互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行的比較

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行的比較深度分析各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品 優(yōu)缺點(diǎn)隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金 融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了根本的影響，也為金融市場帶 來許多全新的課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，很快獲 得廣大群眾的認(rèn)可，也受到金融研究者的追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭愈演愈 烈，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也如百花般綻放， “支付寶 ”、“余額寶”、“外匯喊 單”等詞匯一時(shí)成了熱門，然而這些衍生品又如何各具魅力呢 ?“余額 xx ”年化收益率：6.46%優(yōu)點(diǎn)：和銀行活期存款利息相比收益更高，能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出缺點(diǎn)：收益盡管高于銀

2、行存款利率，但遠(yuǎn)低于同類其他產(chǎn)品，且近期收益愈發(fā)不 穩(wěn)定余額寶是一個(gè)由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服 務(wù)。截至6.46%?！袄碡?cái)通”年化收益率：7.5%優(yōu)點(diǎn)：具有廣泛的銀行支持，更安全的交易操作，轉(zhuǎn)賬更方便，更高的收益比。缺點(diǎn)：只能在手機(jī)端使用理財(cái)通是不甘落后的騰訊為加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中而推出的， 1月 22 日，騰訊財(cái)付通推出的微信理財(cái)通正式上線，第一天的 7 日年化收益率達(dá)到7.5%, xx余額xx當(dāng)天的為6.46%，公開測試后 13 個(gè)自然日，理財(cái)通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。理財(cái)通是 通過手微信APP操作，進(jìn)入相關(guān)基金公司開戶并通過微信支付申購，微信支付 通過綁定的儲(chǔ)蓄

3、卡完成。值得注意的是,與余額寶可以同時(shí)通過手機(jī)和網(wǎng)頁操 作不同,微信理財(cái)通只能在手機(jī)端操作。“交易家”年化收益率： 36%優(yōu)點(diǎn)：專注于黃金外匯市場,投資者可以完全脫離計(jì)算機(jī),把自己的交易賬戶委 托給交易高手操作。缺點(diǎn)：投資項(xiàng)目少,內(nèi)容有限,管制比較嚴(yán),風(fēng)險(xiǎn)不太好控制。“交易家 ”外匯黃金喊單,是一家為外匯、黃金投資者提供實(shí)時(shí)喊單服務(wù)的 平臺(tái)。在交易家里聚集了 1500 多名在國內(nèi)外投資界享有盛譽(yù)的交易高手,他們 通過自己的交易賬戶,實(shí)時(shí)向跟隨他們交易的投資者共享交易單,投資者可以 完全脫離計(jì)算機(jī),把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。而 “交易家 ”近期推 出的 盈利寶”則有365個(gè)自然日結(jié)算，

4、年收益達(dá)36%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于BAT公司提供 的產(chǎn)品收益,其收益不可謂不誘人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：1、成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成 信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方 面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本；另一方面，消費(fèi) 者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱 程度，更省時(shí)省力。2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客 戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商 積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商 戶

5、從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款 1 萬筆，成為真正的 “信 貸工廠 ”。3、覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián) 網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng) 金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于 提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增 長。以余額寶為例，余額寶上線 18 天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到 250 多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資 金達(dá)到 66 億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模 500 億元，成為規(guī)模最大的公募基金。缺點(diǎn)：1、管理弱。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還

6、沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不 存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生 各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。 二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏 準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的 相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑 路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分 子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先

7、后曝出 跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容 忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的 資金安全和個(gè)人信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較。1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次， 互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。2、互聯(lián)網(wǎng)金融將極大的降低銀行服務(wù)的成本（ 1）降低銀行服務(wù)成本（ 2）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用（ 3）降低客戶成本3、可以更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣泛的客戶群體5、互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融面對互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)逼，

