第五章 電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)管理

1、電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)管理第五章電子支付及電子貨幣第五章電子支付及電子貨幣 第一節(jié)電子支付與電子貨幣概述 第二節(jié)電子支付的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 第三節(jié)電子支付工具 第四節(jié)網(wǎng)上銀行河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院第一節(jié)電子支付與電子貨幣概述一、電子支付與傳統(tǒng)支付（一）傳統(tǒng)支付方式現(xiàn)金 票據(jù)河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院1、現(xiàn)金 現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。 現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進(jìn)行的。 現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院圖6-1 現(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示。河

2、南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院2、票據(jù) 票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 用票據(jù)代替現(xiàn)鈔作為支付工具，可以避免清點(diǎn)現(xiàn)鈔時(shí)可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤，并可以節(jié)省清點(diǎn)現(xiàn)鈔的時(shí)間 與現(xiàn)金交易相比，這種交易方式不再匿名，而且費(fèi)用也

3、較高。 票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時(shí)、異地進(jìn)行。此外，票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。 盡管如此，票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來(lái)一系列的問題。 河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。圖6-2是以支票為例說(shuō)明的票據(jù)支付交易流程。圖6-2 支票交易流程圖 （二）電子支付的參與者 1、開戶行 2、客戶 3、支付網(wǎng)關(guān) 5、金融專用網(wǎng)絡(luò) 6、認(rèn)證機(jī)構(gòu) 7、電子支付工具及支付協(xié)議 （三）電子支付的特征 1、電子貨幣產(chǎn)品在其技術(shù)實(shí)施方面有所不同 2、制度上的安排可能變動(dòng) 3、電子貨幣產(chǎn)品在價(jià)值轉(zhuǎn)讓方式上各有不同

4、4、與可轉(zhuǎn)讓性相關(guān)的是交易記錄的程度 5、電子支付可以突破時(shí)間和空間的限制 二、電子貨幣 （一）電子貨幣概述 1、概念 電子貨幣是采用電子技術(shù)和通信手段在市場(chǎng)上流通的、按照法定貨幣單位來(lái)反映商品價(jià)值的信用貨幣。 多種提法 2、特征 1）集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體 2）一些類型電子貨幣的使用和結(jié)算不受時(shí)間、地點(diǎn)、服務(wù)對(duì)象等的限制 3）以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通 4）使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠 3、職能 電子貨幣主要有存款、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)等功能，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，都是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。 （二）電子貨幣可能帶來(lái)的問題 1、可能對(duì)貨幣總量需求和貨幣政策的制定產(chǎn)生潛

5、在的影響 2、可能帶來(lái)相關(guān)的法律問題 3、電子貨幣系統(tǒng)的安全問題第二節(jié) 電子支付的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 支付的金融系統(tǒng)，也稱清算系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)。是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)囊幌盗薪M織和安排。 一、SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （一）SWIFT系統(tǒng)產(chǎn)生 20世紀(jì)70年代初，歐洲和北美的一些大銀行決定建立一個(gè)國(guó)際金融通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際資金調(diào)撥信息。于是，這些大銀行于1973年5月正式成立SWIFT組織，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、建立和管理SWIFT網(wǎng)絡(luò)，以便為該組織成員提供國(guó)際金融信息傳輸服務(wù)。1977年夏，完成了 SWIFT

6、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的各項(xiàng)建設(shè)和開發(fā)工作，并正式投入運(yùn)營(yíng)。 SWIFT含義：含義： 英文為Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般為“環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)”。SWIFT組織的總部設(shè)在比利時(shí)。其創(chuàng)始會(huì)員為歐洲和北美洲15個(gè)國(guó)家的239個(gè)大銀行。從1987年開始，包括經(jīng)紀(jì)人、投資公司、證券公司和證券交易所等在內(nèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)開始使用SWIFT。到1999年底時(shí)，全球已有189個(gè)國(guó)家和地區(qū)的6 673個(gè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)接使用SWIFT。其中包括：2202個(gè)成員行，2 738個(gè)子成員行，1 733個(gè)參與者。金融專網(wǎng)金融專

