廣西壯族自治區(qū)興安縣農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀調(diào)查分析(最終版)資料

1、目 錄中文摘要1Abstract2一、引言3（一）調(diào)查背景3（二）研究方法3（三）小額貸款的概念4二、興安縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀分析5（一）當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額貸款現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r51政府大力支持，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速52.貸款經(jīng)營機(jī)制不斷完善63經(jīng)濟(jì)效益不斷提升64社會(huì)效益開始凸顯6（二）當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額貸款存在的問題71.政府監(jiān)管不完善，相關(guān)法制不健全72.農(nóng)民金融消費(fèi)意識(shí)薄弱，部分地區(qū)信用環(huán)境差73.貸款經(jīng)營制度相對(duì)落后，與農(nóng)村需求不適應(yīng)84.貸款難度大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大95.信貸服務(wù)人員缺乏，素質(zhì)普遍偏低9三、相關(guān)解決對(duì)策10（一）加強(qiáng)監(jiān)管力度，制定并完善相關(guān)法規(guī)制度10（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳，提高農(nóng)民信用意識(shí)1

2、0（三）完善經(jīng)營制度,進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)10（四）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)11（五）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量11四、結(jié)束語11參考文獻(xiàn)12致 謝1315廣西壯族自治區(qū)興安縣農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀調(diào)查分析中文摘要我國作為農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題一直是政府和社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的問題，如何增加農(nóng)民的收入是解決“三農(nóng)”問題的核心。本文通過對(duì)廣西壯族自治區(qū)興安縣農(nóng)村小額貸款基本現(xiàn)狀的調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)隨著興安縣經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展為興安縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收提供了更加方便的融資渠道，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用。但是在其發(fā)展過程中仍存在諸多問題，如政府監(jiān)管不完善，貸款經(jīng)營制度相對(duì)落后、資金來源單

3、一，融資存在困難，信貸服務(wù)人員缺乏、素質(zhì)普遍低，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等問題。這些問題能否妥善解決，將直接關(guān)系到興安縣農(nóng)村小額信貸能否持續(xù)發(fā)展。因此，本文在此基礎(chǔ)上進(jìn)行分析并提出了相關(guān)解決建議，旨在為更加合理地發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融提供參考。關(guān)鍵詞農(nóng)村小額貸款；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；可持續(xù)發(fā)展Investigating and Analysis the Present Situation of Countryside Small Loan in Xingan，Guangxi Zhuang Autonomous RegionAbstractAs an agricultural country, "three

4、rural" issue has been focused on issues of concern to the Government and society, how to increase farmers ' income is to solve "three agriculture" the crux of the problem. Through analysis on present situation of rural microcredit in Xingan County of Guangxi Autonomous Region, fou

5、nd with Xingan County's rapid economic development, the rapid development of rural micro-credit business Xingan County farmers ' entrepreneurial income provides more convenient channel of financing, played an important role in rural economic development. But there are still many problems in

6、its development process, as government regulation is not perfect, poor loan management system, sources to a single, financing difficulties, lack of credit services, low quality, operational risk issues and so on. These problems can be properly addressed, will be directly related to Xingan County sus

7、tainability of rural microfinance development. Therefore, this article on the basis of an analysis and make recommendations for resolution, designed to provide better local rural financial development with references.Keywords字體小四：Countryside small loan; Current situation; Problems; Sustainable devel

8、opment一、引言（一）調(diào)查背景農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，因此農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，其服務(wù)水平直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)以來，在“貸款難”越來越來成為制約“三農(nóng)”主要問題之一的背景下，隨著農(nóng)村金融深化的不斷推進(jìn)，2004年到2007年連續(xù)四年的“中央一號(hào)”文件對(duì)農(nóng)村金融的重視，使農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)不僅在存量方面進(jìn)行了進(jìn)一步的改革與創(chuàng)新，而且其增量改革已全面啟動(dòng)1。在我國農(nóng)村小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，2002年全面實(shí)行并推廣，小額信貸不僅在一定程度上解決了農(nóng)村金融問題，同時(shí)通過支持農(nóng)村的發(fā)展，改善了低收入人群的

