金融危機下的我國銀行業(yè)的生存與發(fā)展

1、金融危機下的中國銀行業(yè)的生存和發(fā)展2008 年華爾街的金融風暴，引發(fā)了全球性的金融危機，并進一步演化為經(jīng)濟危機，一 些專家學者把它形象地稱之為“金融海嘯”，以此來形容其來勢之猛。在這種環(huán)境下，在黨 中央、國務院的正確領(lǐng)導下，由于我們采取的措施比較及時、到位，更重要的是經(jīng)過 30 年 來的改革開放， 尤其是最近 6 年來體制、 機制改革，中國銀行業(yè)雖然不能獨善其身，但做到 了在全球獨樹一幟，保持了穩(wěn)健運行。一、金融危機對商業(yè)銀行的影響截至 2009 年 3 月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為 69.4 萬億元， 比上年同期增長 25.1%；本外幣負債總額為 65.5 萬億元， 比上年同

2、期增長 25.4%；不良貸款 余額 5495.4 億元， 比年初減少 107.7 億元；不良貸款率 2.04%，比年初下降 0.38 個百分點， 繼續(xù)保持不良貸款余額和比例“雙降”的態(tài)勢。商業(yè)銀行撥備覆蓋率123.9%，比年初上升7.5 個百分點。由此可見，我國銀行業(yè)繼續(xù)保持了穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢，抗風險能力繼續(xù)增強。 但是，我們必須清醒的認識到， 全球金融危機對中國銀行業(yè)的影響主要不是對銀行業(yè)的直接 財務影響， 而在于金融危機影響我國實體經(jīng)濟， 進而對銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成威脅。 從 目前的情況來看， 我們?nèi)詿o法判斷金融危機是否已經(jīng)見底， 金融危機還在進一步蔓延和擴散， 實體經(jīng)濟發(fā)展面臨的困難還

3、在增加。 銀行業(yè)與整個實體經(jīng)濟密切相關(guān)， 如果實體經(jīng)濟出現(xiàn)問 題，銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營就會受到影響。 金融危機對于實體經(jīng)濟的影響， 已經(jīng)越來越多地反作 用于銀行，銀行正面臨著不斷加大的風險、經(jīng)營與盈利壓力。從業(yè)務拓展看，在經(jīng)濟下行、 市場趨冷、 信心受挫的情況下， 銀行作為社會融資中介市場拓展都更為艱難； 從風險防范看， 在全球金融危機和國內(nèi)經(jīng)濟下行的疊加作用下，銀行面臨的風險不斷增加；從盈利情況看， 在有效信貸需求趨于減弱、 存貸利差持續(xù)縮窄、 利息支出成本逐漸上升、 中間業(yè)務增長乏力、 風險資產(chǎn)逐步增多、 撥備支出顯著增大等因素的共同作用下， 今年乃至今后一段時期銀行凈 利潤增速將明顯放緩，

4、過去那種高速增長的局面將難以再現(xiàn)。 總體來看， 金融危機對銀行業(yè) 的負面影響集中體現(xiàn)以下幾個方面：（一）、受實體經(jīng)濟下滑的影響，有效信貸需求不足，同業(yè)競爭日趨激烈。受金融危機的影響，實體經(jīng)濟增速減慢和下滑， 受海內(nèi)外市場有效需求銳減的 影響， 直接導致廣大中小企業(yè)產(chǎn)能無法得到充分發(fā)揮作用， 一些中小企業(yè)生產(chǎn)處于減產(chǎn)、 半 停產(chǎn)和停產(chǎn)狀態(tài)， 基于對未來經(jīng)濟增長放慢的預期， 加上房地產(chǎn)、 鋼鐵等基礎(chǔ)行業(yè)市場供求 過剩， 企業(yè)不敢進行投資，大多數(shù)企業(yè)處于一種維持現(xiàn)狀的狀態(tài)， 不愿承擔投資風險， 企業(yè) 的投資資金需求大幅下降。 在市場有效信貸需求萎縮的情況下， 信貸供給量大幅增加， 進一 步加劇了市場

