河南省農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持研究

1、    河南省農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持研究    許亞明關(guān)鍵詞：農(nóng)地流轉(zhuǎn);金融支持;效率;河南：f83 ：a收錄日期：2018年11月21日一、河南省金融供給與金融需求分析河南省農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融需求主體主要包括普通農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等。本文選取河南省農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)為研究對(duì)象，通過發(fā)放問卷的形式獲取農(nóng)業(yè)主體的微觀數(shù)據(jù)，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)金融需求的新特征和新要求。本次發(fā)放調(diào)查問卷320份，有效回收289份。具體數(shù)據(jù)整理如下：（一）被調(diào)查對(duì)象對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸需求強(qiáng)烈。調(diào)查結(jié)果顯示，在農(nóng)地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)的過程中，農(nóng)戶對(duì)資金需求較強(qiáng)烈，通

2、過借貸來滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶達(dá)到了69.5%。在資金短缺的農(nóng)戶中有81.5%的農(nóng)戶（獲得正規(guī)信貸和正規(guī)信貸被拒的）選擇了向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。（二）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給型信貸約束比較嚴(yán)重。調(diào)查結(jié)果顯示，相對(duì)于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)融資的農(nóng)戶，僅有24.0%的農(nóng)戶沒有收到信貸約束，獲得貸款和期望值一致，有51.7%的農(nóng)戶受到不完全的信貸約束，有24.3%的農(nóng)戶受到了完全的信貸約束。其中，受到不完全信貸約束的農(nóng)戶為滿足資金需求有57.1%的農(nóng)戶（相對(duì)于受到不完全信貸約束的農(nóng)戶）選擇了向親戚朋友進(jìn)行民間借貸，有10.2%的農(nóng)戶（相對(duì)于受到不完全信貸約束的農(nóng)戶）選擇了向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以

3、看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸約束比較嚴(yán)重。（三）需求性正規(guī)信貸約束同時(shí)存在。需求性信貸約束是從資金需求者角度分析，當(dāng)農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)資金短缺時(shí)，沒有向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，而是通過其他渠道獲得資金或者保持現(xiàn)狀不進(jìn)行融資。在資金短缺農(nóng)戶中并且沒有向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的農(nóng)戶中認(rèn)為利率高手續(xù)復(fù)雜的農(nóng)戶占47.7%，而無有效抵押和擔(dān)保人的用戶占61.3%，不知如何申請(qǐng)的農(nóng)戶僅占15.9%。在銀行利率、手續(xù)和抵押擔(dān)保等問題農(nóng)戶的情況下，有一部分農(nóng)戶選擇了其他渠道融資，占資金短缺農(nóng)戶中并且沒有向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的農(nóng)戶的75%。（四）不同經(jīng)濟(jì)主體的信貸約束程度不同。由于不同的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在生產(chǎn)過程中

4、擁有的資源稟賦、資本以及經(jīng)營(yíng)能力的存在比較大的差異，導(dǎo)致不同經(jīng)營(yíng)主體在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的過程中受到的約束程度也不同。在調(diào)查樣本中，由于普通農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模較小，有大約70%的農(nóng)戶資金充足不需要借貸，因此受到供給型信貸約束比較小，僅為10.8%。但是需要資金需求的農(nóng)戶幾乎全部受到了信貸約束。家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)過程中出現(xiàn)資金短缺的比例較大，分別達(dá)到84%、88.6%、89.2%，由于抵押物、人際關(guān)系和生產(chǎn)效率等原因這三個(gè)經(jīng)營(yíng)主體受到需求性信貸約束的比例較低，分別為14.3%、18.2%、14.2%。二、河南省金融支持現(xiàn)狀分析（一）金融需求分析。農(nóng)地流轉(zhuǎn)后，大片農(nóng)地從家庭聯(lián)產(chǎn)承包

5、責(zé)任制的普通農(nóng)戶流轉(zhuǎn)出去，轉(zhuǎn)入組織形式和類型更加豐富的各種現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)主體。家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)成為金融需求的主力軍。大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)后，由于生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，勢(shì)必需要加大農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、人力及必要的固定資產(chǎn)的投入，來實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求不再是滿足季節(jié)性的資金需求，而由于短期固定成本投入的增加，前期投入費(fèi)用高，回收期限增長(zhǎng)，導(dǎo)致短期的金融需求數(shù)量變大、期限變長(zhǎng)。由于資金需求的增加，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的依賴性增強(qiáng)，因此迫切需要提高農(nóng)戶現(xiàn)有資產(chǎn)的可抵押條件或擴(kuò)大可抵押物的范圍。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，面臨著自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)地實(shí)現(xiàn)大規(guī)模流轉(zhuǎn)后，集約化生產(chǎn)導(dǎo)致面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，再加上

