商業(yè)銀行個人理財問題研究.

1、商業(yè)銀行個人理財問題研究以興業(yè)銀行鏡湖支行為例一、興業(yè)銀行個人理財業(yè)務簡介興業(yè)銀行是民營資本股份制商業(yè)銀行，鏡湖支行于2010年成立并開辦個人理財業(yè)務。個人理財?shù)闹饕獦I(yè)務是銷售理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品包括貴金屬買賣、代售保險產(chǎn)品、開放式基金業(yè)務和銷售自有理財產(chǎn)品“萬利寶”。其中，萬利寶為其主打個人理財產(chǎn)品。表1-1 2012年興業(yè)銀行鏡湖支行“萬利寶”月度銷售情況月份金額（萬元）人數(shù)（人）1190621801833002046004654401563802572201282001591004106005011200171211018合計3520246從表1-1中可以看出，在2012年，興業(yè)銀行鏡湖支

2、行共銷售“萬利寶”3520萬元，共有246人購買“萬利寶”理財產(chǎn)品。其中4月和10月的銷售額最高，都達600萬，占全年銷售額的34.09%。從購買人數(shù)來看，10月份購買該理財產(chǎn)品的人數(shù)最多，達50人，其次是4月，達46人。根據(jù)表格中“萬利寶”理財產(chǎn)品銷售額與購買人數(shù)之間的關系可以發(fā)現(xiàn)，單月中，購買“萬利寶”理財產(chǎn)品的人數(shù)越多，理財產(chǎn)品單月總銷售額越高。圖1-1 2012年興業(yè)銀行鏡湖支行“萬利寶”月銷售額變動圖從圖1-1可以看出，在2012年，1到4月“萬利寶”的銷售額總體呈上升趨勢，5到9月“萬利寶”的銷售額逐步下降，在9月銷售額降至最低點100萬元。在10月銷售額突然竄升至600萬元。隨后

3、在11月又大幅下降至200萬，12月再下降至110萬。不同月份之間銷售額波動較大。二、存在的問題從以上數(shù)據(jù)可以看出，興業(yè)銀行鏡湖支行的銷售額并不高，說明其個人理財業(yè)務存在一些問題，下面，本文就興業(yè)銀行在個人理財方面存在的問題進行分析。（一）風險管理存在漏洞興業(yè)銀行推進個人理財業(yè)務的過程中，為了獲得更高的利潤，放松了風險管理。例如，對客戶的風險評估不夠細致。在大多數(shù)情況下，對客戶進行風險評估只是利用一張問卷調(diào)查表，根據(jù)客戶的選項進行打分，并簡單地以此確定客戶的風險承受能力，并沒有調(diào)查更多的有關客戶風險承受能力的情況。因此，很容易造成對客戶風險承受能力的不準確評估。同時，客戶經(jīng)理在對客戶銷售理財產(chǎn)

4、品的過程，并沒有加強對投資者的風險教育，也沒有及時準確的向客戶揭示風險。例如，在向客戶介紹理財產(chǎn)品時，著重向客戶強調(diào)其高收益率，而很少向客戶介紹風險。即使在與客戶談及產(chǎn)品風險時，也只是簡單地提及該產(chǎn)品是屬于進取型，穩(wěn)健型還是綜合性，幾乎不提供產(chǎn)品中各種風險資產(chǎn)的構(gòu)成種類及比例，產(chǎn)品近期的價格均值和方差等有關產(chǎn)品的風險數(shù)據(jù)。導致投資者風險意識淡漠，對自己的風險承受能力評估不足，輕易購買高風險理財產(chǎn)品。甚至，在某些時候，為了銷售某些理財產(chǎn)品，可能會向風險承受能力低的客戶推銷風險較高的理財產(chǎn)品。顯然這是一種違規(guī)的操作，卻時而出現(xiàn)在個人理財產(chǎn)品銷售的過程中。結(jié)果是客戶的資產(chǎn)暴露在過高的風險中，可能使客

