我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探究

1、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探究【摘要】由于農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)沒有真正解決 農(nóng)村貸款難的問題，這就迫切要求建立新型的金融機(jī)構(gòu)即村 鎮(zhèn)銀行。本文通過對(duì)當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分 析，指出制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素，探討了村鎮(zhèn)銀行的可持 續(xù)發(fā)展趨勢(shì)，提出了加大政策扶持力度、創(chuàng)新金融監(jiān)管方式、 發(fā)展金融產(chǎn)品等措施，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展方向起到了 進(jìn)行了深入的探究?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)一、發(fā)展現(xiàn)狀村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新 型機(jī)構(gòu)，是我國(guó)在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國(guó) 金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)，此后便 如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改

2、變了我國(guó)現(xiàn)階段的 金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為 大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。在現(xiàn)實(shí)生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā) 展。本文將對(duì)我國(guó)當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展的主要因素進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì) 與路徑。 二、當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題（一）政府扶持政策不到位。根據(jù)目前我國(guó)的相關(guān)政策，我國(guó)農(nóng)村信用社暫免征收位 于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一 半，這在政策上是一個(gè)巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行 卻沒有相關(guān)的政策出臺(tái)，導(dǎo)致原本經(jīng)濟(jì)

3、基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn) 銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。目前國(guó)家相關(guān)部門沒有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā) 展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補(bǔ)貼等，沒有政府的文件 無法取得稅務(wù)部門的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財(cái)政補(bǔ)助。 村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的 村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行 與農(nóng)村信用社無法在一個(gè)同等的平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。（二）難以籌集資金。村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠(yuǎn)的、貧窮的農(nóng)村地 區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟(jì)水平比較低鄉(xiāng) 鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn) 銀行資金的來源。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分 布比

4、較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、農(nóng)民對(duì)其了解有限等 因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進(jìn)農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn) 銀行是一個(gè)新鮮事物，剛剛成立沒有行號(hào)，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù) 無法開通，農(nóng)民不認(rèn)可，進(jìn)一步加劇了在資金籌集上的困難。（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè) 弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制 度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，加之經(jīng)濟(jì)落后地區(qū) 的金融意識(shí)薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞 賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。（四）監(jiān)管機(jī)制不健全。村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不 同，這需要?jiǎng)?chuàng)新的監(jiān)管方式，然

5、而探索新的監(jiān)管方式并非一 日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不 相匹配，監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo) 致許多任務(wù)沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國(guó)家出臺(tái)了關(guān)于加 強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)許多程序、措施都 不明確，在監(jiān)管機(jī)制上還有待完善。三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討（一）加大政府扶持力度。政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù) 對(duì)象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無旁貸。 基于此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社 享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn) 銀行一定時(shí)間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運(yùn)營(yíng)成本；政府可 以進(jìn)

6、行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)助，如貸款貼息等措施。加大政府政策 扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能一"服務(wù)三 農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。針對(duì)目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議 實(shí)施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部 監(jiān)管措施得到加強(qiáng)，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn) 銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上 應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡(jiǎn)潔。監(jiān)管局必 須按照村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，加 強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管 的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評(píng)估體系, 對(duì)村鎮(zhèn)

7、銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估。（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社 那樣服務(wù)特定幾個(gè)村或者幾個(gè)鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過 來為該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。要想獲得比較大的競(jìng)爭(zhēng)力，村 鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險(xiǎn)、擔(dān)保、代理、 信息咨詢、個(gè)人理財(cái)以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對(duì)金融 服務(wù)的的需求，填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服 務(wù)的空白。村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，他們對(duì)有資金需求的客戶的 情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢(shì)，可以 為客戶提供一對(duì)一、個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更 高。在收費(fèi)方面，可以對(duì)客戶實(shí)行“會(huì)員制”，

8、在客戶辦理 業(yè)務(wù)時(shí)予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng) 積極探索新型的實(shí)物抵押方式，如拖拉機(jī)、水泵、犁等農(nóng)用 機(jī)械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。結(jié)束語對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢(shì)下 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對(duì)于解決制約村鎮(zhèn) 銀行發(fā)展的因素、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn) 實(shí)意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的 成立，只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其 解決，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺(tái)，為建設(shè) 社會(huì)主義新農(nóng)村提供保障。參考文獻(xiàn)：1 周慶海，劉燦輝村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對(duì)策建 議n.金融時(shí)報(bào),2008.2 侯俊華，湯作華.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策分析， 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009.3 張傳良村