我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

1、    我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策    從寶輝編者按：近年來(lái)，中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展日益加快，但仍然存在科技運(yùn)用不充分、體系建設(shè)不完善、法律制定不健全等問(wèn)題。目前，我國(guó)征信業(yè)尚不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需要，2020年疫情爆發(fā)后，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展滯后的困局進(jìn)一步凸顯。有鑒于此，本文對(duì)當(dāng)前我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，總結(jié)了目前存在的問(wèn)題，并為我國(guó)征信業(yè)高水平建設(shè)、高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策。新時(shí)代，征信業(yè)的重要性日益突出。從微觀層面看，征信業(yè)通過(guò)建立信息共享機(jī)制，增加信息供給，減少交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)，降低逆向選擇成本，使得交易雙方的一次博弈變成了受信人與整個(gè)

2、社會(huì)在未來(lái)的重復(fù)博弈，削減了受信人的失信沖動(dòng)。從宏觀層面看，通過(guò)建立“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制，讓失信者寸步難行、守信者處處受益，從而優(yōu)化整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境。我國(guó)征信業(yè)發(fā)展模式與現(xiàn)狀近年來(lái)，世界各國(guó)的征信體系快速發(fā)展，征信業(yè)已經(jīng)成為重要的服務(wù)產(chǎn)業(yè)之一，同時(shí)，“金融+信息+科技”使得金融業(yè)對(duì)征信業(yè)的依賴(lài)度直線(xiàn)上升。我國(guó)現(xiàn)代征信業(yè)是改革開(kāi)放的產(chǎn)物，從企業(yè)和個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)往來(lái)的信貸征信起步，信息來(lái)源于民、服務(wù)于民，逐步實(shí)現(xiàn)了征信服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、賦能普惠小微的作用?！罢?市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)征信業(yè)快速發(fā)展。在推動(dòng)現(xiàn)代征信業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)結(jié)合實(shí)際選擇了一條“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信發(fā)展模式，該模式

3、充分發(fā)揮市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的作用，逐步形成了中國(guó)人民銀行征信中心與市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)的征信市場(chǎng)格局。按照“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展思路，我國(guó)征信業(yè)逐步從傳統(tǒng)的銀行信用領(lǐng)域快速向商業(yè)信用、政府信用和其他領(lǐng)域有序擴(kuò)展，為企業(yè)和個(gè)人投融資提供全面的信息服務(wù)。中國(guó)人民銀行征信中心負(fù)責(zé)運(yùn)維的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已經(jīng)成為世界上最大的征信系統(tǒng)。截至2019年底，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄10.1億個(gè)自然人的信息，其中有信貸記錄的自然人有5.7億，占收錄人數(shù)的56.44%;企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)和其他組織2533 萬(wàn)戶(hù)，其中有信貸記錄的企業(yè)和其他組織819萬(wàn)戶(hù)。作為我國(guó)個(gè)人征信的唯一持牌機(jī)構(gòu)，2

4、018年5月成立的百行征信正逐步走向成熟和規(guī)范。我國(guó)征信業(yè)仍處于探索發(fā)展階段。當(dāng)前，“大數(shù)據(jù)”給未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的思維方式、商業(yè)模式和管理制度等方面帶來(lái)了巨大變革，也對(duì)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?？傮w上，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)需求還有較大差距，顯性短板主要表現(xiàn)在征信全覆蓋任重道遠(yuǎn)、征信供求矛盾突出、征信信息安全形勢(shì)嚴(yán)峻、征信市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展的良性互動(dòng)機(jī)制亟待建立等。從征信機(jī)構(gòu)來(lái)看，目前我國(guó)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)面臨數(shù)量多、規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)散、能力弱的局面。中國(guó)人民銀行征信中心主要覆蓋銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸信息共享，對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新型融資負(fù)債信息尚未做到全面覆蓋。以百行征信為代表的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)

5、，致力于覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的放貸機(jī)構(gòu)。由于核算基礎(chǔ)、管理體制和風(fēng)險(xiǎn)偏好等原因，也尚未做到全面覆蓋。從征信服務(wù)來(lái)看，我國(guó)征信服務(wù)大多采用信用報(bào)告方式，處于整理原始征信數(shù)據(jù)的起步階段，分析征信數(shù)據(jù)的服務(wù)相對(duì)滯后，難以滿(mǎn)足市場(chǎng)多元化、個(gè)性化的征信服務(wù)需求。疫情下我國(guó)征信業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題疫情以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新特征對(duì)征信業(yè)履行行業(yè)職能提出了新的要求，征信業(yè)在法律法規(guī)建設(shè)、征信概念認(rèn)知、征信對(duì)外服務(wù)、信息科技運(yùn)用等方面暴露出的隱性短板愈發(fā)明顯。征信業(yè)法律法規(guī)不完善。疫情下，我國(guó)征信業(yè)面臨的法律法規(guī)建設(shè)滯后、相關(guān)法律條款不完善等問(wèn)題尤為突出。征信業(yè)管理?xiàng)l例第二十九條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按