5、戶資產(chǎn)蒙受不該承受的損失。若客戶在產(chǎn)品到期后獲得的收益低于預期或承受了超出客戶預期的損失，客戶與銀行間就有可能產(chǎn)生糾紛，最終影響銀行信譽。由于構(gòu)成理財產(chǎn)品的各種風險資產(chǎn)種類不同和風險資產(chǎn)比例不同，因此，不同的理財產(chǎn)品收益率不同，所承擔的風險也不同。銀行在設計理財產(chǎn)品時為提高產(chǎn)品的預期收益率以吸引客戶，不顧客戶的風險承受能力的，向理財產(chǎn)品中隨意添加高風險資產(chǎn)，導致產(chǎn)品的風險也被人為提升。同時，銀行的理財產(chǎn)品也使用延長產(chǎn)品存續(xù)期的方法，將客戶資金投資到長期金融資產(chǎn)中，利用資金的時間價值提高收益率。但這樣的做法使客戶的理財資金的流動性降低，客戶因此承擔了較大的流動性風險。（二）理財產(chǎn)品同質(zhì)化由于我國

6、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展時間只有近二十年的時間，加上我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行間理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重表2-1 不同銀行推出的個人理財服務種類銀行理財產(chǎn)品種類工商銀行憑證式國債、賬戶原油、“匯市通”個人外匯買賣、基智定投 、貴金屬業(yè)務 、開放式基金 、“利添利”賬戶理財 、理財規(guī)劃、柜臺記賬式債券交易、賬戶外匯、通知存款建設銀行利得盈、匯得盈、QDII、乾元、代理理財產(chǎn)品、開放式基金買賣、貴金屬買賣、保險理財（代理）、憑證式國債、儲蓄國債(電子式)、記賬式國債、通知存款招商銀行開放式基金買賣、封閉式基金申購贖回、貴金屬實物買賣、紙黃金白銀、外匯買賣、外匯期權(quán)、理財保險、黃金表現(xiàn)聯(lián)動理財

7、計劃、匯率表現(xiàn)聯(lián)動理財計劃、點貸成金理財計劃、 金葵花理財、私人銀行興業(yè)銀行外匯資產(chǎn)管理顧問業(yè)務、個人實盤外匯買賣業(yè)務、 “萬匯通”理財產(chǎn)品、個人貴金屬買賣業(yè)務、保險理財（代理）、開放式基金業(yè)務、“萬利寶”理財產(chǎn)品、智能通知存款業(yè)務、儲蓄國債通過表2-1可以發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行提供的個人理財產(chǎn)品和服務中，除“萬利寶”以外，其他銀行均有提供內(nèi)容相同的個人理財服務，且很多其他銀行已有的個人理財服務興業(yè)銀行尚沒有開展。由此可見，興業(yè)銀行所提供的絕大多數(shù)個人理財業(yè)務沒有特殊性，在總規(guī)模并不占優(yōu)勢的情況下，這些高同質(zhì)性的個人理財業(yè)務并不能有效吸引客戶。興業(yè)銀行雖然推出了具有自主品牌理財產(chǎn)品 “萬利寶”，但仔細

8、研究“萬利寶”會發(fā)現(xiàn)，該理財產(chǎn)品與其他銀行推出的理財產(chǎn)品存在高度相似性。表2-2 “萬利寶”與工商銀行“工銀財富”資產(chǎn)組合投資型人民幣理財產(chǎn)品對比理財產(chǎn)品構(gòu)成的基礎金融資產(chǎn)期限預期年化收益率萬利寶債券投資占比40%-50%、信托計劃(受益權(quán))占比50%-60%181天4.7%工行“工銀財富”資產(chǎn)組合投資型人民幣理財產(chǎn)品10%90%的高流動性資產(chǎn)，10%90%的債權(quán)類資產(chǎn)182天4.7%通過表2-2可以發(fā)現(xiàn)，兩者都包含較大比例的債券類金融資產(chǎn)，并不包含封閉式進取型基金等高收益金融資產(chǎn)，也不包含保險這種安全性較高的金融資產(chǎn)，兩種理財產(chǎn)品的差別在于構(gòu)成產(chǎn)品的基礎金融中，債券投資比例不同；并且，“萬利