9、經(jīng)濟(jì)狀況，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。廣西壯族自治區(qū)興安縣在全國農(nóng)村金融迅速發(fā)展的情況下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也取得了長足的進(jìn)步。2007年1月中國銀監(jiān)會(huì)開始在全國推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)中，興安縣被列入廣西銀監(jiān)局?jǐn)U大調(diào)整放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策改革首批試點(diǎn)縣。近幾年，興安政府加強(qiáng)了政銀企合作，出臺(tái)了金融部門支持中小企業(yè)的鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)措施政策，大大的增強(qiáng)了興安縣金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，2010年整個(gè)縣的金融存款余額達(dá)到53億元，新增銀行存款達(dá)到16億元，新增貸款9.55億元 資料來源：興安金融網(wǎng)。金融的發(fā)展在政府的支持下，對(duì)推動(dòng)整個(gè)興安經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大作用。政府對(duì)興安縣農(nóng)村金融支持力度的加

10、強(qiáng)，為小額貸款在廣西壯族自治區(qū)桂林市興安縣農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。因此，小額貸款業(yè)務(wù)在各金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了欣欣向榮的發(fā)展?fàn)顩r。這不僅為農(nóng)民進(jìn)行或擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供了新的融資渠道，也越來越成為中小企業(yè)融資的有效途徑。盡管農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的在一定程度上完善了興安縣農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)了興安經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是其發(fā)展過程中仍存在很多問題。這些問題如果不及時(shí)解決將弱化會(huì)農(nóng)村小額貸款的作用，甚至障礙當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（二）研究方法本文的研究方法:1.文獻(xiàn)法。文獻(xiàn)法是根據(jù)一定的研究目的，從現(xiàn)有文獻(xiàn)中搜集資料的方法。本文從相關(guān)文獻(xiàn)中間接獲取資料，從中取得對(duì)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)的理性認(rèn)識(shí)并突破個(gè)人認(rèn)識(shí)

11、思維的局限性獲取研究靈感，對(duì)農(nóng)村小額貸款相關(guān)研究做出更深入的判斷和結(jié)論。2.歸納與演繹方法相結(jié)合。論文根據(jù)對(duì)當(dāng)前行業(yè)背景及通過實(shí)地走訪獲取事實(shí)材料并進(jìn)行歸納與分析，從諸多個(gè)別事實(shí)里概括出一般結(jié)論，也從一般性的概念入手引出對(duì)具體事物的認(rèn)識(shí)，從而展開討論事物的發(fā)展趨勢(shì)。3.論文遵循科學(xué)性、實(shí)用性及可操作性的原則，對(duì)興安縣農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀作定性為主輔以部分定量分析。4.問卷調(diào)查研究方法。通過對(duì)興安縣農(nóng)村居民的問卷調(diào)查，了解當(dāng)?shù)匦☆~貸款發(fā)放對(duì)象（即農(nóng)戶）對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)、態(tài)度的基本情況。問卷調(diào)查以興安縣農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民為主要對(duì)象（詳細(xì)情況如表1、表2），將調(diào)查問卷在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中以戶為單位的形式發(fā)放，實(shí)際發(fā)

12、放問卷102份，回收有效問卷96份，有效回收率94.1%。表1 調(diào)查對(duì)象年齡信息情況表年齡20歲以下21-30歲31-40歲41-50歲50歲以上人數(shù)（人）1024302210百分比（%）10.42531222.910.4通過對(duì)調(diào)查對(duì)象年齡的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，本次問卷調(diào)查實(shí)際參與調(diào)查人數(shù)共計(jì)96人，其中年齡在20歲以下的調(diào)查對(duì)象為10人，占總數(shù)的10.4%；年齡在21-30歲的調(diào)查對(duì)象為24人，占總數(shù)的25%；年齡在31-40歲的調(diào)查對(duì)象為30人，占總數(shù)的31.2%，為本次調(diào)查對(duì)象年齡比重最大的群體；年齡在41-50歲的調(diào)查對(duì)象為22人，占總數(shù)的22.9%；年齡在50歲以上的調(diào)查對(duì)象為24人，占總數(shù)的

13、25%。表2 調(diào)查對(duì)象主要收入來源情況表主要收入來源農(nóng)業(yè)經(jīng)營外出務(wù)工本地企業(yè)務(wù)工個(gè)體經(jīng)商其他人數(shù)(人)54222144百分（%）56.222.9214.54本次調(diào)查中，調(diào)查對(duì)象以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主要收入來源的農(nóng)戶為54人，占總體的56.2%，是本次調(diào)查對(duì)象的主體；以外出務(wù)工為收入主要來源的為22人，所占比例僅次于農(nóng)業(yè)經(jīng)營；以個(gè)體經(jīng)商為主要收入來源的農(nóng)戶為14人，占總體的14.5%；以本地企業(yè)務(wù)工為主要收入來源的農(nóng)戶只有2人，所占人數(shù)最少。（三）小額貸款的概念小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐

