社會信用體系建設(shè)的模式探討

1、    社會信用體系建設(shè)的模式探討    王啟摘要：社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求和重要標(biāo)志。本文通過分析國際上社會信用體系建設(shè)的主要模式，總結(jié)各地實踐，認(rèn)為我國社會信用體系建設(shè)宜借鑒歐洲大陸模式，建立全國統(tǒng)一的公共征信體系，以非公共征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充，加快信用立法，規(guī)范信用使用制度；完善信用監(jiān)管。關(guān)鍵詞：市場經(jīng)濟(jì)信用體系模式社會信用體系是記錄市場主體信用狀況，用以防范和懲戒失信行為，規(guī)范市場交易秩序的一種社會機(jī)制。社會信用體系具有揭示信用風(fēng)險，降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率的功能，是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的必然要求和重要標(biāo)志。近年來，國家高度重視社會信用體系

2、建設(shè)，國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見(國辦發(fā)200717號)明確指出，要“以信貸征信體系建設(shè)為重點，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運行機(jī)制”。為實現(xiàn)這一目標(biāo)，社會信用體系建設(shè)的模式選擇尤為重要。一、社會信用體系建設(shè)的主要模式及特點從全球來看，西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)過長期的市場經(jīng)濟(jì)實踐，已經(jīng)建立起比較完善的社會信用體系，其中以美國和歐洲大陸國家的模式最具代表性。1、美國模式市場主導(dǎo)型美國模式的主要特征是信用服務(wù)由私營機(jī)構(gòu)提供，政府僅承擔(dān)立法和監(jiān)管職能，形成以法律為基礎(chǔ)，以信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為主干。以市場需求為動力，政府管理和行業(yè)自律相結(jié)合

3、的社會信用體系。這一體系是成熟市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其運行模式具有高度市場化的特點，優(yōu)勢在于信用體系網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，觸角深入到經(jīng)濟(jì)社會的各個角落。并且由于社會信用意識普遍較強(qiáng)，市場對信用服務(wù)需求旺盛，從而保證了這一體系能夠按照市場規(guī)律，實現(xiàn)自身的良好循環(huán)和發(fā)展。但高度市場化運作的弊端，在始于2007年下半年的美國次貸危機(jī)所引發(fā)的金融風(fēng)暴中也顯露出來。無論是作為信用服務(wù)需求方的銀行等金融機(jī)構(gòu)，還是作為供給方的信用評級機(jī)構(gòu)。都可能在利益驅(qū)動下產(chǎn)生行為扭曲，同其他行業(yè)一樣出現(xiàn)市場失靈的現(xiàn)象。目前，除美國外，加拿大、英國和北歐等國家也采用這種模式。2、歐洲大陸模式公共征信和私營征信并存歐洲大陸模式分為兩個層次。第

4、一個層次是政府出資建立的直接隸屬于中央銀行的全國信用數(shù)據(jù)庫，即“信貸登記系統(tǒng)”。主要收集企業(yè)和個人的信貸信息。這一系統(tǒng)由中央銀行監(jiān)管。用于防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險，并可根據(jù)需要。依法向相關(guān)部門提供信用信息。第二個層次是私營信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。主要是彌補(bǔ)中央銀行信貸信息的不足，為社會信用需求提供更為豐富和靈活的信用服務(wù)。這一社會信用體系建設(shè)模式呈現(xiàn)出以政府為主導(dǎo)，以私營信用機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的特點。目前，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、西班牙等國家均采取這種模式。3、發(fā)展中國家的探索一些發(fā)展中國家也在進(jìn)行社會信用體系建設(shè)的探索，由于不具有美國模式所賴以生存的市場條件，且政府主導(dǎo)往往能夠比市場自發(fā)作用更快地顯現(xiàn)

