小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)

1、小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)企 業(yè)名稱(chēng)小額貸款有限公司創(chuàng)作者姓名日期通信地址郵政編碼電子郵件小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)一、計(jì)劃摘要自2008年5月人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)以來(lái)，小額 貸款公司試點(diǎn)在各地迅速展開(kāi)并引起高度關(guān)注。 小額貸款公司的成立，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道， 很大程度上解決了中小企業(yè)融資瓶頸問(wèn)題。然而，小額貸款公司如何設(shè)立？采取何種運(yùn)作模式？怎 樣控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)？怎樣選擇公司發(fā)展的路線？怎樣在農(nóng)村推廣公司業(yè)務(wù)？等資仍是困擾廣大企業(yè) 融資機(jī)構(gòu)的難題。（一）市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析1. 市場(chǎng)需求缺口20012005年三縣農(nóng)村正規(guī)金融“存貸差”持續(xù)增大，盡管 2005年農(nóng)信社農(nóng)戶(hù)

2、貸款相當(dāng)于其 存款總量的63.26 %，但考慮進(jìn)農(nóng)行吸收的農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款因素后，貝吐匕例降到 43.99 %。金融機(jī)構(gòu) 的儲(chǔ)蓄動(dòng)員與配臵職能受到極大限制，也導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)存款與貸款陷入“非對(duì)稱(chēng)性均衡”狀態(tài)。2. 供需結(jié)構(gòu)矛盾隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、 養(yǎng)殖業(yè)大戶(hù)，由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)中普遍感到資金 短缺。而農(nóng)信社農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)模一般在 20003000元/筆，期限多在半年以?xún)?nèi)。農(nóng)業(yè)大戶(hù)融資難的 問(wèn)題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴(kuò)大再生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資源的有效利用。問(wèn)卷顯示，農(nóng)戶(hù)資金需 求在5000元以上就難以得到滿(mǎn)

3、足。生活性貸款難滿(mǎn)足。由于農(nóng)戶(hù)缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對(duì)生活性借貸尤其是急需的家庭消費(fèi)項(xiàng)目（教 育、醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費(fèi)信貸服務(wù)，農(nóng)戶(hù)只能依靠民間借貸來(lái)籌集資金。資金需求和供給存在期限結(jié)構(gòu)矛盾。調(diào)查顯示，農(nóng)戶(hù)一至三年、三年以上的資金需求合計(jì)占半 數(shù)，而農(nóng)信社已發(fā)放的沒(méi)有一年期以上農(nóng)戶(hù)貸款。（二）公司概述1. 公司目標(biāo)利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類(lèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來(lái)，形成多贏局面，最終實(shí)現(xiàn)自 身利潤(rùn)可持續(xù)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)二元目標(biāo)。2. 公司運(yùn)作模型針對(duì)上述存在的問(wèn)題，站在利潤(rùn)可持續(xù)的商業(yè)運(yùn)作模式上考慮，我們提出了一個(gè)全新的運(yùn)作模 型一一商業(yè)集團(tuán)式多角化經(jīng)營(yíng)模型。此模型集市場(chǎng)

4、開(kāi)發(fā)，市場(chǎng)培養(yǎng)和市場(chǎng)占領(lǐng)于一體，通過(guò)多項(xiàng)業(yè) 務(wù)包圍農(nóng)村市場(chǎng)。3. 公司主要業(yè)務(wù)貸款證計(jì)劃為了解決小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題和逆向選擇問(wèn)題，我們提出了一項(xiàng) 業(yè)務(wù)一一貸款證計(jì)劃。貸款證計(jì)劃的三大核心思想是：提前發(fā)放、分類(lèi)發(fā)放、高速辦理。4. 公司業(yè)務(wù)的推廣以家庭倫理觀念作為第一切入點(diǎn)，通過(guò)直投連載式廣告對(duì)公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳；通過(guò)公益性贊 助對(duì)公司建立公司的良好形象。（三）公司財(cái)務(wù)規(guī)劃按照過(guò)往小額貸款公司試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，我們?cè)诠矩?cái)務(wù)規(guī)劃上的作出以下假設(shè)：總投資額：1億設(shè)放款率為70%平均年利率為10%預(yù)計(jì)年利息總額達(dá)280萬(wàn)；投資回收期為3.5年（四）風(fēng)險(xiǎn)分析近年來(lái)，我國(guó)學(xué)者對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸

5、市場(chǎng)作了大量研究，一個(gè)普遍性的結(jié)論是我國(guó)農(nóng)戶(hù)信貸市場(chǎng)存在 著兩類(lèi)不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)：一是不可抗拒的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是主觀違約風(fēng)險(xiǎn)。我們將結(jié)合蚌埠的 實(shí)際情況，通過(guò)采用和借鑒一些具體措施來(lái)降低和規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我們建議選擇直接出售股份方式、股權(quán)回購(gòu)方式和 MBO EBD三類(lèi)方式作為風(fēng)險(xiǎn)退出方式。二、市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析與公司概述（一）市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)銀監(jiān)發(fā)2008 規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額 貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。目前實(shí)施小額信貸

6、的組織機(jī)構(gòu)主要是各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非 政府組織。而日前（2008-10-10 ），安徽省也頒布了相應(yīng)的條例一一安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理 辦法試行（后附），并提出：根據(jù)安徽省規(guī)劃，按照“積極穩(wěn)妥，有序推進(jìn)”的原則，將先期選擇 愿意承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處臵責(zé)任、有試點(diǎn)積極性的縣（市、區(qū)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“縣”）開(kāi)展試點(diǎn)工作。 并原則上于今年到明年內(nèi)（20082009年）合肥、蕪湖、蚌埠市各設(shè)立 35家小額貸款公司，其 他各市設(shè)立12家。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷完善各項(xiàng)制度，爭(zhēng)取明年達(dá)到每個(gè)縣設(shè)立1家小額貸款公司。從上述政策環(huán)境中可知，在安徽省成立小額貸款公司在政策上將會(huì)面對(duì)以下問(wèn)題和機(jī)遇：A. 只貸不存，

7、沒(méi)有低成本資金來(lái)源；風(fēng)險(xiǎn)因“小額、分散”原則而被提升，當(dāng)然也可通過(guò)對(duì) 農(nóng)業(yè)大戶(hù)和農(nóng)村微型企業(yè)的貸款來(lái)分散這方面的風(fēng)險(xiǎn)。B. 貸款范圍被限制在一縣之內(nèi)。雖然地域被限制了，但從上述資料可知，蚌埠三個(gè)大縣在 20012005年末的貸款缺口達(dá)33億之多。因此，短期內(nèi)此問(wèn)題不需考慮。C. 小額貸款公司主發(fā)起人注冊(cè)資本不低于 2000萬(wàn)、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%連續(xù)三年贏利且 利潤(rùn)總額在500萬(wàn)元以上。這項(xiàng)政策使公司的進(jìn)入門(mén)檻大大提高。D. 根據(jù)安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）規(guī)定，各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸 款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處臵第一責(zé)任人，并明確縣級(jí)主管部門(mén)（金融辦或其他指定部門(mén)）。 此條例

