大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的應(yīng)用分析

1、    大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的應(yīng)用分析    【摘要】在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的時代背景下，人們的日常工作生活中越來越離不開“數(shù)據(jù)”二字?；诖耍疚氖紫葘Υ髷?shù)據(jù)技術(shù)的概念進行了簡要闡釋；其后，圍繞采集跟蹤、系統(tǒng)優(yōu)化、分析評估三個方面，重點分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的可行應(yīng)用策略，意在通過本文的討論，提升銀行貸后管理工作的前瞻性、可靠性和安全性?！娟P(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù) 銀行貸后管理 逾期違約風(fēng)險一、引言大數(shù)據(jù)時代的到來，為社會各個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營模式提供了優(yōu)化發(fā)展的新機遇和新方向。所以，為了實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)工作質(zhì)量的現(xiàn)代化提升，同時也為了實現(xiàn)銀行單位對客戶

2、風(fēng)險的有效規(guī)避，我們有必要對大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的應(yīng)用進行分析研究。二、大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)概述在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)尋思發(fā)展的時代背景下，人們的日常工作生活中越來越離不開“數(shù)據(jù)”二字。與此同時，隨著社會中所產(chǎn)生各類數(shù)據(jù)信息的量級逐漸增大，人們對數(shù)據(jù)的處理和利用觀念也逐漸向著動態(tài)化、實際化方向發(fā)展。在這種觀念的影響下，結(jié)合了云計算技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等技術(shù)知識的“大數(shù)據(jù)技術(shù)”應(yīng)運而生，為人們對各類數(shù)據(jù)的預(yù)測、統(tǒng)計、處理、儲存、評估等活動提供了條件，并被快速、廣泛地運用到了工業(yè)、金融、醫(yī)學(xué)等多個行業(yè)的工作管理當(dāng)中1?；谝陨?，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到銀行貸后管理當(dāng)中，相關(guān)人員可在銀行的業(yè)務(wù)活動當(dāng)中挖掘出大量的高價值

3、數(shù)據(jù)信息，并據(jù)此提升業(yè)務(wù)決策、客戶管理、風(fēng)險控制、效益預(yù)估等環(huán)節(jié)的科學(xué)性和宏觀性。三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的可行應(yīng)用策略（一）做好大數(shù)據(jù)的采集跟蹤，強化銀行貸后管理的前瞻性首先，對于貸款額度較大、授信等級較高的企業(yè)客戶，銀行相關(guān)人員應(yīng)做好其大數(shù)據(jù)的遠程跟蹤管理工作，定期或不定期地對客戶當(dāng)前的的生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)數(shù)據(jù)（如體制改革、股權(quán)變更、投資行為、社會事件、企業(yè)管理者動向等）進行調(diào)查采集，以此對企業(yè)客戶當(dāng)前所表現(xiàn)出的償還能力進行了解。這樣以來，一方面有利于銀行貸款部門與企業(yè)客戶之間的通信交流，及時與客戶協(xié)商制定寬展還款時間、分期還款等問題解決手段；另一方面，也有助于銀行對自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營做出保障

4、，防止客戶出現(xiàn)逾期不還、攜款出境等失信問題發(fā)生。其次，為了進一步提高銀行貸后管理工作的質(zhì)量，強化銀行貸款業(yè)務(wù)的運行安全性，銀行在貸后管理過程中應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好貸款客戶潛在風(fēng)險的分析排查。對此，可積極通過網(wǎng)絡(luò)渠道，對國家及地方的環(huán)保部門、工信部門、銀監(jiān)部門、司法部門、稅務(wù)部門等發(fā)布的貸款行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)進行采集，嚴格、細致地審視“環(huán)評不達標名單”、“淘汰落后產(chǎn)能名單”、“銀行風(fēng)險客戶名單”、“失信被執(zhí)行人名單”、“非正常納稅用戶名單”、“小企業(yè)征信記錄報告”等數(shù)據(jù)信息文本。這樣以來，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將具有“官方認證”的問題企業(yè)、失信用戶數(shù)據(jù)與貸款客戶名單進行比對，逐個排查出存在風(fēng)險隱患和失信

