信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

1、附件1：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范和加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。第二條用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。第三條擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用。第四條信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第五條信貸業(yè)務(wù)的

2、擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性原則。 第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營本外幣信貸業(yè)務(wù)。總行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。第二章 保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人條件第七條具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件： （一）依法成立，從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策； （二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；（三）信用等級(jí)在A級(jí)以上（含A級(jí)，下同）；

3、 （四）無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。第九條信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)；（二）實(shí)繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到1000萬元以上，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到500萬元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到100萬元以上）；（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)保基金或擔(dān)保保證金

4、存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營融資擔(dān)保余額的5%；（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行資格準(zhǔn)入審批。第十條自然人為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；（二）在境內(nèi)有固定居所；（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；（四）信用等級(jí)在A級(jí)以上；（五）遵紀(jì)守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃。第十一條原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中

5、央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上信用等級(jí)的客戶、總行級(jí)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國百強(qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意。第十二條原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保，但下列情形之一可以受理：（一）擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)為國際銀團(tuán)貸款；（二）保證人為穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾或惠譽(yù)國際信用評(píng)級(jí)在A級(jí)（即穆迪A1、標(biāo)準(zhǔn)普爾A-及惠譽(yù)國際BBB級(jí)）以上的企業(yè)；（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機(jī)構(gòu)；（四）其他經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意的港、澳資企業(yè)為保證人的

6、。境外保證人提供保證擔(dān)保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財(cái)產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、境外代理行或銀團(tuán)參與行等對(duì)保證人的國籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保的合法性、財(cái)務(wù)狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項(xiàng)保證人除外。第十三條不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：（一）國家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。第十四條不得接受

7、下列情形的自然人保證擔(dān)保：（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的； （三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外； （四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。第二節(jié)保證人應(yīng)提交的材料第十五條保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，

8、企業(yè)章程；（四）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明； （五）近兩年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告；（六）或有負(fù)債清單及情況說明；（七）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險(xiǎn)公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實(shí)有效的前提下可減免提供上述材料。第十六條保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：（一）保證人的有效身份證件；（二）保證人固定居所證明；（三）保證人財(cái)產(chǎn)或收入狀況證

9、明；（四）保證人同意提供擔(dān)保的書面材料；（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第三節(jié)保證擔(dān)保額度核定第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但最高不超過下列規(guī)定：（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、境外金融機(jī)構(gòu)除外）保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額1.N為保證人信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級(jí)在AAA級(jí)以上的為2、AA+級(jí)、AA級(jí)為1.5、A+級(jí)以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上的客戶信用

10、等級(jí)調(diào)整系數(shù)為3。2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)所有者權(quán)益-無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費(fèi)用-待處理資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。 （二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益-合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；或者保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。1、 N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的N不超過15，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的N不超過30；2、 高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等

11、級(jí)企業(yè)債、貨幣基金或其他一級(jí)分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；3、上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時(shí)，按孰低的原則核定額度。（三）銀行、信用社、保險(xiǎn)公司以及境外金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。（四）自然人保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；或者保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。第十八條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)法人的保證擔(dān)保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%；其他法

12、人或組織對(duì)單個(gè)用信人的保證擔(dān)保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)控制；法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外單筆擔(dān)保金額或單個(gè)用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。第十九條 對(duì)集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制。集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)擔(dān)保余額占集團(tuán)授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團(tuán)本部（母公司）、核心企業(yè)或集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時(shí)，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財(cái)務(wù)報(bào)表。第四節(jié)保證擔(dān)保的設(shè)定第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)

13、合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。第二十一條保證擔(dān)保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級(jí)在A+級(jí)以下的保證人所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過1年。第二十二條采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理 第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后

14、管理相關(guān)規(guī)定，對(duì)保證人定期進(jìn)行檢查核保。第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書面同意。第二十六條 用信人沒有履行到期債務(wù)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時(shí)書面通知/要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認(rèn)可有中斷訴訟時(shí)效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對(duì)保證人的訴訟時(shí)效不喪失。第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)影響評(píng)估；（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；（

15、三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；（六）通知用信人和保證人補(bǔ)充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；（八）發(fā)律師函，提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)支付令、提請(qǐng)?jiān)V訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等；（九）其他合法的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。 第二十八條 用信人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時(shí)效期間及時(shí)向人民法院申請(qǐng)對(duì)用信人和保證人采取財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施或提請(qǐng)?jiān)V訟：（一）保證

16、人拒絕承認(rèn)或承擔(dān)保證責(zé)任；（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；（三）保證人對(duì)他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書，向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計(jì)算；公證債權(quán)文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。第三十條用信人、保證人拒

17、絕履行生效法律文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計(jì)算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。第三十一條對(duì)保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，保證人因全部或主要財(cái)產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向該法院書面申請(qǐng)參與分配；對(duì)保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。第三十二條執(zhí)行程序中，因保證人暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得

18、的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，可向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行或申請(qǐng)中止執(zhí)行裁定書。 第三章 抵押擔(dān)保第一節(jié) 抵押物條件 第三十三條抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；（五）交通運(yùn)輸工具； （六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)

19、先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般不接受專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。第三十五條建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則： （一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押； （二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押； （三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押； （四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押

20、的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。第三十六條以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財(cái)產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時(shí)辦理抵押登記。第三十七條以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計(jì)量、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場交易活躍等特征。 第三十八條以不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財(cái)產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：（一）保險(xiǎn)期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；（二）保險(xiǎn)金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價(jià)值；（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益

21、人。第三十九條不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料第四十條抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項(xiàng)的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：（一）抵押物的權(quán)屬