8、可在防止小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為的同 時(shí)，為小額貸款公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)“保駕護(hù)航”。E. 小額貸款公司貸款利率不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。 與此同時(shí)，小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的非 法集資和吸收公眾存款，并且堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。同一借款人的貸 款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的 5%在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地 經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。此條例使小額貸款公司在貸款額度和 利率上具有更靈活的優(yōu)勢(shì)。（二）公司概述1. 公司名稱(chēng)： 小額貸款有限公

9、司2. 公司性質(zhì)：小額貸款公司、股份有限公司。3. 公司方向：村鎮(zhèn)銀行。4. 公司路線：集團(tuán)式多角化經(jīng)營(yíng)模型。（詳見(jiàn)計(jì)劃書(shū)第三部分）5. 公司定位：“農(nóng)戶(hù)銀行”便利店。（詳見(jiàn)計(jì)劃書(shū)第三部分）6. 公司業(yè)務(wù)：貸款證計(jì)劃。（詳見(jiàn)計(jì)劃書(shū)第四部分）7. 公司理念：對(duì)農(nóng)戶(hù)忠誠(chéng)到永遠(yuǎn)。8. 公司目標(biāo)：利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類(lèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來(lái)，形成多贏局面, 最終實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)可持續(xù)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)二元目標(biāo)。（貫徹公司發(fā)展始終的目標(biāo)）9. 公司試點(diǎn)選擇與分析經(jīng)了解,蚌埠市的人口分布大概如下表所示：蚌埠市 總?cè)丝诳倯?hù)數(shù)總?cè)丝谀行耘苑寝r(nóng)人口農(nóng)業(yè)人口龍子湖702482375851223331

10、1525218148256103蚌山7239226127313366712760623177629497禹會(huì)7131323167111786511380618223049441淮上44882164888845138037519458145430懷遠(yuǎn)31346412716646656466060191308831140781五河18705170539336528334011082111623282固鎮(zhèn)16334059721830775328946577025520193考慮到各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自然災(zāi)害發(fā)生狀況，我們建議把小額貸款公司試點(diǎn)地址定在懷遠(yuǎn)。 首先，懷遠(yuǎn)作為經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)已初步建成集機(jī)械制造

11、、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、服裝紡織、電子元器件、汽 車(chē)貿(mào)易為一體的綜合開(kāi)發(fā)區(qū)。其綜合性符合小額貸款的“小額，分散”的原則；其次，懷遠(yuǎn)石榴全 國(guó)有名，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)于其他地區(qū)來(lái)說(shuō)更具優(yōu)勢(shì)；再次，當(dāng)?shù)負(fù)碛腥珖?guó)農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)“禾泉農(nóng)莊” 以及數(shù)個(gè)新農(nóng)村示范點(diǎn)，而且據(jù)當(dāng)?shù)厝朔Q(chēng)，當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)正處于起步階段，需要吸引資金以促進(jìn)其發(fā)展。 在歷史文化上，懷遠(yuǎn)有大禹治水的典故與農(nóng)業(yè)上有一定的關(guān)聯(lián)，公司可借此典故作為廣告宣傳一個(gè) 方向。同時(shí)，考慮到懷遠(yuǎn)當(dāng)?shù)氐慕煌ㄇ闆r、農(nóng)村分布情況和當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)分布情況，我們建議把公司總 部地址選擇在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社形象店旁，一來(lái)有利于借助信社在農(nóng)村的地位來(lái)提高公司的知名 度；二來(lái)可以借助農(nóng)村信

12、用合作社的人流量。相對(duì)于農(nóng)村信用合作社來(lái)說(shuō)，公司優(yōu)勢(shì)在于：貸款條 件相對(duì)寬松，服務(wù)更好，并承諾幫助貸款人在借貸后能確實(shí)獲得利益。因此能及時(shí)吸收在信社申請(qǐng) 貸款失敗的客戶(hù)群。同時(shí)在各新農(nóng)村示范點(diǎn)和“禾泉農(nóng)莊”內(nèi)建立工作站，以便推廣業(yè)務(wù)、監(jiān)督貸 款的流向和方便農(nóng)戶(hù)還款。三、公司發(fā)展前景、戰(zhàn)略路線及定位分析（一）公司發(fā)展前景從上述環(huán)境的分析中，我們可得出一個(gè)這樣的結(jié)論一一掀開(kāi)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)村 消費(fèi)市場(chǎng)的帷幕者，非小額信貸機(jī)構(gòu)莫屬。從2005年12月起至今，已有數(shù)個(gè)商業(yè)性小額貸款公司（小額信貸機(jī)構(gòu)）開(kāi)始試點(diǎn)，并取得不 錯(cuò)的成效。而在安徽省，安徽政府也提出了在20082009年內(nèi)在蚌埠市設(shè)

13、立35家小額貸款公司。 縱觀蚌埠市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境：新農(nóng)村的建設(shè)需要資金；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)需要資金；農(nóng)村環(huán)境建設(shè)需 要資金；拉近農(nóng)村與城鎮(zhèn)收入差距，提高農(nóng)民收入水平等等工程都需要資金的支持。 面對(duì)這些問(wèn)題, 已不能單單依靠政府的援助或來(lái)自其他方面的捐獻(xiàn)來(lái)支撐了。這時(shí)候需要的是一家能夠正常、持續(xù) 運(yùn)作的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)助政府共同開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)。而小額貸款公司正是在這樣環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而 生。面對(duì)5年內(nèi)缺口 33億的蚌埠三縣農(nóng)村市場(chǎng)，每縣每年將有 2.2億的貸款缺口，只要公司運(yùn)營(yíng) 路線選擇正確，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，盡管只按年貸款利息 5.04%的基準(zhǔn)利率計(jì)算，公司每年利潤(rùn)將高達(dá) 500萬(wàn)以上，考慮到初期的投入，公

14、司只要正常運(yùn)作22年半便能基本上將所有投入資金全部回收。（詳細(xì)分析請(qǐng)見(jiàn)第六部分）考慮到將要采取的發(fā)展路線，公司的收入來(lái)源不止貸款的業(yè)務(wù)，甚至可以說(shuō)隨著時(shí)間推移，公 司主要的收入來(lái)源將不是利息收入， 而是來(lái)自龐大的農(nóng)村市場(chǎng)被開(kāi)啟后的生產(chǎn)性和服務(wù)性行業(yè)的收 入，而公司將能借助小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí)，通過(guò)建立生產(chǎn)性和服務(wù)性的子公司，全方位占領(lǐng)農(nóng) 村市場(chǎng)，并逐步完成計(jì)劃內(nèi)“便利店”的定位。（二）公司戰(zhàn)略路線及定位分析1. 公司戰(zhàn)略路線集團(tuán)式多角化經(jīng)營(yíng)作為一家財(cái)務(wù)可持續(xù)的商業(yè)性小額貸款公司，為了應(yīng)對(duì)來(lái)自各類(lèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社甚 至是日后的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，公司必須要建立一條能結(jié)合蚌埠農(nóng)村狀況的發(fā)展路線。我

