財務(wù)規(guī)劃設(shè)計方案

1、 小明的財務(wù)規(guī)劃方案 西城支行營業(yè)部于芳芳內(nèi) 容 大 綱一、方案簡介二、當前財務(wù)狀況三、理財目標四、基本假設(shè)五、策略與建議六、附錄 一、方案簡介(一) 客戶小明的基本情況32歲的小明和他愛人均是企業(yè)職工，生活在三線城市。夫婦二人月收入共8000元，每年底約有獎金19000元。有一個2歲的孩子。父母有退休金，暫無需照顧。夫婦現(xiàn)有貸款購買的自有住房一套，每月還房貸及生活的其他支出6000元。新買的房子裝修完畢，家庭有10000元的財務(wù)結(jié)余。生活比較安逸，但考慮到自身的養(yǎng)老問題，他希望未雨綢繆，能夠有一份合適的財務(wù)規(guī)劃，來抵御未來可能帶來的各種風(fēng)險。(二) 預(yù)期目標在對小明的基本情況進行了

2、解，并綜合了夫婦二人的個人意見之后，我提出了這個理財方案，主要對您家的現(xiàn)金、投資、孩子教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險保障等五個方面進行了規(guī)劃，希望達到獲得較大的投資收益，為您孩子未來的教育和您及您愛人未來的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無憂。(三) 理財建議1. 合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益；2. 為您2歲的孩子的成長和教育預(yù)備準備金；3. 規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；小明夫婦二人的工作均是企業(yè)職工，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴格按照我為您制定的這個理財計劃執(zhí)行的話，相信能夠達到您預(yù)期的理財目標。(四) 理財原則：確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財策略實現(xiàn)家庭財富的穩(wěn)

3、定增值，為退休后的生活準備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護基金。二、當前財務(wù)狀況資產(chǎn)負債表日期 2016/07/05 客戶姓名：小明資產(chǎn)金額（人民幣元）負債金額（人民幣元）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物長期負債 現(xiàn)金10,000 汽車貸款0 活期存款0 房屋貸款200,000 定期存款0長期負債小計200,000現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物小計10,000負債總計200,000個人資產(chǎn) 房屋不動產(chǎn)500,000個人資產(chǎn)小計500,000凈資產(chǎn)310,000資產(chǎn)總計510,000負債與凈資產(chǎn)總計510,000現(xiàn)金流量表日期 2015/07/04-2016/07/05 客戶姓名：小明收入金額 （元）百分比支出金額 （元）百分比經(jīng)常性收入經(jīng)

4、常性支出 工資96,00083.4 過年費用50006.7 獎金19,00016.6 生活費30,00040.2經(jīng)常性收入小計115,000100 奶粉費用60008收入總計115,000100 房屋貸款22,20029.8 物業(yè)費14001.9經(jīng)常性支出小計64,60086.6非經(jīng)常性支出收入總計（+）115,000旅游費用10,00013.4支出總計（）74,600非經(jīng)常性支出小計10,00013.4結(jié)余40,400支出總計74,600100（一）財務(wù)比率分析1.結(jié)余比率：結(jié)余/收入=40400/115000=0.35結(jié)余比率反映了家庭在節(jié)流方面的能力，按照您家目前的情況，可用于投資的資產(chǎn)

5、相對較少，建議盡量減少不必要的支出。2.投資與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/310000=0這個指標反應(yīng)了一個家庭通過投資增加財富以實現(xiàn)財務(wù)目標的能力，一般來講，比率的值在保持在0.5以上比較好。就目前看小明家庭沒有任何投資產(chǎn)品，這是由于把新買的房子裝修完畢,財務(wù)結(jié)余僅10000元。儲蓄存款的增值能力比較弱，不能有效地實現(xiàn)財富增長, 從理財角度講這是非常不合適的，考慮到小明家庭還比較年輕，投資規(guī)模受制于較低的投資能力，這一比值保持在0.2即可。3.清償比率：凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=310000/510000=0.614.負債比率：負債總額/總資產(chǎn)=200000/510000=0.39這兩項指標說明

