀行的具體事宜。人才基礎(chǔ)。誠然，建立村鎮(zhèn)銀行需要一批專門技術(shù)人 才。但人才不是主要制約因素。因為伴隨農(nóng)村信用社的建 立，作為農(nóng)村最一線的信用代辦站也應(yīng)運而生，有的代辦 站已有幾十年的歷史。在多年的農(nóng)村金融工作中，他們積 累了一套豐富的攬儲放貸經(jīng)驗。但近兩年，農(nóng)信社出于安 全和效益兩個因素考慮，對自己一手培育的代辦站忍痛 “砍掉”。被清退的代辦人員，有的縣有四五百名，有的縣 千多名。這

7、些人員對信用社窩了一肚子氣，認為信用社 “無情無義”。有的已經(jīng)轉(zhuǎn)而為郵政代理攬存，和信用社“ 對著干”。很顯然，一旦村鎮(zhèn)銀行建立，這一部分人很可能 就是村鎮(zhèn)銀行的具體工作人員。二、農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)村鎮(zhèn)銀行建立之后，農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)首當(dāng)其沖，因為專業(yè)銀行基本上在農(nóng)村撤走了自己的網(wǎng)點，郵政儲蓄雖 然來勢兇猛，但貸款業(yè)務(wù)才剛剛起步，所以未來的業(yè)務(wù)競 爭，將在農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行之間激烈地展開。面對村鎮(zhèn)銀 行的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社應(yīng)采取有效措施予以迎戰(zhàn)，否則，農(nóng)信 社有可能陷于四佚”的局面。人才跑失。農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的競爭，首先表現(xiàn)為人 才的競爭。村鎮(zhèn)銀行建立以后，首要的一條是要物色一批 高級管理人才和熟知法律、

8、管理、業(yè)務(wù)、財務(wù)、核算的業(yè) 務(wù)精英，他們會不惜高薪聘請農(nóng)信社的人才，挖農(nóng)信社的“人才墻角”。另一方面，由于農(nóng)信社的用人機制存在缺陷, 如在有些地方，嚴重存在著“憑關(guān)系用干部、看禮金選人 才”的不正之風(fēng)，用人唯親，用人唯錢，用人唯權(quán)，用人 唯勢，將一些德才兼?zhèn)洹⑿郧楣⒅薄I(yè)務(wù)精通的人才壓在 腳下，形成人才的“埋伏j在村鎮(zhèn)銀行的高薪誘惑下，這 些長期受到壓抑的人才必然“跳槽”到村鎮(zhèn)銀行，雙方一 呼即應(yīng)，一拍即合。資金流失。未來的村鎮(zhèn)銀行，實際上是一種股份制的私人錢莊，或者干脆就是個人銀行。因為銀行是自己的， 姓“私”，所以其經(jīng)營手段會更加靈活，服務(wù)態(tài)度會更加親 善，工作時間會更加順應(yīng)農(nóng)村的生產(chǎn)季節(jié)

9、變化。他們必然 會采取種種手段四面出擊，八方攬錢，從信用社碗里“舀 羹”。農(nóng)村的閑散資金畢竟是有限的，此消彼長，此長彼消, 村鎮(zhèn)銀行多了，廟里的和尚多了，早晚會形成“僧多粥少” 的局面。到那時，農(nóng)信社的資金流失難以避免?？蛻魜G失。不可否認，在長期的存款業(yè)務(wù)和信貸往來 業(yè)務(wù)中，農(nóng)信社擁有了一批自己的“黃金客戶”，這些客戶 是信用社利息收入的主要來源。村鎮(zhèn)銀行建立后，由于其 是純商業(yè)化運作，把盈利作為唯一目的，所以其服務(wù)對象 首先會瞄準那些能給他們帶來收益的“黃金客戶s他們會 憑借其靈活的經(jīng)營策略，隨機可用的經(jīng)濟手段，熱情誠懇 的服務(wù)態(tài)度和信用社爭奪這些客戶。由于農(nóng)村信用社在某 些方面還帶有“官辦”色彩，條條框框較多，在這場爭奪 客戶的“攻心戰(zhàn)”中顯然處于被動局面，屆時，原來依附 于信用社的“黃金客戶”將“倒戈”到村鎮(zhèn)銀行。陣地缺失。無庸諱言，目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng) 村信用社的天下。但將來村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，這種獨霸天下 的格局很快會被打破。假如一個鄉(xiāng)