互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

1、    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究    李思遠(yuǎn)【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶金融消費(fèi)行為和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外部環(huán)境都發(fā)生新的變革，這一具有劃時(shí)代意義的金融變革引起了人們的廣泛關(guān)注。本文將從受眾群體、生活習(xí)慣和產(chǎn)品營(yíng)銷等方面討論互聯(lián)網(wǎng)金融模式下客戶消費(fèi)行為的變化，并由此嘗試運(yùn)用swot分析工具找出我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境中的機(jī)遇（opportunity）與挑戰(zhàn)（threats）與內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)（strength）與劣勢(shì)（weakness）和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的路徑?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型 swot分析一、引言近幾年it領(lǐng)域的技術(shù)發(fā)展

2、使得互聯(lián)網(wǎng)金融已不再僅僅停留在概念層面，相關(guān)it技術(shù)的成熟和普及極大的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要模式包括第三方支付平臺(tái)、p2p網(wǎng)貸等。第三方支付的興起，搶占了銀行中間業(yè)務(wù)份額。支付結(jié)算、保險(xiǎn)代銷、基金代銷是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入的重要來(lái)源，第三方支付打破了以銀行代銷為主的基金保險(xiǎn)代銷模式。p2p網(wǎng)貸提高了借貸雙方的資金對(duì)接率，拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，彌補(bǔ)了國(guó)內(nèi)銀行體系對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的空白。通過(guò)各種經(jīng)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融體系的基本功能，使得許多金融業(yè)務(wù)操作更便捷、中間成本更低。互聯(lián)網(wǎng)金融將使以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融中介的作用不斷弱化，商業(yè)銀行的地位將會(huì)受到嚴(yán)峻

3、的挑戰(zhàn)，所以商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的swot分析（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所面臨的外部機(jī)遇1.中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在穩(wěn)步發(fā)展。2017年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到82.71萬(wàn)億元，按可比價(jià)格計(jì)算同比增長(zhǎng)6.9%，全年居民消費(fèi)價(jià)格比去年上漲1.6%，農(nóng)業(yè)保持良好發(fā)展，工業(yè)運(yùn)行平穩(wěn)，金融市場(chǎng)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，銀行業(yè)總體平穩(wěn)發(fā)展，資產(chǎn)負(fù)債保持穩(wěn)定增長(zhǎng)盈利繼續(xù)增加，給銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。2.國(guó)內(nèi)居民收入在迅速提高。自從改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)社會(huì)財(cái)富和個(gè)人財(cái)富快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)十分明顯。從國(guó)內(nèi)居民的財(cái)富積累來(lái)看，居民人均可支配收入已經(jīng)從2013年的18310元提高到了2017年的25974元。據(jù)

4、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，居民住戶存款（活期存款和定期及其他存款）在2017年已經(jīng)達(dá)到了62.6萬(wàn)億元，居民存款數(shù)量年年飆升。居民可支配收入的迅速增長(zhǎng)給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)了可靠的資金基礎(chǔ)。（二）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所面臨的外部挑戰(zhàn)1.互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及網(wǎng)民的不斷增加。盡管互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)概念出現(xiàn)已經(jīng)有一段時(shí)間了，但如今還是生機(jī)勃勃?jiǎng)蓊^不減。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心cnnic第39次調(diào)查報(bào)告顯示，截止2017年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到達(dá)7.53億，普及率達(dá)到55.8%，超過(guò)全球平均水平4.1個(gè)百分點(diǎn)，超過(guò)亞洲平均水平9.1個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)于歐洲人口總量。網(wǎng)民的不斷增加給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供了豐厚的客戶群體

5、。2.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與線下經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密。2017年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到5.31億，年增長(zhǎng)率為11.9%，手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到5.27億，使用比例達(dá)70.0%。手機(jī)支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透，極大豐富了支付場(chǎng)景，有65.5%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算。3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快對(duì)金融業(yè)的布局。近些年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)第三方支付、p2p網(wǎng)貸、余額寶以及電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)產(chǎn)生全方面持續(xù)的沖擊，這在很大程度上擠占了原本屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，掀起商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。例如，針對(duì)商業(yè)銀行放款速度慢的問(wèn)題網(wǎng)貸企業(yè)迅猛發(fā)展擠

6、占商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，由圖一我們可以看出在2012年-2016年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量呈爆發(fā)式的增長(zhǎng)，這無(wú)疑給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的壓力。4.金融市場(chǎng)管制的放松和金融脫媒的逐漸加速。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的利率由中央銀行決定，不能發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用。不過(guò)在近幾年利率市場(chǎng)化的改革開(kāi)始穩(wěn)步的有序推進(jìn)，利率市場(chǎng)化將普遍縮小銀行的存貸利差，損害商業(yè)銀行的收益，加劇商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)，又可理解為“金融非中介化”達(dá)到瓦爾拉斯一般均衡。隨著經(jīng)濟(jì)金融化、金融市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行