14、步形成。在我國這一概念相對(duì)較新，它的服務(wù)對(duì)象為低端客戶，提供的通常是額度小、無抵押的信用貸款。允許貸款人不提供抵押或者擔(dān)保，但對(duì)于貸款人的選擇標(biāo)準(zhǔn)也較為嚴(yán)格。在目前國內(nèi)使用的小額貸款定義中，單筆小額貸款的貸款額必須在貸款機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金的5%以下。小額貸款最初是指以扶貧濟(jì)困為目的、面向農(nóng)村及貧困地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營者發(fā)放的數(shù)額微小的貸款，它帶有福利性質(zhì)，發(fā)放機(jī)構(gòu)往往是政府或非盈利性組織。本文探討的是商業(yè)性小額貸款，這兩類的差異如表2所示：表3 福利型和商業(yè)型小額貸款的性質(zhì)對(duì)比12這個(gè)怎么變成12了，按順序來啊。福利型商業(yè)型問題界定幫扶資金借貸資金在金融市場(chǎng)中所起作用通過提供便宜的資金幫助窮人脫貧為難以得

15、到資金資源的生產(chǎn)和經(jīng)營者提供服務(wù)發(fā)放區(qū)域以農(nóng)業(yè)地區(qū)為主農(nóng)村和城市對(duì)接受者視之為受益人視之為客戶定位方式供給驅(qū)動(dòng)，通過嚴(yán)格篩選接收人標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放需求驅(qū)動(dòng)，主動(dòng)搜尋和適應(yīng)貸款需要者機(jī)構(gòu)可持續(xù)性多數(shù)忽略機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，注重短期幫扶非常強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的自營能力和可持續(xù)性二、興安縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額貸款現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r隨著近幾年我國新農(nóng)村建設(shè)的快速推進(jìn)，廣西壯族自治區(qū)興安縣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了很大的進(jìn)步。具體體現(xiàn)在以下幾方面：1政府大力支持，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速在金融普惠制的大框架下，我國相關(guān)部門相繼出臺(tái)了一系列對(duì)金融業(yè)利好的政策，尤其是關(guān)于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀

16、行等新型機(jī)構(gòu)建設(shè)方面的政策，旨在調(diào)集包括民間資本在內(nèi)的社會(huì)資金，進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款的覆蓋面，充分發(fā)揮小額貸款在扶貧方面的作用。在良好的政策環(huán)境下，興安縣辦理小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，其業(yè)務(wù)得到很大的發(fā)展。目前，在興安縣經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的主要有農(nóng)村信用社系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)。特別是近年來屬于股份制商業(yè)銀行專門發(fā)展小額信貸的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，如興安縣的民興村鎮(zhèn)銀行至2008年開業(yè)以來，僅僅幾年時(shí)間在興安縣城就已增至4家分支機(jī)構(gòu)。其他金融機(jī)構(gòu)也積極發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，使小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出良好態(tài)勢(shì)。2.貸款經(jīng)營機(jī)制不斷完善經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著興安縣經(jīng)濟(jì)的快

17、速發(fā)展，農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)民對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求開始逐步由簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的長期性需求轉(zhuǎn)變， 呈現(xiàn)出多元化、多層次特征。為了滿足日益增長的融資需求，興安縣相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)過程中充分顯示了“小額、便捷、靈活、優(yōu)惠”的特色。如：還款方式靈活，客戶可以選擇按月付息到期還本、按月還本付息、一次性還本付息等多種方式。貸款擔(dān)保方式靈活多樣，包括信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障貸款等，農(nóng)戶小額貸款主要以信用貸款和擔(dān)保貸款為主，手續(xù)簡(jiǎn)單、方便易行的經(jīng)營方式較好地滿足了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的各類融資需求。有些新型金融機(jī)構(gòu)還充分

