銀行“跨境理財(cái)通”最新布局

1、銀行“跨境理財(cái)通”最新布局跨境理財(cái)通來(lái)了，試點(diǎn)銀行都進(jìn)行了哪些布局？曾經(jīng)不敢想象的多元化跨境投資，因?yàn)榭缇忱碡?cái)通的 開閘，正在進(jìn)入一個(gè)空前開放的時(shí)代。此前，境內(nèi)銀行的 財(cái)富管理服務(wù)更多布局在內(nèi)地、同質(zhì)化較高，無(wú)法完全滿 內(nèi)地投資者日趨強(qiáng)烈的全球資產(chǎn)配置需求；同時(shí)，大量港 澳地區(qū)個(gè)人也有購(gòu)買內(nèi)地銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求。龐大的需 求和金融機(jī)構(gòu)之間缺少一個(gè)能直接融通的平臺(tái)。而“跨境 理財(cái)通”提供了一條全新的跨境投資通道，對(duì)銀行現(xiàn)有財(cái) 富管理體系是一個(gè)極其重要的補(bǔ)充。隨著10月18日，中 國(guó)人民銀行廣州分行與深圳市中心支行官網(wǎng)公布了 “跨境 理財(cái)通”試點(diǎn)銀行名單，毫無(wú)疑問，一個(gè)跨境投資的新時(shí) 代已經(jīng)來(lái)臨。

2、在這份名單上，招行成功入圍。實(shí)際上，早 在2019年招行就開始進(jìn)行跨境理財(cái)通的探索和布局，與 全資子公司招商永隆銀行、招銀理財(cái)一同打造具有招行特 色的“跨境理財(cái)通”服務(wù)體系，從投資產(chǎn)品選擇、系統(tǒng)平 臺(tái)搭建、客戶體驗(yàn)管理等方面進(jìn)行了深入研究和精心籌 備。銀行業(yè)的跨境理財(cái)通布局經(jīng)歷了怎樣的歷程？又將 給用戶帶來(lái)什么樣的跨境金融產(chǎn)品與跨境理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)?01大幕拉開，這是銀行業(yè)必須打好的一仗“經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)?！边@是一個(gè)備受矚 目的經(jīng)濟(jì)與金融投資“增長(zhǎng)極” ：2019年粵港澳大灣區(qū)的 經(jīng)濟(jì)規(guī)模已達(dá)1.7萬(wàn)億美元，預(yù)計(jì)到2030年將擴(kuò)大至4.6 萬(wàn)億美元；如今的粵港澳大灣區(qū)，也已經(jīng)成為全球

3、財(cái)富最 集中、最富裕的城市群之一，居民每年的儲(chǔ)蓄總額達(dá)6900億美元。10月18日，央行廣州分行與深圳中心支行分別發(fā)布20家首批試點(diǎn)銀行名單，其中包括了有六大行、7家股份行、7家外資行獲批開展跨境理財(cái)通業(yè)務(wù)?？缇忱碡?cái)通的適時(shí)推出.為投資者帶來(lái)了更多元化的產(chǎn)品選 擇。對(duì)內(nèi)地客戶而言，通過跨境理財(cái)通可以將人民幣資金配置 到港澳金融市場(chǎng)上具有相對(duì)吸引力的產(chǎn)品上，成為中高凈 值客戶全球資產(chǎn)配置極其重要的金融工具。對(duì)香港市場(chǎng) 而言，目前積累的離岸人民幣規(guī)模超過6000億元，但境 外人民幣的投資渠道有限，整體收益率不高，跨境理財(cái)通 為港澳客戶開辟了一條投資內(nèi)地較高收益理財(cái)市場(chǎng)的通 道，對(duì)于持有人民幣的存量