5、資金供給過剩的矛盾。 在市場化信貸營銷理念的指引下， 各商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客 戶紛紛降低貸款條件， 采取優(yōu)惠信貸政策， 如以低價格的方式搶奪優(yōu)質(zhì)客戶， 甚至出現(xiàn)一些 商業(yè)銀行為完成上級行下達的投放任務， 不計成本、 不計風險的搶奪貸款資源， 擾亂了同業(yè) 良性競爭的秩序，同時也埋下了貸款風險的隱患。（二）、銀行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨最直接的考驗和挑戰(zhàn)。銀行資產(chǎn)質(zhì)量的高低，在經(jīng)濟上升周期有時很難真正檢驗，而在經(jīng)濟下行時期，就比 較容易顯現(xiàn)出來。 從實際情況來看， 近年來我國銀行業(yè)的不良貸款總體在逐步下降， 但這是 在以往我國經(jīng)濟高速增長的環(huán)境下取得的。 現(xiàn)在經(jīng)濟增長出現(xiàn)了下行的態(tài)勢， 我國銀行業(yè)的 信貸資產(chǎn)質(zhì)

6、量是否還能繼續(xù)保持這樣一個良好的勢頭？尤其當經(jīng)濟增長出現(xiàn)持續(xù)性下行或 下行的時間持續(xù)較長的情況下， 銀行已發(fā)放的貸款能否經(jīng)受得住這個波動的影響， 不出現(xiàn)大 的劣變？這對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是一次大考驗， 也是對我國銀行業(yè)以往風險管理能力和水平的 考驗。從微觀來看，自去年 6 月份以來，受金融危機影響，湘潭市在鋼鐵、紡織、建材、有 色金屬、 房地產(chǎn)以及與全國大型生產(chǎn)企業(yè)配套的生產(chǎn)流通領(lǐng)域遇到了前所未有的困難。相當一部分中小企業(yè)生產(chǎn)減少、銷售下降、盈利下滑，資金流動性不足的矛盾日益嚴重。三）、利差收窄，銀行盈利空間壓縮。為刺激經(jīng)濟增長，政府采取了一系列的宏觀調(diào)控政策。特別是去年 9 月以來， 央行連續(xù)六

7、次下調(diào)存貸款利率，使銀行的利差大為縮小。一年期貸款利率由 7.47%下調(diào)至 5.31%，貸款利率減少了 2.16%，降幅達到了 29%；一年期存貸利差從 3.33%下調(diào)到 3.06%； 央行在下調(diào)貸款基準利率時采取了保持存款基準利率不變的非對稱降息，進一步縮小了銀行存貸凈利差。為了支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鼓勵個人購房，銀行又在降低基準利率的基礎(chǔ)上，對 個人購房貸款實行七折優(yōu)惠。另外， 還需要從隱性來看， 那就是銀行存款的期限結(jié)構(gòu)。 2005 年以來出現(xiàn)最多的現(xiàn)象是存款活期化，而 2008 年以來則出現(xiàn)的是存款定期化現(xiàn)象，如果活 期存款大量轉(zhuǎn)化為定期存款， 則會顯著增加銀行成本， 存貸凈利差就會進一步

8、縮小。 由于利 差收入當前仍然是我國銀行的主要經(jīng)營收入， 利差縮小無疑會使銀行的盈利能力減弱， 盈利 空間受到壓縮，銀行盈利增長的的壓力加大。（四）、中間業(yè)務收入大幅減少。2005 年之后，受益于資本市場發(fā)展和資產(chǎn)價格上漲等，我國銀行業(yè)中間業(yè)務取得了 爆發(fā)式的增長，中間業(yè)務收入占比迅速提高。 2006-2007 年，上市銀行的中間業(yè)務收入成倍 增長，其中增長速度最快的中間業(yè)務收入是發(fā)行理財產(chǎn)品和代理基金發(fā)行所收取的傭金收 入。但是，自 2008 年以來，受全球性金融危機的影響，資產(chǎn)價格破裂和資本市場下跌，導 致了銀行理財產(chǎn)品和基金發(fā)行受阻， 銀行中間業(yè)務收入大幅減少。 另外， 由于居民收入增長