8、 2014年伊始，傳統(tǒng)銀行開始反擊。中國農(nóng)業(yè)銀行總行選擇在廣州發(fā)布新一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。農(nóng)行電子銀行部總 經(jīng)理馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令銀行重新審視了電子銀行業(yè)務(wù)。馬曙光稱，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務(wù)模 式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有改變。從 目前的格局看，與互聯(lián)網(wǎng)金融主打碎片化理財(cái)、小貸和支付不同，線下線上 化、自建電商平臺(tái)以及向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方 向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融電商化過去一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)略到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的威 力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正步步侵襲銀行金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)地。昨日，農(nóng)行和第三方

9、獨(dú) 立機(jī)構(gòu)合作發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，第三方支付、第三方理財(cái)以及第三方信貸均 對銀行渠道的市場造成正面的挑戰(zhàn)。對于來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，不少市場人 士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，是全新的第三種金融模式。事實(shí) 上，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是 2013 年對銀行產(chǎn)生沖擊的熱點(diǎn)事件之一。有銀行板塊研究員在接受南都記者采訪時(shí)曾表示，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大 的主要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)及傭金 收入。即使以上手續(xù)費(fèi)收入平均減少 10%，對銀行營業(yè)收入的影響也僅為 1%。 而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計(jì) 5%的存款和理財(cái)資金遭受分流。 “互聯(lián)網(wǎng)金融憑 借無門檻、成本低、信息

10、透明的方式帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體 驗(yàn)，從而形成了自己獨(dú)特的核心競爭力。 ”廣州農(nóng)商行行長助理彭志軍接受南都 記者采訪時(shí)表示，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，如小微企業(yè)、個(gè)人客 戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)有較強(qiáng)的競爭力。而馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服 務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有改 變，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通，是成熟金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新形態(tài)，是金融 產(chǎn)品服務(wù)的電子商務(wù)化，不管銀行經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營銀行 業(yè)務(wù)都是這個(gè)性質(zhì)。銀行開始改變“這場金融革命對于銀行并非新生事物，銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者。

11、”在 采訪中，馬曙光認(rèn)為，商業(yè)銀行將以電子銀行為陣地，在此之前已經(jīng)發(fā)力互聯(lián) 網(wǎng)金融。不過，他同時(shí)也指出，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的不斷推出，市場反響較 大，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的 “鍍金”熱情，這也讓銀行業(yè)開始重新審視電子銀行業(yè) 務(wù)。事實(shí)上，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在此之前銀行主要以電子銀行作為 “觸 網(wǎng)”的陣地，以上市銀行為例， 16 家銀行在自身電子渠道的建設(shè)上，基本上已完 成了電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)。而過去一段時(shí)間以來，各 家銀行積極涉足電商業(yè)務(wù)，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，拼搶移動(dòng)支付。值得注 意的是，在原有電子銀行的系統(tǒng)上，銀行不斷通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、 移動(dòng)支付等，以突破服

12、務(wù)限制來留住移動(dòng)時(shí)代的客戶。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行經(jīng)營如何轉(zhuǎn)型縱觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，總是以 “改變 ”的姿態(tài)被人們所認(rèn)知、接納，而后融入 甚至追趕。之所以如此，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)通過對方式、方法和模式的創(chuàng)新，改變了人們 的習(xí)慣和傳統(tǒng)，提供了更為便利快捷的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是如此。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和經(jīng)營模 式將會(huì)被改變，并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場環(huán)境、新的經(jīng)營架構(gòu)、新的 經(jīng)營方式。（一）催生新的金融業(yè)態(tài)。我們知道，以淘寶、天貓 微博 、京東為代表的電商網(wǎng)絡(luò)購物創(chuàng)造了新的商 業(yè)業(yè)態(tài)，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銷售領(lǐng)域的成功運(yùn)用。那么，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng) 域的運(yùn)用，其實(shí)也是金融服務(wù)技

