農商行提升核心競爭力的路徑

1、農商行提升核心競爭力的路徑農商行提升核心競爭力的路徑“新經濟”下農商行面臨發(fā)展新趨勢伴隨著“新經濟”的發(fā)展，農商行所處的經濟環(huán)境正發(fā)生著深刻 的變化，呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。一方而，“新經濟”下改革處于攻堅期和深水區(qū)，面對復雜嚴峻 的經濟形勢，農商行面臨前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。一是傳統(tǒng)經營模式不能適應環(huán)境轉變。農商行在組織架構、經營 機制、考核激勵等方而還不能適應經濟環(huán)境變化，離流程銀行建設 及集約化管理還存在較大差距。沒有建立起流程銀行所要求的“大 總行（中心支行）、小分行”集約化管理模式，中心支行對前臺一線 的后臺支持作用不強。零售產品單一，與零售社區(qū)銀行的市場定位 不匹配。服務渠道相互孤立，協(xié)同

2、效應較弱。仍偏重于行政化考核 方式，“打包”進行績效分配，績效考核難以直接體現(xiàn)員工個人貢 獻。二是人員結構不合理，不能提供有效人力資源支持。農商行綜合 性、高素質人才普遍缺乏，營銷人員占比低，目前農商行通過校園 招聘的'模式不能解決人員的結構性矛盾，新進員工要從事業(yè)務或管 理條線還需要較長的鍛煉培養(yǎng)期，增加了未來發(fā)展的負擔和成本， 難以提供有效智力支持。三是盈利模式相對單一導致收入渠道狹窄。利差收入收窄，資金 運用結構不合理，高收益產品創(chuàng)新少，沒有形成盈利性強的中間業(yè) 務體系，中間業(yè)務收入水平低，影響了農商行的盈利能力。四是風險管理能力在新形勢下面臨挑戰(zhàn)。農商行的風險管理往往 以滿足自

3、身管理需要為主，在管理成本、客戶體驗、管理效率等方 面考慮相對較少，難以滿足新形勢下的風險管理要求。五是農商行轉型發(fā)展中科技支撐力度不足。在硬件設施上，整體 落后于其他商業(yè)銀行;在人員隊伍上，高素質創(chuàng)新研發(fā)人員與基層科 技人員較少;在產品研發(fā)上，原創(chuàng)性的少，熱衷于跟進和模仿;在系 統(tǒng)支持上，自主研發(fā)經營管理系統(tǒng)的能力不足，難以支持經營管理 集約化發(fā)展。另一方面，“新經濟”環(huán)境下，我國經濟將保持中高速增長，經 濟結構不斷優(yōu)化，經濟增長動力逐漸轉換，農商行而臨著良好的發(fā) 展機遇。一是立足區(qū)域經濟發(fā)展，業(yè)務拓展空間加大。農商行作為地方法 人銀行，改制時一般省屬、市屬國有企業(yè)入股，更容易爭取到省市 政

4、府的政策支持?？梢苑e極參與政府組織的銀企對接合作，參與對 政府重點項目的資金支持。發(fā)揮地處區(qū)域金融中心優(yōu)勢，可以廣泛 開展同業(yè)合作創(chuàng)新?？梢猿浞掷脹Q策鏈條短，經營機制靈活的優(yōu) 勢，快速調整策略融入?yún)^(qū)域經濟發(fā)展中。二是經濟增長驅動變換，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新金融需求增加。當前，大眾創(chuàng) 業(yè)、萬眾創(chuàng)新己經成為中國經濟繼續(xù)前行的新引擎，農商行可以不 斷優(yōu)化金融服務渠道，圍繞不同創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新客戶不同發(fā)展階段進行金 融服務和產品創(chuàng)新。三是農業(yè)產業(yè)化經營推進，迎來“三農”服務黃金期。農商行作 為服務“三農”的金融主力軍，伴隨農業(yè)產業(yè)化可以深入拓展農村 市場。農村土地制度的變革為農商行開拓農村市場提供了新渠道。 規(guī)?；滦娃r

5、業(yè)經營體系擴大了農商行服務的客戶群體和業(yè)務覆蓋 面°四是擴大內需政策帶動，消費金融快速發(fā)展。“新經濟”下消費 在經濟增長中的基礎作用不斷增強，農商行可以開辟新的消費金融 業(yè)務模式，利用互聯(lián)網，在消費相關的每個環(huán)節(jié)提供全面化的金融 服務。八大路徑引領農商行演化核心競爭力面對機遇與挑戰(zhàn)并存的“新經濟”環(huán)境，農商行要立足自身市場 定位，不斷演化包括發(fā)展理念、負債能力、資產布局、交易銀行、網點轉型、合作共贏、隊伍建設、風險防控在內的核心競爭力，從 這八大路徑入手加快推進轉型發(fā)展。路徑一：更新發(fā)展理念，精準市場拓展內涵。一是立足持續(xù)發(fā)展，更新發(fā)展理念。樹立以質量、效益和可持續(xù) 發(fā)展為核心的現(xiàn)代