6、規(guī)模經(jīng)營(yíng)帶來中長(zhǎng)期資金需求的增加使得資金使用風(fēng)險(xiǎn)變得集中，一旦遇到突發(fā)的自然災(zāi)害，會(huì)給經(jīng)營(yíng)主體和金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的損失。因此，隨著農(nóng)地流轉(zhuǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也越來越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)再保險(xiǎn)體系的需求也越來越迫切。（二）金融供給分析。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)不斷減少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋不斷增加，目前已經(jīng)形成以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、以信用社為主的合作金融機(jī)構(gòu)和以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和民間金融為補(bǔ)充的多層次、廣覆蓋、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的金融供給體系。近幾年，河南省主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的變化情況如下：20112017年農(nóng)村信用社（含

7、聯(lián)社）、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的數(shù)量總計(jì)184家、195家、207家、208家、219家、220家、222家。20122017年河南省本外幣各項(xiàng)貸款余額分別為20，304.09億元、23，511.41億元、27，583.38億元、31，798.6億元、37，139.6億元、42，546.79億元，呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，平均增速為115.80%，其中涉農(nóng)貸款余額分別為8，298.07億元、9，938.56億元、11，683.26億元、13，522.9億元、14，990.29億元、16，763.02億元，也呈逐年增長(zhǎng)，平均增速115.4%。截至2017年底，河南省全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)

8、村貸款余額為16，763.02億元，同比增長(zhǎng)11.8%。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，近6年涉農(nóng)貸款占全部貸款的比例趨于穩(wěn)定稍有下滑，可以通過涉農(nóng)貸款增速與全部貸款的增速差來反映涉農(nóng)貸款的波動(dòng)性。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，是改進(jìn)和提升農(nóng)村金融質(zhì)量的主要途徑。為貫徹和落實(shí)十九大精神、中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化落實(shí)全面小康目標(biāo)的若干意見、中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題決定、國(guó)務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，以及為響應(yīng)人民銀行發(fā)布關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見，農(nóng)業(yè)部下發(fā)的關(guān)于推動(dòng)金

9、融支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的通知，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；图s化經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)意見，在不改變土地公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線、不損害農(nóng)民利益的前提下，河南省金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大、抵押擔(dān)保物缺乏的特點(diǎn)，積極探索低成本、可復(fù)制、可持續(xù)、“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品。另外，在農(nóng)地“三權(quán)分離”基礎(chǔ)上，推進(jìn)承包農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，鼓勵(lì)以政府出資成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，河南省民間融資方式主要有兩種形式：一是互助形式的民間借貸。這種借貸的規(guī)模較小，在農(nóng)村

10、比較常見，但涉及面較大，融資主體主要為自然人或農(nóng)戶，借貸雙方關(guān)系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用，主要是應(yīng)付短期生活急需，有一定的預(yù)期還款來源，這種借貸多為口頭協(xié)議，不計(jì)付利息或利息低微，沒有明確的還款期限;二是“高利借貸”，這是民間借貸的主要形式，主要是用于個(gè)體、民營(yíng)等企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)需要。借貸期限有長(zhǎng)有短，利率一般參考同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平及地區(qū)、季節(jié)、資金供求狀況而定。三、河南省金融供給與金融需求之間存在的問題雖然近些年我國(guó)的財(cái)政支農(nóng)資金逐年增加，但財(cái)政支農(nóng)在財(cái)政支出中占的比重還是較小，且財(cái)政支農(nóng)體系存在著一些問題。首先，支農(nóng)資金結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)事業(yè)性支出比重過高，而基礎(chǔ)設(shè)施投入和農(nóng)

11、技推廣等服務(wù)性支出比重較低，專門用于農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和農(nóng)地流轉(zhuǎn)的專項(xiàng)補(bǔ)貼還沒有形成;其次，補(bǔ)貼規(guī)模過小，農(nóng)民從補(bǔ)貼中受益較小。目前，財(cái)政補(bǔ)貼的種類繁多，但補(bǔ)貼數(shù)額都較小，導(dǎo)致農(nóng)戶獲得的補(bǔ)貼比較分散，而將補(bǔ)貼從中央發(fā)放到農(nóng)戶手中整個(gè)過程的運(yùn)行成本較高，流失較嚴(yán)重，因此農(nóng)民從補(bǔ)貼中真正獲得的好處有限;其次，對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制不完善。中央通過政策文件的形式鼓勵(lì)支持農(nóng)戶進(jìn)行承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，地方政府紛紛出臺(tái)農(nóng)地流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼文件。但是，補(bǔ)貼對(duì)象大多是規(guī)模種植農(nóng)戶，補(bǔ)貼實(shí)質(zhì)上是對(duì)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的一種“獎(jiǎng)勵(lì)”。同時(shí)，補(bǔ)貼額度小、補(bǔ)貼門檻高、資金到位存在滯后等問題導(dǎo)致不能及時(shí)解決農(nóng)戶的資金需求困難。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)的不