13、術(shù)和手段的創(chuàng)新。通過網(wǎng)絡(luò)把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，開設(shè) “網(wǎng)上營業(yè)廳 ”，從而形成一個(gè)全 新的金融業(yè)態(tài) “線上金融 ”。2013年 6月 13日阿里巴巴 微博集團(tuán)與天弘基金合作推出的余額寶 微 博，就是在互聯(lián)網(wǎng)上融資、銷售金融產(chǎn)品的成功典范，拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融 時(shí)代的大幕。 2013年 11月 1日，首批 17家基金公司在淘寶網(wǎng) 微博開店銷售 基金，再一次證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的時(shí)代需求和可行性，其意義非 凡。不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶必須上門面對面發(fā)生金融行為的傳統(tǒng)，而且實(shí) 證了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代已經(jīng)到來。（二）催生新的市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)除了方便快捷之外，還有最大的一個(gè)特征就是信息公開化。這使

14、得 金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，必須明碼標(biāo)價(jià)，詳盡條件，以供客戶選擇，金 融服務(wù)同質(zhì)化更加明顯，瞬息萬變的市場競爭將更加公開、透明、充分?？蛻舻牟豢梢娦?，增加了市場競爭的隱蔽性；互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷性，增 加了市場競爭的時(shí)效性；客戶金融消費(fèi)行為的自主性，對金融服務(wù)的全面性提 出了更高要求。同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和深化以及民營金融牌照的發(fā)放，以 支付寶 微博 為代表的第三方支付、以阿里貸、余額寶、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)融 資等非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融還將加速成長，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) “脫媒化 ”、“去中介化 的步伐進(jìn)一步加快。當(dāng)然，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)快速發(fā)展起來，最終形成一個(gè)全新的非金 融系互聯(lián)網(wǎng)

15、金融與金融系互聯(lián)網(wǎng)金融并存的市場格局。（三）催生新的經(jīng)營架構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時(shí)空局限，覆蓋范圍不再受地緣和人緣的限制，互聯(lián)網(wǎng) 金融將促使金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)渠道、金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品銷售以及金融 服務(wù)對象等方面全面互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依靠物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋服 務(wù)范圍的優(yōu)勢將不復(fù)存在，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)今的經(jīng)營架構(gòu)提出了新 的要求。一是對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提出了新要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶會(huì)逐漸減少或不再需要上門辦理金融業(yè) 務(wù)，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的遍布于大街小巷的物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將呈收縮趨勢并全面轉(zhuǎn) 型。二是對人力資源管理提出了新要求。技術(shù)的進(jìn)步和業(yè)態(tài)的創(chuàng)新必將帶來新的勞動(dòng)組合。由于

16、“金融網(wǎng)店 ”的誕 生，使網(wǎng)上營業(yè)成為現(xiàn)實(shí)，網(wǎng)店?duì)I業(yè) （操作 ）員將成為新的工作職位，大部分一線 柜員將會(huì)轉(zhuǎn)崗擔(dān)任 “店小二 ”。客戶經(jīng)理將是金融從業(yè)員工的通稱，營銷、服務(wù)客戶的職能和角色定位， 將更加清晰。甚至發(fā)展到一定階段，每一名員工都可以經(jīng)審核批準(zhǔn)開一家 “金融網(wǎng)店 ”， 猶如理財(cái)工作室一樣，走品牌化的發(fā)展之路?！敖鹑诰W(wǎng)店 ”不再是人海戰(zhàn)術(shù)，單人勞動(dòng)產(chǎn)出率將大大提高，銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)的人力資源管理，也將由勞動(dòng)密集型向技能密集型轉(zhuǎn)變。三是對業(yè)務(wù)操作方式提出了新要求。國家已將加快網(wǎng)絡(luò)提速、促進(jìn)信息消費(fèi)、推進(jìn)電子政務(wù)作為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā) 展、配套經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的國家戰(zhàn)略。尤其電子政務(wù)的推進(jìn)，使公民身份識別

