電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付

1、李志敏李志敏陽光學(xué)院商學(xué)系陽光學(xué)院商學(xué)系第一章第一章電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)絡(luò)支付與電子銀行網(wǎng)絡(luò)支付與電子銀行什么是電子支付？什么是電子支付？為什么要學(xué)習(xí)為什么要學(xué)習(xí) 中國人民銀行發(fā)布的中國人民銀行發(fā)布的電子支付指引電子支付指引( (第一號第一號) )中規(guī)定：電子支付是指單位中規(guī)定：電子支付是指單位, ,個人直接或授權(quán)個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。付與資金轉(zhuǎn)移的行為。中國互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀中國互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀艾瑞咨詢：艾瑞咨詢：2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)年中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)3.7萬億，萬億

2、，同比增長同比增長66%，較，較2011年增速放緩。年增速放緩。從互聯(lián)網(wǎng)支付細(xì)分應(yīng)用行業(yè)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，從互聯(lián)網(wǎng)支付細(xì)分應(yīng)用行業(yè)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，2012年網(wǎng)絡(luò)購物貢獻(xiàn)最大，年網(wǎng)絡(luò)購物貢獻(xiàn)最大，占比為占比為41.5%；其次為航空客票，占比；其次為航空客票，占比15.3%；電信繳費(fèi)、電商；電信繳費(fèi)、電商B2B、網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)游戲占比分別為游戲占比分別為6.2%、3.9%和和3%；1.1.網(wǎng)絡(luò)支付理論基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)支付理論基礎(chǔ)2.2.典型網(wǎng)絡(luò)支付方式典型網(wǎng)絡(luò)支付方式3.3.網(wǎng)絡(luò)銀行及其支付網(wǎng)絡(luò)銀行及其支付4.4.移動支付移動支付學(xué)習(xí)內(nèi)容（理論）學(xué)習(xí)內(nèi)容（理論）上機(jī)上機(jī)實驗實驗調(diào)查網(wǎng)調(diào)查網(wǎng)站站支付方式支付方

3、式電電子子錢錢包包網(wǎng)網(wǎng)上上銀銀行行學(xué)習(xí)內(nèi)容（實踐）學(xué)習(xí)內(nèi)容（實踐）電電子商子商務(wù)務(wù)平臺平臺整體整體運(yùn)運(yùn)作作學(xué)習(xí)內(nèi)容學(xué)習(xí)內(nèi)容支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)1.2電子商務(wù)簡介電子商務(wù)簡介31.1網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起31.3Electronic Commerce1.1電子商務(wù)簡介電子商務(wù)簡介電子商務(wù)是一個不斷發(fā)展的概念電子商務(wù)是一個不斷發(fā)展的概念。廣義廣義的電子商務(wù)的電子商務(wù): : 基于基于InternetInternet的一切與數(shù)字化處理有關(guān)的一切與數(shù)字化處理有關(guān)的商務(wù)活動。的商務(wù)活動。狹義狹義的電子商務(wù)的電子商務(wù)： 電子交易或電子貿(mào)易，是指個人和企業(yè)之間，電

4、子交易或電子貿(mào)易，是指個人和企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間企業(yè)與企業(yè)之間, ,政府與企業(yè)之間及企業(yè)與金融業(yè)政府與企業(yè)之間及企業(yè)與金融業(yè)之間僅僅通過之間僅僅通過InternetInternet進(jìn)行的錢和物的交易活動。進(jìn)行的錢和物的交易活動。1.1.1電子商務(wù)定義電子商務(wù)定義1.1.2電子商務(wù)的內(nèi)涵電子商務(wù)的內(nèi)涵商務(wù)活動商務(wù)活動（核心）（核心）電子商務(wù)電子商務(wù)電子化手段電子化手段（手段和工具）（手段和工具）商務(wù)信息化商務(wù)信息化企業(yè)電子商務(wù)企業(yè)電子商務(wù)電子商務(wù)企業(yè)電子商務(wù)企業(yè) 電子商務(wù)企業(yè)電子商務(wù)企業(yè)是指那種新型的、其主營業(yè)務(wù)是指那種新型的、其主營業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的虛擬企業(yè)，如新浪公司，阿里巴在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行