15、們的建議是：利用 股份有限公司形式組建小額貸款公司總公司，并以小額貸款公司為母公司，出資建立兩個(gè)全資子公 司。子公司的業(yè)務(wù)范圍確定在農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)藥、養(yǎng)殖業(yè)種子、肥料等農(nóng)用設(shè)施和農(nóng)用用品。最后形 成以小額貸款公司為核心，各類(lèi)生產(chǎn)服務(wù)性企業(yè)為包圍圈的集團(tuán)式多角化經(jīng)營(yíng)。如下圖所示:備注：兩子公司可合并為一家，分開(kāi)兩家只是為了方便分析。從資金流向上分析，集團(tuán)可通過(guò)上述模式建立現(xiàn)金池構(gòu)架。現(xiàn)金池實(shí)質(zhì)上是一種集團(tuán)集權(quán)、資金集中管控的制度，構(gòu)造一個(gè)以集團(tuán)整體效益、競(jìng)爭(zhēng)能力最大化，而不是以子公司個(gè)體或單筆資金 業(yè)務(wù)成本高低為導(dǎo)向的公司文化。而子公司管理層對(duì)現(xiàn)金池的認(rèn)同、支持和配合是最為關(guān)鍵的基本 前提（由于在

16、上述構(gòu)想中，子公司是作為全資子公司而存在， 所以此問(wèn)題可通過(guò)行政性措施解決）而配合現(xiàn)金池管理，還需要建立和完善集團(tuán)內(nèi)部操作流程、內(nèi)部崗位職責(zé)、信息溝通、資金授 權(quán)劃分、資金分類(lèi)預(yù)算、內(nèi)部委托貸款規(guī)則、內(nèi)部審計(jì)、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等一系列制度。以資金預(yù)算為例， 應(yīng)該圍繞“資金預(yù)算一一資金審批一一資金營(yíng)運(yùn)一一業(yè)務(wù)控制一一風(fēng)險(xiǎn)防范一一決策支持”等流程,做到年預(yù)算、月平衡、日調(diào)度。在集團(tuán)資金管理中必須堅(jiān)持無(wú)計(jì)劃的事不辦、無(wú)預(yù)算的錢(qián)不花等資 金管理原則，強(qiáng)化全面資金預(yù)算管理，嚴(yán)格按照預(yù)算控制資金流動(dòng)。需要稍微強(qiáng)調(diào)的是，盡管現(xiàn)金池成員屬于同一個(gè)母公司，但仍維持法律和稅務(wù)上的相互分離。由于我國(guó)法律限制企業(yè)間的借貸行為

17、， 因此集團(tuán)內(nèi)部各子公司主要通過(guò) “委托貸款”（或協(xié)議轉(zhuǎn)賬） 的方式實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金池管理。而采取建立上述兩類(lèi)公司作為子公司的原因在于：農(nóng)戶(hù)小額信貸需求的原因主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方 面，生產(chǎn)投資與生活消費(fèi)。其中，生活消費(fèi)的提高需要長(zhǎng)時(shí)間的培育，因此，在集團(tuán)營(yíng)運(yùn)的初始階 段，并不建議采取全資模式建立子公司。而建立生產(chǎn)投資方面的子公司，可以借助其回收資金，保 持資金鏈在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)不會(huì)斷流。2. 公司定位分析隨著蚌埠經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額貸款公司將會(huì)面臨更多的挑戰(zhàn)，如來(lái)自農(nóng)村信用合作社的挑戰(zhàn)、各 類(lèi)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和隱藏在民間的各種貸款行為的挑戰(zhàn)。因此，小額貸款公司必須有一個(gè)能在農(nóng)戶(hù) 心中留下深刻印象的定位。我們建議

18、把小額貸款公司定位為：“農(nóng)戶(hù)銀行”便利店。具體分析如下:A. “農(nóng)戶(hù)”二字的概念可方便公司的推廣，加強(qiáng)目標(biāo)市場(chǎng)的向心力，使公司日后推廣業(yè)務(wù)更 為方便順利。由于安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）第三十條規(guī)定：小額貸款公 司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。因此，農(nóng)戶(hù)將是 公司的主要目標(biāo)市場(chǎng)。把公司定位在“農(nóng)戶(hù)”上有利于公司業(yè)務(wù)推廣。B. “銀行”二字的概念可使公司更明確發(fā)展的方向。我們先看看村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)：村鎮(zhèn)銀行 可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)臵 ATM機(jī)。明顯的，相對(duì)于不能吸收公

19、眾存款的小 額貸款公司來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行在獲取低成本資金來(lái)源上更具優(yōu)勢(shì)。雖然蚌埠政策上還沒(méi)有小 額貸款公司能升格為村鎮(zhèn)銀行的消息，但由于在浙江已有先例，因此可提前為轉(zhuǎn)型做好準(zhǔn) 備。而且，中國(guó)銀行業(yè)門(mén)檻頗高，借此機(jī)會(huì)進(jìn)入也是小額貸款公司的一個(gè)不錯(cuò)的選擇。C. “便利店”三字的概念突出了公司高速辦理業(yè)務(wù)的理念。小額貸款公司區(qū)別于正規(guī)金融的 主要優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的靈活和貸款流程的簡(jiǎn)便，通過(guò)“便利店”的定位設(shè)定可以明 確公司的優(yōu)勢(shì)和避免舍本逐末的現(xiàn)象。而由于上述多角化經(jīng)營(yíng)模型的建立，公司可在日后 建立會(huì)員證制度，顧客可憑借相關(guān)證明在公司集團(tuán)內(nèi)獲得導(dǎo)購(gòu)指導(dǎo)和購(gòu)買(mǎi)優(yōu)惠。同時(shí)，在 前期為了在顧客面前展現(xiàn)此定

20、位，公司可建立與“便利店”環(huán)環(huán)相扣的業(yè)務(wù)配稱(chēng)。如農(nóng)業(yè) 信息指導(dǎo)；打印、復(fù)印等便民業(yè)務(wù)。（關(guān)于主要業(yè)務(wù)開(kāi)展的具體詳情請(qǐng)見(jiàn)第四部分）D. 為了完善上述定位，建議公司在條件允許的情況下，與農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，在公司 內(nèi)開(kāi)設(shè)一臺(tái)能辦理匯款業(yè)務(wù)的自動(dòng)柜員機(jī)。一來(lái)可以增加公司人流量，提高公司的宣傳效 果；二來(lái)可以方便來(lái)公司辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶(hù)。四、公司管理體系與公司業(yè)務(wù)（一）公司管理體系與管理團(tuán)隊(duì)公司組織制度的核心采用股份制形式，在收集發(fā)起人資本的同時(shí)將蚌埠當(dāng)?shù)厣踔镣獾氐?“散兵” 和個(gè)體大戶(hù)吸引過(guò)來(lái)，借助資本雄厚的企業(yè)和民間資本力量實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)啟動(dòng)。公司組織的具體制度實(shí)行“功能 事業(yè)”雙向制度。各事

