信貸業(yè)務擔保管理辦法

1、附件1：中國農業(yè)銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范和加強中國農業(yè)銀行（以下簡稱農業(yè)銀行）信貸業(yè)務擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業(yè)務有效發(fā)展，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和農業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。第二條用信人在農業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務應當提供擔保，符合信用貸款條件或信用方式有權核批行同意采用信用方式的除外。第三條擔保的范圍包括信貸業(yè)務的本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現(xiàn)債權與擔保權的費用、以及雙方約定的其他費用。第四條信貸業(yè)務擔保方式包括保證、抵押和質押。前述擔保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。農業(yè)銀行原則上只接受連帶責任保證擔保。第五條信貸業(yè)務的

2、擔保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。 第六條 本辦法適用于農業(yè)銀行境內自營本外幣信貸業(yè)務。總行單項信貸業(yè)務品種管理辦法對特定信貸業(yè)務擔保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。第二章 保證擔保第一節(jié) 保證人條件第七條具有相應民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條境內法人和其他組織(信用擔保機構除外)為保證人的，應同時具備下列基本條件： （一）依法成立，從事的經營活動合法合規(guī)，符合國家產業(yè)政策和農業(yè)銀行行業(yè)信貸政策； （二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

3、 （四）無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務已清償或已經做了農業(yè)銀行認可的償還或代償計劃；未涉及可能導致重大損失的經濟糾紛。第九條信用擔保機構為保證人的，應同時具備下列基本條件：（一）依法成立，從事的經營活動合法合規(guī)；（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產經營融資提供擔保的擔保機構可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔保的擔保機構可放寬到500萬元以上，政府承擔擔保損失的政策性擔保機構可放寬到100萬元以上）；（三）治理結構完善，運作規(guī)范，建立了嚴格的審保制度和風險補償機制，按規(guī)定提取責任保證金和風險準備金；（四）原則上應有一定數(shù)額的擔?；鸹驌１ＷC金

4、存在農業(yè)銀行并專戶管理，擔保基金或保證金金額一般不低于法人融資擔保余額的10%及個人生產經營融資擔保余額的5%；（五）首次合作應經農業(yè)銀行一級分行資格準入審批。第十條自然人為保證人的，應同時具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；（二）在境內有固定居所；（三）有合法、充足的收入或資產，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農業(yè)銀行信貸監(jiān)督；（四）信用等級在A級以上；（五）遵紀守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務已清償或已經做了農業(yè)銀行認可的償還或代償計劃。第十一條原則上不接受境內法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔保，但保證人為中

5、央企業(yè)、總行授權書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優(yōu)質房地產客戶、全國百強房地產企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔保的保證人應經一級分行批準同意。第十二條原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔保，但下列情形之一可以受理：（一）擔保的信貸業(yè)務為國際銀團貸款；（二）保證人為穆迪、標準普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標準普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業(yè)；（三）保證人為農業(yè)銀行或農業(yè)銀行已授信金融機構的境外分支機構、農業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機構；（四）其他經一級分行批準同意的港、澳資企業(yè)為保證人的

6、。境外保證人提供保證擔保的，農業(yè)銀行應委托保證人主要財產所在地的律師事務所、會計師事務所、境外代理行或銀團參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔保資格、擔保的合法性、財務狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。第十三條不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔保：（一）國家機關提供的保證擔保，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外；（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供的保證擔保；（三）未經法人書面授權或超出授權范圍的法人分支機構提供的保證擔保；（四）農業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。第十四條不得接受

7、下列情形的自然人保證擔保：（一）有逃廢銀行債務行為的；（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的； （三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外； （四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。第二節(jié)保證人應提交的材料第十五條保證人為法人、其他組織的，應提交下列材料：（一）經年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經營許可證或行業(yè)資質等級證書；（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，

8、企業(yè)章程；（四）保證人有權決策機構依照公司章程等內部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔保的有效決議或證明；法人分支機構提供擔保的，應有有權授權人的授權書或有權審批機關的審批證明； （五）近兩年財務年報與近期財務報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務年報與近期財務報告；（六）或有負債清單及情況說明；（七）農業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認擔保真實有效的前提下可減免提供上述材料。第十六條保證人為自然人的，應提交下列材料：（一）保證人的有效身份證件；（二）保證人固定居所證明；（三）保證人財產或收入狀況證

