我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策

1、    我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策    從寶輝編者按：近年來，中國征信業(yè)的發(fā)展日益加快，但仍然存在科技運用不充分、體系建設(shè)不完善、法律制定不健全等問題。目前，我國征信業(yè)尚不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需要，2020年疫情爆發(fā)后，我國征信業(yè)發(fā)展滯后的困局進一步凸顯。有鑒于此，本文對當(dāng)前我國征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了梳理，總結(jié)了目前存在的問題，并為我國征信業(yè)高水平建設(shè)、高質(zhì)量發(fā)展建言獻策。新時代，征信業(yè)的重要性日益突出。從微觀層面看，征信業(yè)通過建立信息共享機制，增加信息供給，減少交易雙方信息不對稱，降低逆向選擇成本，使得交易雙方的一次博弈變成了受信人與整個

2、社會在未來的重復(fù)博弈，削減了受信人的失信沖動。從宏觀層面看，通過建立“守信激勵、失信懲戒”機制，讓失信者寸步難行、守信者處處受益，從而優(yōu)化整個社會的信用環(huán)境。我國征信業(yè)發(fā)展模式與現(xiàn)狀近年來，世界各國的征信體系快速發(fā)展，征信業(yè)已經(jīng)成為重要的服務(wù)產(chǎn)業(yè)之一，同時，“金融+信息+科技”使得金融業(yè)對征信業(yè)的依賴度直線上升。我國現(xiàn)代征信業(yè)是改革開放的產(chǎn)物，從企業(yè)和個人與金融機構(gòu)往來的信貸征信起步，信息來源于民、服務(wù)于民，逐步實現(xiàn)了征信服務(wù)實體經(jīng)濟、賦能普惠小微的作用?！罢?市場”雙輪驅(qū)動征信業(yè)快速發(fā)展。在推動現(xiàn)代征信業(yè)市場化發(fā)展的過程中，我國結(jié)合實際選擇了一條“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信發(fā)展模式，該模式

3、充分發(fā)揮市場化征信機構(gòu)的作用，逐步形成了中國人民銀行征信中心與市場化征信機構(gòu)錯位發(fā)展、功能互補的征信市場格局。按照“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展思路，我國征信業(yè)逐步從傳統(tǒng)的銀行信用領(lǐng)域快速向商業(yè)信用、政府信用和其他領(lǐng)域有序擴展，為企業(yè)和個人投融資提供全面的信息服務(wù)。中國人民銀行征信中心負責(zé)運維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)成為世界上最大的征信系統(tǒng)。截至2019年底，我國個人征信系統(tǒng)共收錄10.1億個自然人的信息，其中有信貸記錄的自然人有5.7億，占收錄人數(shù)的56.44%;企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)和其他組織2533 萬戶，其中有信貸記錄的企業(yè)和其他組織819萬戶。作為我國個人征信的唯一持牌機構(gòu)，2

4、018年5月成立的百行征信正逐步走向成熟和規(guī)范。我國征信業(yè)仍處于探索發(fā)展階段。當(dāng)前，“大數(shù)據(jù)”給未來經(jīng)濟社會的思維方式、商業(yè)模式和管理制度等方面帶來了巨大變革，也對我國征信業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響?？傮w上，我國征信業(yè)發(fā)展與市場需求還有較大差距，顯性短板主要表現(xiàn)在征信全覆蓋任重道遠、征信供求矛盾突出、征信信息安全形勢嚴峻、征信市場對外開放和國內(nèi)市場發(fā)展的良性互動機制亟待建立等。從征信機構(gòu)來看，目前我國市場化征信機構(gòu)面臨數(shù)量多、規(guī)模小、經(jīng)營散、能力弱的局面。中國人民銀行征信中心主要覆蓋銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸信息共享，對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新型融資負債信息尚未做到全面覆蓋。以百行征信為代表的市場化征信機構(gòu)