6、您的綜合償債能力很高，即使面臨較大的還債壓力，也有足夠的能力通過變現(xiàn)資產(chǎn)來償還債務(wù)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)固性較高。5.即付比率：流動資產(chǎn)/負債總額=10000/200000=0.05這項指標相對偏低，說明意味著當經(jīng)濟形勢出現(xiàn)較大的不利變化時，您如果想迅速減輕負債以規(guī)避風(fēng)險的話，可能會面臨一些困難。6.負債收入比率：負債/稅后收入=20000/105000=0.19這說明相對您的收入來說，您的負債是較為合理的，一般認為0.4是負債收入比率的臨界點，過高容易發(fā)生財務(wù)危機。7.流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出=18000/4950=3.6小明家的流動性比率不高。（二）家庭財務(wù)狀況綜合分析1、小明的家庭處于成

7、長期初期。這個時期家庭的最大開支是醫(yī)療費、教育費等，進入子女撫養(yǎng)、教育期后，孩子的教育費和生活費有所增加。小明和愛人積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，同時應(yīng)在職進修充實自己，擬定生涯規(guī)劃確定今后的工作方向，目標是使家庭收入穩(wěn)定地增加。2、小明家負債不高，壓力不大。主要還是有負債房貸，雖然家庭不是處于零負債的環(huán)境，但也可以適當考慮增加投資比例。 3、 小明家的資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對較弱，這是由于小明家的閑余資產(chǎn)相對較少，投資能力較弱引起的。目前僅有10,000元的財務(wù)結(jié)余，在加上兩人每月工資收入，考慮到現(xiàn)金和活期存款的收益率比較低，而目前的CPI指數(shù)較高，定期存款的收益已不能滿足資產(chǎn)保值的需要，因本人之

8、前有定額定投基金，現(xiàn)在股市行情好，建議小明可以轉(zhuǎn)移一部分到收益率比較高的基金和股票方面，以滿足日益增加的支出。4、 小明家的儲蓄投資能力相對弱一些，建議小明的家庭更加注意開源節(jié)流方面，這樣可以將資金一點點積累起來，為投資打下了良好的基礎(chǔ)。5、小明有購買保險的意識和想法，但夫婦目前收入主要來源于各自工作收入，而非投資收益性收入；一旦發(fā)生意外致使身故或其他，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失，應(yīng)考慮適當增加購買保險是非常有必要的。 綜合來看，小明家的收入全部為工資收入，由于處于成長期的初期，家庭現(xiàn)有存量資金較少，現(xiàn)在小明把資金投入到了投資期限比較短的資產(chǎn)中，期限短的資金的投資回報率會相應(yīng)比較低，影

9、響了財富的增值幅度，提醒小明可以適當?shù)脑黾油顿Y的額度。同時穩(wěn)定的家庭情況也為家庭的財富穩(wěn)健增值提供了良好的基礎(chǔ)。所以建議小明可以將更多的資金用于資本市場投資，以獲得更高的收益，從而更好地實現(xiàn)理財目標。三、理財目標在此份理財計劃中，我將設(shè)定一個切實可行的預(yù)算并且對預(yù)算進行貫徹落實，從而幫助您實現(xiàn)家庭財務(wù)目標。您進行的選擇將決定這份理財計劃中所列目標的實現(xiàn)程度。您目前提出的理財目標有以下三點：1、考慮為家人購買比較實惠的商業(yè)保險品種2、應(yīng)付不斷增加的開銷（買車和旅游）3、有定額定投經(jīng)驗，想投資收益率高的基金和股票 您目前最迫切需要達到的財務(wù)目標是應(yīng)付不斷增加的開銷。隨著孩子不斷長大，會帶

10、來更多的家庭教育支出，如何準備子女的教育準備金，是目前投資的主要方向。 同時由于您和您愛人25年后面臨退休，二位是家中最主要的收入來源，承擔著巨大的責(zé)任，因此在為您家進行規(guī)劃時，我建議您增加購買保險種類，特別是壽險、健康險、意外險，以保障您整個家庭的安全。 我建議您安排一下您家庭的應(yīng)急準備金，將現(xiàn)有的資金進行有效的投資，以得到更高的收益率。 綜上，結(jié)合您的財務(wù)狀況和家庭實際情況，我建議您將理財目標調(diào)整為：1、 短期目標：短期資金安排，全家的保險規(guī)劃2、 中期目標：籌集教育基金，使孩子獲得最好的教育3、 長期目標：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃 4、 其他目標：歸還貸款、投資規(guī)劃四、基本假設(shè) 由于客戶基礎(chǔ)信息