18、發(fā)揮貼近農(nóng)村實(shí)際、機(jī)制靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢(shì)，積極開展支農(nóng)服務(wù)，相對(duì)于以前為農(nóng)民融資持續(xù)經(jīng)營提供了很大的方便。如興安縣的湘漓鄉(xiāng)有不少農(nóng)戶通過小額貸款進(jìn)行籌資來擴(kuò)大葡萄種植面積或種植其他的經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物來增加農(nóng)業(yè)收入?？梢?，大力發(fā)展興安農(nóng)村小額貸款，是有效解決農(nóng)民貸款難，支持廣大農(nóng)民致富奔小康，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要手段。3經(jīng)濟(jì)效益不斷提升隨著小額貸款在全國范圍內(nèi)迅速發(fā)展以及國家對(duì)“三農(nóng)”的大力支持，興安縣的各種金融機(jī)構(gòu)積極開辦農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)靠近農(nóng)村，接近農(nóng)民，具有金額小、手續(xù)簡(jiǎn)化、采取保證方式發(fā)放等特點(diǎn)，對(duì)各方面帶來了積極的經(jīng)濟(jì)效益。首先，小額貸款業(yè)務(wù)的開辦，受

19、到很多亟需資金的農(nóng)民歡迎，為開辦小額貸款營業(yè)所業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了需求動(dòng)力,調(diào)動(dòng)了基層金融機(jī)構(gòu)營業(yè)的積極性,使金融機(jī)構(gòu)的盈利能力不斷提升。同時(shí)，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)放農(nóng)村小額貸款,一定程度上滿足了農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求,改變了農(nóng)民對(duì)“銀行對(duì)農(nóng)民不放貸”的看法,擴(kuò)大了當(dāng)?shù)劂y行的影響力。第二，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展對(duì)資金的需求量不斷增加,農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供了新的融資途徑，所以，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的,這在一定程度上緩解了農(nóng)民缺乏季節(jié)性生產(chǎn)資金的局面,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。其發(fā)展對(duì)興安縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村增產(chǎn)增收的積極作用不斷增大。4社會(huì)效益開始凸顯首先，小

20、額貸款業(yè)務(wù)的放寬，為農(nóng)民創(chuàng)收創(chuàng)業(yè)提供了資金來源，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村小額貸款的發(fā)放,支持了當(dāng)?shù)氐姆N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購等農(nóng)村活動(dòng),這在一定程度上緩解了農(nóng)村和農(nóng)民缺乏生產(chǎn)資金的矛盾,增加了農(nóng)民的收入，為興安農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)繁榮作了積極的貢獻(xiàn)。第二，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。農(nóng)村小額貸款一般采取保證擔(dān)保的方式發(fā)放,減少了抵押物登記所需的費(fèi)用,減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，這也為興安農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展起到了良好的作用。從上文可以看出，近年來興安縣當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了很大努力，使得農(nóng)村小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)

21、業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。（二）當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額貸款存在的問題雖然興安縣的小額貸款業(yè)務(wù)在近幾年的發(fā)展過程中取得了不錯(cuò)的成績(jī),但是目前興安農(nóng)村小額貸款仍存在很多不足，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。其問題主要表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面：1.政府監(jiān)管不完善，相關(guān)法制不健全根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見省政府金融辦是小額貸款公司的審批機(jī)構(gòu)，各地政府根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行日常監(jiān)管。所以到目前為止，我國仍沒有專門的金融管理部門對(duì)農(nóng)村小額貸款進(jìn)行監(jiān)管。興安縣部分小額貸款業(yè)務(wù)也的監(jiān)管存在著全國地方金融普遍面臨的問題，如:信息披露不健全, 致使難以形成有效的監(jiān)管力量；相關(guān)部門對(duì)小額貸款公

22、司經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管職責(zé)不夠明確；委托不同的職能部門行使日常監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管部門等。同時(shí)，由于目前對(duì)小額貸款公司界定不明確，所以農(nóng)村小額貸款公司還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī),在法律上沒有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，這使得興安縣金融機(jī)構(gòu)全面開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)在服務(wù)范圍，改善服務(wù)質(zhì)量等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范,受到多方面的制約。2.農(nóng)民金融消費(fèi)意識(shí)薄弱，部分地區(qū)信用環(huán)境差興安縣農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額貸款認(rèn)同程度不夠（如下圖1），導(dǎo)致農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款的主觀欲望不強(qiáng)，金融消費(fèi)意識(shí)較薄弱。從這次回收的調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:興安縣大多數(shù)有貸款能力的戶主受教育程度普遍偏低，其中初中文化以下