4、港澳客戶也是重大利好。因而, 跨境理財(cái)通是銀行業(yè)必須抓住的一大歷史性機(jī)遇。招行相 關(guān)負(fù)責(zé)人就指出，跨境理財(cái)通對(duì)于招行有非常大的戰(zhàn)略意 義。“招商銀行誕生在深圳、大灣區(qū)這塊熱土，有良好的 客戶基礎(chǔ)、品牌聲譽(yù)、產(chǎn)品體系和系統(tǒng)能力。招行現(xiàn)在提 出要打造大財(cái)富管理價(jià)值循環(huán)鏈，也做了未來(lái)5年財(cái)富管 理方面的戰(zhàn)略規(guī)劃。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，我們覺得跨境理財(cái) 通推出是招行應(yīng)該把握的一個(gè)機(jī)遇?！痹谕瑯I(yè)中，招行對(duì) 跨境理財(cái)通的布局具有較強(qiáng)的前瞻性。早在2019年粵港 澳大灣區(qū)規(guī)劃出臺(tái)之時(shí)，招行就由研究院牽頭，會(huì)同零售、 批發(fā)、投行、資產(chǎn)負(fù)債等多個(gè)條線，開展了多次高層及專 題研討，并一直和地方政府、各級(jí)監(jiān)管部門保持比較

5、密切 的溝通?！爱?dāng)時(shí)我們開始深入研討如何融入大灣區(qū)，充分 發(fā)揮招行的促進(jìn)作用。當(dāng)時(shí)提出來(lái)，招行應(yīng)該積極去參與 和部署到大灣區(qū)跨境理財(cái)通里。”把握住大灣區(qū)發(fā)展的機(jī) 會(huì)，有助于打造更強(qiáng)的財(cái)富管理的差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。然而, 要把握住跨境理財(cái)通的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，精細(xì)布局必不可少，各 家銀行也迎來(lái)一場(chǎng)全面的競(jìng)技。差異化布局捕獲先機(jī)對(duì)于粵港澳市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，“跨境理財(cái)通”是一個(gè)具有劃時(shí)代 意義的產(chǎn)品：從粵港澳境內(nèi)外兩大資管市場(chǎng)來(lái)看，第一次 實(shí)現(xiàn)了比較全面的打通；對(duì)港澳與大灣區(qū)的內(nèi)地投資者來(lái) 說(shuō)，更是第一次實(shí)現(xiàn)了通過當(dāng)?shù)劂y行購(gòu)買合作銀行銷售的 合資格投資產(chǎn)品。在落地上，這意味著粵港澳三地銀行需 要在賬戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)

6、點(diǎn)布局等硬件設(shè)施上進(jìn)行對(duì) 接，在營(yíng)銷服務(wù)、業(yè)務(wù)規(guī)則、投訴處理等運(yùn)行規(guī)則上實(shí)現(xiàn) 銜接，這些方面也成為各家銀行布局跨境理財(cái)通所必須做 好的準(zhǔn)備。對(duì)于銀行業(yè)而言，跨境理財(cái)通一方面意味著巨 大的機(jī)遇，銀行通過“跨境理財(cái)通”可以為客戶提供更加 多元化的金融產(chǎn)品配置服務(wù)，以增加客戶的粘性。同時(shí),也能夠?yàn)殂y行拓展新客群提供機(jī)會(huì)。另一方,挑戰(zhàn)也是不言而喻的。前述招行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，跨境理財(cái)通的落地涉 及跨境資本的流動(dòng)，政策、制度等三地均不相同，產(chǎn)品的 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也存在較大差異，這就需要銀行在多方面提升風(fēng) 險(xiǎn)控制能力。因而，對(duì)跨境理財(cái)通的布局更需要理性、注 重長(zhǎng)遠(yuǎn)?！耙婚_始也不希望大家一哄而上，業(yè)務(wù)量做得很 大，更多