21、業(yè)部進(jìn)行獨(dú)立核算。供、銷(xiāo)、貸歸 事業(yè)部管理，人、財(cái)、物由功能部集中控制；營(yíng)運(yùn)性工作由事業(yè)部負(fù)責(zé)，營(yíng)運(yùn)環(huán)境的創(chuàng)造性工作由 功能部負(fù)責(zé)。各事業(yè)部以經(jīng)濟(jì)效益為中心，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，力求持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；各功能部以為各 事業(yè)部創(chuàng)造良好的運(yùn)營(yíng)環(huán)境為中心，按高效、有序、低成本的原則，積極配合各事業(yè)部搞好營(yíng)運(yùn)和 核算，為各事業(yè)部的營(yíng)運(yùn)提供良好的環(huán)境和配套服務(wù)。而考慮到企業(yè)內(nèi)外的交流，建議設(shè)立非常設(shè) 部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決非常問(wèn)題，包括公司與顧客間、公司與子公司間和子公司間的問(wèn)題，營(yíng)造和諧氣氛。需要強(qiáng)調(diào)的有兩個(gè)方面：一是工作站；二是考察組。1. 工作站每個(gè)村落各設(shè)一個(gè)工作站，主要負(fù)責(zé)推廣業(yè)務(wù)、收集信息、接受貸款申

22、請(qǐng)并整理上交、監(jiān)督貸 款流向和回收貸款，但是不直接發(fā)放貸款，并定期提交報(bào)告。工作站是小額貸款公司與農(nóng)戶(hù)直接交 流的最有效手段，不僅能大幅度降低由信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還能縮短還款流程，降低交易成本因此，公司在選擇工作站員工時(shí)必須慎重考慮。2. 考察組考察組為公司的非常設(shè)機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)定期考核各村村民的各種信息，并把考察資料上報(bào)給資 信審查小組。這些考察資料將作為考察農(nóng)戶(hù)是否具有貸款資格和評(píng)價(jià)農(nóng)戶(hù)貸款等級(jí)的重要資料證 明。公司組織結(jié)構(gòu)圖如下:（4）針對(duì)小組的貸款業(yè)務(wù)為了最大限度的增加貸款客戶(hù)，我們建議把小組貸款業(yè)務(wù)作為輔助業(yè)務(wù)而提出。小組貸款業(yè)務(wù)即持有貸款證的 農(nóng)戶(hù)可以組建小組進(jìn)行小組貸款。若小

23、組成員能按期全部還款，則小組組長(zhǎng)可獲得額外積分獎(jiǎng)勵(lì)或利息減免獎(jiǎng)勵(lì)， 該小組成員中沒(méi)有貸款證的，則可獲得貸款證獎(jiǎng)勵(lì)；若小組成員沒(méi)能按期全部還款，則小組組長(zhǎng)承擔(dān)擔(dān)保人責(zé)任， 負(fù)責(zé)填補(bǔ)或追還所缺利息。由于組建小組的組長(zhǎng)所承擔(dān)的義務(wù)較大，因此我們預(yù)測(cè)這類(lèi)業(yè)務(wù)只會(huì)出現(xiàn)在對(duì)還款擁有 絕對(duì)信心的小組上，而且出現(xiàn)的頻率不大，具有相當(dāng)高的可行性，并建議對(duì)這類(lèi)小組采用較低的利率以吸引農(nóng)戶(hù)嘗 試組隊(duì)。（5）還款計(jì)劃 采用分期不定額還款的方式。此方式實(shí)際上要求借款人具有某中形式的自有資產(chǎn)，并以該資產(chǎn)產(chǎn)生的收入或現(xiàn) 金流入作為貸款的擔(dān)保。 其中采用分期的方式可減輕還款給貸款家庭帶來(lái)的負(fù)擔(dān)， 而且考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性

24、， 分期還款可避免農(nóng)戶(hù)資金“前后不繼” ；而采用不定額的方式則可緩解農(nóng)戶(hù)資金來(lái)源不穩(wěn)定的問(wèn)題。采用此機(jī)制作還款的原因在于：首先，其具有“早期預(yù)警”功能，能提早發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款， 從而避免所有的信貸風(fēng)險(xiǎn)在期末的時(shí)候集中暴露，這可以為小額信貸公司盡量減少損失；其次，其“有效利率”將 高于合約上載明得水平，對(duì)增加公司有較為顯著的效果。再次，目前農(nóng)村有相當(dāng)人員外出打工，這部分人將能為農(nóng) 村家庭提供穩(wěn)定得“現(xiàn)金流”。因此，采用此機(jī)制將有利于保持公司的利潤(rùn)，使公司的資金鏈和農(nóng)戶(hù)自身的資金不 會(huì)輕易的斷層。備注 1：由于集團(tuán)初期資金不足、市場(chǎng)不成熟和對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的不熟悉，我們建議將主要力量集中在

25、小額貸款業(yè) 務(wù)上。集團(tuán)的廣告支出建議圍繞小額貸款業(yè)務(wù)展開(kāi)，集中力量打破農(nóng)信社在農(nóng)村的思維壟斷，避免因一開(kāi)始就大搞 多元化經(jīng)營(yíng)而導(dǎo)致資金不足，難以為繼。備注 2：具體的貸款業(yè)務(wù)流程在附件二中詳述。五、市場(chǎng)推廣計(jì)劃（一）目標(biāo)市場(chǎng)分析1. 市場(chǎng)細(xì)分經(jīng)了解，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)小額信貸需求的原因主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：生產(chǎn)投資與平常消費(fèi)。生產(chǎn)方面的影響因素主 要包括經(jīng)營(yíng)規(guī)模（如擴(kuò)大耕地面積、購(gòu)買(mǎi)機(jī)械設(shè)備、購(gòu)買(mǎi)耕牛、化肥、化肥等）、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)性質(zhì)（如非農(nóng)活動(dòng)、自 營(yíng)店鋪、載人運(yùn)輸?shù)龋?，消費(fèi)方面的影響因素主要是大額的消費(fèi)性支出（如婚嫁、看病、子女上學(xué)、蓋房子等）。 同時(shí)考慮到借貸的便利性。由此可得出確立目標(biāo)市場(chǎng)需考慮的因