5、檔案記錄的客戶信息，并進一步作出針對性的風(fēng)險管理舉措。（二）做好大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)優(yōu)化，強化銀行貸后管理的可靠性將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到銀行貸后管理工作時，相關(guān)人員不但要學(xué)會“利用數(shù)據(jù)”，還要“創(chuàng)造數(shù)據(jù)”。對此，在實際的工作過程當(dāng)中，銀行貸款部門可聯(lián)結(jié)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，搭建出基于銀行客戶管理系統(tǒng)的“逾期貸款監(jiān)管系統(tǒng)”，對存在預(yù)期違約情況的客戶數(shù)據(jù)進行集中化、長期化管理、記錄和保存，并按照日、月、季度、年的時間標準設(shè)置出相應(yīng)的預(yù)期風(fēng)險等級，以此將用戶貸后負面行為的管理落到實處。同時，對于存在連續(xù)欠息或逾期時間過長的用戶類型，還應(yīng)建立起專門的“風(fēng)險客戶名單”，對其進行頻繁化、重點化的還款提醒和動態(tài)跟蹤，繼而

6、進一步提升銀行貸后管理工作的針對性2。與此同時，相關(guān)人員還應(yīng)在“逾期貸款檢測系統(tǒng)”中設(shè)置出一定的網(wǎng)絡(luò)接口，將其與區(qū)域網(wǎng)絡(luò)、公共網(wǎng)絡(luò)進行連接，并與區(qū)域內(nèi)其他銀行單位達成真實化的數(shù)據(jù)共享合作。在此情況下，只要用戶在一家銀行中存在負面貸款行為，其違約記錄相關(guān)數(shù)據(jù)將得到全區(qū)域乃至全國范圍內(nèi)銀行單位的共享互通，進而建立起大范圍、強效力的貸款行業(yè)風(fēng)險預(yù)警體系。（三）做好大數(shù)據(jù)的分析評估，強化銀行貸后管理的安全性由于銀行貸款業(yè)務(wù)會涉及到不同行業(yè)、不同背景、不同能力的多種客戶類型，所以與其配套的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用也勢必帶有很強綜合性和全面性。具體來講：首先，銀行相關(guān)人員一定要加快的對客戶群體中各類行業(yè)市場數(shù)據(jù)的采

7、集分析，對于一些現(xiàn)狀情況不景氣、發(fā)展?jié)摿^缺乏的行業(yè)，應(yīng)及時做出退出行為，以此避免不必要的業(yè)務(wù)風(fēng)險，提升貸款產(chǎn)品的價值應(yīng)用性和回流安全性。其次，可根據(jù)銀行自身的客戶數(shù)據(jù)記錄，以及當(dāng)前貸款市場整體的運行態(tài)勢，為不同額度的貸款產(chǎn)品設(shè)置出相應(yīng)的“準入門檻”，對企業(yè)客戶的生產(chǎn)能力、資金情況、經(jīng)營規(guī)模等數(shù)據(jù)指標進行評估，以此保證貸款業(yè)務(wù)客戶“寧缺毋濫”，實現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的有效壓縮。最后，相關(guān)人員還可根據(jù)各類大數(shù)據(jù)信息分析評估出當(dāng)前國家、區(qū)域經(jīng)濟的整體局勢，并分化好各類行業(yè)在不同區(qū)域內(nèi)的發(fā)展能力和“信用口碑”。例如，對于我國東部地區(qū)的企業(yè)客戶，應(yīng)加強對信息不對稱、企業(yè)互保等貸款“騙術(shù)”的分析管理；對于東北地區(qū)的企業(yè)客戶，應(yīng)做好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革轉(zhuǎn)型、地方經(jīng)濟波動較大等問題的綜合考量；對于西部、南部尤其是沿海地區(qū)，應(yīng)重視重大社會事件、房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟、灰色產(chǎn)業(yè)聚集等因素對客戶償還能力、支持能力的影響。只有通過大數(shù)據(jù)做好上述區(qū)域的綜合分析，才可保障銀行貸后管理能力的高質(zhì)、高效實現(xiàn)。四、總結(jié)總而言之，在信息化的時代背景下，銀行單位要實現(xiàn)自身貸款業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，就必須要加快實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系的構(gòu)建管理。分析可知，通過采集行業(yè)市場、官方部門、客戶群體等多個領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)情況做出有效的分析評估策略，能幫助銀行提高對潛在風(fēng)險客戶的辨別能力，從而強化銀行貸后管理的整體質(zhì)量，為銀行安全、穩(wěn)