23、文化程度占最多，達(dá)被調(diào)查對(duì)象總數(shù)的62.5%，而本科以上文憑的農(nóng)戶基本沒有。由于農(nóng)戶這種自身素質(zhì)限制，不少農(nóng)戶認(rèn)為自己文化素質(zhì)、技術(shù)素質(zhì)和管理能力不高，難以從事較大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，只能從事技術(shù)含量低、資金需求小的種植、養(yǎng)殖和小商小販活動(dòng)，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，這也壓制了許多農(nóng)戶進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模想法，也直接導(dǎo)致較多農(nóng)戶不愿去小額貸款來擴(kuò)展經(jīng)營農(nóng)業(yè)規(guī)模。在當(dāng)?shù)氐恼{(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的信用觀念也較差，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的信用體系與擔(dān)保機(jī)制。面廣量大的農(nóng)村，信用等級(jí)評(píng)定不合理，評(píng)定具有較大的盲目性與隨意性。在農(nóng)民自身誠信意識(shí)不足以及政府相關(guān)部門對(duì)小額貸款的知識(shí)宣傳不到位

24、的情況下，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生誤差，認(rèn)為這種貸款可以不還。另外，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)部分不還款的農(nóng)戶催收措施軟弱、時(shí)間拖的長也使農(nóng)村信用環(huán)境惡化。這樣的環(huán)境給農(nóng)村小額貸款的相關(guān)部門帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)，可能使壞賬、死賬累積，導(dǎo)致農(nóng)民的“貸款難”問題出現(xiàn)惡性循環(huán)。2%33%55%10%非常了解基本了解不了解完全不了解圖1 興安縣農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額貸款的了解程度情況圖3.貸款經(jīng)營制度相對(duì)落后，與農(nóng)村需求不適應(yīng)隨著興安縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生的巨大變化，農(nóng)村小額融資需求已不再只是對(duì)簡(jiǎn)單、零散的傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求，原有的農(nóng)戶小額信用貸款已開始無法滿足現(xiàn)階段農(nóng)戶日益增長的融資需要。從調(diào)查問卷數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，調(diào)查對(duì)象中

25、有62戶貸過款，其中有24位農(nóng)民所得貸款用于從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)占38.7%，是所占比重最大的一項(xiàng)（詳見如下圖2），由此可以看出由于小額貸款業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位明確單一，貸款投向以涉農(nóng)貸款為主，主要是滿足與“三農(nóng)”服務(wù)的相關(guān)資金需求。所以貸款的投向比較“偏農(nóng)”。01020304050從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)購房（建房）支持孩子上學(xué)看病投資其他百分比（%）人數(shù)（人）圖2 調(diào)查對(duì)象所得貸款用途情況由于農(nóng)戶缺乏抵押財(cái)產(chǎn)，很多農(nóng)村小額信貸需求者除了自己居住的低價(jià)值住房和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具外，沒有其它有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較落后的條件下，住房和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具基本上不具備抵押的可行性，加上很多貧困農(nóng)戶無法提供具有金融信用

26、的擔(dān)保人，所以貧困農(nóng)戶在信貸市場(chǎng)中是屬于邊緣地位的。因此在訪問受調(diào)查農(nóng)戶過程中，很多興安縣農(nóng)戶表示農(nóng)村小額貸款的過程中，還面臨貸款費(fèi)用高，手續(xù)繁雜，貸款利率過高，貸款額太少，期限短等諸多問題（詳見如圖3），而這些問題將直接導(dǎo)致農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。貸款額太小貸款期限短貸款費(fèi)用高，手續(xù)繁雜審批效率低貸款利率過高其他圖3 調(diào)查對(duì)象認(rèn)為農(nóng)村小額貸款過程中存在的問題情況4.貸款難度大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大眾所周知，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有明顯季節(jié)性，具有本身的弱質(zhì)性，因此種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展受氣候等自然條件影響大，尤其是自然災(zāi)害發(fā)生具有不可抗性，直接影響農(nóng)戶的收成，進(jìn)而影響農(nóng)民的還款能力。例如，目前國家批準(zhǔn)成立小額貸