26、素有：借貸人的年齡、健康程度、是否有家業(yè)或手 藝、是否有自營(yíng)店鋪（即工商戶(hù)）、家庭是否有大事發(fā)生（包括上述消費(fèi)性支出）和自產(chǎn)糧食自己消費(fèi)所占糧食總 產(chǎn)出的比重。而且，我們必須還要注意到另外兩點(diǎn)：一是農(nóng)戶(hù)只有在自有資金和其他貸款渠道不暢的情況下才有較 強(qiáng)的小額貸款需求。即必須要考慮到，其是否有農(nóng)村信用合作社貸款、是否有民間貸款和是否有外出工作者為家庭 提供資金。二是農(nóng)戶(hù)在不需要貸款、利率過(guò)高、還款困難和無(wú)法滿(mǎn)足還款頻率這些情況下將選擇不貸款。據(jù)以上分析可得，被小額貸款關(guān)注的農(nóng)戶(hù)包括：曾向其他渠道申請(qǐng)貸款但被拒絕的農(nóng)戶(hù)；沒(méi)有申請(qǐng)的農(nóng)戶(hù)，因 為他們認(rèn)為申請(qǐng)也得不到貸款；以及正在使用貸款，但貸款機(jī)構(gòu)發(fā)

27、放的貸款不能滿(mǎn)足其資金需要的農(nóng)戶(hù)。同時(shí)，我們可以再看看當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，生活水平低，生活設(shè)施的不完善，導(dǎo)致 很多農(nóng)村年輕男女出外打工，而且，年輕人出城后大部分表示并不愿意再回到農(nóng)村。致使農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)變?yōu)橐?中老年人和小孩為主，村中主要?jiǎng)趧?dòng)力為 4050歲的中年男女。結(jié)合以上分析，可得出一種假設(shè)，即：若人口按這樣的結(jié)構(gòu)發(fā)展下去的話，務(wù)農(nóng)人口將越來(lái)越少，同時(shí)由于勞 動(dòng)力的老化，體力必然跟不上繁重的農(nóng)活，因此，農(nóng)活依賴(lài)于機(jī)器的程度必然會(huì)越來(lái)越高；同時(shí)，村中人口減少， 單個(gè)家庭所得土地也將會(huì)越來(lái)越多，機(jī)器化大生產(chǎn)將成為歷史的必然選擇。那么，對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)農(nóng)用機(jī)器的人群或擁 有大

28、片土地的家庭給予適當(dāng)?shù)墓膭?lì)，將有利于公司的發(fā)展。而且，農(nóng)業(yè)大戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)也將隨著農(nóng)村的機(jī)器化程度 和農(nóng)村的開(kāi)發(fā)程度的推進(jìn)而增加。終上所述，我們把市場(chǎng)細(xì)分為以下方面：主要目標(biāo)市場(chǎng)：農(nóng)業(yè)大戶(hù)和農(nóng)村微型企業(yè)。次要目標(biāo)市場(chǎng)：有意擴(kuò)展農(nóng)戶(hù)的或轉(zhuǎn)從其他行業(yè)的個(gè)人或小組。輔助目標(biāo)市場(chǎng)：發(fā)生重大事件的家庭或個(gè)人和外事旅游人員2. 具體目標(biāo)市場(chǎng)分析（1）主要目標(biāo)市場(chǎng)分析農(nóng)業(yè)大戶(hù)和農(nóng)村微型企業(yè)隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展， 農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶(hù)。 由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)中普遍感到資金短缺。而我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社 貸款規(guī)模一般在20003

29、000元/筆，期限多在半年以?xún)?nèi)。農(nóng)戶(hù)資金需求在 5000元以上就難以得到滿(mǎn)足，導(dǎo)致大戶(hù) 融資難的問(wèn)題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴(kuò)大再生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資源的有效利用。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域從糧 食種植向經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)拓展，農(nóng)戶(hù)貸款需求期限也隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的延長(zhǎng)而提高。鑒于上述情況，我們建議把主要目標(biāo)市場(chǎng)定位在農(nóng)業(yè)大戶(hù)和農(nóng)村微型企業(yè)。通過(guò)逐步提高貸款額度（積分制） 和延長(zhǎng)貸款期限來(lái)招攬這部份客戶(hù)。這樣一來(lái)可迅速吸收農(nóng)信社放棄的市場(chǎng)，并順勢(shì)打破農(nóng)信社在農(nóng)戶(hù)思維模式中 的壟斷格局；二來(lái)可通過(guò)對(duì)這部分客戶(hù)發(fā)放 C級(jí)貸款證滿(mǎn)足其大額度的貸款需要來(lái)實(shí)現(xiàn)公司持續(xù)的利息收入。因此 建議公司將此類(lèi)

30、客戶(hù)定義為 A類(lèi)客戶(hù)即對(duì)公司忠誠(chéng)的，并能為公司帶來(lái)大額利潤(rùn)的客戶(hù)。（2）次要目標(biāo)市場(chǎng)分析有意擴(kuò)展農(nóng)戶(hù)的或轉(zhuǎn)從其他行業(yè)的農(nóng)戶(hù) 這部分農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村的主體，人數(shù)最多，貸款需求總量大。我們建議公司分出部分資金開(kāi)發(fā)這一目標(biāo)市場(chǎng)，將此 類(lèi)客戶(hù)定義為B類(lèi)客戶(hù)一一即有選擇公司業(yè)務(wù)的意向的，并能為公司帶來(lái)部分利潤(rùn)的客戶(hù)。從此類(lèi)農(nóng)戶(hù)的資金需求上分析： 首先，農(nóng)戶(hù)貸款資金需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化。作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)戶(hù)包含純農(nóng)戶(hù)、雇工農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù) 等多種類(lèi)型，他們?cè)谏a(chǎn)、生活（以住房、教育、醫(yī)療為主）方面都有資金需求。由于生活性貸款不能給農(nóng)戶(hù)創(chuàng)造 利潤(rùn)，因此難以保證能順利償還貸款。公司也因?yàn)殡y以跟蹤此類(lèi)農(nóng)戶(hù)的貸款金

31、使用方向而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。其次，單個(gè)農(nóng)戶(hù)貸款額度不高，貸款分布分散，從而增加了公司在跟蹤還款和收集信息上的難度，容易導(dǎo)致入 不敷支。然而，我們也應(yīng)該明白這樣的一點(diǎn)：隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶(hù)資金需求也 將隨之由分散小額借款向集中大額借款的方向轉(zhuǎn)變。這說(shuō)明這類(lèi)客戶(hù)有著上升為A 類(lèi)客戶(hù)的潛力。而且，此類(lèi)客戶(hù)的貸款周期短，公司對(duì)此類(lèi)客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)能更快的回籠資金。備注：工作站的建立有利于緩解上述兩方的問(wèn)題。（ 3） 輔助目標(biāo)市場(chǎng)分析發(fā)生重大事件的家庭或個(gè)人和外事旅游人員這類(lèi)市場(chǎng)開(kāi)拓的目的在于提高公司的知名度和公司美譽(yù)度。我們建議公司把這類(lèi)客戶(hù)定義為 C類(lèi)客戶(hù)一一即需要援助的客

