小貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

1、* 小額貸款有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng) * 小額貸款有限公司（以下 簡(jiǎn)稱“公司” ）貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸 款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng) 險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管 理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó) 家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適 應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸 款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降 低不良貸款，提高貸款

2、質(zhì)量。第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵 循以下原則：（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類管理；三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指本公司在貸款業(yè)務(wù)運(yùn) 營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按 期收回本息，公司可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對(duì)銀行風(fēng) 險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng) 險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國(guó)家和地 方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政

3、 策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借 款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第七條經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自 身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi) 害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的 協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及 治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng) 險(xiǎn)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操 作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸 款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)第九條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)

4、用定性和 定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn) 程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重 要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā) 放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。第十條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政 策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 金情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。第十一條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分 別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別 和預(yù)測(cè)。（一）定性分析預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān) 因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的 不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析

5、預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借 款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程 度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特 定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格 震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情 等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預(yù)測(cè)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。第十二條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)本公司是否具有較 強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和 綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管 理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理 手段等。第四章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)

6、險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程 中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信 號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí) 米取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根 據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng) 險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過(guò) 對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸 款質(zhì)量狀況，判斷地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第十四條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映 政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融 政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利 率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，

7、國(guó)家和地方政府與本公司貸 款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變 動(dòng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行 識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭， 提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。第十五條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市 場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各 項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收 賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變 動(dòng)。（二）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信 號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警

8、信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或 地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變， 可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供 求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在 其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其 他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借 款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表 及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企 業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān) 保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。（四）其他預(yù)警

9、信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人 經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)本公司內(nèi)部操作風(fēng) 險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健 全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料 不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本 條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定 用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī) 范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要 素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失 誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作 失誤等。第十七條建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微

10、觀 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用 小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開(kāi)通的人行個(gè)人征信系 統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開(kāi)戶銀行通過(guò)結(jié)算渠道為我公司 開(kāi)通的對(duì)借款企業(yè)的資金監(jiān)測(cè)等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán) 節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋， 對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處 置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。第五章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各 種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放 后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、 擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)

11、采取不同的防范措 施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控 制措施。第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款 人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根 據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。第二十條實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與 控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情 況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的 方法。（一）授信管理。通過(guò)一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi) 的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的 不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要 求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。（二）逐筆核

12、貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng) 險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。第二一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí) 際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān) 保方式和信用貸款方式。第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審 貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操 作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng) 險(xiǎn)。第二十三條 加強(qiáng)對(duì)小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的 檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)小 額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促 進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。第二十

13、四條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn) 規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款 人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的 改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸 空債務(wù)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移 協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。第六章貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)， 應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段， 采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、 以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或 減少貸款損失。第二十七條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策

14、風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝 通，爭(zhēng)取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人 追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和 呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息， 采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以 貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。（二）處置抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款 本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)） 押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。（三）辦理以資抵債。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金 不足以償還貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先

15、抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理 以資抵債，通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。（四）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還 貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保 險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。（五）依法訴訟。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢本 公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。（六）辦理呆賬核銷。對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切 化解補(bǔ)償措施后仍無(wú)法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核 銷。第二十九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序 操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，信 貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以 及其他違反貸款管理制度的各種

16、違規(guī)操作行為和工作失誤 等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救， 規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。第七章貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核第三十條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出 發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、 動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn) 程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要 依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次 級(jí)、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類為 正常貸款，后三類為不良貸款。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷 借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體

17、依據(jù)是 貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款 能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸 款償還的法律責(zé)任等因素。第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。貸款質(zhì)量分類，由合 規(guī)管理部和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量 五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分 類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和 動(dòng)態(tài)變化情況等，來(lái)評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程 度。第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。通過(guò)建立定期監(jiān)測(cè)分 析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的 高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。 根據(jù)貸款

18、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各 種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管 理量化考核制度，通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸 款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè) 績(jī)的重要內(nèi)容。第三十六條貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定 統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定 另行上報(bào)。第八章貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制第三十七條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司 要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng) 理負(fù)總責(zé)。第三十八條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。貸 款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立 貸款審查委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會(huì)只負(fù) 責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部們提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出審議意 見(jiàn)，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。第三十九條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職 責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有