6、經營管理理念，實現(xiàn)從“存款立行”向“資產立 行”轉變，強化“核心負債+主動負債”的資金組織理念，穩(wěn)定負債 構成、控制負債成本，提高負債質量。二是抓好主導產業(yè)，服務地 方區(qū)域經濟。以大客戶為龍頭，圍繞其上下游中小企業(yè)，實施“產 業(yè)鏈條式”營銷服務。以專業(yè)市場為依托，突出抓好專業(yè)市場商戶 的綜合營銷工作。根據(jù)區(qū)域產業(yè)集群的特點，集中營銷成片優(yōu)質客 戶。三是而向小微企業(yè)，創(chuàng)新小微金融服務營銷模式。引進小微貸 技術，以批量標準化為重點，提高小微金融服務效率。創(chuàng)新推出互 聯(lián)網金融服務，向綜合服務商轉變。開展跨界拓展合作，提供“間 接融資+直接融資”、“投行+商行”等多元化融資支持。四是面向 社區(qū)居民和高

7、端客戶，大力發(fā)展消費貸款。推進社區(qū)信用工程建設, 支持社區(qū)改造項目，深挖社區(qū)客戶資源。打造高端客戶信貸品牌， 有效滿足高端客戶個性化需求。五是面向“三農”，重點扶持新型 農業(yè)組織。著重在農產品加工業(yè)、休閑農業(yè)、農業(yè)電子商務、產后 處理產業(yè)四大領域做好金融服務，重點支持家庭農場、農民合作社、 農業(yè)龍頭企業(yè)、農業(yè)社會化服務組織四大農業(yè)主體。路徑二：穩(wěn)定被動負債，增強主動負債能力。一是壯大被動負債業(yè)務。加強零售存款攬存力度，積極營銷財政 資金，強化綜合營銷，加強集團客戶存款拓展，深化銀企合作，促 進貸款客戶資金沉淀，做強被動負債業(yè)務。二是增強主動負債能力。 要審慎篩選比較成熟的、有潛力的主動負債業(yè)務

8、品種，促進主動負 債形式的多樣化。目前，大額存單發(fā)行開啟了商業(yè)銀行實施主動負 債的新時代，農商行可適應形勢，應用大額存單等市場化手段，籌 集所需資金，以此為資金基礎發(fā)展對應資產業(yè)務，拓寬差異化經營 的空間。路徑三：拓寬資產布局，推動資產驅動發(fā)展。一是做強債券投資業(yè)務。債券投資符合農商行資產多元化發(fā)展趨 勢和適度分散投資原則，而且風險小、收益穩(wěn)定，農商行應做強債 券投資業(yè)務，提高債券業(yè)務綜合收益率。二是做優(yōu)同業(yè)投資業(yè)務。 與保險、資管、基金、金融租賃公司等機構開展合作，積極拓寬營 運合作渠道，尋找新的利潤增長點，助推農商行向“輕資本”轉型 升級。三是做大理財業(yè)務。從戰(zhàn)略轉型、提高核心競爭力的戰(zhàn)略

9、高 度規(guī)劃好理財業(yè)務的發(fā)展，通過不斷地產品創(chuàng)新和服務升級打造自 身具有影響力的理財品牌，搭建種類豐富、風格穩(wěn)健的理財產品線, 滿足客戶多層次的理財業(yè)務需求。四是做活證券化資產業(yè)務。立足 于“盤活存量、做大增量”，將資產證券化業(yè)務發(fā)展成為減少資本 約束壓力、融入金融市場、調整資產配置結構和優(yōu)化收入結構的重 要途徑。路徑四：挖潛客戶資金，創(chuàng)新交易銀行業(yè)務。一是爭取代理國庫集中支付業(yè)務。充分發(fā)揮“小法人、大平臺” 的系統(tǒng)優(yōu)勢，上下聯(lián)動，拓寬代收付行政事業(yè)單位結算業(yè)務范圍， 不斷擴大代理財政資金份額。二是做好代理集團客戶結算業(yè)務。依 托科技平臺，充分運用銀企直聯(lián)系統(tǒng)、企業(yè)網銀等業(yè)務，積極營銷 公關行業(yè)