6、照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息?！币詡€(gè)人征信業(yè)務(wù)為例，此條款中的“按照規(guī)定”應(yīng)當(dāng)是指?jìng)€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法（中國(guó)人民銀行令2005第3號(hào)）第六條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息?！备匾氖牵餍艠I(yè)管理?xiàng)l例和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法均沒(méi)有例外性規(guī)定條款。2020年2月，中國(guó)人民銀行牽頭印發(fā)的關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知中明確要求各金融機(jī)構(gòu)要“合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送”，對(duì)于因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不做逾期記錄報(bào)送，

7、已經(jīng)報(bào)送的應(yīng)予以調(diào)整。從全面依法治國(guó)角度來(lái)看，作為國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，以印發(fā)文件的方式調(diào)整法律規(guī)定的行為，雖然情有可原，但是明顯不妥，有違法治精神。征信概念認(rèn)知不統(tǒng)一。當(dāng)前，征信概念深受市場(chǎng)追捧，疫情期間各類(lèi)冠以信息共享平臺(tái)和信息數(shù)據(jù)庫(kù)之名的系統(tǒng)層出不窮， 導(dǎo)致征信市場(chǎng)較為混亂，而其根本原因是對(duì)征信概念認(rèn)識(shí)不清。征信業(yè)管理?xiàng)l例第二條明確了征信業(yè)務(wù)的定義，但是，無(wú)論是在學(xué)術(shù)理論領(lǐng)域，還是征信實(shí)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)于征信概念的認(rèn)識(shí)和其應(yīng)用領(lǐng)域的邊界劃分仍然分歧較大。一種聲音認(rèn)為，征信即是一種信息服務(wù)，但并不是一切信息服務(wù)活動(dòng)都是征信，其基本功能是維持良好的信用狀態(tài)以促進(jìn)借貸。目前，市場(chǎng)上所謂

8、的“信用信息+”模式導(dǎo)致專(zhuān)業(yè)問(wèn)題綜合化，進(jìn)而擴(kuò)大化和泛化，不僅有悖法理，而且在實(shí)踐中也會(huì)引起歧義，應(yīng)當(dāng)及時(shí)矯正。另一種聲音則認(rèn)為，征信業(yè)管理?xiàng)l例定義了征信業(yè)務(wù)，但沒(méi)有限制征信的應(yīng)用領(lǐng)域和范圍。因此，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中重要的信息服務(wù)行業(yè)，在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，只要符合市場(chǎng)需求、服務(wù)工作需要，征信的作用可以發(fā)揮在任何領(lǐng)域，至少征信的工作方法和思路可以復(fù)制到政府管理、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等其他領(lǐng)域，以加快社會(huì)信用體系建設(shè)。征信服務(wù)渠道不健全。征信服務(wù)是征信業(yè)的重要內(nèi)容，疫情期間一個(gè)最明顯的變化是征信服務(wù)主體的需求更加趨于線(xiàn)上化。隨著社會(huì)公眾信用意識(shí)的普遍提升，人民群眾對(duì)征信的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深入，對(duì)征信服務(wù)質(zhì)量和安全性的要

9、求越來(lái)越高，征信服務(wù)的內(nèi)涵和外延不斷豐富。疫情以來(lái)，征信服務(wù)工作面臨諸多新問(wèn)題，主要表現(xiàn)在新時(shí)代、新要求下征信傳統(tǒng)服務(wù)理念、服務(wù)模式、服務(wù)水平轉(zhuǎn)型慢。長(zhǎng)期以來(lái)，社會(huì)公眾只有到中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)才能臨柜查詢(xún)本人信用報(bào)告。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行加大個(gè)人信用報(bào)告自助查詢(xún)機(jī)的布放力度，持續(xù)拓展服務(wù)半徑，豐富了大眾獲取信用報(bào)告的途徑。在疫情期間，為避免人員聚集造成的交叉感染風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)公眾普遍對(duì)線(xiàn)上獲取征信服務(wù)（如線(xiàn)上查詢(xún)個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告、線(xiàn)上受理異議申請(qǐng)等）提出了新的訴求。金融科技運(yùn)用不充分。當(dāng)前，金融科技正在逐漸改變當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，圍繞信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新已經(jīng)對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融服