32、戶(hù)。由于農(nóng)戶(hù)缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流， 導(dǎo)致生活性貸款難以得到滿(mǎn)足。 對(duì)生活性借貸尤其是急需的家庭消費(fèi)項(xiàng)目 （教育、 醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費(fèi)信貸服務(wù)，因此目前農(nóng)戶(hù)只能依靠民間借貸來(lái)籌集資金。而我們建議對(duì)這類(lèi) 客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)正是考慮到公司在農(nóng)戶(hù)心中的形象問(wèn)題，屬于形象工程建設(shè)?？紤]到跟蹤其還款所必須的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于公司所能獲得的收入， 因此建議公司把對(duì)此類(lèi)市場(chǎng)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)當(dāng)做 一項(xiàng)宣傳投資，審慎地、少量地選擇具有宣傳效果的客戶(hù)，至于其還款能力不作重點(diǎn)考慮。二）市場(chǎng)推廣策劃隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市化進(jìn)程也在不斷加快，城鄉(xiāng)之間的差距不縮反增。這樣的現(xiàn)象導(dǎo)致了農(nóng)村人口大量的流 向城市，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)進(jìn)城務(wù)工者比

33、比皆是。而農(nóng)村有一永恒的主題，不會(huì)因?yàn)槿藗兊碾x開(kāi)而流失，反而會(huì)因?yàn)槿藗兊?遠(yuǎn)離而加深，那就是 家庭倫理觀 。因此，我們建議公司在初步宣傳是 以家庭倫理為第一切入點(diǎn) 。借助他們希望看到兒女回農(nóng)村來(lái)調(diào)動(dòng)他們追求利 潤(rùn)的積極性，并通過(guò)小額貸款公司滿(mǎn)足他們對(duì)資金的需求； 通過(guò)農(nóng)機(jī)農(nóng)用品公司滿(mǎn)足他們對(duì)提高生產(chǎn)力的物質(zhì)需求。考慮到農(nóng)村中有限的信息傳播手段，我們建議采用以下途徑來(lái)宣傳公司的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)理念：1. 直投廣告 故事連載式廣告。公司可向漫畫(huà)一樣分段繪制一副宣傳畫(huà)，免費(fèi)發(fā)放給農(nóng)戶(hù)。2. 廣告牌公司可把當(dāng)期宣傳畫(huà)擴(kuò)大后作為廣告牌放臵在公司和各工作站門(mén)口。3. 媒體宣傳 由于小額貸款公司是新生行業(yè)， 而且

34、對(duì)幫助農(nóng)戶(hù)脫貧有著重要的效果， 政府會(huì)給予相當(dāng)?shù)年P(guān)注。 而政府的關(guān)注必然會(huì)引來(lái)媒體的報(bào)道。因此，我們可通過(guò)政府這趟“便車(chē)”來(lái)提高公司的知名度。4. 公益贊助 以水利設(shè)施為主導(dǎo)的地方農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施老化、陳舊、抵御災(zāi)害的能力差。所以，要發(fā)展農(nóng)業(yè)， 農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金必不可少。因此，作為小額貸款公司，可借此機(jī)會(huì)作公益贊助，形成社會(huì)輿論，提高公司 聲望（由于我們的試點(diǎn)選址在懷遠(yuǎn)， 因此廣告語(yǔ)上可用：“古有大禹治水， 今有我們防洪”這類(lèi)帶歷史典故的語(yǔ)言）5. 市場(chǎng)跟蹤工作站和考察組可根據(jù)預(yù)算水平，每季每村隨機(jī)抽取2位（4位或 6位）客戶(hù)邀請(qǐng)他們共進(jìn)午餐。這樣將能保持對(duì)農(nóng)戶(hù)的了解，降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)

35、險(xiǎn)。推廣方案故事連載示例三大理念：“銀農(nóng)合作、矣滿(mǎn)生活、重收兒女心”炮轟農(nóng)村I昨日一大禹治水創(chuàng)造神話今日一奇樹(shù)名果享特九州莊這片分割南北的土地匕我們將用 一項(xiàng)神奇的工程“轟炸”農(nóng) 村六、財(cái)務(wù)規(guī)劃（一）資金需求說(shuō)明和資金投入計(jì)劃 總投資 1 億股權(quán)分配3000 萬(wàn)用于設(shè)立全資子公司10 萬(wàn)）基建費(fèi)用： 100 萬(wàn)=（20+16*5）五個(gè)工作站，一個(gè)放款中心（運(yùn)營(yíng)期末凈殘值為 運(yùn)作費(fèi)用： 55 萬(wàn)放款中心 ;人力成本（ 10+8+1.44+12+12=43.44 萬(wàn)）日常開(kāi)消： 11.56營(yíng)業(yè)推廣： 15 萬(wàn)/年公司剩余流動(dòng)資金： 7000100 5515=6830萬(wàn)6830=4000（小額信貸）

36、 +2000（國(guó)債） +830（股票、公司債券投資） 設(shè)：放款率為 90%總放款額為： 4000*90%=3600 平均貸款利率（各期貸款利率加總折合成年利率算） 10% 預(yù)計(jì)年利息總額為 10%*3600=360萬(wàn)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備金 50 萬(wàn)后余額為 310萬(wàn)二）投資收益預(yù)測(cè)投資回收期設(shè)定投資期投入的流動(dòng)資金成本為 1000 萬(wàn)原始投資 =建設(shè)期投資 +成本流動(dòng)資金年折舊 =（100-10）/10=9年經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)今流量：（息稅前利潤(rùn) +折舊） 360+9=369回收期（n）二原始投資/年經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)今流量二（1000+100） /309=3.5598七、風(fēng)險(xiǎn)分析（一）小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)及控制1.

37、小額貸款公司面臨的兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)（ 1 ）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可分為兩個(gè)方面：一方面，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害影響， 一旦發(fā)生大的自然災(zāi)害，農(nóng)戶(hù)的損失就會(huì)影響小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量；另一方面，小規(guī)模、分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)的農(nóng) 產(chǎn)品價(jià)格及供求信息十分缺乏，面臨嚴(yán)重的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)制約的農(nóng)戶(hù)整體經(jīng)營(yíng)能力低下， 為其提供貸款的小額貸款公司必然承擔(dān)著較大的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。蚌埠近年來(lái)受到的農(nóng)業(yè)災(zāi)害主要有：春季的農(nóng)田漬澇災(zāi)害；夏季洪澇災(zāi)害或是旱災(zāi)；冬季的冷凍災(zāi)害。（ 2）主觀違約風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)，面臨的主觀違約風(fēng)險(xiǎn)并不是太嚴(yán)重。按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，信息不對(duì)稱(chēng)

38、會(huì)引發(fā)逆向 選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，加大信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)戶(hù)居住地與小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域較為穩(wěn)定，存在明顯的地域固定 性、低流動(dòng)性、相對(duì)封閉性和長(zhǎng)期性。而且工作站人員可以充分利用其社會(huì)資本，通過(guò)“明察暗訪”的形式對(duì)農(nóng)戶(hù) 主體存量信息有一個(gè)較為充分的了解。這樣，由逆向選擇引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性大大降低。經(jīng)驗(yàn)上，根據(jù)過(guò)往的小 額貸款公司試點(diǎn)的調(diào)查數(shù)據(jù)： 被調(diào)查農(nóng)戶(hù)（包括未貸款農(nóng)戶(hù)） 認(rèn)為農(nóng)戶(hù)不能正常還款的原因是道德風(fēng)險(xiǎn)的僅占 9.34%， 同時(shí)信貸人員認(rèn)為農(nóng)戶(hù)不能還款是因?yàn)橘?lài)賬的也只有 9.58%。這兩個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的如此接近，增加了數(shù)據(jù)的可信度。 因此，我們認(rèn)為只要結(jié)合激勵(lì)機(jī)制，農(nóng)戶(hù)信貸市場(chǎng)面臨的逆向選擇

