保險學(xué)知識點整理

1、1. 風(fēng)險的屬性：風(fēng)險是指在某一特定環(huán)境下，在某一特定時間段內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失等要素組成2。風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失風(fēng)險因素： 是指促使或引起風(fēng)險事故發(fā)生的條件, 以及風(fēng)險事故發(fā)生時, 致使損失增加、擴(kuò)大的條件 . 主要有三種類型:1 、實質(zhì)風(fēng)險因素。2、道德風(fēng)險因素。3、心理風(fēng)險因素。風(fēng)險事故： 又稱風(fēng)險事件 , 是指風(fēng)險的可能成為現(xiàn)實，以致引起損失的結(jié)果。損失 : 是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。在保險行業(yè)又分為直接損失和間接損失。 直接損失指承保風(fēng)險造成的財產(chǎn)本身的損失；間接損失是指由于直接損失而引起的損失，如利潤損失。三者關(guān)系

2、： 風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故, 風(fēng)險事故則導(dǎo)致?lián)p失. 3. 風(fēng)險的分類按風(fēng)險損害的對象: 財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險又分為過失責(zé)任風(fēng)險和無過失責(zé)任風(fēng)險。按風(fēng)險發(fā)生的原因：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。按風(fēng)險的性質(zhì)：純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險。純粹風(fēng)險是僅指造成損害可能性的風(fēng)險。其所致結(jié)果有兩種：損失和無損失。 投機(jī)風(fēng)險是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風(fēng)險，其所致結(jié)果有三種：無損失、損失和獲利。按風(fēng)險涉及的范圍：特定風(fēng)險和基本風(fēng)險。4。風(fēng)險管理的程序/5. 風(fēng)險處理方式及其比較：風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理措施、風(fēng)險管理決策。風(fēng)險識別。 是風(fēng)險管理的初級階段，是指對企業(yè)自身面臨的以及潛在的

3、風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程. 風(fēng)險識別的方法：財務(wù)報表分析法、保險調(diào)查法、風(fēng)險列舉法、生產(chǎn)流程圖法和現(xiàn)場檢查法。風(fēng)險評估。是指運(yùn)用概率及數(shù)理統(tǒng)計方法估測某一風(fēng)險發(fā)生的概率及其損失后果的頻率、性質(zhì)和概率，以準(zhǔn)確的估量損失的嚴(yán)重后果。風(fēng)險管理措施。 基本可分為風(fēng)險控制工具和風(fēng)險財務(wù)工具。風(fēng)險控制工具是指在損失發(fā)生之前， 消除各種隱患，減少損失發(fā)生的原因和實質(zhì)性因素；力求在損失發(fā)生之時，積極實施搶救與補(bǔ)救措施，將損失的嚴(yán)重后果減少到最低限度。它包括 避免風(fēng)險 、損失控制 和風(fēng)險中和三種方式。風(fēng)險財務(wù)工具是指對損失的嚴(yán)重后果及時實施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促使其迅速恢復(fù), 而免受滅頂之災(zāi)。它包括風(fēng)險自留

4、 和 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 兩種方式 . 避免風(fēng)險： 是企業(yè)考慮到風(fēng)險損失的存在或有可能發(fā)生，主動放棄和拒絕實施某項可能引起風(fēng)險損失的方案。損失控制 :是指風(fēng)險管理者實施對風(fēng)險的預(yù)防和抑制,以期減少風(fēng)險發(fā)生的次數(shù),減輕其強(qiáng)度。風(fēng)險中和： 是指風(fēng)險管理人采取措施將企業(yè)損失機(jī)會與獲利機(jī)會進(jìn)行平分。只限于對投機(jī)風(fēng)險的處理。風(fēng)險自留： 又叫自擔(dān)風(fēng)險 , 是一種由企業(yè)或單位自行承擔(dān)財務(wù)損失后果的方式。有被動自留與主動自留兩種。風(fēng)險轉(zhuǎn)移：是指一些單位或個人有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)移給另一些單位或個人承擔(dān)的方式。分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移. 直接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險管理人將可能遭受損失的財產(chǎn)及可能產(chǎn)生風(fēng)險的活動直接轉(zhuǎn)

