團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析

1、    團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析    唐燕摘要：近年來(lái)，保險(xiǎn)公司充份發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)在員工風(fēng)險(xiǎn)保障方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)員工提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)保障。雖然面臨良好機(jī)遇，但由于發(fā)展時(shí)間較短，團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境還不夠成熟，從政策和企業(yè)觀念上市場(chǎng)需求還不夠明確。本文在其他學(xué)者的研究基礎(chǔ)上對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了定義，先從團(tuán)體市場(chǎng)需求的概念入手，進(jìn)入分析需求引致的原因，詳細(xì)分析團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素，為團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)端提供分析。關(guān)鍵詞：團(tuán)體保險(xiǎn)；市場(chǎng)需求；宏觀與微觀團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)，在不同費(fèi)率水平下，投保團(tuán)體愿意且能夠購(gòu)買的團(tuán)體保險(xiǎn)商品的數(shù)量。通俗的說(shuō)，團(tuán)體

2、保險(xiǎn)需求是指團(tuán)體出于穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營(yíng)的考慮而為員工向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買人身保險(xiǎn)商品的需求和團(tuán)體為員工提供人身保險(xiǎn)商品的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)能力。影響團(tuán)體保險(xiǎn)需求的兩大根本性因素是團(tuán)體安全需求和購(gòu)買能力。在團(tuán)體安全需求的基礎(chǔ)上，購(gòu)買能力決定了企業(yè)人身保險(xiǎn)需求的最終真實(shí)形成。購(gòu)買能力取決于團(tuán)體人身保險(xiǎn)商品的價(jià)格及團(tuán)體人身保險(xiǎn)購(gòu)買者企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)中的盈利能力。所以，安全需求是團(tuán)體人身保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)，是必要條件。購(gòu)買能力是團(tuán)體人身保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵，是充份條件。團(tuán)體面臨的風(fēng)險(xiǎn)則是團(tuán)體人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)。團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求主體是指面臨特定潛在風(fēng)險(xiǎn)，希望通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)保障其面臨風(fēng)險(xiǎn)，并具有一定的支付能力和消費(fèi)能力的團(tuán)體。一、

3、團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的引致原因一般而言，團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與個(gè)人保險(xiǎn)并沒(méi)有很大的區(qū)別，所以其提供保障的功能與個(gè)人保險(xiǎn)基本相同，為什么會(huì)導(dǎo)致團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求呢？原因表現(xiàn)在：1、企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)責(zé)任。“沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)”，沒(méi)有企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)的存在就不會(huì)導(dǎo)致團(tuán)體保險(xiǎn)需求。企業(yè)為了尋求企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障，就需要為企業(yè)成員購(gòu)買保險(xiǎn)，以履行企業(yè)或雇主責(zé)任，同時(shí)維護(hù)企業(yè)人力資源的穩(wěn)定和調(diào)動(dòng)企業(yè)員工的工作積極性。2、社會(huì)保障體制改革與國(guó)家公共責(zé)任。在社會(huì)保障制度改革條件下，國(guó)家將社會(huì)保障實(shí)現(xiàn)社化，國(guó)家的公共責(zé)任負(fù)擔(dān)逐步向企業(yè)和個(gè)人轉(zhuǎn)移。于是，當(dāng)國(guó)家將公共責(zé)任向企業(yè)轉(zhuǎn)移時(shí)，就導(dǎo)致了團(tuán)體保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生。企業(yè)通

4、過(guò)為員工購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn)，可以為企業(yè)員工提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障，保障員工的基本生活。3、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理念的轉(zhuǎn)變。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理念的逐步轉(zhuǎn)變，作為企業(yè)員工福利計(jì)劃中的重要組成部分，團(tuán)體保險(xiǎn)需求產(chǎn)生。4、工會(huì)力量的逐步壯大。 工會(huì)在與企業(yè)主的談判中更具話語(yǔ)權(quán)，在爭(zhēng)取員工福利方面發(fā)揮了不可忽視的作用。5、團(tuán)體保險(xiǎn)的運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。（1）手續(xù)簡(jiǎn)化。團(tuán)體保險(xiǎn)將大量的同質(zhì)保單集中統(tǒng)一管理，可以簡(jiǎn)化投保運(yùn)營(yíng)手續(xù)。大量節(jié)省保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作成本。（2）滿足全體員工的投保需求。團(tuán)體保險(xiǎn)一般沒(méi)有體檢要求，這樣能夠保證全體員工都能夠獲得保險(xiǎn)保障。（3）享受稅收優(yōu)惠。稅法規(guī)定，部分保險(xiǎn)費(fèi)可以稅前列支進(jìn)入企業(yè)成本，賠款可以免交個(gè)人所得