9、明；（四）保證人同意提供擔保的書面材料；（五）農業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。第三節(jié)保證擔保額度核定第十七條 農業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經營期內可用于代償債務的現(xiàn)金流量、或有負債的風險狀況等因素，合理核定保證人的擔保額度，但最高不超過下列規(guī)定：（一）法人或其他組織（信用擔保機構、銀行、信用社、保險公司、境外金融機構除外）保證擔保額度=N*有效擔保凈資產-已為他人提供的各類擔保余額1.N為保證人信用等級調整系數(shù)，其中保證人信用等級在AAA級以上的為2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業(yè)、總行授權書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上的客戶信用

10、等級調整系數(shù)為3。2.有效擔保凈資產所有者權益-無形資產（建設用地使用權除外）-待攤費用-待處理資產損失-遞延資產-合理預計的可能會形成損失但未反映在資產負債表的或有負債。 （二）信用擔保機構保證擔保額度=N *（所有者權益-合理預計的可能會形成損失但未反映在資產負債表的或有負債）-已為他人提供的各類擔保余額；或者保證擔保額度= N *資產中高安全性和高流動性金融資產余額-已為他人提供的各類擔保余額。1、 N為擔保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產經營融資提供擔保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔保的N不超過30；2、 高安全性和高流動性金融資產主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等

11、級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產，但應剔除信用擔保機構轉存的用信人的保證金；3、上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則核定額度。（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機構在農業(yè)銀行核定的授信額度內提供擔保。（四）自然人保證擔保額度=3*（年正常稅后收入-年債務性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔保余額；或者保證擔保額度=1*凈資產-已為他人提供的各類擔保余額。（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外擔?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。第十八條 信用擔保機構對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產的10%，最高不超過15%；其他法

12、人或組織對單個用信人的保證擔保余額超過保證人凈資產的50%時，應從嚴控制；法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外單筆擔保金額或單個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。第十九條 對集團內部成員單位或關聯(lián)單位間的擔保、其他保證人之間的相互擔?；蜓h(huán)擔保，應嚴格控制。集團成員單位關聯(lián)擔保余額占集團授信的比例執(zhí)行總行有關規(guī)定。采用集團內關聯(lián)企業(yè)保證的，應由集團本部（母公司）、核心企業(yè)或集團財務公司提供擔保；由集團公司本部（母公司）提供擔保的，核算保證能力時，應使用集團公司本部（母公司）未經合并的財務報表。第四節(jié)保證擔保的設定第二十條 農業(yè)銀行可以與保證人就單個信貸業(yè)務

13、合同分別訂立與之對應的保證合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務合同訂立最高額保證合同。采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權發(fā)生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。第二十一條保證擔保一般適用于中短期信貸業(yè)務，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔保信貸業(yè)務的期限一般不得超過1年。第二十二條采用保證擔保方式的信貸業(yè)務，期限不得超過保證人經營期限；保證人為承包經營企業(yè)的，信貸業(yè)務到期日不得超過承包到期日前1年。第二十三條 農業(yè)銀行應與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。第五節(jié) 保證擔保設定后的管理 第二十四條 農業(yè)銀行根據(jù)貸后

14、管理相關規(guī)定，對保證人定期進行檢查核保。第二十五條 農業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務合同內容的，應事先取得保證人的書面同意。第二十六條 用信人沒有履行到期債務時，農業(yè)銀行除按照有關規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農業(yè)銀行的存款外，還應及時書面通知/要求保證人履行保證責任，并取得回執(zhí)或其他司法認可有中斷訴訟時效效力的證明。債務完全清償前，須持續(xù)催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔保意愿降低、代償能力降低或擔保責任免除的，視情況采取下列一項或多項風險防控措施：（一）確認保證合同的效力和已擔保額度，進行風險影響評估；（二）給予特別關注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；（

15、三）加強監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；（四）要求保證人停止損害農業(yè)銀行利益的行為；（五）保證人為信用擔保機構或保證擔保采取最高額保證擔保方式的，調整擔保額度或終止擔保額度的繼續(xù)使用；（六）通知用信人和保證人補充符合本辦法規(guī)定的擔保；（七）宣告信貸業(yè)務合同項下債務提前到期并要求用信人和保證人履行債務；（八）發(fā)律師函，提請仲裁機構仲裁或向人民法院申請財產保全、申請支付令、提請訴訟、申請強制執(zhí)行等；（九）其他合法的風險防控措施。 第二十八條 用信人沒有履行到期債務且出現(xiàn)下列情形之一的，農業(yè)銀行應在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產保全、強制執(zhí)行等司法措施或提請訴訟：（一）保證