9、寶”包含信托計劃這種流動性并不高的金融資產(chǎn)。所以，和“工銀財富”資產(chǎn)組合投資型人民幣理財產(chǎn)品對比，“萬利寶”面臨的流動性風險較大。在期限和收益方面，兩種理財產(chǎn)品的期限基本相同，預期年化收益率相同。由此可見，興業(yè)銀行的理財產(chǎn)品“萬利寶”在收益率、期限等方面和其他商業(yè)銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品相比幾乎沒有優(yōu)勢，又要承擔較高的流動性風險，無法有效吸引客戶購買其理財產(chǎn)品。（三）銷售方式單一興業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品的主要方式仍然是在營業(yè)部柜臺內(nèi)銷售。產(chǎn)品的宣傳方式主要是在大廳內(nèi)的宣傳架上擺放產(chǎn)品的宣傳單頁。由大堂客戶經(jīng)理向翻看理財產(chǎn)品宣傳單頁的客戶詳細介紹和推銷理財產(chǎn)品。一般來說，只有與興業(yè)銀行有直接業(yè)務往來的客戶

10、在需要辦理業(yè)務時才會去銀行的營業(yè)部。因此，對于非本行客戶來說就了解興業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的機會就非常少，使銀行幾乎無法拓展新的理財產(chǎn)品客戶。由于客戶是去辦理與其有關的業(yè)務，一般為了趕時間，客戶在辦完業(yè)務后就會立刻離開銀行，很少會去查看擺放在宣傳架上的理財產(chǎn)品宣傳單頁?？陀^上造成了理財產(chǎn)品不被廣大已有的銀行客戶所了解，無法有效利用已有客戶資源擴大理財產(chǎn)品的柜臺銷售業(yè)績。（四）盈利方式單一興業(yè)銀行的個人理財業(yè)務收益主要來自兩個部分，一是理財產(chǎn)品的投資收益，二是銷售理財產(chǎn)品的手續(xù)費收益。在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務日益發(fā)展的現(xiàn)在，增加這兩部分收益的難度正在日益增大。一方面，投資是有風險的。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品募集

11、來的資金主要投資于股票和債券市場。就目前中國股市情況來看，投資股票主要是為了獲取股票的買賣價差收益。而當前股票市場股價整體呈下行趨勢，股票投資很可能會遭受損失，進而影響商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品上的收益。另一方面，隨著各商業(yè)銀行不斷推出新的理財產(chǎn)品，個人理財市場的競爭日趨激烈，在這種情況下，各商業(yè)銀行紛紛下調(diào)個人理財產(chǎn)品的手續(xù)費，因此，理財產(chǎn)品的手續(xù)費收益也在不斷減少。盈利方式的單一不僅使銀行在個人理財業(yè)務上獲得利潤低于預期，導致銀行不愿意在個人理財業(yè)務上增加足夠的投入，不利于銀行的長期發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。（五）很少向客戶提供個性化理財規(guī)劃興業(yè)銀行推出的個人理財業(yè)務主要是向個人客戶推銷出售本行的理財產(chǎn)品，

12、卻幾乎不向客戶提供有關客戶個人或者家庭在一段時期內(nèi)的財務規(guī)劃。隨著城市房價的不斷上漲和人們對生活品質(zhì)要求的提升，貸款買房買車，分期付款等消費行為已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。不斷增加的跨期消費行為使客戶對個人和家庭財務規(guī)劃的需求不斷增加。而面向個人或家庭提供專業(yè)的財務規(guī)劃卻少之又少。如果這種情況不能加以改善，個人理財產(chǎn)品的銷售不僅難以進一步擴大，也會使個人理財客戶的流失成為必然。三、問題的原因問題的產(chǎn)生和存在必然有其存在的深層次原因，只有找到問題存在的原因，才有可能對癥下藥，解決問題。出現(xiàn)個人理財方面問題的原因主要有以下幾個方面。（一）理財理念滯后個人理財業(yè)務在中國產(chǎn)生發(fā)展已經(jīng)有十多年了，但銀行在理財?shù)睦?/p>