5、成效，因此普遍以中央銀行為主干，以信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為輔，構(gòu)建信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這一模式類似于歐洲大陸模式，但與其存在一定差別。首先，由于發(fā)展中國家信用經(jīng)濟(jì)起步較晚，發(fā)展水平滯后，社會信用意識不強(qiáng)，導(dǎo)致信用服務(wù)需求不足，因此政府不僅僅要提供信用信息供給，還要承擔(dān)創(chuàng)造信用信息需求的責(zé)任。其次，信用立法尚不完善，本應(yīng)由法律來規(guī)范的監(jiān)管職能更多地以政府行政職能的形式來履行。二、我國信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及問題自黨的十六大、十六屆三中全會明確提出社會信用體系建設(shè)的方向和目標(biāo)以來，我國各地紛紛開展了信用體系建設(shè)的有益探索，積累了寶貴經(jīng)驗，也凸現(xiàn)出一些問題。2、各地推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的特點及問題各地在社會信用體系

6、建設(shè)過程中的做法各有不同，但總體來看，都具有政府主導(dǎo)的特點，政府的強(qiáng)力推動使得我國社會信用體系建設(shè)在較短時間內(nèi)取得了一定的進(jìn)展，但同時也凸現(xiàn)出許多亟待解決的問題。(1)信用立法不完善信用信息的采集和使用，是十分敏感的問題，需要通過法律劃定明確的邊界和范圍。才能在充分發(fā)揮信用體系重要功能的同時，保護(hù)好個人隱私和企業(yè)商業(yè)機(jī)密。目前，我國尚未形成完整的信用法律體系，法律體系的缺失，勢必為不規(guī)范行為留下滋長空間。(2)信用信息需求不旺從各地的實踐來看，都希望在政府提供最初的助動力后，信用體系建設(shè)能夠走上市場化軌道，實現(xiàn)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的自發(fā)成長。然而。除了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對信用信息的需求量較大外。個人就

7、業(yè)、企業(yè)發(fā)展等方面的信用需求并不強(qiáng)烈，使得信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在缺少市場需求、服務(wù)對象單一的情況下，很難脫離政府的支撐而成為獨立的市場主體。(3)缺乏全國統(tǒng)一的信用體系建設(shè)方案我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不平衡，各地信用經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度相差較大，這就促使國家鼓勵各地根據(jù)自身實際，摸索不同的建設(shè)模式。這樣的做法雖然為全國社會信用體系建設(shè)積累了寶貴經(jīng)驗，但由于各地信用體系建設(shè)的資金來源、監(jiān)管方式、技術(shù)水平、收費標(biāo)準(zhǔn)、信息公開范圍等都不盡相同。加大了構(gòu)建全國信用體系的難度。如果不及時制定出臺信用體系建設(shè)的具體的、可操作的統(tǒng)一方案，在今后整合各地信用體系時，將不可避免地面臨資源浪費。三、我國信用體系建設(shè)模式的設(shè)想信用征集、使

8、用和監(jiān)管是社會信用體系建設(shè)的三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。適合我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的信用體系建設(shè)模式。應(yīng)當(dāng)能夠較為有效地解決目前這三個環(huán)節(jié)中存在的問題，實現(xiàn)他們的有序運行和良性互動。1、借鑒歐洲大陸模式。構(gòu)建公共征信和非公共征信互為補(bǔ)充的征信體系我國的市場條件決定了歐洲大陸模式較美國模式更具借鑒意義，當(dāng)前較為可行的思路是建立公共征信和非公共征信并存的征信體系，并逐漸實現(xiàn)從政府扶持到市場化運營的轉(zhuǎn)變。(1)建立全國統(tǒng)一的公共征信體系政府的推動力在社會信息體系建設(shè)中具有舉足輕重的作用。前期各地的實踐中大多選擇了政府主導(dǎo)的模式，一些地方對政府各部門的信用信息進(jìn)行了歸集，這就為建立全國統(tǒng)一的公共征信體系打下了基礎(chǔ)。目