10、性集團客戶，實現(xiàn)對集團上下級、產業(yè)鏈上下游客戶資金 業(yè)務的結算服務。三是做強小微零售結算業(yè)務。不斷完善創(chuàng)新機制, 改革創(chuàng)新方式，推陳出新，為小微客戶提供賬戶管理、支付結算、 資金信息、存款和理財服務。四是拓展社區(qū)居民交易結算業(yè)務。以 銀行卡和電子銀行為載體，利用一級法人優(yōu)勢，積極拓展涉及民生 的各類代繳費業(yè)務。全力推進自助銀亭金融服務新業(yè)態(tài)，發(fā)揮自助 銀亭的基木金融服務功能。五是發(fā)展國際業(yè)務。著重在增加市場準 入、爭取更多同業(yè)授信額度、加強代理行網絡建設、豐富國際業(yè)務 產品、跨境人民幣業(yè)務等方面加強國際業(yè)務服務能力。路徑五：加快網點轉型，提升渠道競爭水平。一是整合優(yōu)化網點布局，搭建多層次服務格

11、局。做大城市中心精 品旗艦店。搶抓城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略機遇，做強城鄉(xiāng)結合部網點。堅持 特色經營，做小做精社區(qū)金融便利店。在現(xiàn)行法律框架下，探索成 立子公司開展信用卡、理財、私人銀行、直銷銀行等業(yè)務，強化差 異化競爭能力。二是強化人工服務與自助服務的有機結合。注重電 子銀行、手機銀行、自助渠道、人工渠道協(xié)同服務，創(chuàng)新引入自助 發(fā)卡機、現(xiàn)金高速收納機、遠程智能柜員機等設備。設立全能型社 區(qū)銀行，實現(xiàn)業(yè)務營銷無縫隙。三是加快電商平臺和網絡銀行等新 型線上渠道建設。加快微信銀行、直銷銀行以及電商平臺建設，打 造網絡社區(qū)服務新渠道。路徑六：強化合作共贏，提供綜合金融服務。一是擴大金融牌照，加快綜合化經營進程。

12、通過設立子公司等形 式，積極爭取私募、國債、資本債、資產證券化等業(yè)務資格，擴大 金融牌照，逐步形成以銀行為主體，涵蓋信托、基金、期貨、金融 租賃、消費金融、資產管理等在內的綜合化金融服務。二是創(chuàng)新推 出針對科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務模式。對兼具傳統(tǒng)信貸與股權投資屬 性的投貸聯(lián)動業(yè)務進行探索，為科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)在不同發(fā)展階段 持續(xù)提供資金支持。三是加強同業(yè)合作，創(chuàng)新發(fā)展實現(xiàn)合作共贏。 依托省聯(lián)社科技平臺和同業(yè)合作平臺，找好自己的定位，加強同業(yè) 合作，減少風險資本占用，擴大中間業(yè)務收入，改變高資本消耗的 傳統(tǒng)經營模式。四是與P2P平臺合作，在合作中實現(xiàn)自我發(fā)展。升 級改造網絡平臺，憑借自身的優(yōu)質資產加大

13、P2P平臺的推廣。路徑七：加強隊伍建設，優(yōu)化架構精細管理。一是加強人才隊伍建設，提供有效智力保障。建立專業(yè)化人才引 進機制，引進先進銀行同業(yè)高素質人才，較快地實現(xiàn)經營管理理念 更新。立足實際，建立自身的專業(yè)研發(fā)團隊，為農商行的發(fā)展提供 更有效的智力支持。二是構建“大總部、小支行”的組織體系。強 化總部的后臺支持和內部控制功能，實施專業(yè)化、集約化管理。強 化支行單一的市場營銷職能，并通過成立小微貸中心加強對小微客 戶的開發(fā)營銷，減少風險點。三是穩(wěn)步推進事業(yè)部制改革。結合自 身的規(guī)模體量、管理基礎、業(yè)務資質等條件推進事業(yè)部制改革，選 擇與自身相符的實施路徑與操作策略，實現(xiàn)在管理理念、流程、生 產方式上的巨大變革。四是提升經濟資本管理能力。加強資木管理, 通過發(fā)行二級資木債和小微金融債等方式，突破資木約束“瓶頸”， 擴充資產規(guī)模、優(yōu)化資產結構，增加經營能力和抵抗風險的水平。五是實現(xiàn)財務精細化管理。加強資金核算、成木控制和流動性管理, 推進利率定價管理工具的開發(fā)和運用，建立而向市場的