5、，致力于覆蓋傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的放貸機構(gòu)。由于核算基礎(chǔ)、管理體制和風(fēng)險偏好等原因，也尚未做到全面覆蓋。從征信服務(wù)來看，我國征信服務(wù)大多采用信用報告方式，處于整理原始征信數(shù)據(jù)的起步階段，分析征信數(shù)據(jù)的服務(wù)相對滯后，難以滿足市場多元化、個性化的征信服務(wù)需求。疫情下我國征信業(yè)發(fā)展面臨的問題疫情以來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展的新特征對征信業(yè)履行行業(yè)職能提出了新的要求，征信業(yè)在法律法規(guī)建設(shè)、征信概念認知、征信對外服務(wù)、信息科技運用等方面暴露出的隱性短板愈發(fā)明顯。征信業(yè)法律法規(guī)不完善。疫情下，我國征信業(yè)面臨的法律法規(guī)建設(shè)滯后、相關(guān)法律條款不完善等問題尤為突出。征信業(yè)管理條例第二十九條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按

6、照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息?！币詡€人征信業(yè)務(wù)為例，此條款中的“按照規(guī)定”應(yīng)當(dāng)是指個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法（中國人民銀行令2005第3號）第六條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關(guān)要求，準確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。”更重要的是，征信業(yè)管理條例和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法均沒有例外性規(guī)定條款。2020年2月，中國人民銀行牽頭印發(fā)的關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知中明確要求各金融機構(gòu)要“合理調(diào)整逾期信用記錄報送”，對于因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認定，相關(guān)逾期貸款可以不做逾期記錄報送，

7、已經(jīng)報送的應(yīng)予以調(diào)整。從全面依法治國角度來看，作為國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，以印發(fā)文件的方式調(diào)整法律規(guī)定的行為，雖然情有可原，但是明顯不妥，有違法治精神。征信概念認知不統(tǒng)一。當(dāng)前，征信概念深受市場追捧，疫情期間各類冠以信息共享平臺和信息數(shù)據(jù)庫之名的系統(tǒng)層出不窮， 導(dǎo)致征信市場較為混亂，而其根本原因是對征信概念認識不清。征信業(yè)管理條例第二條明確了征信業(yè)務(wù)的定義，但是，無論是在學(xué)術(shù)理論領(lǐng)域，還是征信實務(wù)領(lǐng)域，對于征信概念的認識和其應(yīng)用領(lǐng)域的邊界劃分仍然分歧較大。一種聲音認為，征信即是一種信息服務(wù)，但并不是一切信息服務(wù)活動都是征信，其基本功能是維持良好的信用狀態(tài)以促進借貸。目前，市場上所謂

8、的“信用信息+”模式導(dǎo)致專業(yè)問題綜合化，進而擴大化和泛化，不僅有悖法理，而且在實踐中也會引起歧義，應(yīng)當(dāng)及時矯正。另一種聲音則認為，征信業(yè)管理條例定義了征信業(yè)務(wù)，但沒有限制征信的應(yīng)用領(lǐng)域和范圍。因此，作為市場經(jīng)濟中重要的信息服務(wù)行業(yè)，在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，只要符合市場需求、服務(wù)工作需要，征信的作用可以發(fā)揮在任何領(lǐng)域，至少征信的工作方法和思路可以復(fù)制到政府管理、企業(yè)經(jīng)營等其他領(lǐng)域，以加快社會信用體系建設(shè)。征信服務(wù)渠道不健全。征信服務(wù)是征信業(yè)的重要內(nèi)容，疫情期間一個最明顯的變化是征信服務(wù)主體的需求更加趨于線上化。隨著社會公眾信用意識的普遍提升，人民群眾對征信的認識越來越深入，對征信服務(wù)質(zhì)量和安全性的要

9、求越來越高，征信服務(wù)的內(nèi)涵和外延不斷豐富。疫情以來，征信服務(wù)工作面臨諸多新問題，主要表現(xiàn)在新時代、新要求下征信傳統(tǒng)服務(wù)理念、服務(wù)模式、服務(wù)水平轉(zhuǎn)型慢。長期以來，社會公眾只有到中國人民銀行分支機構(gòu)才能臨柜查詢本人信用報告。近年來，中國人民銀行加大個人信用報告自助查詢機的布放力度，持續(xù)拓展服務(wù)半徑，豐富了大眾獲取信用報告的途徑。在疫情期間，為避免人員聚集造成的交叉感染風(fēng)險，社會公眾普遍對線上獲取征信服務(wù)（如線上查詢個人和企業(yè)信用報告、線上受理異議申請等）提出了新的訴求。金融科技運用不充分。當(dāng)前，金融科技正在逐漸改變當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式，圍繞信息技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新已經(jīng)對金融市場、金融機構(gòu)和金融服