9、前，關(guān)鍵是要推進(jìn)各地公共征信體系的聯(lián)網(wǎng)和整合，形成統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)。一種思路是政府出資，建立國家征信公司。各地征信機(jī)構(gòu)作為分支并入，實現(xiàn)資源、技術(shù)和監(jiān)管的統(tǒng)一。另一種思路是將各地信用體系整合后，隸屬于中央銀行管理。考慮到銀行現(xiàn)有信用體系較為發(fā)達(dá)，商業(yè)銀行內(nèi)部和之間已經(jīng)實現(xiàn)資源共享，是信用信息的最大需求方，具有不斷強(qiáng)化征信體系的內(nèi)在動力。且已經(jīng)形成以人民銀行為指導(dǎo)，以銀監(jiān)會為主的較為完備的監(jiān)管體系等因素，從最大限度地利用現(xiàn)有信用體系、便利地滿足銀行這一信用產(chǎn)品主要消費者的需求以及充分發(fā)揮現(xiàn)有銀行監(jiān)管體系和監(jiān)管技術(shù)作用的角度，將整合后的政府信用信息體系歸為央行管理，可能是更為經(jīng)濟(jì)的選擇。(2)鼓勵發(fā)

10、展非公共征信機(jī)構(gòu)非公共征信機(jī)構(gòu)主要來源于兩個渠道。一是對政府設(shè)立或資助的征信公司進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革。隨著信用經(jīng)濟(jì)和信用市場的不斷發(fā)展，各地一些依靠政府支持成立的征信機(jī)構(gòu)將走上市場運營軌道，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律實現(xiàn)自主成長，這類企業(yè)可以通過股份制改革，成為脫離政府的獨立市場經(jīng)濟(jì)主體。二是為彌補(bǔ)公共征信體系的不足，鼓勵成立私營征信機(jī)構(gòu)，從事地方性或特定行業(yè)企業(yè)信用信息的征集，例如征集當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)或非國有企業(yè)職工等的信用信息。(3)提供多層次的信用產(chǎn)品公共征信體系一方面為銀行等特定行業(yè)和有關(guān)政府部門提供信息服務(wù)，另一方面從擴(kuò)大社會知情權(quán)，更好地發(fā)揮信用體系的揭示、預(yù)警和懲戒功能的角度，免費發(fā)布一些信用信息，例

11、如對于惡意拖欠和逃避銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象和行為人進(jìn)行信息公開。非公共征信機(jī)構(gòu)則可以在法律允許的范圍內(nèi)，為社會各類信用信息需求者提供更為靈活、豐富的有償服務(wù)。2、培育信用市場需求，建立信用信息使用制度培育信用需求是推動信用市場健康發(fā)展的先決條件，沒有足夠的需求就無法真正實現(xiàn)社會信用體系的市場化運作。同時。為保護(hù)征信對象的隱私和商業(yè)秘密，也要規(guī)范信用的使用，防止信息濫用。(1)擴(kuò)大信用需求從根本上來說，信用需求增長源于市場經(jīng)濟(jì)特別是信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)，例如近年來個人征信的蓬勃發(fā)展，就與住房貸款、汽車消費貸款、信用卡消費貸款等信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密不可分。但是，在既定的經(jīng)濟(jì)發(fā)

12、展水平下，政府也可以通過各種手段刺激和引導(dǎo)信用需求。一是加強(qiáng)全社會信用教育，樹立和深化信用意識，促使市場主體自覺運用信用信息。例如，鼓勵消費者將企業(yè)的信用狀況作為選購商品的重要參考。二是制定信用信息的強(qiáng)制要求，刺激信用需求增長。例如，規(guī)定將信用記錄作為某些行業(yè)準(zhǔn)入的必要條件。上海市在企業(yè)合同信用評價、著名商標(biāo)認(rèn)定、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司注冊登記時，就要求提供企業(yè)或個人信用報告。第三，制定優(yōu)惠政策，鼓勵市場主體自覺使用信用記錄。例如，對信用記錄良好的企業(yè)提供項目審批、稅收、貸款等方面的優(yōu)惠，對信用良好的個人提供助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等方面的支持，使得信用信息真正轉(zhuǎn)化為市場主體的經(jīng)濟(jì)利益，從而激