7、主要金融中介的重要地位在相對(duì)降低，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中所占比重持續(xù)下降及由此引發(fā)的社會(huì)融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過(guò)程。金融深化（包括金融市場(chǎng)的完善、金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的自由進(jìn)入和退出、混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率、匯率的市場(chǎng)化等）也會(huì)導(dǎo)致金融脫媒。金融脫媒是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。金融脫媒造成了商業(yè)銀行傳統(tǒng)客戶和業(yè)務(wù)的流失，但也給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來(lái)了重大的機(jī)遇，商業(yè)銀行在如此趨勢(shì)之下必須轉(zhuǎn)型以滿足金融脫媒帶來(lái)的銀行功能結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。（三）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所具有的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)1.資金優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融市場(chǎng)中重要的一員，底子厚基礎(chǔ)牢，資產(chǎn)實(shí)力雄厚。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布，我國(guó)商業(yè)銀行截止20

8、17年末其總資產(chǎn)已達(dá)到190萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.2%。這樣的資產(chǎn)規(guī)模對(duì)年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)講，短期內(nèi)是非常難以超越的。2.風(fēng)險(xiǎn)控制體系較完善。商業(yè)銀行的發(fā)展就是建立在金融風(fēng)險(xiǎn)管理之上的。有些商業(yè)銀行為了保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制寧可放棄收益率，商業(yè)銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理以及相關(guān)體系建設(shè)上是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)永遠(yuǎn)的學(xué)習(xí)對(duì)象。3.品牌影響力大。由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，有大量可見(jiàn)的固定財(cái)產(chǎn)，再加上有國(guó)家信用作為擔(dān)保，商業(yè)銀行給客戶最主要的印象就是安全而且這種影響已經(jīng)深入骨髓，特別受風(fēng)險(xiǎn)厭惡者喜歡。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在網(wǎng)上看不見(jiàn)摸不著，很拿在短時(shí)間內(nèi)改變客戶的觀念。（四）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所面臨的內(nèi)部劣勢(shì)1.客戶群體單一。出于

9、成本和盈利角度來(lái)看，我國(guó)大部分商業(yè)銀行的客戶群體目前還是放在高端大客戶上（企業(yè)，事業(yè)單位等）而忽視了數(shù)量龐大的低價(jià)值用戶。當(dāng)今的青年客戶群體是今后的主要金融服務(wù)對(duì)象，商業(yè)銀行對(duì)這些低價(jià)值用戶的爭(zhēng)取明顯不如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。如圖一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將客戶群體定在長(zhǎng)尾群體，余額寶人均投資額度不到2000元，阿里小貸平均每筆金額在6萬(wàn)元，這都是商業(yè)銀行眼中的低價(jià)值用戶，然而正是這些低價(jià)值用戶，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)不可忽視的利潤(rùn)。（長(zhǎng)尾效應(yīng)）2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和商業(yè)模式過(guò)于單一。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行盈利模式就是靠存貸款利差。圖3的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的收入結(jié)構(gòu)還是以利息為主，利息收入占到了總收入的73.4

10、%，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營(yíng)收入的比重仍然明顯偏低，這與當(dāng)今世界上商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)相比是格格不入的。正是由于這種收入模式，商業(yè)銀行的工作人員都肩負(fù)著吸儲(chǔ)放貸的任務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不夠創(chuàng)新，內(nèi)容如出一轍，無(wú)法滿足客戶的需求。3.自身營(yíng)業(yè)成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而商業(yè)銀行則需要租用店面下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)昂貴的設(shè)備如atm機(jī)等，雇傭業(yè)務(wù)員才能展開(kāi)業(yè)務(wù)，除此之外商業(yè)銀行每天還須有武裝押運(yùn)車(chē)來(lái)提款送款。在這些環(huán)節(jié)中商業(yè)銀行的成本就與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拉開(kāi)了較大的差距。4.不良資產(chǎn)較多及業(yè)務(wù)流程繁瑣。在商業(yè)銀行發(fā)展的幾年乃至幾十年中，風(fēng)險(xiǎn)控制作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一項(xiàng)重要指標(biāo)已經(jīng)在不斷完善