10、務(wù)產(chǎn)生了深遠影響。隨著我國信息科技的迅猛發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、可信可控云計算、終端安全存儲、區(qū)塊鏈等技術(shù)在相關(guān)領(lǐng)域得到了廣泛運用。作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，我國征信業(yè)在大數(shù)據(jù)分析、新技術(shù)運用、人工智能探索等關(guān)鍵領(lǐng)域競爭力較弱。作為可信的分布式數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用是近年來學(xué)術(shù)界研究的熱點問題。目前，國內(nèi)少數(shù)征信公司正在試點開展區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用，但多數(shù)公司還停留在理論研究階段。推動我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的思路疫情后，我國征信業(yè)發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。推進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展必須堅持以提高征信業(yè)質(zhì)量和核心競爭力為中心，堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，發(fā)掘征信體系發(fā)展新動能，持續(xù)擴大高質(zhì)量征信產(chǎn)品和服務(wù)供給，加

11、快建立符合國情、適應(yīng)市場規(guī)律的征信業(yè)基礎(chǔ)制度和長效機制。完善征信業(yè)法律法規(guī)。2013年頒布的征信業(yè)管理條例是我國現(xiàn)行法律體系中規(guī)范信用信息產(chǎn)業(yè)化商業(yè)應(yīng)用的唯一法規(guī)。作為我國征信行業(yè)的基本法律，征信業(yè)管理條例已經(jīng)成為征信行業(yè)的行為準則，在規(guī)范我國征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動、保護信息主體合法權(quán)益、引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。近年來，我國征信業(yè)的深度發(fā)展催生了很多新情況、新問題，僅依靠征信業(yè)管理條例已無法滿足促進征信業(yè)健康發(fā)展的需要。要進一步提高認識、加強監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展，圍繞信息采集、信息安全存儲、信息加工處理、征信對外服務(wù)、信息主體權(quán)益保護等方面，系統(tǒng)梳理完善征信業(yè)法律法規(guī)，推動建立更加完善

12、的征信業(yè)法律法規(guī)體系，為征信業(yè)健康持續(xù)發(fā)展保駕護航。更重要的是，要大力解決數(shù)據(jù)共享中的制度障礙，充分發(fā)揮司法應(yīng)對功能，在保障信息安全的基礎(chǔ)上持續(xù)促進數(shù)據(jù)共享。推進征信業(yè)供給側(cè)改革。從征信業(yè)供給側(cè)來看，既存在產(chǎn)能過剩主要是低層次征信產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)過剩，也存在著有效供給不足主要是高品質(zhì)征信產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)供給不足。推進征信業(yè)供給側(cè)改革的最終目的是滿足市場對征信服務(wù)的個性化、多元化需求，主攻方向是提高征信供給質(zhì)量。要不斷探索完善征信產(chǎn)品服務(wù)體系，提升征信服務(wù)供給能力，圍繞征信產(chǎn)品供給、征信服務(wù)渠道建設(shè)、信息主體權(quán)益保護等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，持續(xù)推進征信業(yè)供給側(cè)改革，打通供求渠道，推動征信行業(yè)供求關(guān)系發(fā)生積極變化，

13、60;實現(xiàn)征信行業(yè)供求關(guān)系新的動態(tài)均衡，與時俱進地滿足人民群眾對征信業(yè)的更高要求。加快新技術(shù)行業(yè)運用。當(dāng)前，個人信息泄露案件呈現(xiàn)犯罪主體組織化、犯罪手段專業(yè)化、信息泄露維度多元化、交易方式產(chǎn)業(yè)化等特點，征信信息安全面臨著前所未有的嚴峻形勢。但是， 征信信息安全不應(yīng)成為束縛征信行業(yè)運用新技術(shù)的理由。當(dāng)前， 區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等技術(shù)快速發(fā)展，形成了部分成熟的應(yīng)用場景。要進一步解放思想，大膽探索，加快征信與新技術(shù)深度融合，推動征信業(yè)在信息征集、信息質(zhì)量、信息存儲、信息共享等方面的革新。健全服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展機制。征信業(yè)在防范信用風(fēng)險、降低融資成本、維護金融穩(wěn)定和改善金融生態(tài)方面的作用至關(guān)重