13、念上依然滯后。銀行對個人理財業(yè)務的理解基本上還是停留在賣金融理財產(chǎn)品的階段，認為只要是理財產(chǎn)品的銷售業(yè)績上升，個人理財業(yè)務就自然而然的發(fā)展了。但個人理財發(fā)展至今，其內(nèi)涵早就超出了理財產(chǎn)品的界限，現(xiàn)階段，與購買理財產(chǎn)品相比，客戶更加迫切需要的是由專業(yè)人員給出的一種對客戶現(xiàn)有資產(chǎn)合理配置組合的方案。客戶在銀行開戶，客戶的資產(chǎn)情況銀行是比較了解的，同時銀行的從業(yè)職員也有一定的金融知識基礎，因此，相比于其他機構(gòu)，銀行在各客戶提供理財規(guī)劃建議的方面具有優(yōu)勢。然而，現(xiàn)階段滯后的銀行個人理財業(yè)務理念使銀行的潛在業(yè)務沒有被充分開發(fā)，導致一部分銀行潛在個人理財業(yè)務收益流失。不同的人群對于資產(chǎn)管理的目標不同，例如

14、，擁有千萬甚至上億資產(chǎn)的中老年個人客戶看中的是其資產(chǎn)的安全性及財產(chǎn)傳承。與現(xiàn)有資產(chǎn)獲得高投資收益相比，他們更希望個人資產(chǎn)不會承受高風險，不會遭受投資損失，保證其養(yǎng)老需求，并使財產(chǎn)順利傳給下一代。而剛剛工作沒幾年的年輕人并沒有多少資產(chǎn)，又面臨買房，結(jié)婚，撫育小孩等近在眼前的壓力，他們更希望總資產(chǎn)在近期獲得較高的投資收益，并愿意為此承擔稍高的風險。興業(yè)銀行理財觀念落后，認為客戶購買理財產(chǎn)品的目的僅僅是為了獲得較高收益。沒有充分注意到不同客戶擁有不同的理財目標。提供的多種的理財產(chǎn)品在收益率和風險水平總體上沒有太大差距。難以滿足擁有不同目標的不同客戶對理財產(chǎn)品的需求。（二）缺乏專業(yè)的理財人員興業(yè)銀行的

15、個人理財業(yè)務的推廣和銷售主要依靠的是客戶經(jīng)理，理財產(chǎn)品的設計主要是由產(chǎn)品設計部門的員工完成的。興業(yè)銀行在招收員工時主要是看中學歷和學校和工作經(jīng)驗。對專業(yè)技能要求并不嚴格，只要求擁有銀行從業(yè)資格。因此，銷售個人理財產(chǎn)品的客戶經(jīng)理多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之甚少。而個人理財業(yè)務的性質(zhì)要求個人理財客戶經(jīng)理擁有廣闊的金融知識面，較強的業(yè)務能力和客戶拓展能力。但僅僅擁有銀行從業(yè)者資格的員工對個人理財業(yè)務缺乏從總體上的深刻理解。因此，客戶經(jīng)理在向客戶推介理財產(chǎn)品時可能因自身專業(yè)水平的限制而無法向客戶最準確的傳遞所銷售的理財產(chǎn)品在理財目標，預期收益，風險水平等有關方面信息，對客

16、戶產(chǎn)生事實上的誤導；也可能會錯誤估計客戶的風險承受能力。向風險承受能力低的客戶推薦高風險產(chǎn)品，造成客戶承受其不能承受的高風險。缺乏專業(yè)理財人員也使銀行難以開展針對不同客戶的個人理財服務?？蛻艚?jīng)理無法根據(jù)客戶不同的理財目標向客戶提供適合的理財規(guī)劃方案，也無法客戶推介最適合的理財產(chǎn)品，最終導致客戶的理財需求無法滿足，造成客戶流失。興業(yè)銀行的理財產(chǎn)品設計人員大多擁有高學歷，擁有相對扎實的理論功底。但這些設計人員大多沒有受過專業(yè)的理財規(guī)劃培訓，對個人理財缺乏了解，難以從人生整體財務規(guī)劃的角度針對不同的理財目標設計理財產(chǎn)品。實際中難免會出現(xiàn)設計出的理財產(chǎn)品風險過高，期限結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品預期收益率不能滿足