11、。但是在這不斷發(fā)展的過(guò)程中由于業(yè)務(wù)范圍較為廣泛、業(yè)務(wù)金額龐大，商業(yè)銀行必然存在著許多不良資產(chǎn)呆賬壞賬，這與剛開(kāi)始興起、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)集中的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比有著明顯的差別。同時(shí)，由于為了減少不良資產(chǎn)呆賬壞賬的形成，商業(yè)銀行對(duì)每一筆貸款業(yè)務(wù)都要反復(fù)甄別嚴(yán)格審理，這就使得業(yè)務(wù)的過(guò)程較為繁瑣，完成時(shí)間較長(zhǎng)。一些中小型企業(yè)在等待后續(xù)貸款的同時(shí)需要付出高額的利息，所以一些企業(yè)在急需過(guò)橋資金的時(shí)候就會(huì)選擇業(yè)務(wù)流程相對(duì)便捷快速的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的基本措施（一）明確自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，發(fā)展定位要找準(zhǔn)確互聯(lián)網(wǎng)金融歸根結(jié)底也是金融，并沒(méi)有改變金融的使命和功能，金融仍是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的衍生品，其

12、使命仍是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。從長(zhǎng)期的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行是共存的關(guān)系而不是取代的關(guān)系。商業(yè)銀行要找準(zhǔn)自身的定位積極適應(yīng)和參與到未來(lái)的金融市場(chǎng)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)的互補(bǔ)發(fā)展。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。金融發(fā)展是為了促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)度金融創(chuàng)新，將可能成為引爆金融危機(jī)的導(dǎo)火索。例如2008年次貸危機(jī)中，刺激抵押貸款證券化產(chǎn)品的創(chuàng)新就是嚴(yán)重脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，最終引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的紛紛倒閉。所以商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段和水平相適應(yīng)，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升

13、級(jí)。（二）充分利用客戶資源，建立“以客戶為中心”的戰(zhàn)略思想銀行的本質(zhì)是服務(wù)，因客戶的需求而變是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的根本途徑，也是維持銀行穩(wěn)定的生存之道，商業(yè)銀行要將“以客戶為中心”的思想理念深入到價(jià)值鏈的所有環(huán)節(jié)上，深度挖掘客戶的需求，以客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素為依據(jù)構(gòu)建智能化的客戶聚類集群，實(shí)現(xiàn)分層分類管理和特色營(yíng)銷，強(qiáng)化客戶的體驗(yàn)。在一個(gè)充滿標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行要想以差異化戰(zhàn)略思維建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)最終只能依靠提供互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供不了的服務(wù)，如果僅僅依賴提供差異化產(chǎn)品，這無(wú)法給商業(yè)銀行提供長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系是

14、非常重要的，這就要求商業(yè)銀行產(chǎn)品的提供需要滿足客戶的個(gè)性化需求。商業(yè)銀行可以建立用戶體驗(yàn)指標(biāo)體系，提高用戶的參與度。突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行“開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，尋找客戶，銷售產(chǎn)品”的業(yè)務(wù)流程，打造c2b的業(yè)務(wù)模式，可以讓用戶群體自己參與到銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與研發(fā)中，打造“尋找用戶，挖掘需求，設(shè)計(jì)產(chǎn)品，個(gè)性營(yíng)銷”的新型業(yè)務(wù)流程，雖然有可能其中耗費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)但有利于提高用戶的參與度，擴(kuò)大銷量，發(fā)展?jié)撛诘目蛻?。?shí)現(xiàn)“長(zhǎng)尾金融效應(yīng)”。（三）充分利用大數(shù)據(jù)，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合創(chuàng)新新的發(fā)展模式大數(shù)據(jù)的概念最早出現(xiàn)在2001年大數(shù)據(jù)：下一個(gè)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)率的前沿的研究報(bào)告中，在該報(bào)告中，麥肯錫指出數(shù)據(jù)已經(jīng)逐漸成為每個(gè)行業(yè)和只能領(lǐng)域

15、內(nèi)的基礎(chǔ)性資源，對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘、分析，預(yù)示著新的生產(chǎn)率增長(zhǎng)浪潮的到來(lái)，給未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)極其深遠(yuǎn)的影響。大數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、種類繁多、價(jià)值密度低、處理速度的特征運(yùn)用到金融領(lǐng)域，可以有效地推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。銀行作為我國(guó)金融業(yè)的核心領(lǐng)域，積累了大量的信息數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以其龐大的客戶資源為基礎(chǔ)利用大數(shù)據(jù)思維對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，獲取更多的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)客戶管理的創(chuàng)新。將客戶的賬戶信息，行為偏好以及生活背景結(jié)合起來(lái)進(jìn)行分析，形成精細(xì)的客戶分類與檔案管理，實(shí)施“精準(zhǔn)營(yíng)銷”和“精細(xì)管理”策略。在整合內(nèi)部數(shù)據(jù)的同時(shí)，商業(yè)銀行要綜合利用外部社會(huì)化數(shù)據(jù)，注重加強(qiáng)與社交網(wǎng)絡(luò)、電商企業(yè)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)的交流與