13、發(fā)市場主體參與征信和使用信用信息的主動性。(2)規(guī)范信用信息使用信息的使用是十分敏感的問題，如果沒有規(guī)范的使用制度。就難以保護(hù)市場主體的利益，甚至可能出現(xiàn)個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密被泄露的情況。因此，在創(chuàng)造需求、擴(kuò)大信用信息使用的同時，又要堅決杜絕信息濫用。當(dāng)前，最關(guān)鍵的是要在總結(jié)借鑒上海等地出臺的地方性規(guī)定的基礎(chǔ)上，盡快研究形成全國性的相關(guān)法律法規(guī)，明確何種征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)或者可以在何種情況下、按照何種程序、向何種機(jī)構(gòu)提供被征信對象的何種信用信息，使得信息使用有法可依，形成制度。3、加強(qiáng)信用監(jiān)管，形成科學(xué)靈敏的監(jiān)管機(jī)制加強(qiáng)信用監(jiān)管重在解決依法監(jiān)管，建立完善的監(jiān)管體系，探索先進(jìn)的監(jiān)管手段這三方面問題。

14、(1)加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)立法我國的社會信用體系建設(shè)迫切需要加快立法，在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和信息使用方行為的同時，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了監(jiān)管尺度和依據(jù)。目前，在各地社會信用體系建設(shè)實踐中，一些地方出臺了地方性法律法規(guī)，應(yīng)到在客觀評價其效果的基礎(chǔ)上，盡快形成全國性的信用法律體系。(2)構(gòu)建高效的監(jiān)管體系信用服務(wù)體系由公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和非公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)成，因此日常監(jiān)管體系也相應(yīng)分為兩個層次，前者主要由政府監(jiān)管，后者更多依賴于行業(yè)自律。政府監(jiān)管在國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見(國辦發(fā)2007第17號)已經(jīng)明確，即“按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、綜合監(jiān)管的原則，根據(jù)具體業(yè)務(wù)范圍和各部門的職責(zé)分工，分別指定有關(guān)部門

15、具體負(fù)責(zé)日常監(jiān)管，落實監(jiān)管責(zé)任”。這實際上是分塊監(jiān)管，短期內(nèi)這種方式具有一定成效。但形成全國統(tǒng)一的信用體系后，筆者認(rèn)為還是需要明確統(tǒng)一的監(jiān)管部門，否則多頭管理很可能留下監(jiān)管的盲區(qū)。對于非公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，要鼓勵和指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會承擔(dān)起業(yè)內(nèi)監(jiān)管的責(zé)任，對信用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)置、收費標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行監(jiān)督和管理。此外，不論對于公共信用機(jī)構(gòu)還是非公共信用機(jī)構(gòu)，都要發(fā)揮社會監(jiān)督的重要作用。通過網(wǎng)絡(luò)等各種媒體和輿論工具對市場經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督。(3)不斷發(fā)展監(jiān)管手段和技術(shù)采用先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管手段，保證信用信息的及時采集、變更、傳輸、反饋，確保信用體系的運營情況實現(xiàn)實時監(jiān)管，是在建立

16、健全社會信用體系過程中，需要不斷探索研究的重要課題。從國際國內(nèi)的實踐來看，計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)在信用體系建設(shè)中得到普遍應(yīng)用，下一步要從硬件和軟件兩方面不斷提高技術(shù)水平，防止出現(xiàn)因監(jiān)管不力而造成信用體系被攻擊或信用信息被盜取，確保信用體系正常高效運轉(zhuǎn)。四、結(jié)論對社會信用體系建設(shè)的國際模式和國內(nèi)實踐的分析總結(jié)表明，在我國社會信用體系建設(shè)的模式選擇上，宜借鑒歐洲大陸模式，整合各地資源，建立全國統(tǒng)一的公共征信體系，同時鼓勵非公共征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，規(guī)范信用使用制度，完善信用監(jiān)管，使信用體系在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。參考文獻(xiàn)：2趙志凌上海、浙江、深圳社會信用體系建設(shè)模式及其啟示，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2007，10：112孫江我國社會信用體系建設(shè)的三種