16、人拒絕承認或承擔保證責任；（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉移、隱匿資產；（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農業(yè)銀行債權的；（四）通過其它手段已經不能有效保全農業(yè)銀行債權的。第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當履行經公證的具有強制執(zhí)行效力的債權文書的，農業(yè)銀行應當在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內向原公證機關申請執(zhí)行證書，向人民法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。第三十條用信人、保證人拒

17、絕履行生效法律文書的，農業(yè)銀行應當在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內向法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。第三十一條對保證人已經起訴或已經取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行時，保證人因全部或主要財產在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農業(yè)銀行全部債權的，農業(yè)銀行應及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關規(guī)定。第三十二條執(zhí)行程序中，因保證人暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強制執(zhí)行措施所得

18、的數(shù)額仍不足清償債務，農業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財產線索時，可向人民法院申請債權憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請執(zhí)行或申請中止執(zhí)行裁定書。 第三章 抵押擔保第一節(jié) 抵押物條件 第三十三條抵押人合法取得、有權處分且易于變現(xiàn)的下列財產可以抵押：（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；（二）建設用地使用權、林地使用權、海域使用權、采礦權；（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經營權； （四）生產設備及原材料、半成品、產品等存貨；（五）交通運輸工具； （六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產。第三十四條 農業(yè)銀行在選擇抵押物時，應優(yōu)

19、先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設用地使用權及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物；對生產設備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應從嚴掌握，一般不接受專用性較強的生產設備及其他財產抵押。第三十五條建設用地使用權及建筑物抵押應遵循以下原則： （一）以建筑物抵押的，應將該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押； （二）以出讓方式取得的建設用地使用權抵押的，應將土地上的建筑物一并抵押； （三）以劃撥方式取得的建設用地使用權不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應將其占用范圍內的建設用地使用權同時抵押； （四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權不得單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押

20、的，應將其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。第三十六條以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產增加抵押的，應就該新增財產及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續(xù)抵押。抵押權存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農業(yè)銀行應督促抵押人及時領取建筑物權屬證書，并及時辦理抵押登記。第三十七條以存貨抵押的，抵押物應具備易計量、價值相對穩(wěn)定、不易變質且市場交易活躍等特征。 第三十八條以不動產用益權以外的其它財產抵押的，一般應要求抵押人按照下列條件辦理財產保險：（一）保險期限不短于信貸業(yè)務合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；（二）保險金額不小于所擔保的金額或抵押物的價值；（三）農業(yè)銀行為第一受益

21、人。第三十九條不得接受下列財產抵押：（一）土地所有權；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；（六）屬于淘汰落后生產能力、工藝的生產設備；（七）在用信期內將喪失使用價值的財產；（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產。第二節(jié) 抵押人應提交的材料第四十條抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規(guī)定提交材料外，還應提交下列材料：（一）抵押物的權屬

22、證明；（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質量、性狀、所在地以及是否已設定抵押等內容的抵押物書面說明；（三）農業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。第四十一條抵押人為自然人的，應提交下列材料： （一）抵押人的有效身份證件； （二）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件； （三）抵押物的權屬證明；（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質量、性狀、所在地以及是否已設定抵押等內容的抵押物書面說明； （五）農業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。第四十二條以共有財產抵押的，還應取得全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件。第四十三條以被出租的財產抵押的，還應取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；農業(yè)銀行認為必要時，應要求抵押人提

23、供同意以出租所得提前清償所擔保債權、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔保的書面承諾。第四十四條以在建建筑物抵押的，還應取得建設用地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；農業(yè)銀行認為必要時，應要求抵押人提供工程承包人同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權的書面承諾。 第四十五條以進口設備或貨物抵押的，還應取得該設備或貨物的原產地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、海關完稅證明；以尚在海關監(jiān)管期內的進口設備或貨物為抵押物的，還應取得海關核準抵押的書面證明。第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定第四十六條抵押設定前應對抵押物價值進行評