10、務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。隨著我國(guó)信息科技的迅猛發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、可信可控云計(jì)算、終端安全存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在相關(guān)領(lǐng)域得到了廣泛運(yùn)用。作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，我國(guó)征信業(yè)在大數(shù)據(jù)分析、新技術(shù)運(yùn)用、人工智能探索等關(guān)鍵領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力較弱。作為可信的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用是近年來(lái)學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。目前，國(guó)內(nèi)少數(shù)征信公司正在試點(diǎn)開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用，但多數(shù)公司還停留在理論研究階段。推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的思路疫情后，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。推進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展必須堅(jiān)持以提高征信業(yè)質(zhì)量和核心競(jìng)爭(zhēng)力為中心，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，發(fā)掘征信體系發(fā)展新動(dòng)能，持續(xù)擴(kuò)大高質(zhì)量征信產(chǎn)品和服務(wù)供給，加

11、快建立符合國(guó)情、適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律的征信業(yè)基礎(chǔ)制度和長(zhǎng)效機(jī)制。完善征信業(yè)法律法規(guī)。2013年頒布的征信業(yè)管理?xiàng)l例是我國(guó)現(xiàn)行法律體系中規(guī)范信用信息產(chǎn)業(yè)化商業(yè)應(yīng)用的唯一法規(guī)。作為我國(guó)征信行業(yè)的基本法律，征信業(yè)管理?xiàng)l例已經(jīng)成為征信行業(yè)的行為準(zhǔn)則，在規(guī)范我國(guó)征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)、保護(hù)信息主體合法權(quán)益、引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，我國(guó)征信業(yè)的深度發(fā)展催生了很多新情況、新問(wèn)題，僅依靠征信業(yè)管理?xiàng)l例已無(wú)法滿(mǎn)足促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展的需要。要進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展，圍繞信息采集、信息安全存儲(chǔ)、信息加工處理、征信對(duì)外服務(wù)、信息主體權(quán)益保護(hù)等方面，系統(tǒng)梳理完善征信業(yè)法律法規(guī)，推動(dòng)建立更加完善

12、的征信業(yè)法律法規(guī)體系，為征信業(yè)健康持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。更重要的是，要大力解決數(shù)據(jù)共享中的制度障礙，充分發(fā)揮司法應(yīng)對(duì)功能，在保障信息安全的基礎(chǔ)上持續(xù)促進(jìn)數(shù)據(jù)共享。推進(jìn)征信業(yè)供給側(cè)改革。從征信業(yè)供給側(cè)來(lái)看，既存在產(chǎn)能過(guò)剩主要是低層次征信產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)過(guò)剩，也存在著有效供給不足主要是高品質(zhì)征信產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)供給不足。推進(jìn)征信業(yè)供給側(cè)改革的最終目的是滿(mǎn)足市場(chǎng)對(duì)征信服務(wù)的個(gè)性化、多元化需求，主攻方向是提高征信供給質(zhì)量。要不斷探索完善征信產(chǎn)品服務(wù)體系，提升征信服務(wù)供給能力，圍繞征信產(chǎn)品供給、征信服務(wù)渠道建設(shè)、信息主體權(quán)益保護(hù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，持續(xù)推進(jìn)征信業(yè)供給側(cè)改革，打通供求渠道，推動(dòng)征信行業(yè)供求關(guān)系發(fā)生積極變化，

13、60;實(shí)現(xiàn)征信行業(yè)供求關(guān)系新的動(dòng)態(tài)均衡，與時(shí)俱進(jìn)地滿(mǎn)足人民群眾對(duì)征信業(yè)的更高要求。加快新技術(shù)行業(yè)運(yùn)用。當(dāng)前，個(gè)人信息泄露案件呈現(xiàn)犯罪主體組織化、犯罪手段專(zhuān)業(yè)化、信息泄露維度多元化、交易方式產(chǎn)業(yè)化等特點(diǎn)，征信信息安全面臨著前所未有的嚴(yán)峻形勢(shì)。但是， 征信信息安全不應(yīng)成為束縛征信行業(yè)運(yùn)用新技術(shù)的理由。當(dāng)前， 區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)快速發(fā)展，形成了部分成熟的應(yīng)用場(chǎng)景。要進(jìn)一步解放思想，大膽探索，加快征信與新技術(shù)深度融合，推動(dòng)征信業(yè)在信息征集、信息質(zhì)量、信息存儲(chǔ)、信息共享等方面的革新。健全服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制。征信業(yè)在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本、維護(hù)金融穩(wěn)定和改善金融生態(tài)方面的作用至關(guān)重