5、稅，利于企業(yè)以低成本為員工提供福利待遇。二、團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素（一）宏觀環(huán)境因素1、社會(huì)保障制度與國(guó)家公共責(zé)任。社會(huì)保障制度是影響團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的一個(gè)最直接、最重要的因素。因此，團(tuán)體保險(xiǎn)是廣義社會(huì)保障體系的一部分，一國(guó)社會(huì)保障制度直接影響軒團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。自1991年以來(lái)，我國(guó)逐步實(shí)行社會(huì)保障制度的改革，社會(huì)保障負(fù)提的一部分逐步轉(zhuǎn)移向企業(yè)和個(gè)人，以形成國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人共同負(fù)責(zé)的社會(huì)保障體系。在國(guó)家責(zé)任轉(zhuǎn)向企業(yè)的這一過(guò)程中自然也就產(chǎn)生了團(tuán)體保障需求，這也是近年來(lái)我國(guó)團(tuán)體市場(chǎng)迅速發(fā)展的最直接原因。2、法律、法規(guī)體系的完善。關(guān)于企業(yè)責(zé)任、員工基本福利待遇方面的法律法規(guī)的完善對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)市

6、場(chǎng)需求將產(chǎn)生重大的影響，或者說(shuō)將直接決定團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求規(guī)模。國(guó)家關(guān)于企業(yè)對(duì)其員工責(zé)任的法律法規(guī)越健全，團(tuán)體保險(xiǎn)需求越大。例如：美國(guó)的法律對(duì)員工福利計(jì)劃與退休計(jì)劃的公正性提出了明確的約束，根據(jù)國(guó)內(nèi)稅收法只有當(dāng)員工福利計(jì)劃滿足非歧視性要求時(shí)，才能給予稅收優(yōu)惠，若偏袒于高收入員工，則不能予以稅收優(yōu)惠。這對(duì)于推動(dòng)員工福利計(jì)劃的健康發(fā)展具有重要意義。3、稅收優(yōu)惠政策。稅收政策作為影響團(tuán)體保險(xiǎn)商品價(jià)格的一個(gè)重要因素，對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求將產(chǎn)生重要的影響。一般來(lái)說(shuō)，一國(guó)對(duì)團(tuán)體險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)、團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)、保險(xiǎn)金受益等方面采取越優(yōu)惠的稅收政策，保險(xiǎn)公司提供團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本越低，投保人為團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品支付的實(shí)際

7、費(fèi)用也越低，從而將很大程度上刺激團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。通過(guò)利用稅收優(yōu)惠政策來(lái)調(diào)動(dòng)企業(yè)投保團(tuán)體保險(xiǎn)的積極性，鼓勵(lì)員工參加團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃，可促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，改善企業(yè)勞資關(guān)系，最終減輕政府的社會(huì)福利負(fù)擔(dān)。這些稅收優(yōu)惠政策對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展都有重要的推動(dòng)作用。4、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。一般來(lái)說(shuō)，一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)越好，國(guó)家對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展予以的優(yōu)惠政策將越多，同時(shí)，企業(yè)的盈利能力也將越強(qiáng)，員工對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也越旺盛，以上因素，都將有力的促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。（二）微觀環(huán)境因素1、價(jià)格。團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求與團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即團(tuán)體保險(xiǎn)商品費(fèi)率上升，團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求下降，反之，費(fèi)率

8、下降，團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求上升。2、企業(yè)制度的類型。企業(yè)制度類型與市場(chǎng)越貼近，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理念越注重于人力資源管理、企業(yè)文化與凝聚力的塑造，其對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的需求越大。3、工會(huì)的談判力。一般來(lái)說(shuō)，工會(huì)組織發(fā)展比較成熟的國(guó)家、地區(qū)或企業(yè)，團(tuán)體保險(xiǎn)的需求也就更大。4、企業(yè)人力資源管理理念。只有當(dāng)企業(yè)或雇主把團(tuán)體保險(xiǎn)作為其人力資源管理的一種重要手續(xù)，而主動(dòng)向其員工提供時(shí)，團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)需求及能如涓涓細(xì)流，流淌不息。綜上所述，隨著社會(huì)保障制度的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，以及現(xiàn)成企業(yè)制度的建立，必將導(dǎo)致政府和企業(yè)的觀念轉(zhuǎn)變，利用團(tuán)體保險(xiǎn)塑造企業(yè)氛圍、提高企業(yè)凝聚力、調(diào)動(dòng)員工積極性，從而將長(zhǎng)久的促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。參考文獻(xiàn)：1邁克兒&