24、估。第四十七條評估可采用內部評估或外部評估。內部評估由客戶部門或評估部門負責，外聘評估機構應經二級分行以上進行資格審定。第四十八條農業(yè)銀行鼓勵采用內部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進行審核確認，未經確認，不得直接作為決策依據(jù)。第四十九條抵押物價值評估或確認應遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）以公允價值取得的建設用地使用權、建筑物，以取得成本扣除相應折舊后的價值為基礎并結合市場價值確定； （二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應折舊后的價值為基礎并結合市場價值確定； （三）生產設備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以

25、抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預收貨款）及相關稅費為基礎確定；（五）劃撥方式取得的建設用地使用權，應扣除土地出讓金及相關稅費；（六）租賃在先的抵押物，應扣除預收的租金；（七）其他抵押物，應根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確認。第五十條 抵押物擔保額度=抵押物價值*抵押率-已擔保的金額。第五十一條 各級行應綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務的期限、風險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經濟效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：（一）國有建設用地使用權及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建

26、造的建筑物、集體建設用地使用權及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關規(guī)定；（二）森林、林木及林地使用權，最高不超過50%；（三）通用生產設備最高不超過40%，專用生產設備最高不超過20%； （四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；（五）不在上述范圍的其他可抵押財產，抵押率由一級分行參照上述規(guī)定中性質相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；（六）對單筆信貸業(yè)務或單個客戶信貸業(yè)務，經一級分行以上有權審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。 第四節(jié) 抵押擔保的設定 第五十二條 農業(yè)銀行可以與抵押人就單個信貸業(yè)務合同分別訂立與之對應的抵押合

27、同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務合同訂立最高額抵押合同。 采用最高額抵押擔保的，最高額抵押合同約定的債權發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產抵押不超過5年。債權發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應在新合同中明確約定該最高額抵押的擔保對象包括原最高額抵押項下未全部清償?shù)膫鶛?。第五十三條農業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權利證書或其他抵押登記證明。抵押登記辦妥后方能辦理所擔保的信貸業(yè)務。第五十四條抵押物抵押價值大于所擔保債權的余額部分可以再次抵

28、押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴禁已設立抵押的財產在同一價值范圍重復抵押，但為置換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權人的除外。 第五十五條抵押物他項權利證書和保險單證應視同重要憑證保管。第五節(jié) 抵押擔保設定后管理第五十六條農業(yè)銀行按照貸后管理的有關規(guī)定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進行重新評估和確認：（一）建設用地使用權和建筑物，至少每年進行一次；其他不動產，至少每半年進行一次。（二）存貨，至少每季度進行一次；其他動產，至少每半年進行一次。（三）個人消費貸款及銀行卡透支業(yè)務中的抵押財產，可在抵押財產市場價格發(fā)生異常波動

29、或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進行價值重新評估或確認。 第五十七條建設用地使用權抵押后，該土地上新增建筑物的，應與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。 第五十八條抵押設立后發(fā)生異常情況造成或將造成抵押權受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風險防控措施： （一）要求抵押人采取措施恢復抵押物價值； （二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉讓而產生的保險金、賠償金、補償金或轉讓款等清償所擔保債權；（三）宣告信貸業(yè)務合同項下債務提前到期并要求用信人履行債務或與抵押人協(xié)議處置抵押物。第五十九條用信人沒有履行到期債務或發(fā)生合同約定的其他實現(xiàn)抵押權的情形，農業(yè)銀行應在主債權訴訟時

30、效期間及時與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處置抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。第六十條農業(yè)銀行以依法處置抵押物的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權的，應就不足部分繼續(xù)向用信人追償。 第六十一條抵押擔保的債權已全部清償或抵押物已被處置的，農業(yè)銀行應與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。第四章 質押擔保第一節(jié) 質物條件第六十二條出質人有權處分的下列動產可以出質：（一）金錢； （二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；（三）原材料、半成品、產品等存貨；（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉讓的其他動產。第六十三條出質人有權處分的下列權利可以出質： （一）匯票、支票、本票；（二）債券、存單、保

31、單；（三）倉單、提單；（四）可以轉讓的基金份額、股權；（五）可以轉讓的商標專用權、專利權和著作權等知識產權中的財產權；（六）應收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。第六十四條農業(yè)銀行在選擇質押物時，應優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的質物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質物應從嚴掌握；商標專用權、專利權和著作權等知識產權中的財產權出質的，須經一級分行以上審批同意。第六十五條 以金錢出質的，農業(yè)銀行應將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。第六十六條以商業(yè)匯票出質的，應符合農業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關條件。第六十七條以