17、需要，不能滿足客戶個人理財?shù)男枰?，不適合在個人理財業(yè)務中銷售，降低了銀行個人理財產(chǎn)品的銷售收入。同時，非專業(yè)理財人員在設計產(chǎn)品時由于缺乏相應技能，設計新理財產(chǎn)品是會較大程度借鑒已有的產(chǎn)品，根據(jù)已有理財產(chǎn)品的各種金融資產(chǎn)的類型，風險大小，比例來組合存款，股票，債券等金融產(chǎn)品。造成新設計的理財產(chǎn)品缺乏新意，和已有理財產(chǎn)品相比沒有優(yōu)勢?？蛻粼谫徺I理財產(chǎn)品時會傾向于購買已有盈利業(yè)績的舊理財產(chǎn)品，造成新設計的理財產(chǎn)品銷售不理想。（三）缺乏與其他金融企業(yè)的合作由于中國人民銀行法商業(yè)銀行法信托法保險法等法律規(guī)定了證券、信托、保險、商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行不能從事證券、保險、信托等業(yè)務，導致銀行所能提供的理

18、財產(chǎn)品不能完全滿足客戶需求，理財產(chǎn)品只能在儲蓄產(chǎn)品上進行擴展。雖然興業(yè)銀行不能直接從事非商業(yè)銀行業(yè)務，但除了在2010年7月初，全國各地銀監(jiān)局要求銀行、信托機構(gòu)全面暫停銀信合作業(yè)務，有關法律并沒有禁止銀行同非信托金融機構(gòu)進行合作。然而，在實際中，興業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上很少與其他金融機構(gòu)合作。在給客戶提供理財建議時，僅僅著眼于自身業(yè)務范圍，從自身產(chǎn)品和代理銷售的理財產(chǎn)品中選擇理財產(chǎn)品推薦給客戶。常常不能滿足客戶的理財需求，給客戶造成了銀行個人理財業(yè)務能力低下的印象。四、解決問題的方法通過以上分析我們找到了興業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上出現(xiàn)問題的原因，下面為解決問題提出具體解決方案。（一）加強風險管理

19、興業(yè)銀行的個人理財業(yè)務針對的是個人客戶，因此，要根據(jù)個人客戶風險的特殊性制定針對性的風險管理方式。在對客戶進行風險評估時，除了使用調(diào)查問卷對客戶進行風險評估外，至少應包括調(diào)查客戶的個人征信信息，了解客戶的貸款情況和信用卡還款情況，是否存在違約記錄。如有可能，還應當通過其他方式了解客戶的風險承受能力。例如，通過獨立的第三方了解客戶的收入水平，收入的波動幅度，財產(chǎn)狀況，投資經(jīng)歷，風險偏好等方面內(nèi)容。對于搜集到的客戶信息，應有至少三名銀行風險控制部門人員相互獨立的同時評估客戶的風險承受能力。在完成對客戶的風險評估之后，客戶經(jīng)理要嚴格按照風險控制部門人員給出的客戶風險承受水平為客戶制定理財規(guī)劃，嚴禁向

20、低風險承受能力的客戶推銷高風險個人理財產(chǎn)品。風險控制部門要定期抽查客戶經(jīng)理的個人風險理財業(yè)務情況，如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)應責令客戶經(jīng)理立即整改，并進行相應處罰。同時，風險控制部門也要嚴格審查理財產(chǎn)品研發(fā)部門研發(fā)的每一種理財產(chǎn)品，嚴禁為提高理財產(chǎn)品收益率不顧風險延長產(chǎn)品期限的行為和將風險不可準確度量金融資產(chǎn)放在個人理財產(chǎn)品中的行為。并在理財產(chǎn)品發(fā)售之前對產(chǎn)品進行風險審查，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，一律立刻終止產(chǎn)品的發(fā)售，對產(chǎn)品進行整改。對已經(jīng)發(fā)售的正在運作中的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)的行為的，限定其在規(guī)定期限內(nèi)整改合格，并對違規(guī)運作的有關人員進行處罰。（二）提升理財理念興業(yè)銀行應改變落后的理財觀念，在做好理財產(chǎn)品銷售的同