12、可抗性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不可知性都加大了農(nóng)業(yè)獲取商業(yè)金融支持的難度。農(nóng)地流轉(zhuǎn)形成的規(guī)?；a(chǎn)使自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)擴(kuò)大。但是我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大部分依靠國(guó)家政策扶持，保險(xiǎn)覆蓋面較窄、發(fā)展水平較低;而農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制也不完善，農(nóng)戶抵押擔(dān)保物少、信用等級(jí)不高、擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估困難、涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，這些支撐體系的不完善，加重了農(nóng)地流轉(zhuǎn)貸款的難度。雖然我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)形成了以政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融為主體，以民間金融為補(bǔ)充的多層次的金融組織體系，但各種類型的金融組織沒有形成功能互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、分工合作的合力支持格局。在金融產(chǎn)品和服務(wù)供給上，產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上農(nóng)戶的貸款需求，多元化、全方位的金融服

13、務(wù)體系沒有形成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保體系發(fā)展滯后，銀保合作、銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，商業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性不高，而國(guó)家的政策扶持力度又不夠。財(cái)政支持是農(nóng)業(yè)金融支持的主要來源，但我國(guó)財(cái)政支農(nóng)資金結(jié)構(gòu)不合理、支農(nóng)規(guī)模較小，不能從根本上解決農(nóng)村各類新型經(jīng)營(yíng)主體的信貸困難。四、對(duì)策建議（一）建立多形式的信用擔(dān)保形式。在政策背景下，隨著新型的農(nóng)地規(guī)模生產(chǎn)主體不斷地增加，由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)上消息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了信貸配給問題的存在，導(dǎo)致金融需求主體不能得到有效的滿足，從而產(chǎn)生了供給型信貸抑制和需求性信貸約束。究其原因主要在于我國(guó)還沒有建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。新型農(nóng)業(yè)主體由于沒有有效的抵押擔(dān)保條件而長(zhǎng)

14、期面臨著融資難的困境。因此，應(yīng)當(dāng)建立新的、多形式的信用擔(dān)保形式，來緩解新型農(nóng)業(yè)主體的資金需求問題。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)需要農(nóng)戶提供的擔(dān)保要求的特征，引入一個(gè)第三方的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定程度上為農(nóng)戶承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，但根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小而獲得相應(yīng)的收益，充當(dāng)資金供給與需求的橋梁作用。因此，引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于緩解因擔(dān)保問題而產(chǎn)生的融資問題將起到積極作用。（二）形成市場(chǎng)化的農(nóng)地流轉(zhuǎn)。由于信息的不對(duì)稱，經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致需要承包農(nóng)地的承包戶不能滿足需求，提供農(nóng)地的農(nóng)戶無法找到合適的“買主”或者由于承包農(nóng)地的雙方參與者由于承包租金不能達(dá)成一致而導(dǎo)致農(nóng)地的荒廢或者不能有效合理的得到利用。因此，建立和完善農(nóng)地流

15、轉(zhuǎn)的市場(chǎng)化信息平臺(tái)和土地銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋對(duì)于農(nóng)地流轉(zhuǎn)和農(nóng)地的有效合理利用有著積極的作用。（三）拓展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)地流轉(zhuǎn)之前，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和農(nóng)戶投保意識(shí)差的特點(diǎn)導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中，單個(gè)保費(fèi)少且分布散亂和定損困難的特點(diǎn)。因此，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品少，許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是地方政府出錢為農(nóng)戶直接購(gòu)買。農(nóng)地流轉(zhuǎn)之后，由于承包農(nóng)戶規(guī)?；a(chǎn)，新型的農(nóng)業(yè)主體的保險(xiǎn)意識(shí)和保費(fèi)支付能力更加強(qiáng)大，對(duì)保險(xiǎn)的需求也更加強(qiáng)烈。一是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，規(guī)模生產(chǎn)將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)地承包戶，風(fēng)險(xiǎn)性加強(qiáng)。因此要加強(qiáng)宣傳力度，加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)主體的參保意識(shí)，提高參保率;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)供給模式，豐富農(nóng)業(yè)保

16、險(xiǎn)品種，為新型農(nóng)業(yè)主體建立政策性的保險(xiǎn)體系，以及完善定損標(biāo)準(zhǔn);三是充分發(fā)揮政府的政策性主導(dǎo)職能，完善財(cái)政補(bǔ)貼的穩(wěn)定長(zhǎng)效機(jī)制，從多角度、全方位為提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。（四）完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融支持體系。十八屆三中全會(huì)之后，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)已經(jīng)可以作為合法的抵押物進(jìn)行貸款。但是根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還未開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)自己的人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，積極配合國(guó)家政策的實(shí)施。一是建立和完善資金回流系統(tǒng)，將吸收農(nóng)戶的存款投放到當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)地發(fā)展過程中，加大對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)資金需求的投放，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置;二是建立農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的專項(xiàng)資金，保證農(nóng)業(yè)的集約化生產(chǎn);三是農(nóng)業(yè)性銀行要以服務(wù)三農(nóng)為基本目標(biāo)，針對(duì)普通農(nóng)戶和