17、、企業(yè) 年檢、權(quán)證審核等事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上辦理，電子存檔，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 提供了基礎(chǔ)條件。以往銀行通過人工獲取客戶相關(guān)資料后的審核鑒定、登記確權(quán)等環(huán)節(jié)，均 在網(wǎng)上電子化操作。不僅改變了方式、減少了環(huán)節(jié)，而且提高了效率。在辦公 室里組織存款、辦理貸款，座在家里辦公將是為期不遠(yuǎn)的美景。四是對內(nèi)部經(jīng)營流程提出了新要求?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行大多是部門分責(zé)制，業(yè)務(wù)邊界和職能定位非常明晰，對公 部門負(fù)責(zé)對公業(yè)務(wù)，對私部門負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)。但“線上金融 ”的“金融網(wǎng)店 ”則是“一站式”的，要求對公對私、資產(chǎn)負(fù)債等業(yè) 務(wù)全盤通吃。傳統(tǒng)的層層上報(bào)、分級審批的經(jīng)營鏈條，將不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融 實(shí)時(shí)化、自助化、一站化的發(fā)展

18、要求。五是對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新要求。不管是銀行系還是非銀行系，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者說基因仍是金融，所 以金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。某種程度上講，由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性、快捷性以及不可 見性，其風(fēng)險(xiǎn)控制難度要比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制難度大得多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制要從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初就配套發(fā)展，共生 共榮。（四）催生新的經(jīng)營模式?；赝娮由虅?wù)近十年來的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，以淘 寶為代表的網(wǎng)絡(luò)購物方式已悄然改變了商業(yè)銷售模式，最為典型的是小米手機(jī)微博，以“零”工廠、“零”生產(chǎn)工人、 “零”銷售店面，完全通過互聯(lián)網(wǎng) “線上”銷 售模式，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)立三年?duì)I業(yè)收入超 300 億元的奇跡。如果我們稍加留意還不難發(fā)現(xiàn)

19、，一些知名品牌的服裝專賣店也已悄然撤 店，走上線上銷售的經(jīng)營模式。究其原因無外乎是節(jié)約了店面成本、人力成本 和貨物運(yùn)輸及管理成本?！熬€上金融 ”的“金融網(wǎng)店 ”就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，這一模式 將促使銀行進(jìn)一步加快各類客戶、各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的大集中，在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品 定價(jià)、營銷渠道、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)核算甚至制度體系等方面發(fā)生重 大變化，全面植入互聯(lián)網(wǎng)理念，以全新的互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營。三、銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑探析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營提出了新要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢 給銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營指明了新方向。其實(shí)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個(gè)新生話題，嚴(yán)格地說從銀行的 “網(wǎng)上銀

20、 行”誕生起就已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)作為了金融創(chuàng)新的工具，只不過創(chuàng)新應(yīng)用的動(dòng)力和發(fā) 展的速度、深度、廣度、力度不足而已。目前，在非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的 “攪局”下， “逼”著銀行業(yè)往前跑，銀行被 “改造”已成事實(shí)。因此，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融已不是轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)的問題，而是怎么 轉(zhuǎn)的問題了。綜合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及、人們金融消費(fèi)習(xí)慣以及銀行業(yè)務(wù)流程等情 況，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)重點(diǎn)做好 “四搶抓一轉(zhuǎn)變 ”：（一）搶抓移動(dòng) （網(wǎng)絡(luò) ）支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)是互聯(lián)網(wǎng)的3.0 版，尤其新一代移動(dòng)通信技術(shù) 4G 的應(yīng)用，將使移動(dòng)互聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)的 未來形態(tài)。移動(dòng)支付則是在移動(dòng)終端如智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備上安裝