5、移給他人. 間接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險管理人將風(fēng)險發(fā)生引起損失的財務(wù)后果轉(zhuǎn)移給他人。間接轉(zhuǎn)移有兩種：合同轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移。) 風(fēng)險管理決策。是指根據(jù)企業(yè)風(fēng)險管理目標(biāo)，合理地選擇風(fēng)險處理技術(shù)和手段，從而制定風(fēng)險管理總體方案和行動措施。保險保障程度可劃分為三個層次:1 、必須保險保障2、必要保險保障3、一般保險保障。風(fēng)險管理過程是一個周而復(fù)始、循環(huán)往復(fù)的過程。首先， 人們對風(fēng)險的認(rèn)識水平是逐步提高的， 由于人們的認(rèn)識水平不同，因而對風(fēng)險的識別能力也會有差異; 其次 , 新產(chǎn)品、 新技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用 , 一方面消除了某些風(fēng)險，另一方面又產(chǎn)生了新的風(fēng)險; 再其次， 風(fēng)險管理從長期來看， 雖都是以花費(fèi)最小成本取得最大

6、經(jīng)濟(jì)效益為總目標(biāo)，但從某一階段來看，其經(jīng)營目標(biāo)是不斷變化和調(diào)整的，因此，服務(wù)于企業(yè)經(jīng)營目的的風(fēng)險管理目標(biāo)也會隨之變化和調(diào)整；最后， 風(fēng)險管理的技術(shù)手段由于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而不斷更新?lián)Q代。所以說， 風(fēng)險管理過程存在著周期性 . 6. 可保風(fēng)險的概念和要件: 概念 : 可保風(fēng)險是保險人可以接受承保的風(fēng)險。要件： 風(fēng)險的發(fā)生要有偶然性；風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；風(fēng)險必須是意外的。7. 保險的概念和本質(zhì)概念 : 保險屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它是以經(jīng)濟(jì)合同方式建立保險關(guān)系, 集合多數(shù)單位或個人的風(fēng)險,合理計收分?jǐn)偨? 對特定的災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡, 提供資金保障的一種經(jīng)濟(jì)形式。指投保人根據(jù)

7、合同約定，向保險人支付保險費(fèi), 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡，傷殘, 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。本質(zhì)：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的合同7。保險的基本職能派生職能基本職能： 1)分散風(fēng)險2) 損失補(bǔ)償3）經(jīng)濟(jì)給付派生職能： 1）防災(zāi)防損職能2）融資職能8. 商業(yè)保險商業(yè)保險：投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費(fèi), 保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、 疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任社會保險 : 是指收取保險費(fèi)，

8、形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度9. 保險公司的功能融資投資 ;防災(zāi)防損10. 商業(yè)保險與類似制度的比較11. 保險合同及其特征定義： 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。特征：保險合同是保障性合同.在保險合同有效期內(nèi)，如果不發(fā)生保險事故,保險人則不履行賠償或給付保險金責(zé)任。保險合同是有償合同. 投保人要取得保險的風(fēng)險保障，必須支付相應(yīng)的代價即保險費(fèi)；保險人要收取保險費(fèi)，必須承諾承擔(dān)保險保障責(zé)任。保險合同是雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是雙方當(dāng)事人都履行義務(wù)的合同，單務(wù)合同是一方當(dāng)事人承

9、擔(dān)義務(wù)不享有權(quán)利，而另一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)的合同。保險合同是附和合同.一方擬定，另一方選擇取舍。保險合同是射幸合同,合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行保險合同是最大誠信合同,任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)都。保險合同是對人合同。保險合同只對被保險人或合同受益人給予保障。保險合同是要式合同。保險合同是諾成合同.諾成合同是以合同的主要條款，雙方意思表達(dá)一致達(dá)成協(xié)議，合同成立，并不要求雙方交換標(biāo)的物。12.保險合同分類1）按照合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性合同（財產(chǎn)險、人身保險中醫(yī)療費(fèi)用）；給付

