金融金融論文范文-論金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引構(gòu)建理由word版下載

1、金融金融論文范文:論金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引構(gòu)建理由word版下載金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引構(gòu)建理由論文摘要：目前，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的“一行三會(huì)”架構(gòu)已經(jīng)形成，相 關(guān)工作將明顯提速。在當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作逐步擴(kuò)大之際， 須盡快建立一套金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引，切實(shí)加強(qiáng)工作指導(dǎo)力度， 規(guī)范保護(hù)行為和措施。關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；指引；研究1673-291x (2013) 01-0064-02一、中國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的冃前狀況自2011年下半年起，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等“一 行三會(huì)”陸續(xù)部署和推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。如部分人民銀行 分支機(jī)構(gòu)在其上級(jí)行統(tǒng)一部署下，在有條件的地區(qū)

2、開展了金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作，這在建立保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效機(jī)制上 做出了有益的探索；保監(jiān)會(huì)則下發(fā)了關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 工作的通知，在建立完善保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度和體制、加 大信息披露，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、暢通投訴渠道，維護(hù)保險(xiǎn)消 費(fèi)者的訴求表達(dá)權(quán)利等九個(gè)方面做出了相關(guān)規(guī)定。但從總體上看，由 于中國金融市場(chǎng)化起步較晚，與歐美等發(fā)達(dá)國家已建立起了較為完善 的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系相比，中國尚未形成一個(gè)比較全面、系統(tǒng) 和長(zhǎng)效的金融消費(fèi)考權(quán)益保護(hù)體系。二、構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引的必要性分析（一）從制度層而看上，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引是健全完善金融消費(fèi)者權(quán)益制度規(guī)

3、定的有效途徑目前，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度層面存在三方面不足。一是缺乏專門立法，現(xiàn)有法律的適用存在障礙。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域方面未進(jìn)行專門的立法，導(dǎo)致難以明確中國 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體制度和標(biāo)準(zhǔn)，適用上存在較大的困難。是對(duì)金融消費(fèi)考的保護(hù)還沒有真正納入監(jiān)管立法。中國僅確立了審慎 監(jiān)管的原則，對(duì)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)并未明確寫入法律之中。三是現(xiàn)有法律條款適用較差。目前，無論是在人民銀行法、銀行 業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法中，還是在證券法和保險(xiǎn)法 等法律法規(guī)中，均未單獨(dú)針對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)作 出相應(yīng)規(guī)定。因此，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引，明確金融消費(fèi)者 權(quán)

4、益保護(hù)的概念、原則、組織架構(gòu)、范圍、內(nèi)容、基本制度等，可以 為下一步修訂完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度提供有益借鑒。（二）從具體實(shí)踐層面看上，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引是指導(dǎo)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的操作指南建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引的主要冃的是為具體保護(hù)工作提 供全方位、系統(tǒng)性指導(dǎo)。一方而明確管理范圍、管理權(quán)限、職責(zé)分工、 工作內(nèi)容和爭(zhēng)議事項(xiàng)處理流程等，促使金融管理部門能有序開展權(quán)益 保護(hù)工作；另一方面也促使金融消費(fèi)者了解維權(quán)渠道利方式。近一年 來，部分人民銀行分支機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)工作中制定了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 辦法或?qū)嵤┘?xì)則，但所制定的辦法、實(shí)施細(xì)則的形式、內(nèi)容均不統(tǒng)一, 且保護(hù)職責(zé)、范圍等內(nèi)容存

5、在不完整情況，如普遍缺乏證券業(yè)、保險(xiǎn) 業(yè)以及英他非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條款。三、構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引的可行性分析(-)擁有大量國際經(jīng)驗(yàn)可作借鑒歐美發(fā)達(dá)國家金融市場(chǎng)化起步較早，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方 面具有較為成熟的法律機(jī)制和保護(hù)機(jī)構(gòu)體系。美國于1968年頒布了 第一部保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的聯(lián)邦法律一一消費(fèi)者信用保護(hù)法案, 隨后陸續(xù)頒布了電子資金轉(zhuǎn)賬法、誠實(shí)儲(chǔ)蓄法、借貸誠實(shí)簡(jiǎn)化 與改革法等一系列法規(guī)，對(duì)銀行的告知義務(wù)和消費(fèi)者的知情權(quán)、銀 行保護(hù)消費(fèi)者的隱私義務(wù)和消費(fèi)者的安全權(quán)、銀行不得歧視消費(fèi)者和 消費(fèi)者的公平交易權(quán)以及特定的司法訴訟制度等做出了相應(yīng)規(guī)定。 2000年，英

6、國頒布了金融服務(wù)與市場(chǎng)法，提出了增強(qiáng)市場(chǎng)信心、 提高公眾認(rèn)知、保護(hù)消費(fèi)者、減少金融犯罪等四大監(jiān)管目標(biāo)；2006 年，英國又制定了新的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則，其中明確提出金融機(jī) 構(gòu)必須公平對(duì)待消費(fèi)者；及時(shí)公布和提供消費(fèi)者所需信息；妥善公平 地處理利益沖突理由；當(dāng)消費(fèi)者依賴自己的信息和判斷來選擇金融服 務(wù)時(shí)，應(yīng)保持理性的謹(jǐn)慎。1999年6月，加拿大政府發(fā)布的改革 加拿大金融部門：未來框架中提出：要提高消費(fèi)者地位，加強(qiáng)消費(fèi) 者權(quán)益保護(hù)；并且特別重視金融法律法規(guī)的審議和修訂工作，金融業(yè) 立法至少每五年要進(jìn)行一次審議和修訂。（二）出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引時(shí)機(jī)已成熟2011年第四季度，人民銀行l(wèi)1開始推進(jìn)金融

7、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工 作；2012年初，人民銀行在關(guān)于人民銀行2012年金融法制工作要 點(diǎn)的通知（銀辦發(fā)：201238號(hào)）中提岀：“穩(wěn)步擴(kuò)大金融消費(fèi)者權(quán) 益保護(hù)試點(diǎn)，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)重心下移至地市及縣域?！边@不 僅迫切需要制定出“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引”去指導(dǎo)具體保護(hù)工 作，同時(shí)也為檢驗(yàn)指引的合理性、有效性，并逐步予以修訂完善提供 了實(shí)踐平臺(tái)。四、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引的框架及內(nèi)容設(shè)計(jì)（一）界定金融消費(fèi)者的概念指引須明確提出金融消費(fèi)者概念，通過概括和列舉并用的方式 陳述金融消費(fèi)者的范圍。將金融產(chǎn)品交易中處于資訊弱勢(shì)的一方當(dāng)事 人作為保護(hù)對(duì)象，突破傳統(tǒng)消費(fèi)者概念的限制，將金融消費(fèi)者范圍延 伸到法人等團(tuán)體社會(huì)成員。因此，可以將金融消費(fèi)者定義為接受金融 服務(wù)業(yè)提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的自然人或者法人，但不包括專業(yè)投資機(jī) 構(gòu)和符合一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力的自然人或法人。（二）劃定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的范圍參照國外的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的范圍，并結(jié)合中國實(shí)際情況, 明確規(guī)定出保護(hù)的范圍，將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、期貨業(yè)及其他 經(jīng)主管機(jī)關(guān)公告的金融服務(wù)