16、合作，加強(qiáng)信息共享互利，通過(guò)多渠道獲取更多的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息，增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，打造人性化的銀行品牌形象。例如通過(guò)微信平臺(tái)或者支付寶平臺(tái)可以獲知客戶的消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在節(jié)假日時(shí)根據(jù)數(shù)據(jù)對(duì)客戶推送一些優(yōu)惠活動(dòng)通知。（四）以創(chuàng)新帶動(dòng)轉(zhuǎn)型1.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。目前商業(yè)銀行長(zhǎng)期以信貸規(guī)模求發(fā)展、以存貸利差求利潤(rùn)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，在目前的環(huán)境下商業(yè)銀行必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，不斷探索新的業(yè)務(wù)品種，提高中間業(yè)務(wù)在主營(yíng)業(yè)收入的比重。目前許多商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大同小異只是在收益率和期限上有所變化，應(yīng)該對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，讓客戶有更多的選擇，滿足客戶不斷升級(jí)的多元化金融增值服務(wù)需求。2.創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理

17、機(jī)制。在日益開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)范圍更廣，種類更多，性質(zhì)更復(fù)雜，這就需要商業(yè)銀行對(duì)原有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。首先要建立健全一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，保證消費(fèi)者和投資者以及商業(yè)銀行自身的利益。其次要強(qiáng)化每個(gè)成員、部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，將風(fēng)險(xiǎn)管理思想運(yùn)用到銀行業(yè)務(wù)的全流程中，以完善業(yè)務(wù)的安全性為目標(biāo)。3.創(chuàng)新發(fā)展物理網(wǎng)點(diǎn)。優(yōu)化創(chuàng)新管理架構(gòu)，精簡(jiǎn)物理網(wǎng)點(diǎn)。使機(jī)構(gòu)管理扁平化、高效率。不能以規(guī)模擴(kuò)張換取市場(chǎng)份額，以市場(chǎng)份額代表競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)點(diǎn)多并不代表服務(wù)優(yōu)，銀行應(yīng)該因地制宜調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。在商圈附近設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)資源的合理運(yùn)用?？s短

18、管理鏈條，減少管理層次，實(shí)施垂直化運(yùn)作，提高各條線工作效率尤其是信貸部門(mén)。很多小微企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中由于資金鏈的斷裂而不得不去尋找地下錢(qián)莊高利貸等尋找過(guò)橋資金從而付出高額利息，無(wú)形中增加了生產(chǎn)成本。精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制下審核并迅速發(fā)放貸款，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，為自己贏得良好的客戶群體與口碑。所以通過(guò)以上分析，商業(yè)銀行如果想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持自身的地位，需要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完美結(jié)合，找好自身的定位，堅(jiān)持以用戶為中心、以平臺(tái)為基礎(chǔ)、以數(shù)據(jù)為源泉和以風(fēng)險(xiǎn)管理為保障，推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。轉(zhuǎn)型是一種制度的變遷和演變，是一種制度相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)向另一種制度相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)轉(zhuǎn)變與調(diào)整的過(guò)程，切忌在轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中對(duì)戰(zhàn)略及路徑做出了錯(cuò)誤的選擇造成“轉(zhuǎn)型性衰退”。注釋注：從2013年起，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局開(kāi)展了城鄉(xiāng)一體化住戶收支與生活狀況調(diào)查，2013年及以后數(shù)據(jù)來(lái)源于此項(xiàng)調(diào)查。與2013年前的分城鎮(zhèn)和農(nóng)村住戶調(diào)查的調(diào)查范圍、調(diào)查方法、指標(biāo)口徑有所不同。故從2013年選取數(shù)據(jù)。名詞解釋：按照發(fā)達(dá)國(guó)家成熟金融理論，鯰魚(yú)是一種生性好動(dòng)的魚(yú)類，沙丁魚(yú)則生性喜歡安靜，從不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生預(yù)警，昏昏欲睡，死氣沉沉。鯰魚(yú)效應(yīng)本質(zhì)上是一種激勵(lì)手段，漁夫采用鯰魚(yú)來(lái)作為激勵(lì)手段，促使沙丁魚(yú)不斷游動(dòng)，以保證沙丁魚(yú)活著，以此來(lái)獲得最大利益。參