10、性合同（各類壽險）2）按保險價值是否確定分類：定值保險、不定值保險3）按保障的風(fēng)險分類:單一風(fēng)險合同；綜合風(fēng)險合同；一切險合同4）按保險標(biāo)的分類:財產(chǎn)保險；人身保險5)按承保方式分類：特定式保單；總括式保單；流動式保單；預(yù)約保單6）按保障對象分類:原保險合同、再保險合同、轉(zhuǎn)分保合同7）按當(dāng)事人訂立合同的意愿分類：自愿保險合同；法定保險合同13.保險合同要素保險合同的主體：1）保險合同的當(dāng)事人：保險人，投保人2)保險合同的關(guān)系人：被保險人，受益人3）保險中介人：保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人,保險公估人保險合同的客體保險合同的內(nèi)容14保險合同的訂立生效與履行保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，又稱為

11、投保和承保，一般采用書面形式進(jìn)行.投保應(yīng)符合三個條件:第一，投保人要有締約能力,自然人中無民事行為能力人和限制民事行為人不具有投保能力,不產(chǎn)生要約的效力；第二,投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益;第三，投保人要履行如實告知義務(wù)，即如實回答保險人所需了解的重要情況，并認(rèn)可保險人規(guī)定的保險費(fèi)率和保險條款，最后將投保單交付保險人.承諾是保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示。保險合同的書面形式是指投保人要求保險和保險人同意承保的意思表示方式，書面形式通常包括投保單、暫保單、保險單和保險憑證。投保單是投保人填寫，向保險人要求保險的書面要約；暫保單是指在保險單簽發(fā)之前出具給投保人的一種臨時保險憑證，暫保

12、單在保險單交付之前的約定期限內(nèi)具有與保險單相同的效力；保險單是指保險人出具的關(guān)于保險合同的正式書面憑證， 是保險合同的重要組成部分,是保險合同的主要形式;保險憑證是有保險人簽發(fā)、交給投保人證明保險合同業(yè)已生效的文件，保險憑證是保險單的簡化形式，與保險單具有同等的法律效力。如果當(dāng)事人沒有在合同中約定合同生效的時間，保險合同一般自成立時生效;反之，要根據(jù)保險合同成立條件下，具備生效要件才能生效;保險合同生效后，保險責(zé)任才開始。因此，簽發(fā)保單并不是保險合同生效的要件，而是保險合同生效后保險人的合同義務(wù)。在人身保險合同的訂立過程中,會出現(xiàn)保險人沒有接受投保人的投保，但提前收取款項的情況，如需要進(jìn)行體檢

13、的保險，在這種情況下，如果發(fā)生保險事故，保險公司原則上不承擔(dān)保險責(zé)任.15。 保險合同的變更主要指合同主體和內(nèi)容的變動.保險合同主體的變更包括保險人，投保人，被保險人或受益人的變動 .保險合同內(nèi)容變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利，承擔(dān)的義務(wù)的變動,表現(xiàn)為保險合同條款的變更 .保險的四大原則保險利益原則、最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則。16。 可保利益原則/ 17。可保利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別可保利益原則是指投保人對要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。表現(xiàn)在財產(chǎn)保險中，投保的財產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險事故時會對投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；表現(xiàn)在人身保險中，投保的人身標(biāo)的在遭受意外事故或喪

14、失勞動能力時會對被保險人或其家屬帶來經(jīng)濟(jì)困難，也就是說，保險標(biāo)的遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失。17。最大誠信原則要求保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須最大限度地保持誠意、恪守信用,否則保險合同無效 .保險合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實,同時絕對信守合同訂立地約定與承諾.否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同,或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任,甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。18。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同

15、的約定，獲得全面、充分的賠償.損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層:一是被保險人獲得補(bǔ)償?shù)臈l件，只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；否則,即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險人賠償.這是損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定。二是被保險人可獲得的補(bǔ)償量,僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失為限，即保險人的補(bǔ)償恰好能使保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的利益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。損失補(bǔ)償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補(bǔ)償性保險合同。19。 保險