27、款公司，旨在改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但農(nóng)業(yè)投資本身的長期性、高風(fēng)險(xiǎn)與低盈利性與商業(yè)資本追求的安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”要求不相符，加上興安縣農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，經(jīng)驗(yàn)不多，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱，所以農(nóng)村小額貸款的貸款難度大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大確實(shí)令人堪憂。5.信貸服務(wù)人員缺乏，素質(zhì)普遍偏低由于小額貸款在興安縣仍然屬新興業(yè)務(wù)項(xiàng)目，目前從事人員缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。 在實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多發(fā)放小額貸款機(jī)構(gòu)僅有少數(shù)經(jīng)營管理層的高管人員為高素質(zhì)金融系統(tǒng)員工，現(xiàn)有員工大多是新招聘而來，金融業(yè)務(wù)知識(shí)欠缺、管理水平不高，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力也比較低，所以這在很大程度上影響了小額

28、貸款的服務(wù)質(zhì)量，阻礙了部分小額貸款機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，當(dāng)?shù)貙ｉT經(jīng)營小額貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力亟待提高。三、相關(guān)解決對(duì)策（一）加強(qiáng)監(jiān)管力度，制定并完善相關(guān)法規(guī)制度由于國家針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)制定的制度法規(guī)，是從整體出發(fā)，地方可操作性不強(qiáng)，這需要地方政府具體問題具體分析最終解決具體問題。目前，興安的小額貸款業(yè)務(wù)還屬于初級(jí)階段，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該制定適合本地區(qū)發(fā)展的相關(guān)政策，如小額貸款公司管理辦法等，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的檢查與指導(dǎo)，加大對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，使其走上良好發(fā)展的軌道。從內(nèi)部來說，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也要建立健全小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制，綜合衡量農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)

29、貸款面、貸款的存量與增量、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用水平、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等因素，制定相符合的貸款質(zhì)量服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，提升公司管理制度管理。（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳，提高農(nóng)民信用意識(shí)從調(diào)查的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)出（如上圖1），興安縣有很大部分農(nóng)民對(duì)小額貸款認(rèn)識(shí)模糊，如果農(nóng)民對(duì)貸款的相關(guān)問題了解不全面，會(huì)產(chǎn)生過多的不良貸款，進(jìn)而會(huì)影響興安縣農(nóng)村小額貸款的進(jìn)一步良性發(fā)展。所以當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)民對(duì)小額貸款的宣傳，提升農(nóng)民對(duì)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展具有重要作用。同時(shí)，當(dāng)?shù)卣块T、行業(yè)管理部門應(yīng)共同構(gòu)建農(nóng)村征信體系，創(chuàng)建金融安全考核細(xì)則，強(qiáng)化農(nóng)戶信用觀念，降低農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。積極開展誠信宣傳教育，增強(qiáng)農(nóng)戶的

30、信用意識(shí)，建立健全的信用監(jiān)督制度，堅(jiān)決打擊惡意逃避金融債務(wù)等失信行為，提高失信人的違約成本，這將在一定程度上促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的信用意識(shí)。（三）完善經(jīng)營制度,進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)目前興安縣小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)小額貸款的需求，落后的經(jīng)營制度開始制約了興安縣小額貸款的進(jìn)一步發(fā)展。因此，完善現(xiàn)階段的小額貸款經(jīng)營業(yè)務(wù)，將有利于其更好地發(fā)展。根據(jù)興安縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)完善經(jīng)營制度可以從以下幾個(gè)方面著手：一、放寬小額貸款對(duì)象， 在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上， 將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、 個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。二、拓展小額貸款用途范圍。三、根據(jù)

31、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜、靈活地地確定農(nóng)村小額貸款額度。四、科學(xué)確定小額貸款利率。五、簡(jiǎn)化小額貸款的辦理手續(xù)、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式，并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、種類等方面提供方便和適當(dāng)優(yōu)惠。（四）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款得以持續(xù)發(fā)展的重要因素，良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是保證小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)金流健康運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，與經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)未來經(jīng)營得以可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)。目前，興安縣農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制仍存在問題，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)可以從以下幾個(gè)方面努力：一、不斷完善農(nóng)村小額貸款制度，明確