9、 緩慢以及消費不振， 銀行信用卡業(yè)務面臨的潛在風險正在加大， 對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營造成一定 影響。二、金融危機下中國銀行業(yè)面臨的問題一）從金融危機傳染的特性來看此次危機擴散體現(xiàn)在兩個方面， 一是種屬傳染， 即貨幣危機、 銀行危機與股市危機之間 的傳染； 二是地理傳染， 即一國的金融危機通過貿(mào)易關(guān)系、 資金融通關(guān)系傳導給其他國家， 導致另一國也發(fā)生危機。此次危機的傳染還具有交叉性，即一國國內(nèi)的股市危機也導致國 外某個國家或地區(qū)發(fā)生銀行危機。 中國金融業(yè)還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)， 開放程度相對較低， 次貸危機通過金融渠道向我國擴散不像歐洲那么迅速。但次貸危機仍將通過經(jīng)常項目渠道 進行傳染擴散，并對實體經(jīng)濟

10、產(chǎn)生消極影響，也將間接地給我國銀行業(yè)帶來負面影響。二）國家的政策國家實行宏觀調(diào)控來振興經(jīng)濟， 例如降息等。 由此， 我國銀行業(yè)的凈利息收入面臨較大 的下降風險。在稅前利潤方面，由于企業(yè)經(jīng)營業(yè)績下滑，貸款質(zhì)量下降。商業(yè)銀行的貸款損失、撥備計提也將有一定幅度的提高。隨著企業(yè)所得稅兩稅合一帶來的稅賦支出大幅下 降的利好因素結(jié)束，商業(yè)銀行在 2009 年的利潤增長也將同比下降。（三）在國際金融危機的大背景下，中國銀行業(yè)面臨風險控制的挑戰(zhàn)未來一兩年是中國銀行業(yè)風險防控的重要關(guān)口。 目前國內(nèi)信貸投放的規(guī)模和質(zhì)量， 也 給銀行的風險控制帶來一定壓力。特別是近兩年部分行業(yè)盲目投資和低水平重復擴張所造 成的后果

11、開始顯現(xiàn)。（四）銀行業(yè)的監(jiān)管觀念、政策研究、監(jiān)管隊伍專業(yè)技能滯后于金融創(chuàng)新和發(fā)展的要求等問題 這使銀行業(yè)的監(jiān)管不能有效執(zhí)行把握相關(guān)的經(jīng)濟政策、 行業(yè)運行和市場變化對金融機構(gòu) 的風險，以及相關(guān)市場變化可能對金融機構(gòu)帶來的潛在影響，真正發(fā)揮風險預警、識別和 控制的監(jiān)管作用。（五）銀行業(yè)的服務意識和觀念銀行業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要保障， 其服務意識還有待加強。 雖然人世后， 整個銀行業(yè)的 服務水平有了很大提高，但不容忽視的是銀行業(yè)的服務意識還沒有完全建立。三、商業(yè)銀行應對金融危機的對策在充分認識到金融危機對銀行經(jīng)營影響的同時，要堅定發(fā)展的信心，要看到諸多有利 于銀行經(jīng)營發(fā)展的有利因素， 要立足自身積極應