14、要。當(dāng)前，我國逆周期調(diào)控方式正在不斷適應(yīng)時代要求發(fā)展創(chuàng)新，要研究建立征信逆周期調(diào)控機制，優(yōu)化征信服務(wù)實體經(jīng)濟新模式，支持征信行業(yè)更精準地預(yù)測企業(yè)和自然人信用行為，提升征信業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平，更好地發(fā)揮征信服務(wù)金融、服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，從而熨平經(jīng)濟周期，減少經(jīng)濟過度波動，提升金融體系的穩(wěn)健性。結(jié)語當(dāng)前，我國經(jīng)濟社會發(fā)展呈現(xiàn)出新的特征。作為專業(yè)化的信用信息服務(wù)行業(yè)，征信業(yè)內(nèi)外部發(fā)展面臨著新的形勢，市場對征信業(yè)發(fā)展也提出了新的要求?？傮w上，我國征信業(yè)的發(fā)展任重而道遠，仍需要在實踐中不斷探索。要進一步發(fā)揮“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信業(yè)發(fā)展模式的制度優(yōu)勢，堅持尊重原理、尊重市場、尊重監(jiān)管， 正確

15、處理征信業(yè)內(nèi)部合作與外部協(xié)調(diào)的關(guān)系、角色定位與角色轉(zhuǎn)換的關(guān)系、信用信息分享與隱私保護的關(guān)系、征信效率與信息安全的關(guān)系、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)管理的關(guān)系，著力解決我國征信業(yè)發(fā)展中的深層次問題，抓住戰(zhàn)略機遇推動征信業(yè)供給側(cè)改革，努力形成錯位發(fā)展、各具特色的征信業(yè)改革格局，打造符合市場要求、滿足市場需求的標桿行業(yè)，實現(xiàn)我國征信業(yè)高水平建設(shè)、高質(zhì)量發(fā)展。（作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行）金融市場月度資訊證監(jiān)會就加強私募投資基金監(jiān)管相關(guān)規(guī)定公開征求意見9月11日，證監(jiān)會發(fā)布關(guān)于加強私募投資基金監(jiān)管的若干規(guī)定（征求意見稿），內(nèi)容包括從嚴監(jiān)管集團化私募基金管理人、強化私募基金管理人從業(yè)行為負面清單、明確私募基

16、金財產(chǎn)投資的負面清單等。證監(jiān)會修訂證券市場資信評級業(yè)務(wù)管理辦法9月18日，為貫徹落實新證券法，進一步規(guī)范證券市場資信評級業(yè)務(wù)，證監(jiān)會對證券市場資信評級業(yè)務(wù)管理暫行辦法進行了修訂，修訂后的暫行辦法全稱擬調(diào)整為證券市場資信評級業(yè)務(wù)管理辦法。融資性信保業(yè)務(wù)迎來政策規(guī)范9月21日，銀保監(jiān)會印發(fā)融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引和融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引，重點對融資性信保業(yè)務(wù)保前風(fēng)險管理和保后監(jiān)測管理兩大環(huán)節(jié)建立標準化操作規(guī)范。央行發(fā)布8月份貨幣市場運行情況9月21日，中國人民銀行發(fā)布8月份貨幣市場運行情況。8月份銀行間貨幣市場成交共計95.1萬億元，同比增長14.9%。其中，質(zhì)押式回購成交83萬億元，買斷式回購成交0.7萬億元，同業(yè)拆借成交11.5萬億元。央行發(fā)布8月份債券市場運行情況9月21日，中國人民銀行發(fā)布8月份債券市場運行情況。8月份債券市場共發(fā)行各類債券6萬億元，債券市場托管余額為111.9萬億元，銀行間債券市場現(xiàn)券成交22.7萬億元，交易所債券市場現(xiàn)券成交1.9萬億元。首批4只科創(chuàng)50etf于9月22日正式開售9月22日，華夏、易方達、華泰柏瑞、工銀瑞信等4家公募旗下科創(chuàng)50etf 正式發(fā)行。四只基金首次募集