淺談基層農(nóng)發(fā)行如何拓展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)

1、    淺談基層農(nóng)發(fā)行如何拓展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)    李曉明糧食是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的最基礎(chǔ)、最重要的資源，糧食安全更是關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家自立的重要戰(zhàn)略問(wèn)題。近年來(lái)，隨著糧食市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍也隨之進(jìn)行調(diào)整和擴(kuò)大，商業(yè)性貸款的比重在逐年增加，支持糧棉油收購(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)“兩輪驅(qū)動(dòng)”信貸格局已初步形成。作為農(nóng)發(fā)行的主體業(yè)務(wù)，穩(wěn)步發(fā)展傳統(tǒng)糧油購(gòu)銷貸款業(yè)務(wù)既是履行農(nóng)發(fā)行政策性支農(nóng)職能的根本要求，也是支持“三農(nóng)”建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要。本文就新形勢(shì)下如何拓展農(nóng)發(fā)行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，談一下個(gè)人淺見。1.傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中存在的不足1.1可持續(xù)發(fā)展理念

2、有待進(jìn)一步深化隨著糧棉流通體制改革的持續(xù)推進(jìn)，部分農(nóng)發(fā)行員工對(duì)新形勢(shì)下開展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)缺乏沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是“以不變應(yīng)萬(wàn)變”，工作模式還是老一套，或多或少存在“憑經(jīng)驗(yàn)辦事”的習(xí)慣思維，工作思路沒(méi)有適應(yīng)新時(shí)期發(fā)展需要。1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施有待進(jìn)一步細(xì)化目前的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，還停留在企業(yè)辦理資產(chǎn)抵押、提取價(jià)差保證金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等方式，但已抵押資產(chǎn)的價(jià)值擔(dān)保能力較弱，抵押資產(chǎn)大部分地處農(nóng)村，變現(xiàn)能力較差，削弱風(fēng)險(xiǎn)防控效能。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)警機(jī)制和分析反饋制度還有待進(jìn)一步完善，風(fēng)險(xiǎn)防控措施的聯(lián)動(dòng)防控效能還有待于進(jìn)一步增強(qiáng)。1.3內(nèi)部管理有待進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)制度建設(shè)的認(rèn)識(shí)存在不足，不能將制度的

3、內(nèi)控作用貫穿于每一項(xiàng)具體業(yè)務(wù)中，制度的執(zhí)行力出現(xiàn)衰減；同時(shí)對(duì)制度的學(xué)習(xí)存在不透徹現(xiàn)象，對(duì)工作標(biāo)準(zhǔn)不太熟悉，“小錯(cuò)不斷”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。1.4傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有待進(jìn)一步提升隨著糧食購(gòu)銷市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步推進(jìn)，出現(xiàn)了多個(gè)經(jīng)營(yíng)主體從事糧食經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)的多元化經(jīng)營(yíng)格局。雖然國(guó)有或國(guó)有控股的糧食購(gòu)銷企業(yè)，因其具備較完整的倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施，較健全的購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)，仍是糧油購(gòu)銷市場(chǎng)的主體。但是隨著國(guó)有糧食收購(gòu)企業(yè)市場(chǎng)占有份額的減少，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行糧油收購(gòu)貸款投放的減少。2.推進(jìn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展的建議2.1樹立科學(xué)發(fā)展理念，增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資金安全，推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)

4、發(fā)展。一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展方式。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷上突破季節(jié)限制，支持企業(yè)常年收購(gòu)；突破地域限制，利用外地資源保證收購(gòu)量的增長(zhǎng)；突破品種限制，積極支持企業(yè)開展多品種糧油收購(gòu)。二是構(gòu)建專項(xiàng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制。對(duì)信貸人員進(jìn)行調(diào)整組合，在基層支行專門成立傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信貸組，充實(shí)信貸人員，加大傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)推進(jìn)力度，提高工作效果。三是依托政府組織優(yōu)勢(shì)。借助地方政府對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的重視程度，依托政府加強(qiáng)糧棉油市場(chǎng)的宏觀管理功能，保證傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健推進(jìn)，夯實(shí)農(nóng)發(fā)行“兩輪驅(qū)動(dòng)”業(yè)務(wù)發(fā)展格局。四是統(tǒng)籌兼顧有效發(fā)展。處理好規(guī)模與質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)與效益的關(guān)系。農(nóng)發(fā)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須堅(jiān)持“好字優(yōu)先”，不能為追求規(guī)模忽視質(zhì)量，也不能為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