7、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健起步、風(fēng)險(xiǎn)可控?！痹谶@樣的以長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)的思路下，招行投入了大量的資源和精力，做了很多提前的準(zhǔn)備。首先是培訓(xùn)。“要做好這個(gè)事情，就要讓我們 的分支機(jī)構(gòu)都對(duì)跨境理財(cái)通有充分的了解，每個(gè)涉及到的 板塊都能夠熟悉掌握業(yè)務(wù)流程?！闭行袑?duì)大灣區(qū)跨境涉及 到的8家分行的理財(cái)經(jīng)理，還包括投資顧問、產(chǎn)品經(jīng)理、 開立賬戶相關(guān)運(yùn)營(yíng)人員、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)服務(wù)中心團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了系 統(tǒng)培訓(xùn)。其次是產(chǎn)品。針對(duì)“北向通”，招行對(duì)存量產(chǎn)品 優(yōu)中選優(yōu)，最終遴選出426只公募理財(cái)，這些產(chǎn)品囊括25 個(gè)子系列各具特色，既有“金鼎”等固收類產(chǎn)品，又有“豐 潤(rùn)”等絕對(duì)收益的分紅型產(chǎn)品，還有能夠博取海外各類資 產(chǎn)輪動(dòng)收益的“全球動(dòng)量"

8、等，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以r2和r3 為主。此外，招行還從“五星之選''基金池中遴選出一些風(fēng) 險(xiǎn)等級(jí)在r3及以下的產(chǎn)品放入“北向通”產(chǎn)品清單中， 供港澳居民選擇。未來(lái)，亦可根據(jù)港澳客戶的需求與偏好,圍繞更多主題加載個(gè)性化創(chuàng)新?！澳舷蛲?quot;商永隆銀行主導(dǎo)選擇，其產(chǎn)品主要為香港監(jiān)管部門認(rèn)可的、 在港注冊(cè)成立的公募基金，產(chǎn)品數(shù)量約為80只，風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)在r3及以下。目前，跨境理財(cái)通的設(shè)定是r3及以下風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，以固定收益類為主。從反饋來(lái)看，招行9月底到現(xiàn)在十多天的時(shí)間，就有接近1萬(wàn)個(gè)客戶在招商銀行app內(nèi)點(diǎn)擊跨境理財(cái)通相關(guān)介紹頁(yè)最后是系統(tǒng)開發(fā)。“一些規(guī)則的表述可能就簡(jiǎn)單幾句話，但做起來(lái)就

9、要求我們對(duì)監(jiān)管政策理解更加充分，再在內(nèi)部制定好符合內(nèi)控要 求的流程。在推動(dòng)跨境理財(cái)通初期，監(jiān)管部門在政策方面 還沒有很確切的規(guī)定或者解釋，但如果我們等到監(jiān)管細(xì)則 明確了再做系統(tǒng)開發(fā)，沒有3-6個(gè)月是很難完成的。好在 我們準(zhǔn)備得比較充分，也足夠重視，投入了足夠的資源, 在政策征求意見階段就完成了整體開發(fā)，然后依據(jù)細(xì)則做 適應(yīng)性改進(jìn)就行。”前述負(fù)責(zé)人說(shuō)。系統(tǒng)建設(shè)是跨境理財(cái) 通穩(wěn)定運(yùn)行的保障，在這方面，招行已聯(lián)合港澳合作銀行 搭建了完善的業(yè)務(wù)平臺(tái)，確保各項(xiàng)功能符合政策及業(yè)務(wù)流 程控制要求。03核心仍是“以客戶為中心"目前，“南向通"和“北向通”的總額度暫定各1500億 元人民幣，

10、并可能在后期適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)試點(diǎn)總限額，這意 味著增量客戶與資金，為銀行業(yè)拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)收入帶 來(lái)了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在中信建投證券看來(lái)，借助跨境理財(cái)通, 銀行有望通過理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行與銷售、客戶資產(chǎn)配置拓展、 客群基礎(chǔ)擴(kuò)大等維度增加中間業(yè)務(wù)收入，并借助其他產(chǎn)品的交叉銷售增強(qiáng)客戶粘性。不過，跨境理財(cái)通業(yè)務(wù)的根本 出發(fā)點(diǎn)，仍然是大灣區(qū)的客戶。誰(shuí)能贏得客戶，誰(shuí)就能贏 得未來(lái)。在招行看來(lái)，做好跨境理財(cái)通的核心是客戶，招 行不依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品來(lái)創(chuàng)造中收，而是更多關(guān)注通過服務(wù)客 戶、多產(chǎn)品的配置，堅(jiān)持為客戶創(chuàng)造價(jià)值的長(zhǎng)期的財(cái)富管 理理念，最后才帶來(lái)相應(yīng)的收入?！罢行懈嘁钥蛻魹橹?心，中收是一個(gè)結(jié)果，客戶把資金放在這兒