11、的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，為便于我做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，基于我提供的信息，在征得小明同意的前提下，我對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)：1、 國內(nèi)政治、經(jīng)濟環(huán)境將不會有重大改變；2、 利率、稅率隨著CPI的不斷增長，預(yù)計我國的利率水平將會有所提高，但由于存在不確定型，現(xiàn)假設(shè)利率、稅率基本保持不變；3、 不可抗拒因素和不可預(yù)見因素?zé)o其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見因素的重大不利影響；4、 預(yù)測通貨膨脹率5、  主要產(chǎn)品收益率假設(shè)股票型基金投資平均年回報率為25%（GDP增長率的2.5倍），債券型基金投資平均年回報率為10%，貨幣型基金投資平均年回報率為2%，信托產(chǎn)品

12、年收益率為6%，股票投資平均年回報率為15%。五、策略與建議（一）現(xiàn)金規(guī)劃建議 1、考慮到您家庭現(xiàn)在的狀況，一般不會有突然性無預(yù)期的大筆支出，我建議您以四個月的費用總額建立家庭應(yīng)急準備金，這些資金可以采用銀行活期存款或者貨幣市場基金等易變現(xiàn)的形式進行準備。貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，在需要時可以提前兩天領(lǐng)取。 2、關(guān)于應(yīng)急資金，我還建議您可以辦理一張我行鳳凰信用卡，將信用卡中可透支的信用額度作為部分準備金以備不測，從而增加可用于投資的資金量。 3、由于未來幾年您家將同時負擔房屋貸款和小孩的撫養(yǎng)費用，支出相對緊張，未來三年您的小孩年紀尚小，建議您將未來三年的旅游費用減少為

13、最低，等到您小孩畢業(yè)后，可根據(jù)您的需要適當加大這部分支出。（二）風(fēng)險管理規(guī)劃建議確保家庭能抵御不可預(yù)料的風(fēng)險，一份包括人壽保險、綜合個人意外傷害保險附加醫(yī)療疾病、家財險類保險的保險計劃，在為夫婦二人健康和意外的提供完美保障的同時，也為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。重要的是，將保費支出控制在一個合理的水平，一般來說保費支出控制在年收入的1015%左右。1、養(yǎng)老保險附加意外傷害險目標：為小明和愛人退休后的生活增添一份保障2、兒童保險小明的孩子從2歲投保。每年繳保費約3000元。分別投資于教育金保障、健康保障、意外保障等三個方面；每年可以得到重大疾病保障、住院醫(yī)療報銷等保障。同時，15-21歲還可以總

14、共可以得到教育金約55000元，基本可以滿足小明孩子大學(xué)期間學(xué)費的需要。（三）投資規(guī)劃建議1、您現(xiàn)在沒有任何投資產(chǎn)品，考慮到您和您愛人年紀尚輕，除去您家現(xiàn)在必須備用的現(xiàn)金類產(chǎn)品外，建議全部購買股票型基金作為您的養(yǎng)老準備金，同時基于長期投資的理念，我建議您將基金的分紅方式修改為分紅再投資的方式，以享受復(fù)利帶來的豐厚利潤。（四）教育規(guī)劃建議 目前您家每年可以結(jié)余40400余元，建議以定期定投的方式購買債券型基金或者購買穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，幾年后您小孩上小學(xué)時，完全可以滿足您小孩上學(xué)的需要，隨著時間的增長，更可以滿足您小孩未來教育的需要。（五）退休養(yǎng)老規(guī)劃建議據(jù)之前的投資分析，小明家現(xiàn)在閑置的資金用于購買股票型基金，每年購買的債券型基金除去您小孩的教育費用外，還有余款可供您和您愛人養(yǎng)老所用，再加上每年的養(yǎng)老保險費，達到預(yù)期的養(yǎng)老