我國民間借貸網絡平臺法律問題研究

1、我國民間借貸網絡平臺法律問題研究 摘要：網絡時代，民間借貸利用網絡作為媒介發(fā)展出了網絡借貸中介平臺。網絡借貸中介平臺在中國仍然是個新興事物，由于眾多法律和制度的不完善，我國民間借貸網絡平臺人存在不少法律困境。本文筆者主要從法律角度闡述網絡借貸平臺不明確的身份地位，導致了監(jiān)管部完善等法律問題，及網絡監(jiān)管不完善易發(fā)個人信息泄露問題，從而引發(fā)一系列宏觀的社會風險。并對此提出了筆者個人的幾項規(guī)范民間借貸網絡平臺的法律建議。關鍵詞：網絡借貸；網絡借貸平臺；法律問題一、民間借貸網絡平臺的存在發(fā)展及我國實踐所謂民間借貸網絡平臺 最早源于P2P(peer to peer)網絡借貸平臺由2006年“諾貝爾和平獎

2、”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉國）首創(chuàng)，即借助于網絡平臺及其網絡資源，通過收集借貸需求信息，包括借款人基本信息、信用狀況及借款用途、數(shù)額以及還款計劃等；并且通過登記發(fā)布借貸供給信息，最終促成借貸雙方達成借款協(xié)議。網絡信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金接觸人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網絡信貸公司收取中介服務費。美國最大的網絡借貸平臺是Prosper，歐洲最大的網絡借貸平臺是Zopa。Zopa和Prosper提供C2C的金融服務的網站可以實現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，整個過程

3、無需銀行的介入。 與國內外成熟運作相比，國內網絡借貸處于成長階段，而且其建立多是模仿英國、美國。成立于2007年的拍拍貨是國內成立的第一家網絡借貸的網站，作為中介平臺的拍拍貸既不吸儲，也不放貸，其主要目標是提供國內個人對個人的小額貸款的借貸平臺，它只是一個“民間借貸網絡平臺”。該平臺主要是本著引入社交網絡的概念，致力于一站式中間服務，包括身份認證，工資等收入資料審核，從而使網民之間的借貸更加方便、快捷、靈活。目前國內主要有的網絡借貸平臺有阿里小貸，貝爾創(chuàng)投，暢貸網，點點貸，鼎力貸，速貸，分分貸，給力貸，紅嶺創(chuàng)投，齊放網等。有學者指出網絡借貸平臺主要有以下獨特之處 網絡借貸平臺的特點參考馬運全.

4、P2P 網絡借貸的發(fā)展、風險與行為矯正J,微型金融研究，2012（276）：一般為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，如缺少資金的大學生、工薪階層、個體工商戶或者中小企業(yè)等人群，而這些現(xiàn)有銀行體系覆蓋不到，因此是銀行體系的必要的和有效的補充；借助了網絡、社區(qū)化的力量，強調每個人來參與，從而有效地降低了審查的成本和風險，使小額貸款成為可能，并且一般是小額無抵押貸款，這樣每個人都可能成為借款人或出借人；平臺不參與借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服務等一些功能；由于依托于網絡，與現(xiàn)有民間借款不同的是，其非常地透明化，可以通過網絡了解借貸雙方的信息； 由于針對的是中低收入以及創(chuàng)業(yè)人

5、群，其有相當大的公益性質，因此具有較大的社會效益。它解決了很多做小額貸款嘗試的機構組織NGO普便存在成本高，不易追綜等問題。 我國網絡借貸平臺還處于逐步完善的過程之中，這種新型的理財模式正在逐漸被身處網絡時代的大眾所接受。一方面出借人實現(xiàn)了資產的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。網絡技術的發(fā)展，社會的進步都在促使這種新型金融業(yè)務在中國的成長。二，我國民間借貸網絡平臺存在的主要問題（一）法律地位定位不明確我國的民間網絡借貸平臺正在逐步發(fā)展壯大，為不少人帶來了方便及實際經濟利益，但其法律地位尚未明確。網絡借貸平臺是否屬于金融機構還是只是純粹的中介？依據(jù)我國目前關

6、于金融機構的定義，指專門從事貨幣信用活動的中介組織。我國的金融機構，按地位和功能可分為中央銀行、銀行、非銀行金融機構和外資、僑資、合資金融機構四大類。筆者也贊同把民間網絡借貸平臺法律性質界定為準金融機構 李愛君.民間借貸網絡平臺的風險防范法律制度研究J. 中國政法大學學報. 2012(05)。再者根據(jù)其如下運作流程 ：（1）有借款需求的人在網站上免費注冊，通過填寫自己的一些基本信息（包括身份信息、月收入、聯(lián)絡方式證明、工作證明、銀行流水記錄等）成為借入者；（2）成為借入者之后，在網站上填寫借款理由和借款金額、年利率、借款期限以及還款方式，就可以在網站上發(fā)布借款列表；（3）通過網站的邀請模板，借