32、小額貸款運(yùn)行等方面的操作規(guī)程，使農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營規(guī)范化和法制化。二、要嚴(yán)格考察目標(biāo)客戶群體的信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款農(nóng)戶自身經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，逐步、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)；據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，科學(xué)確定客戶的小額貸款的授信額度，防止不良貸款的產(chǎn)生。三、小額貸款公司應(yīng)在營銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門建立防火墻制度，建立貸款逾期與貸款損失準(zhǔn)備金制度，避免盲目追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象。四、建立完善的小額貸款與小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合的擔(dān)保體系10。（五）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量加大宣傳力度，吸納培養(yǎng)專業(yè)金融人才，是保持興安縣農(nóng)村小額貸款正常經(jīng)營的必要前提。加強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)當(dāng)?shù)鼐哂幸欢▽I(yè)知識(shí)水平、

33、熟悉國家經(jīng)濟(jì)政策、掌握金融業(yè)基本技能的專業(yè)性金融人才，才可以更好地為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升小額貸款金融機(jī)構(gòu)的形象，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也可以盡可能地吸收現(xiàn)在銀行中的優(yōu)秀人才為之服務(wù)，為興安縣農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)更好地發(fā)展注入新的活力。四、結(jié)束語農(nóng)村小額貸款已成為興安縣發(fā)展農(nóng)村金融，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)興安縣新農(nóng)村的重要融資手段之一。目前興安縣已經(jīng)出現(xiàn)小額貸款公司，同時(shí)很多金融機(jī)構(gòu)也積極拓展小額信貸業(yè)務(wù)，相信今后還將會(huì)有其他形式的農(nóng)村額信貸機(jī)構(gòu)相繼在興安縣出現(xiàn)。在小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上既要借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，更要結(jié)合興安

34、縣實(shí)際情況，走出自己的農(nóng)村金融特色，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。由于本人知識(shí)結(jié)構(gòu)、社會(huì)閱歷以及寫作能力的制約，本文對(duì)很多問題沒有進(jìn)行深入研究分析，興安縣小額貸款的相關(guān)資料數(shù)據(jù)和農(nóng)村金融整體數(shù)據(jù)較難搜集，可能導(dǎo)致看問題具有很大的局限性，這方面的實(shí)證分析有待充實(shí)，希望老師諒解，同時(shí)對(duì)本論文提出寶貴的指導(dǎo)意見！參考文獻(xiàn)1何廣文 李樹生等.農(nóng)村金融學(xué)M.北京：中國金融出版社,2008.12，84-98.2劉雨欣. 我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展的制約因素及對(duì)策J.新農(nóng)村建設(shè)，2011.07：9.3王亞琴 何萍.論農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀J.當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2009.12：148-149.4中國人民銀行合作金融

35、機(jī)構(gòu)監(jiān)管司.農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款手冊(cè)M.北京：中國金融出版社,2001.5焦瑾璞 ,楊駿.小額信貸和農(nóng)村金融M.北京 ：中國金融出版社，2006.6張杰.中國農(nóng)村金融制度:結(jié)構(gòu)、變遷與政策M(jìn).北京:中國人民大學(xué)出版社，2003,183.7杜曉山.農(nóng)村金融體系框架、農(nóng)村信用社改革和小額信貨M.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)2002.8,19-26.8范逸文.小額貸款公司發(fā)展的問題與對(duì)策分析J.金融經(jīng)濟(jì),2010（14）,35- 36.9韓筱宇.小額貸款公司后續(xù)發(fā)展面臨問題研究N.改革發(fā)展,2010（7）,41.10毛燦貞.我國農(nóng)村小額貸款制度研究C.青島：青島大學(xué)學(xué)辦,2009.6,30-48.11吳玉梅.我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究D.湖南大學(xué),2010.12周孺淵.我國小額貸款公司主要風(fēng)險(xiǎn)研究D. 西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2009.11,4參考文獻(xiàn)的格式已經(jīng)幫你調(diào)好了。致 謝本文是在指導(dǎo)老師譚建新副教授悉心指導(dǎo)下完成的。譚老師在百忙之中抽出寶貴的時(shí)間對(duì)我進(jìn)行耐心指導(dǎo)，從論文的選題、論文的開題報(bào)告及論文初稿完成到多次的修改，不厭其煩地為本文的修改完善給予啟發(fā)性建議。譚老師淵博的知識(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蒲兄螌W(xué)態(tài)度，嚴(yán)格踏實(shí)的治學(xué)作風(fēng)給我留下了深刻的印象，譚老師不僅授我以文，而且