21、時，更多的將注意力放在客戶的理財需求上，根據(jù)客戶的理財需求提供理財服務。尤其要改變個人理財業(yè)務就是賣理財產(chǎn)品的陳舊觀念。要將個人理財業(yè)務當成一種服務出售，變賣產(chǎn)品為賣服務，拓展新的業(yè)務和新的利潤增長點。例如，銀行可以開辟出個人理財規(guī)劃專柜，這種個人理財專柜并不出售理財產(chǎn)品，而是由專門的個人理財專業(yè)人士針對不同的客戶的不同理財目標，根據(jù)客戶的要求，為客戶制定理財規(guī)劃，提供各種金融資產(chǎn)的組合方式，為客戶在買賣各種金融產(chǎn)品時機的選擇上提供建議，并收取咨詢費和服務費，并以咨詢費和服務費作為新的主要的個人理財業(yè)務收益增長來源。興業(yè)銀行應做好客戶調(diào)查，根據(jù)客戶資產(chǎn)多寡細分客戶群。為不同的客戶制定層級不同的

22、理財規(guī)劃，銷售不同等級的理財產(chǎn)品。例如，在提供個人財務規(guī)劃服務時，面對一般的客戶時，興業(yè)銀行根據(jù)已有的財務規(guī)劃方案模板，結(jié)合客戶實際，對已有財務規(guī)劃模板略作微調(diào)制作出個人理財規(guī)劃方案銷售給客戶，收取較低的服務費，向其出售已有的一般的理財產(chǎn)品；對于持有VIP金卡的優(yōu)質(zhì)客戶，則完全可以選擇富有個人理財規(guī)劃經(jīng)驗的專業(yè)人員作為其專門的理財規(guī)劃顧問，根據(jù)客戶實際情況為客戶量身定制特有的個人財務規(guī)劃，收取較高的服務費，為其專門定制個人理財產(chǎn)品。通過這些業(yè)務的辦理，興業(yè)銀行可以從中得到綜合的效益，逐漸聚集起屬于自身的核心個人理財客戶群。（三）培養(yǎng)吸收專業(yè)人才隨著個人理財業(yè)務的發(fā)展，興業(yè)銀行對個人理財規(guī)劃的專

23、業(yè)人員的需求日益增加。在此情況下，要實現(xiàn)理財業(yè)務的經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標，離不開第一生產(chǎn)力要素的人，因而專業(yè)的理財師隊伍建設尤為重要，需要加大理財人員培養(yǎng)力度。興業(yè)銀行可以讓個人理財業(yè)務客戶經(jīng)理和個人理財產(chǎn)品設計人員集中進人理財業(yè)務專業(yè)知識和專業(yè)技能學習，有步驟、有計劃地根據(jù)理財工作所需的知識結(jié)構(gòu)體系對銀行從業(yè)人員進行培訓。并應采用理財經(jīng)理的準入門檻制，選拔綜合素質(zhì)高、可塑性強、專業(yè)知識扎實全面的人員充實到個人理財客戶經(jīng)理隊伍中去。同時，需要優(yōu)化考核激勵機制，定期對個人理財客戶經(jīng)理進行考核，發(fā)揮考核的導向功能，調(diào)整優(yōu)化考核指標，建立與業(yè)務轉(zhuǎn)型相匹配的人力資源管理流程和評價考核體系，優(yōu)化財務資源配置效能。

24、為通過國家理財規(guī)劃師考試的職員提高待遇，增加專業(yè)技術(shù)津貼。在自身培養(yǎng)人才的同時，興業(yè)銀行也可以從外部聘請優(yōu)秀的個人理財人員，根據(jù)其才能給與其合理的待遇。達到在短期之內(nèi)迅速擴充銀行個人理財專業(yè)人員隊伍的目的。（四）加強合作在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境下，興業(yè)銀行無法利用所有的金融工具為客戶提供理財服務。所以，興業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)的合作對個人理財業(yè)務來說就顯得尤為重要。興業(yè)銀行可以加強與同業(yè)合作。商業(yè)銀行之間主要是競爭關系，但并不是沒有合作的可能，在有些時候合作可以帶來雙贏的結(jié)果。例如，由于某些客觀原因，興業(yè)銀行無法制作某些特定風險和收益組合的理財產(chǎn)品，在此情況下，可以與其它商業(yè)銀行進行協(xié)商，以優(yōu)惠的價格購買自己所需要的特定的其他商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，并將這些特定的其它商業(yè)銀行理財產(chǎn)品組合進自己的理財產(chǎn)品中以完善自身理財產(chǎn)品的風險收益組合。在為客戶提供理財規(guī)劃服務時，并不完全排斥向客戶建議其他商業(yè)銀行的優(yōu)秀理