村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探析

1、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探析摘要：組建村鎮(zhèn)銀行是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)活力和深化農(nóng)村金融體系改革的重要措施。從 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)入手，了解認(rèn)識(shí)和剖析村鎮(zhèn)銀 行發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并提出了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的 對(duì)策。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展中圖分類(lèi)號(hào)：f832. 2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：a文章編號(hào)： 10022589 (2012) 27007702引言村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展從根本上改變了原有農(nóng)村金融體系改 革的思路，可以在一定程度上減輕農(nóng)村金融供需的矛盾問(wèn) 題，對(duì)我國(guó)培養(yǎng)多元化的負(fù)有競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)體系，大大 增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民和中小企業(yè)的金融服務(wù)支持，成為我國(guó)支持地方 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的

2、新興的力量1。而目前探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā) 展的優(yōu)化模式及發(fā)展策略已成為焦點(diǎn)問(wèn)題。一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展成效從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的總體工作安排來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速 度將更快，計(jì)劃2012年底我國(guó)需發(fā)展村鎮(zhèn)銀行約1500家。 從現(xiàn)實(shí)和規(guī)劃看，村鎮(zhèn)銀行將會(huì)成為我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 中的主體2。我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行的成立發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了 4年左 右的時(shí)間了，從目前發(fā)展情況來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成果是 喜人的，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量迅速增加，且經(jīng)營(yíng)管理效果良好，存、 貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，并取得了良好的效益，在未來(lái)的農(nóng)村金 融體系發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行也將繼續(xù)發(fā)揮其作用。村鎮(zhèn)銀行在 演進(jìn)過(guò)程中取得的成效成果主要體現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面

3、。（一）穩(wěn)固了農(nóng)村資金，有效地緩解了農(nóng)村資金的資金 流失如今，在我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融體系矛盾重重。 首先，廣大的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展和生產(chǎn)農(nóng)業(yè)都需要很大的資金支 持，然后，大量金融從農(nóng)村的撤離，導(dǎo)致農(nóng)村合法正規(guī)的金 融機(jī)構(gòu)資金供給卻出現(xiàn)嚴(yán)重不足的局面。農(nóng)民貸不到款，而 且從之前的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，農(nóng)村存款真正用在農(nóng)村貸款的依然很 少，沒(méi)有真正用在缺乏資金的農(nóng)村地區(qū)，這就使得農(nóng)村資金 大量流失。而村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展正可以彌補(bǔ)了這方面的不足， 他通過(guò)吸收農(nóng)戶(hù)農(nóng)民的存款，然后貸給農(nóng)戶(hù)農(nóng)民來(lái)支持生產(chǎn) 發(fā)展，有利于留住農(nóng)村資金，從而大大緩解了其他正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)從農(nóng)村撤離所造成的資金缺口。（二）豐富了農(nóng)村金融體

4、系，加強(qiáng)了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力從農(nóng)村來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，在很大程度上提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極改善自身服務(wù)的動(dòng)力，已經(jīng)有效解決 了正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率不高、金融資源依然缺乏 以及缺少競(jìng)爭(zhēng)等等的問(wèn)題，加強(qiáng)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化了服 務(wù)流程，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更注重加強(qiáng)自己的服務(wù)能力3 o 村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，能夠有效凝聚農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng) 氛圍，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新的血液與活力，加強(qiáng)了金融 市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。（三）有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)，穩(wěn)定了農(nóng)村 金融市場(chǎng)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，較低的利率水平滿(mǎn)足了農(nóng)村借款 人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需求，提高了借款人向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的 積極性，并且由于利率較低，

5、降低了農(nóng)村借款人的借款成本, 并減輕了借款人的負(fù)擔(dān)，其有效的信貸資金投入有力地減輕 了借款人向地下高利貸借款而帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低了 民間高利貸引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)，并且民間資本也可通過(guò)投資建 立村鎮(zhèn)銀行的方式來(lái)進(jìn)行投資，從而使得這部分自有資金成 為了我國(guó)規(guī)范金融系統(tǒng)中的一部分，更進(jìn)一步穩(wěn)定了農(nóng)村金 融市場(chǎng)4。通過(guò)這種方式，地下高利貸等非正規(guī)金融市場(chǎng) 的負(fù)面影響得以明顯降低。（四）擴(kuò)大了服務(wù)領(lǐng)域，有利于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，能夠擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)的信貸 需求，初步顯現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行提升金融服務(wù)水平、支持“三 農(nóng)”方面的功能。另外村鎮(zhèn)銀行還能為農(nóng)產(chǎn)品的龍頭企業(yè)和 農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主提供了

6、信貸服務(wù)。能夠?yàn)槠髽I(yè)注入所需資 金，提高了自由資本的資金使用率，提高了農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)等經(jīng) 濟(jì)主體市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對(duì)緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融供給不足、擴(kuò)大農(nóng) 村金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋起到了很好的推動(dòng)作用，但其在運(yùn)營(yíng)中仍然 面臨著一些需要進(jìn)一步解決的困難。（一）吸收存款難，存貸比高從村鎮(zhèn)銀行近幾年來(lái)的發(fā)展來(lái)看，銀行存款增長(zhǎng)速度緩 慢，吸收存款難。剔除政府在開(kāi)業(yè)之初將市政建設(shè)拆遷資金 集中存放這個(gè)政策因素外，村鎮(zhèn)銀行自然增加的存款增幅不 大。一個(gè)主要原因就是，村鎮(zhèn)銀行作為一種新設(shè)立的金融機(jī) 構(gòu)，其社會(huì)了解度較低，所以公眾認(rèn)可程度較低，農(nóng)民認(rèn)為 把錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)較大。而貸款增

7、長(zhǎng)速度較快，存貸比 例均超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)值5。（二）支持“三農(nóng)”困難多，力度不夠從調(diào)查中我們了解到，村鎮(zhèn)銀行的投資和管理者從自身 實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目的來(lái)出發(fā)，不大愿意把貸款投入到農(nóng)村 去，覺(jué)得效益低，風(fēng)險(xiǎn)高。真正服務(wù)"三農(nóng)”的理念還沒(méi)有 完全樹(shù)立起來(lái)；還有村鎮(zhèn)銀行的工作人員較少，且不熟悉農(nóng) 村地區(qū)相關(guān)情況，導(dǎo)致銀行覆蓋面低6。貸款也不能真正 用在農(nóng)民身上；另外，農(nóng)村授信擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，業(yè)務(wù)處 理手段滯后，這也大大限制了村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”、服務(wù) 農(nóng)村地區(qū)的水平。（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)能力有限，不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展從前面的幾個(gè)問(wèn)題我們能看到，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行盈利能力 較差，備付金也相對(duì)較少，這也在一定程度上降低其抵御風(fēng) 險(xiǎn)能力。雖然幾家村鎮(zhèn)銀行到2010年末都有計(jì)提了 一部分 的存款準(zhǔn)備金，但余額有限，一旦發(fā)生了幾筆呆壞賬，銀行 經(jīng)營(yíng)就有可能陷入困難，這也給村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái) 了一定的困難。（四）配套政策尚未到位，監(jiān)督機(jī)制還不完善用何種方式將村鎮(zhèn)銀行納入當(dāng)?shù)刂Ц督Y(jié)算體系還沒(méi)有 出臺(tái)明確細(xì)則內(nèi)容，并且在利率的定價(jià)問(wèn)題也還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng) 一的規(guī)定。另外，目前我國(guó)對(duì)支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效的政策 監(jiān)督機(jī)制也還并不完善，目前這些問(wèn)題都需要我國(guó)村鎮(zhèn)銀行 在發(fā)展過(guò)