5、的虛擬企業(yè)，如新浪公司，阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。巴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。 企業(yè)電子商務(wù)企業(yè)電子商務(wù)是指傳統(tǒng)企業(yè)開展電子商務(wù)，是指傳統(tǒng)企業(yè)開展電子商務(wù)，如海爾集團(tuán)。如海爾集團(tuán)。補(bǔ)充：補(bǔ)充：電子商務(wù)的電子商務(wù)的核心核心是人。是人。電子商務(wù)的內(nèi)涵電子商務(wù)的內(nèi)涵電子工具電子工具 是先進(jìn)的商務(wù)手段是先進(jìn)的商務(wù)手段電子商務(wù)的內(nèi)涵電子商務(wù)的內(nèi)涵電子商務(wù)的交易對象是虛擬化的商品電子商務(wù)的交易對象是虛擬化的商品實物型商品實物型商品數(shù)字化數(shù)字化虛擬化的商品虛擬化的商品虛擬商品虛擬商品電子商務(wù)的內(nèi)涵電子商務(wù)的內(nèi)涵1.1.3現(xiàn)實生活中的電子商務(wù)現(xiàn)實生活中的電子商務(wù)中國電子商務(wù)的中國電子商務(wù)的“十十”年年1.1.4電子商

6、務(wù)的分類電子商務(wù)的分類按照網(wǎng)絡(luò)類型來分按照網(wǎng)絡(luò)類型來分B2CB2CB2C B2C 電子商務(wù)有三個基本組成部分：電子商務(wù)有三個基本組成部分： 為顧客提供在線購物場所的網(wǎng)上商店；為顧客提供在線購物場所的網(wǎng)上商店； 負(fù)責(zé)為顧客所購商品進(jìn)行配送的物流配送系統(tǒng)；負(fù)責(zé)為顧客所購商品進(jìn)行配送的物流配送系統(tǒng)； 負(fù)責(zé)貨款結(jié)算的電子支付系統(tǒng)。負(fù)責(zé)貨款結(jié)算的電子支付系統(tǒng)。按照交易對象來分按照交易對象來分沒有離線商店的沒有離線商店的虛擬零售企業(yè)虛擬零售企業(yè) B2C企業(yè)企業(yè)類型類型經(jīng)營離線商店經(jīng)營離線商店零售商零售商商品制造商商品制造商凡客誠品凡客誠品B2BB2B 大多數(shù)的交易還是在企業(yè)之間發(fā)生的。大多數(shù)的交易還是在企

7、業(yè)之間發(fā)生的。企業(yè)之間的電子商務(wù)有著巨大的需求和旺企業(yè)之間的電子商務(wù)有著巨大的需求和旺盛的生命力，是盛的生命力，是電子商務(wù)的主體。電子商務(wù)的主體。綜合式綜合式B2B“全全”B2B垂直型垂直型B2B“專?！卑⒗锇桶桶⒗锇桶椭新?lián)鋼中聯(lián)鋼B2B2CB2B2CB2B2CB2B2CB B: :廠商廠商B B: :零售商零售商C C: :消費(fèi)者消費(fèi)者B2GB2G模式模式 企業(yè)與政府之間的電子商務(wù)企業(yè)與政府之間的電子商務(wù)（B to GB to G）主要包括：主要包括：政府機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行工程的招投標(biāo)或政府采購；政政府機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行工程的招投標(biāo)或政府采購；政府為企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)辦理征稅、報關(guān)、出口退稅、商檢