7、入者邀請現(xiàn)實生活或網絡中的好友來到網站為自己的借款進行評價；（4）通過競標，最低或較低年利率的貸款形成一項貸款組合，此時競標完成（有的網站這時仍需進一步的審核，例如，紅嶺創(chuàng)投需要借入者再提供個人信用報告、借款用途證明資料、信用卡記錄等），最后借入的資金流入借入者的賬戶，同時網站系統(tǒng)自動生成電子借條，并以發(fā)電子郵件的方式發(fā)到借入者和借出者的郵箱中。因此，網絡借貸平臺也應被界定為金融機構。但是目前正因為對其定位不明確，導致網絡借貸活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其監(jiān)管的依據(jù)。（二）缺乏完善的監(jiān)管機制首先，我國的民間借貸網絡平臺準入機制不明確。在美國，網絡信貸被歸為信貸類理財產品，有美國證券交易委員會

8、批準準入。網絡信貸企業(yè)必須取得證券經紀交易商牌照方可經營。而在我國，網絡借貸大多是以電子信息發(fā)展、投資咨詢和高科技信息產業(yè)等名稱進行注冊登記，現(xiàn)有的法律并未對這類公司從事金融信貸業(yè)務作出相關規(guī)定，其經營主體的合法性受到質疑。上文筆者所述，網絡借貸平臺的身份目前沒有定論，我國的借貸網絡平臺并沒有按照“金融機構”的性質來界定，從而歸入銀監(jiān)會等監(jiān)管范圍。還有我國的民間借貸并沒有專門的法律可依，僅僅根據(jù)民法通則和合同法 依據(jù)合同法的規(guī)定，款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。只要雙方意思表示真實，合同即可成立。 相關規(guī)定以及 1991 年最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意

9、見規(guī)定：民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的 4 倍，超出部分的利息法律不予保護；與最高院關于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復。所以借貸網絡平臺更是無法可依。網絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監(jiān)管的依據(jù)。如拍拍貸網站在工商局是以從事互聯(lián)網技術的名義注冊的。目前，這些借貸網站到底是由銀監(jiān)、工商、公安、網監(jiān)、信產等哪個部門監(jiān)管或協(xié)調監(jiān)管，尚無確切的立法規(guī)定，可以說監(jiān)管幾乎處于真空地帶，再加上網站的地域及由誰管轄難以確定。正是完善的監(jiān)管的缺乏，我國網絡借貸平臺也為經濟類犯罪分子提供了可乘之隙，例如我國刑法191條規(guī)定的洗錢罪，犯罪分子可能借助

10、網絡這個平臺把非法資金合法化，破壞金融秩序。（三）網絡平臺易泄露個人信息信息技術高度發(fā)達的時代，信息的價值變得越來越大，這也催生了很多人甚至不惜犯法去盜取他人個人信息。由于借貸網絡平臺往往只是信用貸款，不用任何抵押擔保 91年若干意見第十三條規(guī)定，在借貸關系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。，因此它更強調了信息的真實性和詳細性，以充分評價資金融入者的信用水平。資金融入者要成功進行融資，進行網站注冊、申請貸款時，就必須提交自己的身份認證、固定住址、銀行流水、 號碼等一系列個人信息。面臨的風險一是萬一網站被不法分子惡意破壞，導

11、致大量個人信息被盜?。欢墙杩钫叩膫€人信息被公開在任何可能的貸款人面前，這嚴重影響了借款人的個人隱私。盡管我國在21 世紀初就開始探索個人征信制度的建設，經過幾年的努力已經建成了個人征信系統(tǒng)，在維護正常的經濟秩序方面起到了重要作用。但是我國的個人征信系統(tǒng)并沒有在社會上大規(guī)模的使用。根據(jù)我國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構（主要是住房公積金管理中心、財務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行、消費者使用，網絡借貸平臺并不是合法的使用者。網絡借貸的基礎就在于對信用的尊重，而個人信息就是自己信用載體。但是，將如此重要的信息在網絡

12、上公布必然涉及到個人隱私的曝光。如何規(guī)范網絡借貸平臺中的個人信息的保護措施，一方面，使平臺健康發(fā)展；另一方面，又要對平臺中大量的個人信息進行保護，這是個兩難的問題。中華人民共和國刑法修正案(七)規(guī)定了出售，非法提供公民信息罪與非法獲取公民個人信息罪兩個罪名。但是這兩個罪主體限于國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員。但是我國民間借貸網絡平臺的發(fā)展，卻可能導致網絡平臺擁有者或提供借款人等掌握他方信息者泄露信息，通過網絡這個虛擬世界泄露信息，很難追究幕后元兇，也很難適用先行的刑法規(guī)定。因為我國民間網絡借貸平臺并沒有歸入金融一族加以監(jiān)管，其工作人員也往往是網站技術專業(yè)人士，很難界定