14、要。當(dāng)前，我國(guó)逆周期調(diào)控方式正在不斷適應(yīng)時(shí)代要求發(fā)展創(chuàng)新，要研究建立征信逆周期調(diào)控機(jī)制，優(yōu)化征信服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新模式，支持征信行業(yè)更精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)企業(yè)和自然人信用行為，提升征信業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，更好地發(fā)揮征信服務(wù)金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，從而熨平經(jīng)濟(jì)周期，減少經(jīng)濟(jì)過(guò)度波動(dòng)，提升金融體系的穩(wěn)健性。結(jié)語(yǔ)當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展呈現(xiàn)出新的特征。作為專(zhuān)業(yè)化的信用信息服務(wù)行業(yè)，征信業(yè)內(nèi)外部發(fā)展面臨著新的形勢(shì)，市場(chǎng)對(duì)征信業(yè)發(fā)展也提出了新的要求?？傮w上，我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，仍需要在實(shí)踐中不斷探索。要進(jìn)一步發(fā)揮“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信業(yè)發(fā)展模式的制度優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持尊重原理、尊重市場(chǎng)、尊重監(jiān)管， 正確

15、處理征信業(yè)內(nèi)部合作與外部協(xié)調(diào)的關(guān)系、角色定位與角色轉(zhuǎn)換的關(guān)系、信用信息分享與隱私保護(hù)的關(guān)系、征信效率與信息安全的關(guān)系、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)管理的關(guān)系，著力解決我國(guó)征信業(yè)發(fā)展中的深層次問(wèn)題，抓住戰(zhàn)略機(jī)遇推動(dòng)征信業(yè)供給側(cè)改革，努力形成錯(cuò)位發(fā)展、各具特色的征信業(yè)改革格局，打造符合市場(chǎng)要求、滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的標(biāo)桿行業(yè)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)征信業(yè)高水平建設(shè)、高質(zhì)量發(fā)展。（作者單位：中國(guó)人民銀行安慶市中心支行）金融市場(chǎng)月度資訊證監(jiān)會(huì)就加強(qiáng)私募投資基金監(jiān)管相關(guān)規(guī)定公開(kāi)征求意見(jiàn)9月11日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)私募投資基金監(jiān)管的若干規(guī)定（征求意見(jiàn)稿），內(nèi)容包括從嚴(yán)監(jiān)管集團(tuán)化私募基金管理人、強(qiáng)化私募基金管理人從業(yè)行為負(fù)面清單、明確私募基

16、金財(cái)產(chǎn)投資的負(fù)面清單等。證監(jiān)會(huì)修訂證券市場(chǎng)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法9月18日，為貫徹落實(shí)新證券法，進(jìn)一步規(guī)范證券市場(chǎng)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理暫行辦法進(jìn)行了修訂，修訂后的暫行辦法全稱(chēng)擬調(diào)整為證券市場(chǎng)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法。融資性信保業(yè)務(wù)迎來(lái)政策規(guī)范9月21日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引和融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引，重點(diǎn)對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)保前風(fēng)險(xiǎn)管理和保后監(jiān)測(cè)管理兩大環(huán)節(jié)建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范。央行發(fā)布8月份貨幣市場(chǎng)運(yùn)行情況9月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布8月份貨幣市場(chǎng)運(yùn)行情況。8月份銀行間貨幣市場(chǎng)成交共計(jì)95.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.9%。其中，質(zhì)押式回購(gòu)成交83萬(wàn)億元，買(mǎi)斷式回購(gòu)成交0.7萬(wàn)億元，同業(yè)拆借成交11.5萬(wàn)億元。央行發(fā)布8月份債券市場(chǎng)運(yùn)行情況9月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布8月份債券市場(chǎng)運(yùn)行情況。8月份債券市場(chǎng)共發(fā)行各類(lèi)債券6萬(wàn)億元，債券市場(chǎng)托管余額為111.9萬(wàn)億元，銀行間債券市場(chǎng)現(xiàn)券成交22.7萬(wàn)億元，交易所債券市場(chǎng)現(xiàn)券成交1.9萬(wàn)億元。首批4只科創(chuàng)50etf于9月22日正式開(kāi)售9月22日，華夏、易方達(dá)、華泰柏瑞、工銀瑞信等4家公募旗下科創(chuàng)50etf 正式發(fā)行。四只基金首次募集