22、證明；（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；（三）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第四十一條抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料： （一）抵押人的有效身份證件； （二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件； （三）抵押物的權(quán)屬證明；（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明； （五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第四十二條以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。第四十三條以被出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提

23、供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書面承諾。第四十四條以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。 第四十五條以進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準(zhǔn)抵押的書面證明。第三節(jié) 抵押物價(jià)值及抵押率確定第四十六條抵押設(shè)定前應(yīng)對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)

24、估。第四十七條評(píng)估可采用內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估。內(nèi)部評(píng)估由客戶部門或評(píng)估部門負(fù)責(zé)，外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級(jí)分行以上進(jìn)行資格審定。第四十八條農(nóng)業(yè)銀行鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用外部評(píng)估的，客戶部門必須對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不得直接作為決策依據(jù)。第四十九條抵押物價(jià)值評(píng)估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）以公允價(jià)值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價(jià)值確定； （二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價(jià)值確定； （三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價(jià)孰低原則確定；（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以

25、抵押人實(shí)際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費(fèi)為基礎(chǔ)確定；（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費(fèi)；（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。第五十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價(jià)值*抵押率-已擔(dān)保的金額。第五十一條 各級(jí)行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：（一）國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建

26、造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%； （四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；（五）不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由一級(jí)分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；（六）對(duì)單筆信貸業(yè)務(wù)或單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級(jí)分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個(gè)百分點(diǎn)。 第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定 第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的抵押合

27、同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。 采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時(shí)，若登記部門要求對(duì)原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對(duì)象包括原最高額抵押項(xiàng)下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。第五十三條農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或其他抵押登記證明。抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第五十四條抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵

28、押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財(cái)產(chǎn)在同一價(jià)值范圍重復(fù)抵押，但為置換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動(dòng)成為第一順位抵押權(quán)人的除外。 第五十五條抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書和保險(xiǎn)單證應(yīng)視同重要憑證保管。第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理第五十六條農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)抵押物使用、管理和價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估和確認(rèn)：（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進(jìn)行一次；其他不動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。（二）存貨，至少每季度進(jìn)行一次；其他動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。（三）個(gè)人消費(fèi)貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財(cái)產(chǎn)，可在抵押財(cái)產(chǎn)市場價(jià)格發(fā)生異常波動(dòng)

29、或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進(jìn)行價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)。 第五十七條建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。 第五十八條抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價(jià)值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險(xiǎn)防控措施： （一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值； （二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處置抵押物。第五十九條用信人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)

30、效期間及時(shí)與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處置抵押物，或者請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣該抵押物。第六十條農(nóng)業(yè)銀行以依法處置抵押物的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。 第六十一條抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處置的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。第四章 質(zhì)押擔(dān)保第一節(jié) 質(zhì)物條件第六十二條出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動(dòng)產(chǎn)可以出質(zhì)：（一）金錢； （二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動(dòng)產(chǎn)。第六十三條出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： （一）匯票、支票、本票；（二）債券、存單、保

31、單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第六十四條農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨等價(jià)值波動(dòng)較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴(yán)掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級(jí)分行以上審批同意。第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。第六十六條以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。第六十七條以

32、保單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：（一）投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值；（二）無拖欠保險(xiǎn)費(fèi)；（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險(xiǎn)公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)質(zhì)押保單核實(shí)現(xiàn)金價(jià)值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。第六十八條以倉單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：（一）倉單項(xiàng)下貨物易封存、易保管、易計(jì)量、不易變質(zhì)、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定且市場交易活躍；（二）貨物倉儲(chǔ)公司具備相應(yīng)的倉儲(chǔ)資質(zhì)；（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 第六十九條以非上市公司股權(quán)、非上市且無銀行擔(dān)保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件： （一）企業(yè)上年度資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度經(jīng)營性現(xiàn)

33、金凈流量大于零；（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上；（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權(quán)益的40%;（四）企業(yè)連續(xù)三年財(cái)務(wù)年報(bào)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)并出具無保留意見的審計(jì)報(bào)告。第七十條以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。第七十一條以外幣計(jì)價(jià)的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。第七十二條不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓； （二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議； （三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施； （四）已掛失、失效或被依法止付； （五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”

34、字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)； （六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料第七十三條出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第七十四條以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：（一）保管人的資質(zhì)等級(jí)證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明； （二）貨物保管合同； （三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項(xiàng)的書面文件以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。第七十五條以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實(shí)出質(zhì)人與前手之間真實(shí)交易背景的書面證明。第三節(jié) 質(zhì)物價(jià)值及質(zhì)押率確定第七十六條質(zhì)物價(jià)值評(píng)估管理比照抵押物評(píng)估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）特定化的

35、金錢、匯票、債券、存單、保單等動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用確定；（二）有公開交易市場的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評(píng)估前六個(gè)月最低市場交易價(jià)確定；（三）非上市公司的股權(quán)，按其對(duì)應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價(jià)值確定；（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確定。第七十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價(jià)值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。第七十九條各級(jí)行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：（一）金錢，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下

36、確定質(zhì)押率; （二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過50%，最高不超過70%；（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債，所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的, 最高不超過90%; （五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；（七）交易所標(biāo)準(zhǔn)倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%； （八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式

37、基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；（九）非上市全國性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國性商業(yè)銀行股權(quán), 最高不超過80%；其他股權(quán)，最高不超過50%；（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級(jí)分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。第八十一條以動(dòng)產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第八十二條以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。第八十三條對(duì)以價(jià)格波動(dòng)幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉期以及處置期（平倉期）,確保質(zhì)物處置價(jià)值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。第八十四條質(zhì)押合同簽訂后