12、對各種挑戰(zhàn)和風險， 在充分發(fā)揮銀行信貸杠 桿作用支持經(jīng)濟增長的同時，嚴格內(nèi)部管理， 轉(zhuǎn)變觀念， 把好風險防范和控制關(guān)， 守好銀行 經(jīng)營底線，確保銀行自身平穩(wěn)“過冬”。（一）、信貸投放要貫徹“有保有壓、有進有退”的方針，嚴格把好新增貸款的投向。在經(jīng)濟下行時期實現(xiàn)保增長的目標，商業(yè)銀行不能簡單的認為加大信貸投放是自覺 貫徹國家金融政策和積極擔當金融機構(gòu)社會責任的途徑。 商業(yè)銀行在確保信貸合理有序增長 的同時， 還要看貸款投放的結(jié)構(gòu)是否合理， 看這些貸款的投向與用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策 要求。銀行既要充分考慮信貸經(jīng)營的風險，要根據(jù)客戶風險大小進行區(qū)別對待，有進有退， 又要與國家的產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配套，

13、堅持按國家政策要求實行有保有壓、 有進有退， 把信貸投 放與優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)合起來， 堅持業(yè)務發(fā)展與風險控制相統(tǒng)一。 就湘潭 地方經(jīng)濟發(fā)展來看， 銀行信貸支持的重點應該是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)勢企業(yè)， 民生、 “三農(nóng)”、重點工程，節(jié)能減排、科技創(chuàng)新、技術(shù)改造和兼并重組項目，要突出支持符合“兩型 社會”建設(shè)的產(chǎn)業(yè)和項目、 電子信息、汽車制造、生物醫(yī)藥和機器制造等四大戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)和 高新、九華等工業(yè)園區(qū)和入園企業(yè)發(fā)展；對高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)中劣質(zhì)企業(yè)及重復建設(shè)項目的貸款則要嚴格限制， 對明顯出現(xiàn)風險，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力的企業(yè)要堅決退出。 在目前外部經(jīng)濟環(huán)境比較復雜，經(jīng)濟增長出

14、現(xiàn)下行態(tài)勢的情況下，銀行還要在風險可控的前提下，對基本面較好、有競爭力、有市場但暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務困難的中小企業(yè)給予幫助、 支持。（二）、要切實樹立市場經(jīng)營觀念，加強主動營銷，拓寬信貸投放范圍。經(jīng)濟下行期，信貸投放風險相對較大，信貸資源呈現(xiàn)了集中向優(yōu)質(zhì)企業(yè)配置的狀況，優(yōu)質(zhì)客戶的競爭表現(xiàn)更為激烈。一個地區(qū)或行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量終究是有限的，銀行業(yè)務發(fā)展也不能全部依賴優(yōu)質(zhì)客戶的拓展，銀行自身必須要有培育優(yōu)質(zhì)客戶的理念。信貸營銷要從搶奪優(yōu)質(zhì)客戶向發(fā)展和培育客戶轉(zhuǎn)變，否則銀行同業(yè)只能陷入互相降低貸款條件，采取更優(yōu)惠政策進行信貸營銷，同業(yè)競爭陷入到惡性競爭的境地。在資金寬裕期，信貸資金逐漸由賣方市場向買方

15、市場轉(zhuǎn)變， 銀行資源配置優(yōu)勢地位正在發(fā)生改變，銀行要進一步提高服務意識和市場競爭意識，要以客戶需求為導向，加強主動營銷，促進銀企溝通和合作。當前，信貸 資源投放越來越有向發(fā)達地區(qū)、中心城區(qū)集聚的趨勢， 而縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的金融資源還很稀缺， 信貸資源的結(jié)構(gòu)性矛盾還很突出，越是經(jīng)濟發(fā)展的重點和熱點，信貸投放越多，越是經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和地區(qū)，信貸資源就越為稀缺。 商業(yè)銀行要走出傳統(tǒng)信貸營銷的約束，要敢于擴大信貸投放范圍，敢于將信貸資源向縣域經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)和廣 大中小企業(yè)等領(lǐng)域進行配置，擴大客戶范圍，降低信貸集中度，有效分散信貸風險，在促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮積極作用。（三）、