39、和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將不會(huì)嚴(yán)重。2. 小額貸款公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制（1）對(duì)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制 對(duì)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制，我國(guó)多數(shù)學(xué)者主張建立財(cái)政支持的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。安徽省小額貸款公司試點(diǎn) 管理辦法（試行）第八條：各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處臵第一責(zé)任人。從這條文件 上我們可以看出，政府將對(duì)農(nóng)業(yè)金融建立一個(gè)委托代理的選擇與評(píng)價(jià)模型。而明顯的，小額貸款公司將成為這個(gè)模 型的最優(yōu)選擇。原因在于：第一，小額貸款公司的地緣優(yōu)勢(shì)使得其在利用農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本上具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。 第二，縣域范圍內(nèi)建立的小額貸款公司組織決策機(jī)制靈活，能夠及時(shí)根據(jù)農(nóng)戶(hù)需求設(shè)計(jì)出合適的金融產(chǎn)品。 第三，全部由私人

40、資本投資的小額貸款公司建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠取得極高的生產(chǎn)效率。綜上所述，在委托代理的視角下， 小額貸款公司將能通過(guò)國(guó)家或地方財(cái)政的支持實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制， 同時(shí)也根據(jù)自身的運(yùn)行績(jī)效獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。（2）對(duì)主觀違約風(fēng)險(xiǎn)的控制 針對(duì)蚌埠小額貸款公司的運(yùn)作，我們對(duì)加強(qiáng)對(duì)主觀違約風(fēng)險(xiǎn)的控制給出以下建議：A. 規(guī)范貸款流程，建立嚴(yán)格的內(nèi)部防控機(jī)制。從貸前調(diào)查到貸款的最終發(fā)放都有規(guī)范、嚴(yán)格的制度作保障， 避免感情用事、人情貸款。（貸款流程詳細(xì)見(jiàn)附件二）B. 采用比商業(yè)銀行更靈活的、貸款公司認(rèn)可的擔(dān)保形式、抵押物和質(zhì)押物。包括農(nóng)戶(hù)的房屋、土地、承包經(jīng) 營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)等各類(lèi)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)都能

41、被其認(rèn)可。（詳細(xì)可見(jiàn)上述擔(dān)保機(jī)制業(yè)務(wù)）C. 借鑒“薪農(nóng)貸” 、“村委會(huì)農(nóng)戶(hù)貸”等頗具特色的貸款方式?！靶睫r(nóng)貸” ：由公務(wù)員為農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款。 公務(wù)員由農(nóng)戶(hù)自己尋找，貸款公司確定其身份，三方簽訂合同并進(jìn)行公證。農(nóng)戶(hù)還貸出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，公司就 要求擔(dān)保的公務(wù)員履行保證義務(wù)。貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、易于操作，并且能夠控制風(fēng)險(xiǎn)?！按逦瘯?huì)農(nóng)戶(hù)貸” ：小 額貸款公司在經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)發(fā)達(dá)、民風(fēng)較好、村委班子團(tuán)結(jié)、干部作風(fēng)正派的行政村實(shí)行信用貸款。信用 評(píng)定是由村委會(huì)和小額貸款公司共同完成的。D. 實(shí)行積分制。詳細(xì)可見(jiàn)動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制業(yè)務(wù)。綜上所述，通過(guò)上述方式， 利用農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)主觀違約風(fēng)險(xiǎn)的控制。 這樣的控制方式的

42、好處在于： 一是類(lèi)抵押擔(dān)保品的功能，可以建立信用關(guān)系；二是可以降低金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本。這恰好彌補(bǔ)了農(nóng)戶(hù)信貸市場(chǎng)擔(dān)保抵押品缺乏和信息、交易成本高的不足。小額貸款公司主觀違約風(fēng)險(xiǎn)的采用這些管理方式正是充分利 用了農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本。（二）風(fēng)險(xiǎn)投資退出機(jī)制 根據(jù)公司所處的環(huán)境及發(fā)展?jié)摿Γ覀兘ㄗh采取下列方式作為風(fēng)險(xiǎn)投資退出的機(jī)制：1. MBO和EBC方式MBC即管理層收購(gòu)，是指風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的管理層通過(guò)融資方式將風(fēng)險(xiǎn)投資基金所持股份收購(gòu)并持有。EBO即員工收購(gòu)，是指風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的廣大員工集體將風(fēng)險(xiǎn)投資基金所持股份收購(gòu)并持有。2. 直接出售方式出售是風(fēng)險(xiǎn)資本退出最常用的方式 , 風(fēng)險(xiǎn)投資基金直接出售其在風(fēng)

43、險(xiǎn)企業(yè)的股份，出售的對(duì)象既可以是一般的 公司、法人，也可以是其他的風(fēng)險(xiǎn)投資基金。 通過(guò)這種退出機(jī)制， 風(fēng)險(xiǎn)投資家可以快速地將風(fēng)險(xiǎn)資本撤除風(fēng)險(xiǎn)企業(yè) 以實(shí)現(xiàn)資本增值 . 這種退出機(jī)制具有成本低等特點(diǎn)，對(duì)企業(yè)的振蕩較小。3. 股權(quán)回購(gòu)方式 風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)將風(fēng)險(xiǎn)投資基金所持股份購(gòu)回注銷(xiāo)或按持股比例分配于其他股東，讓其他股東回購(gòu)?？偨Y(jié)與我國(guó)整體快速發(fā)展的金融業(yè)相比，農(nóng)村金融的發(fā)展要慢的多，特別是近幾年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化和商 業(yè)化的推進(jìn)，一些商業(yè)銀行紛紛將其分支機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，造成農(nóng)村金融服務(wù)不足，資金嚴(yán)重外流。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān) 督管理委員會(huì)調(diào)查，我國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有 2.13 個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，每五十多個(gè)行政村僅有

44、1 個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融 網(wǎng)點(diǎn)中， 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)占到 86.45%，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)大部分撤離農(nóng)村市場(chǎng)。 目前在農(nóng)村 中，能夠提供除存、貸、匯以外金融業(yè)務(wù)的不足 20%，絕大部分行政村不能提供基本貸款業(yè)務(wù)，我國(guó)廣大的農(nóng)村居 民求貸無(wú) ，匯款無(wú)路。而且，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)因美國(guó)的次貸危機(jī)而逐步走向增速減緩甚至衰退，尤其是美日歐等世界經(jīng)濟(jì)的頂梁柱，金 融危機(jī)正逐步影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而破壞整個(gè)經(jīng)濟(jì)的基本面及其結(jié)構(gòu)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)要想在這次百年罕見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中保 全自己，繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快較好發(fā)展，就必須一改過(guò)去嚴(yán)重依賴(lài)的“三駕馬車(chē)”中的投資及出口。這樣，政府 就很有必要把目光投向占中