8、等府為企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)辦理征稅、報關(guān)、出口退稅、商檢等業(yè)務(wù)。這樣可以提高政府機(jī)構(gòu)的辦事效率，使政府工作業(yè)務(wù)。這樣可以提高政府機(jī)構(gòu)的辦事效率，使政府工作更加透明、廉潔。更加透明、廉潔。企業(yè)與政府之間的電子商務(wù)應(yīng)用舉例如下：企業(yè)與政府之間的電子商務(wù)應(yīng)用舉例如下： 1 1）政府網(wǎng)上招標(biāo)）政府網(wǎng)上招標(biāo) 2 2）電子海關(guān)）電子海關(guān)C2CC2C模式模式 消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)（C to CC to C）的的特點是消費(fèi)者借助網(wǎng)絡(luò)交易平臺進(jìn)行個人交易，實特點是消費(fèi)者借助網(wǎng)絡(luò)交易平臺進(jìn)行個人交易，實踐中較多的是進(jìn)行網(wǎng)上個人拍賣。踐中較多的是進(jìn)行網(wǎng)上個人拍賣。 網(wǎng)絡(luò)拍賣是賣方借助拍賣

9、網(wǎng)站通過不斷變換的網(wǎng)絡(luò)拍賣是賣方借助拍賣網(wǎng)站通過不斷變換的標(biāo)價向購買者銷售產(chǎn)品的行為。自標(biāo)價向購買者銷售產(chǎn)品的行為。自19991999年始網(wǎng)上拍年始網(wǎng)上拍賣開始盛行，易趣（賣開始盛行，易趣（）、淘寶）、淘寶（）等專業(yè)競賣網(wǎng)站相繼開通，并）等專業(yè)競賣網(wǎng)站相繼開通，并得到網(wǎng)民的青睞。得到網(wǎng)民的青睞。拍拍網(wǎng)拍拍網(wǎng)C2BC2B模式模式 消費(fèi)者對企業(yè)消費(fèi)者對企業(yè)（customer to businesscustomer to business）。最最先由先由美國流行美國流行起來起來C2BC2B模式的核心模式的核心 C2B (Customer to Business)C2B (Customer to Bu

10、siness)，這個概念比較新，這個概念比較新，意思是由客戶選擇自己要些什么東西，要求的價格意思是由客戶選擇自己要些什么東西，要求的價格是什么，然后由商家來決定是否接受客戶的要求。是什么，然后由商家來決定是否接受客戶的要求。假如商家接受客戶的要求，那么交易成功；假如商假如商家接受客戶的要求，那么交易成功；假如商家不接受客戶的要求，那么就是交易失敗。家不接受客戶的要求，那么就是交易失敗。規(guī)模競爭規(guī)模競爭規(guī)模競爭與平臺細(xì)節(jié)完善規(guī)模競爭與平臺細(xì)節(jié)完善深耕細(xì)作、用戶關(guān)懷深耕細(xì)作、用戶關(guān)懷 淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)、卓越都改版，優(yōu)化流程和體驗網(wǎng)站改版 京東新增移動POS機(jī)支付、信用卡分期付款支付等；卓越支付寶合

11、作支付便捷 卓越、當(dāng)當(dāng)免運(yùn)費(fèi)活動之爭；配送速度提升；京東擴(kuò)建物流力量配送免費(fèi)提速 淘寶、拍拍等誠保計劃持續(xù)推出、商品展示形式多樣化等等其它細(xì)節(jié)細(xì)微之處體現(xiàn)用戶關(guān)懷、購物細(xì)微之處體現(xiàn)用戶關(guān)懷、購物平臺走向深耕細(xì)作平臺走向深耕細(xì)作電子商務(wù)的發(fā)展趨勢電子商務(wù)的發(fā)展趨勢多維一體的電子商務(wù)時代！多維一體的電子商務(wù)時代！電子商務(wù)社區(qū)搜索資訊交易“一站式”購物電子商務(wù)電子商務(wù)活動是交活動是交易、搜索、易、搜索、社區(qū)、通社區(qū)、通訊、資訊訊、資訊等一系列等一系列互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的集合用的集合體。體。1.1.5電子商務(wù)的交易模型電子商務(wù)的交易模型交易主體交易主體電子市場交易事務(wù)交易主體交易主體買方買方中介機(jī)構(gòu)中