16、要與企業(yè)“抱團取暖”、共度難關(guān)，在保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展中實現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展。由于金融危機的持續(xù)影響，湘潭市各行業(yè)都受到了不同程度的沖擊。去年，隨著國內(nèi)需求的日益萎縮，國際大宗商品價格大幅跳水，涉及原材料、基礎(chǔ)工業(yè)材料等相關(guān)行業(yè)資產(chǎn)縮水嚴重，甚至造成一些中小企業(yè)停產(chǎn)、倒閉。經(jīng)濟寒流來襲，中小企業(yè)本來就已經(jīng)感冒， 如果此時再大量失血，很可能會一下子垮掉。作為與湘潭市中小企業(yè)共生共長的地方銀行， 我行始終秉承“保經(jīng)濟就是保銀行，救企業(yè)就是救自己”的理念，因而沒有選擇此時釜底抽薪，而是雪中送炭，及時向廣大中小企業(yè)伸出援手，不斷加大信貸投入。與此同時，我行還 主動實行讓利政策，縮少盈利空間，減輕廣大中小企業(yè)財務

17、成本，在雪中送炭及時解決中小 企業(yè)資金緊缺問題的同時，還設(shè)身處地的為中小企業(yè)發(fā)展著想，錦上添花助企業(yè)輕裝上陣， 獲得了廣大中小企業(yè)高度肯定和歡迎。 一是免收客戶授信中間業(yè)務收費， 直接減少我行中間 業(yè)務收入 2000 多萬元；二是主動調(diào)低企業(yè)貸款利率浮動幅度，及時下調(diào)貸款利率水平，通 過允許企業(yè)提前歸還貸款或借新還舊的方式， 降低利率水平， 切實降低企業(yè)經(jīng)營負擔和成本， 預計減少我行全年利息收入 3500 萬元。一系列舉措，兌現(xiàn)了我行與中小企業(yè)唇齒相依、患 難與共的承諾， 受到廣大客戶的高度贊譽， 我行也在支持中小企業(yè)發(fā)展的過程實現(xiàn)了業(yè)務平 穩(wěn)快速發(fā)展。 自去年金融危機爆發(fā)以來， 我行資產(chǎn)質(zhì)量

18、保持基本穩(wěn)定， 沒有發(fā)生一例因企業(yè) 停產(chǎn)或半停產(chǎn)引發(fā)的信貸風險， 中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體穩(wěn)定， 中小企業(yè)客戶數(shù)量繼續(xù)保持了 30%的增長。截至 2009 年 3 月末，我行資產(chǎn)總額、存款余額、貸款余額增速分別創(chuàng)下歷年最 大增幅， 在連續(xù) 8 年實現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)上， 我行 2009 年一季度實現(xiàn)凈利潤 3500 萬元， 各項監(jiān) 管指標質(zhì)量處于湖南省城市商業(yè)銀行前列，創(chuàng)下歷年最好業(yè)績。（四）、要嚴抓風險管理，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降低。銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，風險管理水平的高低直接決定銀行盈利能力和持續(xù)發(fā)展能力。在國際、 國內(nèi)經(jīng)濟動蕩的形勢下， 風險管理顯得尤為重要。 金融危機是對銀行風險管理能力 的一次檢驗和洗禮，銀行能否成功度過危機，實現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，關(guān)鍵要做好風險防范和控制。 一要有效識別風險。 席卷全球的金融危機使華爾街的頂級投行紛紛倒下， 歷史悠久的商業(yè)銀 行也在危機中岌岌可危。 究其原因， 歸根結(jié)底是風險識別出了問題， 忽視了金融衍生產(chǎn)品所 帶來的巨大風險。 金融危機的爆發(fā)也使我國銀行業(yè)深刻認識到有效識別風險的重要性。 隨著 金融創(chuàng)新的推進，市場變得愈加復雜，風險無處不在，只有有效地識別風險，才能保證銀行 資產(chǎn)的安全。 二要持續(xù)監(jiān)測風險。 從最初的次級債券到后來的金融衍生品風險集中爆發(fā)， 可 以看出風險是有一定的迷惑性和潛伏期的，