13、為國家工作人員。三、對我國完善民間借貸網絡平臺的法律建議（一）明確借貸網絡平臺法律地位筆者認為應當將民間借貸網絡平臺歸入金融活動的監(jiān)管秩序范圍內。出臺相關管理辦法，確立網絡借貸平臺的法律地位。首先要出臺網絡借貸管理辦法，以法律的形式明確網絡借貸是信息時代金融體系的有效補充；其次，對網絡借貸的性質、組織形式、經營范圍等予以規(guī)定，將從事網絡借貸業(yè)務的網站界定為民間借貸中介組織，嚴格限制和取締非法的民間中介組織和活動；第三，應指定人民銀行分支機構和銀監(jiān)會派出機構為監(jiān)管部門，并明確監(jiān)管方、網站，放貸人和借款人各自的義務。建立統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，將網絡借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇由于網絡借貸從事資金融通業(yè)

14、務，一旦出現(xiàn)風險，容易引發(fā)社會問題，因此，將其納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機構和銀監(jiān)會派出機構應加強對網站電子支付的風險管理。同時，建立完善的網絡借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，監(jiān)測內容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網站定時向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)報表。（二）完善相關法律規(guī)范，明確監(jiān)管主體立法上首先明確了監(jiān)管主體，實際執(zhí)法過程中國家機關才不會互相推諉責任。任何的金融監(jiān)管都是落后于金融創(chuàng)新，但我們要盡量縮短之間的間隔。根據(jù) 2010 年 5 月 13日國務院頒布了關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見（國發(fā)201013 號），提出“草根金融需要草根經濟來辦”，確

15、定了民間資本進入民間金融市場的指導思想。網絡借貸作為民間借貸的網絡形式，目前還沒有出臺相應的法律規(guī)范，其運行仍在法律邊緣。Prosper 在 2008 年曾經被 SEC 禁止營業(yè) 9 個月，原因就是他不僅僅為資金融出融入方提供交易平臺，而且還擔當有價證券的提供者。這種打法律擦邊球的做法使 p2p 面臨巨大的風險。當務之急是出臺相應的法律規(guī)范，提升該行業(yè)的規(guī)范性，杜絕非法集資、高利貸等現(xiàn)象的出現(xiàn)。同時明確監(jiān)管主體，將其作為金融中介機構進行監(jiān)管，而不僅僅是在工商局注冊后，對人力、技術、操作水平等后續(xù)環(huán)節(jié)不管不問，以此規(guī)范其運行。（三）建立個人信用評級體制，增強客戶信息安全保護盡管早在2009 年我

16、國就通過的刑法修正案（七）專門就保護公民的個人信息作出了規(guī)定，彌補了立法上的空白，加強了對公民的個人隱私權，特別是網絡個人信息隱私權的保護。但是如果國家法律、法規(guī)或者規(guī)章中沒有相關的針對公民個人信息收集、管理的單位（網絡借貸中介平臺）及工作人員的義務性規(guī)定，相關單位及工作人員也就缺乏了成立本罪的前提性法律義務。網上借貸成功與否一個重要因素就是借款人的信用，如何使得借款人的信息完整的體現(xiàn)，達到讓貸款人信任借款人的目的，通常網上借貸中介平臺會給借款人的信用評級，評級的分高低決定了貸款人的貸款利率以及貸款成功概率。因此，借款人為了順利的在平臺貸款成功，只有盡可能的顯示自己信用記錄的數(shù)據(jù)，個人信用卡信

17、息、房貸信息、教育培訓信息、個人消費信息等等，甚至水電煤、 等消費賬單、網絡社區(qū)信息、生活照、朋友名單都可以作為貸款人的信用評級數(shù)據(jù)，這是網絡借貸中一個很有特色的地方。但是以這種分散又混亂的個人信用記錄作為借貸的評級標準給我國網絡借貸中介平臺的發(fā)展帶來了困難。保護客戶的信息安全。筆者認為可以統(tǒng)一由銀監(jiān)會等金融管理機構就要認真審定民間借貸網絡平臺身份認證信息，防止出現(xiàn)虛假信息，對于提供借款者或者貸款者的信息應統(tǒng)一由第三方保存；其次要依據(jù)我國公司法規(guī)定強化管理，提升公司治理結構，防止出現(xiàn)內部人出賣客戶信息的事件發(fā)生。與此同時增強自身平臺網絡技術人員的技術水平，防止客戶信息被盜。在網站上只公布信用評級后的信用級別和客戶的一些基本信息，對于客戶比較隱私的信息則不予公開在網站上。參考文獻：1李愛君. 民間借貸網絡平臺法律制度的完善. 福州大學學報J ( 哲學社會科學版). 2011(6).2李愛君. 民間借貸網絡平臺的風險防范法律制度研究. 中國政法大學學報J.2012(6).3 馬翹楚. 民間借貸網絡平臺法律問題研究.碩士畢業(yè)論文 4 網絡借貸平臺催生信貸新模式J. 中國總會計師. 2010(09) .5 萬斌.“網絡借貸”,娛樂大于現(xiàn)實J. 大江周刊(焦點). 2010(03). 6史山山. 網