16、形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)營：保險經(jīng)營主體（公營保險、私營保險）;保險經(jīng)營性質(zhì)（營利保險、非營利保險)保險技術(shù)：計算技術(shù)(人壽保險、非人壽保險）;風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式 (足額保險、不足額保險、超額保險） ;業(yè)務(wù)承保方式（原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險）保險政策 :立法形式經(jīng)濟(jì)因素財產(chǎn)保險的分類:按保險標(biāo)的分類:物質(zhì)財產(chǎn)保險、利益保險、責(zé)任保險社會保險的分類：養(yǎng)老社會保險、醫(yī)療社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險20. 人身保險人身保險是指以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的，以被保險人的生死、傷害、 疾病作為保險事件的保險 . 按照保險標(biāo)的分類: 人壽保險、人身意外傷害保險( 人身意外傷害保險的保險

17、金額: 每人最低保額 3000 元，最高為100000 元） 、健康保險人身保險費(fèi)由兩部分構(gòu)成，即純保險費(fèi)和附加保費(fèi). 前者用于保險金的給付，后者用于保險公司為維持各項業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用的開支。21。責(zé)任保險責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險對象的保險。具有以下性質(zhì): 責(zé)任保險是一種財產(chǎn)保險。責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。責(zé)任保險是被保險人受賠償請求時保險人才負(fù)責(zé)任的一種保險。責(zé)任保險的要件： （1) 損害事實的存在(2 ）行為的違法性（3) 違法行為和損害結(jié)果之間有因果關(guān)系（ 4）行為人主觀上有過錯。22。財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的

18、分類：按保險標(biāo)的分類：物質(zhì)財產(chǎn)保險、利益保險、責(zé)任保險財產(chǎn)保險的定義有廣義和狹義之分：以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險對象的保險, 一般被稱作狹義的財產(chǎn)保險或產(chǎn)物保險. 而以各種物質(zhì)財產(chǎn)及與其有關(guān)的利益和依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險對象的保險，被稱作廣義的財產(chǎn)保險. 財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的：物質(zhì)財產(chǎn)與物質(zhì)財產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益民事?lián)p害賠償責(zé)任財產(chǎn)保險的職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償財產(chǎn)保險的原則：保險利益原則、最大誠信原則、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則、近因原則、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則23. 運(yùn)輸保險運(yùn)輸保險是財產(chǎn)保險的一種，是保險人對保險標(biāo)的在運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故遭受損失是負(fù)賠償責(zé)任的保險. 共同海損和單獨(dú)海損：共同海損是指在同一海上航程

19、中，船舶、貨物和其他財產(chǎn)遭遇共同危險，為了共同安全，有意地合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲，支付的特殊費(fèi)用。共同海損需要同時具備以下幾個條件 : 在同一海上航程中；船、貨處于共同的危險之中；為了船、貨共同的安全; 有意地合理地采取措施所直接造成的特殊費(fèi)用、支付的特殊費(fèi)用. 單獨(dú)海損是指保險標(biāo)的物由于承保風(fēng)險所引起的, 不屬于共同海損的部分損失。二者的主要區(qū)別在于：發(fā)生的原因不同。共同海損是有意采取措施造成的; 而單獨(dú)海損則是由偶然的意外事件造成的。涉及的利益方不一樣. 共同海損是為船貨各方的共同利益所受的損失；而單獨(dú)海損則只涉及到損失方個人的利益。后果不同。共同海損應(yīng)由受益方分?jǐn)?; 而單獨(dú)海損則由損失方自己承擔(dān)。24. 工程保險工程保險是指以各種土木建筑、機(jī)器設(shè)備安裝、 船舶建造等工程為保險對象的綜合性財產(chǎn)保險, 承保工程項目在建造期間乃至工程結(jié)束后的一定時期的一切意外物質(zhì)損失，以及因被保險人疏忽和過失造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損害而應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任. 25。意外傷害保險概念：人身意外傷害保險是以人的身體或勞動能力作為保險標(biāo)的的保險。意外傷害保險是指因意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險. 意外傷害保險有三層含義：必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的；被保險人必須因客觀事故造成人身死