12、介機(jī)構(gòu)賣方賣方政府政府銀行銀行安全和信任安全和信任561432電子電子商務(wù)商務(wù)電子市場電子市場Internet是最常見的電子市場形式。是最常見的電子市場形式。交易事務(wù)交易事務(wù)商流商流信息流信息流信息流信息流是電子商是電子商務(wù)交易各個主體務(wù)交易各個主體之間的信息傳遞之間的信息傳遞與交流的過程。與交流的過程。資金流資金流資金流資金流是指資金的是指資金的轉(zhuǎn)移過程，包括支轉(zhuǎn)移過程，包括支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等，資金的加速流動，資金的加速流動具有財富的創(chuàng)造力具有財富的創(chuàng)造力，商務(wù)活動的經(jīng)濟(jì)，商務(wù)活動的經(jīng)濟(jì)效益是通過資金的效益是通過資金的運(yùn)動來體現(xiàn)的。運(yùn)動來體現(xiàn)的。物流物流物流物流是因人們的商品

13、是因人們的商品交易行為而形成的物交易行為而形成的物質(zhì)實體的物理性移動質(zhì)實體的物理性移動過程，它由一系列具過程，它由一系列具有時間和空間效用的有時間和空間效用的經(jīng)濟(jì)活動組成，包括經(jīng)濟(jì)活動組成，包括包裝、存儲、裝卸、包裝、存儲、裝卸、運(yùn)輸、配送等多項基運(yùn)輸、配送等多項基本活動。本活動?；貞浤愕木W(wǎng)購經(jīng)歷，都需要做什么準(zhǔn)備？回憶你的網(wǎng)購經(jīng)歷，都需要做什么準(zhǔn)備？1.1.6電子商務(wù)的交易過程電子商務(wù)的交易過程交交易易前前1交交易易中中2交交易易后后3一般交易流程一般交易流程 準(zhǔn)備工作，尋找信息，比較價格，選擇對象等準(zhǔn)備工作，尋找信息，比較價格，選擇對象等交交易易前前1交交易易中中2交交易易后后3一般交易流

14、程一般交易流程 交易談判，簽訂合同，辦理交易前的手續(xù)交易談判，簽訂合同，辦理交易前的手續(xù)交交易易前前1交交易易中中2交交易易后后3一般交易流程一般交易流程 交易合同的履行，服務(wù)和索賠等活動。交易合同的履行，服務(wù)和索賠等活動。 1.2.1 1.2.1傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 支付支付是為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交是為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交換和勞動活動引起的債權(quán)、債務(wù)而由銀行所換和勞動活動引起的債權(quán)、債務(wù)而由銀行所提供的金融服務(wù)。簡單來講，就是一方得到提供的金融服務(wù)。簡單來講，就是一方得到另一方的商品和服務(wù)所給予的貨幣補(bǔ)償。支另一方的商品和服務(wù)所給予的貨幣補(bǔ)償。支付活動經(jīng)歷了一下幾個階段：付活

15、動經(jīng)歷了一下幾個階段：1.2支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)物物交換物物交換貨幣支付方式貨幣支付方式 貨 物賣方錢 款買方 貨幣作為交換的中間物存在，通過貨幣支付交換物品的行為算作具有貨幣作為交換的中間物存在，通過貨幣支付交換物品的行為算作具有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算?，F(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算。銀行轉(zhuǎn)賬銀行轉(zhuǎn)賬 銀行的誕生，使得原本不可分的交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)能銀行的誕生，使得原本不可分的交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)能夠在時間和空間上分離開，進(jìn)一步促進(jìn)了交易的繁榮。夠在時間和空間上分離開，進(jìn)一步促進(jìn)了交易的繁榮。信用卡最早誕生于美國。信用卡最早誕生于美國。1915年起，美國的一些百貨年起，美國的一些百