11、，他體驗(yàn)好了, 收益好了，銀行也不會(huì)差到哪兒去，所以我們覺得要把客 戶體驗(yàn)放在第一位。"前述負(fù)責(zé)人說(shuō)。與此同時(shí)，作為一 家總部位于大灣區(qū)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，招行參與“跨境理財(cái)通"業(yè)務(wù)，具有如下五方面的優(yōu)勢(shì)，有望成為 更多用戶“跨境理財(cái)通"業(yè)務(wù)的首選銀行，持續(xù)建立先發(fā) 優(yōu)勢(shì)。一是零售客群優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過多年分層經(jīng)營(yíng)，招行已形 成一批高價(jià)值貢獻(xiàn)的金葵花客群和私人銀行客群，截至今 年6月末金葵花及以上客戶已達(dá)343. 66萬(wàn)戶，戶均資產(chǎn) 239萬(wàn)元；私人銀行客戶達(dá)11.20萬(wàn)戶，戶均資產(chǎn)更是高 達(dá)2795萬(wàn)元，客群質(zhì)量?jī)?yōu)異。二是財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)，招商 銀行組建了 “財(cái)富管理投

12、資決策委員會(huì)”專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建 了全品類財(cái)富產(chǎn)品體系，零售理財(cái)產(chǎn)品余額全行業(yè)第一, 代理開放式基金銷量全行業(yè)第一。三是機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，招 商銀行總部位于深圳，密切參與粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展，關(guān) 注灣區(qū)內(nèi)的金融業(yè)態(tài)、民生需要及風(fēng)土人情；在大灣區(qū)境 內(nèi)設(shè)立227家網(wǎng)點(diǎn)，境外分支機(jī)構(gòu)在香港開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)34家， 在澳門開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)1家，擁有完善的機(jī)構(gòu)布局。四是跨境 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，招商銀行客戶對(duì)跨境金融需求旺盛，個(gè)人結(jié)售 匯交易量位居股份制銀行第一，信用卡境外消費(fèi)市場(chǎng)份額 同業(yè)第一，境內(nèi)分行與港澳分支機(jī)構(gòu)已存在超18年跨境 聯(lián)動(dòng)經(jīng)驗(yàn)。五是金融科技優(yōu)勢(shì)，為了方便港澳投資者和內(nèi)地投資 者參與“跨境理財(cái)通”，招行在系統(tǒng)流程設(shè)計(jì)上

13、充分發(fā)揮 招商銀行金融科技優(yōu)勢(shì)，采取了 “線上線下相結(jié)合”的輕 型運(yùn)營(yíng)模式，在監(jiān)管允許范圍內(nèi)盡可能減少客戶臨柜或免 于臨柜，既便利客戶又減輕了網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)服務(wù)壓力。作為 新興事物，銀行業(yè)對(duì)跨境理財(cái)通的布局還要經(jīng)歷更多探索 與考驗(yàn)，而毫無(wú)疑問，只有盡早布局、建立先發(fā)優(yōu)勢(shì)，一 切以客戶價(jià)值為中心，為用戶提供更好的產(chǎn)品與服務(wù)，才 有機(jī)會(huì)成為用戶首選的“跨境理財(cái)通”服務(wù)銀行。04結(jié)語(yǔ)“跨境理財(cái)通”的開閘，不僅僅打通了大灣區(qū)與內(nèi)地金融 產(chǎn)品互通的一條通道，對(duì)于銀行而言其影響更為深遠(yuǎn)。在服務(wù)客戶方,銀行能夠給客戶提供更加豐富的產(chǎn)而在多元市場(chǎng)環(huán)境之中，專業(yè)能力、風(fēng)控能力的提升也勢(shì) 在必行。未來(lái)，擁有更好的專業(yè)能力、風(fēng)控能力的銀行, 能夠更加快速地對(duì)客戶需