5、而降低發(fā)展速度，必須在規(guī)模與質(zhì)量之間，風(fēng)險(xiǎn)與效益之間找到最佳的平衡點(diǎn)，在履行信貸支農(nóng)職責(zé)中持久保持傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán)，高質(zhì)量地發(fā)展。2.2強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施，保障發(fā)展質(zhì)量一是堅(jiān)持“以銷定貸”支持資金。按銷售合同確定貸款的金額和期限，所收購(gòu)糧食質(zhì)量和數(shù)量與銷售合同銜接，加強(qiáng)對(duì)入庫(kù)糧食的抽樣和巡回檢查，確保賬實(shí)相符。二是防范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。注重銷售合同的履約，鎖定市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)嚴(yán)把銷售合同的審查關(guān)，要求企業(yè)提供正式有效的合同，并交納一定比例的合同定金，進(jìn)一步提高銷售合同的履約率。三是強(qiáng)化貸款運(yùn)行過(guò)程管理。抓住資金、賬戶、庫(kù)存、擔(dān)保等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)信息的分析調(diào)查，落實(shí)借款人

6、重大事項(xiàng)報(bào)告制度，跟蹤貸款批復(fù)要求落實(shí)情況，加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的敏銳性。四是綜合運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施。注意防范借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。把“集體房產(chǎn)和土地抵押、個(gè)人房產(chǎn)抵押、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、合同定金”等風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)范化和系統(tǒng)化，并注意在實(shí)際工作中的靈活和綜合運(yùn)用，進(jìn)一步加強(qiáng)防控貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。2.3推進(jìn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)完善內(nèi)控機(jī)制，不僅要強(qiáng)化制度的外部剛性約束力，而且要加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育，使合規(guī)意識(shí)內(nèi)化于心，提升制度的執(zhí)行效果，提高工作效能。一是強(qiáng)化制度制約。制定崗位績(jī)效考核辦法，加強(qiáng)對(duì)員工履職情況的序時(shí)考核力度；完善信貸管理制度，進(jìn)一步加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)。二是培育合規(guī)文化。保持學(xué)習(xí)的常態(tài)性，學(xué)習(xí)

7、信貸制度辦法，明確操作標(biāo)準(zhǔn)，將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化到日常工作中，將合規(guī)意識(shí)融合到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)，增強(qiáng)員工執(zhí)行制度的主動(dòng)性，促進(jìn)新形勢(shì)下傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)工作的開展。三是發(fā)揮制度糾偏功能。落實(shí)自檢自測(cè)制度，定期開展自查自糾工作，促進(jìn)員工不斷熟悉工作流程，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.4挖掘企業(yè)經(jīng)營(yíng)潛力，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的資金支持規(guī)模與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模是相對(duì)應(yīng)的、相輔相成的關(guān)系。在新的階段，可以考慮在擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模上下功夫，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)大，帶動(dòng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)總量的提升，同時(shí)推動(dòng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。一是強(qiáng)化信貸杠桿調(diào)節(jié)作用。針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)化條件下的糧油購(gòu)銷經(jīng)營(yíng)格局，進(jìn)一步對(duì)糧食購(gòu)銷業(yè)務(wù)的支持，對(duì)糧食購(gòu)銷業(yè)務(wù)制訂有差別的信貸政策，適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)保證金比例，鼓勵(lì)企業(yè)積極利用現(xiàn)有政策資源和糧食資源，整合企業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)企業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)能力。二是強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理。在信貸支持方法上對(duì)縣級(jí)糧油購(gòu)銷總公司及其收購(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可采取“統(tǒng)貸分還”模式，明確經(jīng)營(yíng)責(zé)任，強(qiáng)化購(gòu)銷企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，形成銀行、企業(yè)兩條交叉管理鏈條，促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)良性競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。三是加強(qiáng)企業(yè)互利合作。推進(jìn)購(gòu)銷企業(yè)與下游加工企業(yè)的合作，構(gòu)建