45、國(guó)人 2/3 的農(nóng)村市場(chǎng)，關(guān)心我們勤勞樸實(shí)的廣大農(nóng)村勞動(dòng)人民了。許多經(jīng)濟(jì)界人士早就 提出：中國(guó)十幾億人口的市場(chǎng)潛力的絕大多數(shù)存在于廣大農(nóng)村。中國(guó)經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)快速發(fā)展，最終要走農(nóng)村這 條路子。從 2005 年 12 月起至今， 已有數(shù)個(gè)商業(yè)性小額貸款公司 （小額信貸機(jī)構(gòu)） 開(kāi)始試點(diǎn)， 并取得不錯(cuò)的成效。 目前， 溫州3家貸款公司報(bào)批，國(guó)慶前夕掛牌成立，另有8家陸續(xù)申報(bào)省里。而且，商業(yè)性小額貸款公司的運(yùn)作理念和經(jīng) 營(yíng)機(jī)制與以前的農(nóng)村基金會(huì)完全不同，只要各方面相互配合，就一定可以走出一條有中國(guó)特色的小額信貸新路線。綜上所述， 掀開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的帷幕者，非小額信貸機(jī)構(gòu)莫屬 。世界各地近二十多年

46、的實(shí)踐表明：小額信 貸能夠給貧困人口一次絕好的脫貧的機(jī)會(huì)，并且能從多個(gè)方面改善農(nóng)村的現(xiàn)狀，促進(jìn)包括福利在內(nèi)的生活水平的整 體提高。小額信貸作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，只要業(yè)務(wù)開(kāi)展得當(dāng)，經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的小額貸款公司也能從中獲得相當(dāng)?shù)睦麧?rùn)。新生小額貸款公司既為公益性事業(yè)，又為商業(yè)盈利機(jī)構(gòu)，必須明確自己的任務(wù)和目標(biāo)，在完成自身利潤(rùn)可持續(xù)的同時(shí), 推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的持續(xù)發(fā)展，再借助農(nóng)村發(fā)展之勢(shì)，擴(kuò)大自身利潤(rùn)空間。附件附件一：信用等級(jí)相關(guān)內(nèi)容介紹1.1 信用等級(jí)的評(píng)價(jià)依據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)是有條件的，達(dá)到什么樣的條件，才能評(píng)上什么樣的等級(jí)?？偟臈l件是：居住在小額貸款公司的 服務(wù)范圍內(nèi)；具有完全民事行為能力，資信較好；從事土地耕作或

47、者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)真?zhèn)€的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有 合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；具備清償貸款本息的能力。公司在評(píng)定時(shí)，主要的依據(jù)是農(nóng)戶(hù)家庭成員的個(gè)人品質(zhì)、還款 記錄（即以前有無(wú)拖欠不還款情況）、經(jīng)濟(jì)收入、償債能力等。具體內(nèi)容包括：1.1.1 個(gè)人品質(zhì)主要是指農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，如農(nóng)戶(hù)在村里的聲譽(yù)、鄰里關(guān)系、有沒(méi)有違法行為、以前的還款 記錄等。1.1.2 經(jīng)濟(jì)收入是指農(nóng)戶(hù)家庭一年的全部純收入，既包括農(nóng)業(yè)收入，也包括一些副業(yè)收入，如外出務(wù)工 的收入、做小買(mǎi)賣(mài)的收入等。1.1.3 農(nóng)戶(hù)擁有的生產(chǎn)資料情況，包括生產(chǎn)機(jī)械、運(yùn)輸工具等，對(duì)農(nóng)村個(gè)體民營(yíng)企業(yè)還要看擁有的固定資產(chǎn)等，主要是看農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)能力1.1.4 償債能力是指農(nóng)戶(hù)

48、償還債務(wù)的能力，主要是考察農(nóng)戶(hù)家庭財(cái)產(chǎn)有多少，有經(jīng)濟(jì)收入的勞動(dòng)力有幾 個(gè)等。1.1.51.2 信用等級(jí)分類(lèi)的具體條件公司評(píng)定的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)一般分為優(yōu)秀、較好、一般 3 個(gè)等級(jí)，每個(gè)等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不同，農(nóng)戶(hù)只有滿(mǎn)足這些 評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，才可以評(píng)上相應(yīng)的信用等級(jí)。1.2.1 優(yōu)秀等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是： 3 年內(nèi)在公司貸款并按時(shí)償還本息，無(wú)不良記錄；家庭年人均純收入在2000元以上；自由資金占生產(chǎn)所需資金的 50%以上。1.2.2 較好等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，基本不欠貸款；家庭年人均純收入在 1000 元以上。1.2.3 一般等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：家庭有基本勞動(dòng)力；家庭年人均純收入在500 元以上。備注：以上

49、為簡(jiǎn)單分類(lèi)情況，具體操作可按實(shí)際情況增加內(nèi)容。1.3 不良信用行為的具體內(nèi)容1.3.1 申請(qǐng)信用等級(jí)或貸款時(shí)，不如實(shí)提供貸款人要求的資料，故意隱瞞重要事實(shí)和擅改重要資料，不 配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。1.3.2 不接受或故意阻擾貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督。1.3.3 不能按照借款合同約定用途使用貸款和及時(shí)歸還貸款本息。1.3.4在沒(méi)有取得貸款人同意的情況下，擅自將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。1.3.5在貸款不能按時(shí)歸還時(shí)，沒(méi)有及時(shí)向公司說(shuō)明，也沒(méi)有采取保全措施。1.4 農(nóng)戶(hù)信用檔案記錄的具體內(nèi)容 農(nóng)戶(hù)信用檔案是公司用來(lái)記錄農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，記錄的情況主要來(lái)自農(nóng)戶(hù)提供的情況，也有公司了解、 掌握的情況。農(nóng)戶(hù)信用檔案是公司的內(nèi)部資料，不對(duì)社會(huì)公開(kāi)，也不允許其他人員查閱。農(nóng)戶(hù)信用檔案的主要內(nèi)容 包括：1.4.1農(nóng)戶(hù)的基本情況，包括戶(hù)主的姓名、身份證號(hào)碼、詳細(xì)地址、家庭主要成員、家庭財(cái)產(chǎn)情況、聯(lián) 系電話。1.4.2從事種植、耕作、養(yǎng)殖等一切生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、擁有的生產(chǎn)資料、固定資產(chǎn)的資產(chǎn)狀況 等。1.4.3年度生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的收入情況；向公司貸款和貸款本息的歸還情況。1.4.4民間借貸情況，即有沒(méi)有向農(nóng)村信用社、銀行