32、保單出質的，應同時符合下列條件：（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現(xiàn)金價值；（二）無拖欠保險費；（三）農業(yè)銀行已與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險公司負有對質押保單核實現(xiàn)金價值、辦理止付手續(xù)等義務。第六十八條以倉單出質的，應同時符合以下條件：（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質、價值相對穩(wěn)定且市場交易活躍；（二）貨物倉儲公司具備相應的倉儲資質；（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財產保險。 第六十九條以非上市公司股權、非上市且無銀行擔保的企業(yè)債券出質的，應同時符合以下條件： （一）企業(yè)上年度資產負債率不超過60%，凈資產在1億元以上；最近一個會計年度盈利，最近兩個會計年度經營性現(xiàn)

33、金凈流量大于零；（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級在AA級（含）以上；（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權益的40%;（四）企業(yè)連續(xù)三年財務年報經注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。第七十條以應收賬款出質的，應收賬款債權人、債務人及應收賬款應符合農業(yè)銀行辦理應收賬款融資的有關條件。第七十一條以外幣計價的質物出質的，應為可自由兌換貨幣。第七十二條不得接受具有下列情形之一的動產或權利質押：（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉讓； （二）所有權或處分權有限制或有爭議； （三）被依法查封、凍結、扣押或采取其他強制性措施； （四）已掛失、失效或被依法止付； （五）記載“不得轉讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質押”

34、字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)； （六）其他法律法規(guī)禁止出質的動產或權利。第二節(jié) 出質人應提交的材料第七十三條出質人向農業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關規(guī)定執(zhí)行。 第七十四條以第三方保管的存貨出質的，還應取得：（一）保管人的資質等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明； （二）貨物保管合同； （三）記載存貨的品名、數(shù)量、質量、保管期限等事項的書面文件以及財產保險單。第七十五條以商業(yè)匯票出質的，還應取得能證實出質人與前手之間真實交易背景的書面證明。第三節(jié) 質物價值及質押率確定第七十六條質物價值評估管理比照抵押物評估要求執(zhí)行。第七十七條 質物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）特定化的

35、金錢、匯票、債券、存單、保單等動產或權利，按質物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定；（二）有公開交易市場的動產或股權、基金份額、債券等權利，以評估前六個月最低市場交易價確定；（三）非上市公司的股權，按其對應有效凈資產的價值確定；（四）其他質物，應根據(jù)質物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確定。第七十八條 質物擔保額度=質物價值*質押率-已擔保的金額。第七十九條各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務的期限、風險度，質物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定質押率，但最高不超過下列規(guī)定：（一）金錢，在確保質物價值可以全額覆蓋農業(yè)銀行債權的前提下

36、確定質押率; （二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；（三）存貨，根據(jù)其性質，一般不超過50%，最高不超過70%；（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔保的企業(yè)債，所擔保信貸業(yè)務與上述權利的幣種相同的,在確保質物價值可以全額覆蓋農業(yè)銀行債權的前提下確定質押率;幣種不同的, 最高不超過90%; （五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；（七）交易所標準倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%； （八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式

37、基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；（九）非上市全國性股份制商業(yè)銀行的股權，在確保質物價值可以全額覆蓋農業(yè)銀行債權的前提下確定質押率；非上市非全國性商業(yè)銀行股權, 最高不超過80%；其他股權，最高不超過50%；（十）不在上述范圍的其他可質押的動產或權利，質押率由一級分行參照上述性質相似的質物合理確定。第四節(jié) 質押擔保的設定第八十條 農業(yè)銀行可以與出質人就單個信貸業(yè)務合同分別訂立與之對應的質押合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務合同訂立最高額質押合同。采用最高額質押擔保的，最高額質押合同約定的債權發(fā)生期間一般不超過質押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。第八十一條以動產及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質的，應辦理動產或權利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質登記。以其他權利出質的，必須到法定登記部門辦理出質登記。質物交付或出質登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔保的信貸業(yè)務。第八十二條以可以背書轉讓的權利憑證出質的，農業(yè)銀行應要求出質人在出質權利憑證上背書記載“質押”字樣并簽章。第八十三條對以價格波動幅度較大的質物出質的,農業(yè)銀行應與出質人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應的觀察期、補倉期以及處置期（平倉期）,確保質物處置價值能夠有效覆蓋農業(yè)銀行債權。第八十四條質押合同簽訂后