16、貨商店和飲食業(yè)商人為招攬生意，在一定范圍內(nèi)給顧客發(fā)放商店和飲食業(yè)商人為招攬生意，在一定范圍內(nèi)給顧客發(fā)放信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對籠絡(luò)顧客、擴(kuò)商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對籠絡(luò)顧客、擴(kuò)大銷售起到了明顯的促進(jìn)作用。大銷售起到了明顯的促進(jìn)作用。1946年，美國狄納斯俱樂年，美國狄納斯俱樂部和運(yùn)通公司等開始發(fā)行旅游、娛樂信用卡。部和運(yùn)通公司等開始發(fā)行旅游、娛樂信用卡。1952年，美年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。20世紀(jì)世紀(jì)8

17、0年代后，信用卡在美國、加拿大、西歐、日本等國已成為年代后，信用卡在美國、加拿大、西歐、日本等國已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票。一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票。 信用卡進(jìn)入中國是在改革開放之后。信用卡進(jìn)入中國是在改革開放之后。1978年中國銀行廣年中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理信用卡業(yè)務(wù)。東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理信用卡業(yè)務(wù)。1985年年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡人民幣中銀卡。人民幣中銀卡。1985年年10月，中國銀行加入月，中國銀行加入VISA國際組國際組織，并于織

18、，并于1989年年8月發(fā)行了第一張長城月發(fā)行了第一張長城VISA卡。之后，我國卡。之后，我國其他幾家銀行也先后發(fā)行了自己的信用卡。其他幾家銀行也先后發(fā)行了自己的信用卡。信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲的特點是分不開的。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能夠為持卡人和特約商戶提供實蓄和匯兌等多種功能。它能夠為持卡人和特約商戶提供實現(xiàn)高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；同時，還可以現(xiàn)高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；同時，還可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較

19、好的安全保避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。障。企業(yè)企業(yè)A AA A開戶銀行開戶銀行B B開戶銀行開戶銀行企業(yè)企業(yè)B B匯出匯出下下賬賬兌兌付付資金兌付流程資金兌付流程 銀行賣方支票(1)買方貨 物支票(2)現(xiàn)金或?qū)~支票支付流程支票支付流程 自動清算所自動清算所 Automated Clearing HouseAutomated Clearing House，簡稱，簡稱ACHACH，類似于支，類似于支票流程，區(qū)別是均為電子形式，常用于同城銀行之間的票流程，區(qū)別是均為電子形式，常用于同城銀行之間的支付。支付。 美國的美國的ACHACH是覆蓋全美的一個電子清算系統(tǒng)，用于是覆蓋

20、全美的一個電子清算系統(tǒng)，用于銀行間票據(jù)交換和清算，主要解決紙質(zhì)支票的低效和安銀行間票據(jù)交換和清算，主要解決紙質(zhì)支票的低效和安全問題。全問題。ACHACH適用于工資發(fā)放、政府福利津貼、養(yǎng)老金適用于工資發(fā)放、政府福利津貼、養(yǎng)老金的發(fā)放、保險費(fèi)、消費(fèi)者賬單、抵押分期付款及利息的的發(fā)放、保險費(fèi)、消費(fèi)者賬單、抵押分期付款及利息的支付、企業(yè)間貸款結(jié)算等，主要為政府機(jī)構(gòu)、公司、企支付、企業(yè)間貸款結(jié)算等，主要為政府機(jī)構(gòu)、公司、企業(yè)、消費(fèi)者提供業(yè)、消費(fèi)者提供小額支付服務(wù)小額支付服務(wù)。電子資金轉(zhuǎn)賬電子資金轉(zhuǎn)賬 電子資金轉(zhuǎn)賬（電子資金轉(zhuǎn)賬（EFTEFT，Electronic Funds Electronic Funds TransferTransfer），主要針對企業(yè)間和銀行間的），主要針對企業(yè)間和銀行間的大額支付大額支付，以電子信息替代傳統(tǒng)紙質(zhì)介質(zhì)，增強(qiáng)安全性提高效以電子信息替代傳統(tǒng)紙質(zhì)介質(zhì)，增強(qiáng)安全性提高效率。率。 電子資金轉(zhuǎn)賬可用來指通過某一電子終端（如電子資金轉(zhuǎn)