21、 客戶端應(yīng)用軟件，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地在線支付功能，比如用 12306 移動(dòng)客戶端在線 購買火車票、用銀行的網(wǎng)銀客戶端和支付寶在線繳納手機(jī)話費(fèi)、信用卡還款 等。尤其支付寶和余額寶等第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品已具備資金存儲(chǔ)功能，并且 可從其資金余額中滿足各種支付結(jié)算需要，使個(gè)人及企業(yè)資金完全脫離于銀行 體系之外。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的是銀行的經(jīng)營方式，那么，移動(dòng)支付則顛覆的是 銀行最基礎(chǔ)的結(jié)算支付功能，甚至是基本職能的喪失。因此，搶抓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的第一場戰(zhàn)役，也是銀 行捍衛(wèi)結(jié)算支付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動(dòng)支付的范圍很廣，僅就繳費(fèi)而言，就有 水、電、氣費(fèi)、電視收視費(fèi)、電話費(fèi) （寬帶費(fèi) ）、物業(yè)管

22、理費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、按揭還 款、商場購物、交通罰沒、稅收以及政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位內(nèi)部的 定期繳費(fèi)項(xiàng)目等相關(guān)費(fèi)用的繳納，可以說只要有結(jié)算交易就能夠進(jìn)行移動(dòng)支付 或網(wǎng)上支付。目前，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，雖然已搶占了銀行未來的部分 業(yè)務(wù)和客戶，但也為銀行培植了網(wǎng)絡(luò)支付的客戶和習(xí)慣。從客戶資源來看，除了余額寶、百度 微博 百發(fā)可以完全脫離銀行體系以 外，其他絕大部分網(wǎng)絡(luò)支付仍然依賴的是銀行的賬戶及渠道，所以，銀行在移 動(dòng)（網(wǎng)絡(luò)）支付業(yè)務(wù)上仍有明顯的優(yōu)勢。銀行要想保住支付結(jié)算的職能及陣地，就 必須迎頭趕上。二是擴(kuò)大覆蓋范圍。就是要加強(qiáng)移動(dòng)及網(wǎng)上支付項(xiàng)目的維護(hù)，不斷擴(kuò)大支 付業(yè)務(wù)的覆蓋面，

23、要讓客戶能夠隨時(shí)隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。三是抓好營銷。提 高網(wǎng)上營業(yè)廳及客戶端 （手機(jī)銀行 ）的客戶覆蓋率，搶抓寶貴的客戶資源。（二）搶抓存款理財(cái)業(yè)務(wù)存款購買理財(cái)產(chǎn)品是利率市場化要求下的產(chǎn)物，銀行雖已開展了多年，但 由于對這一存款形態(tài)變化的思考缺位以及壟斷獲取低成本資金的利益驅(qū)使，致 使理財(cái)業(yè)務(wù)演變成了維護(hù)存款的工具。然而，余額寶的上線不僅宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，更重要的是宣告 了不是只有銀行才可以存錢，不是只有銀行的理財(cái)產(chǎn)品才可以獲取更高的存款 利息，存款理財(cái)化的趨勢已經(jīng)直接動(dòng)搖了銀行的根基。因此，在利率市場化背景下，銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來 源，要把客戶購買理財(cái)產(chǎn)品作為存款方式的轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變資金的聚集方式，走為 客戶創(chuàng)造價(jià)值的共贏之路。一是要降低購買理財(cái)產(chǎn)品的門檻，視客戶購買的理財(cái)產(chǎn)品為存款，取消一 些不必要的限制，為客戶購買理財(cái)產(chǎn)品大開方便之門。二是要讓客戶能夠自由申贖，進(jìn)得來、走得了、有錢賺，象傳統(tǒng)的活期存 款一樣自由存取。三是要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的資金運(yùn)用，秉持為客戶創(chuàng)造價(jià)值的理念組織資金。四是要改革內(nèi)部資金運(yùn)作及有關(guān)存款業(yè)務(wù)的考核方式。理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售權(quán) 限決定了理財(cái)資金的向上性，這就要求銀行在資金運(yùn)