7、網(wǎng) 中國(guó)應(yīng)用：中國(guó)應(yīng)用： 1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國(guó)的中國(guó)銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1 034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國(guó)與國(guó)際金融接軌的里程碑。我國(guó)其他國(guó)有商業(yè)銀行、上海和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，除國(guó)有商業(yè)銀行外，中國(guó)所有可以辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。 SWIFT的使用也從總行逐步擴(kuò)展到分行。SWIFT于1995年在北京電報(bào)大樓和上海長(zhǎng)話大樓設(shè)立了SWIFT訪問點(diǎn)SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點(diǎn)連接，為

8、用戶提供國(guó)際通信服務(wù)。為更好地為亞太地區(qū)用戶服務(wù)，SWIFT于1994年在香港設(shè)立了除美國(guó)和荷蘭之外的第三個(gè)SWIFT Support Center，這樣，中國(guó)用戶就可得到SWIFT支持中心講中文員工的技術(shù)服務(wù)。 2. SWIFT的目標(biāo)和任務(wù)的目標(biāo)和任務(wù) SWIFT的目標(biāo)： 在所有金融市場(chǎng)為其成員提供低成本、高效率的通信服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。包括我國(guó)在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是通過(guò)SWIF傳輸?shù)摹?需要指出的是，SWIFT僅為全球的金融機(jī)構(gòu)提供通信服務(wù)，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)，也就是說(shuō)，在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)制中啟傳遞支付結(jié)算電文的作用，并不涉及支付電子文收到后的處理

9、細(xì)節(jié)。 SWIFT的主要任務(wù)： （1）提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)； （2）通過(guò)用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動(dòng)化與網(wǎng)絡(luò)化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動(dòng)； （3）提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)； （4）帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化工作，保證有效性及安全性。 3。SWIFT提供的通信服務(wù)主要包括：提供的通信服務(wù)主要包括：v 提供全球性通信服務(wù)。189個(gè)國(guó)家和地區(qū)的6673個(gè)金融機(jī)構(gòu)同SWIFT網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)連接。v 提供接口服務(wù)。使用戶能以低成本、高效率地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)存取。v 存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)。1999年轉(zhuǎn)發(fā)的電文達(dá)10億條。v 業(yè)務(wù)文件傳送服務(wù)。SWIFT提供的銀行間的文件

10、傳送IFF(Interbank File Transfer)服務(wù)，用于傳送處理批量支付結(jié)算批量支付結(jié)算和重復(fù)交易的電文。v 電文路由(Message routing)服務(wù)與具有冗余的通信能力。 特別要指出的是，特別要指出的是， SWIFT服務(wù)提供的服務(wù)提供的240種以上的電文種以上的電文標(biāo)準(zhǔn)中，專門有支持大額資金支付結(jié)算的標(biāo)準(zhǔn)中，專門有支持大額資金支付結(jié)算的支付系統(tǒng)電文或支付系統(tǒng)電文或轉(zhuǎn)帳電文轉(zhuǎn)帳電文。 SWIFT系統(tǒng)提供的各類電文通信服務(wù)，全部采用標(biāo)準(zhǔn)化的處理程序和標(biāo)準(zhǔn)化的電文格式。這樣，SWIFT系統(tǒng)的通信服務(wù)可直接由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，中間不必經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)換和重新輸入。實(shí)現(xiàn)從端到端的自動(dòng)處理可以減

11、少出錯(cuò)幾率，提高交易處理效率和自動(dòng)化水平，降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)。一筆通信服務(wù)通常10分鐘內(nèi)就可提交，傳輸一筆交易電文僅收費(fèi)U5$036。 如1999年時(shí)SWIFT的年通信量為10億筆，平均每天傳送的電文超過(guò)4185萬(wàn)筆，每日通過(guò)每日通過(guò)SWIFT傳送的支付電文的平均金額超過(guò)傳送的支付電文的平均金額超過(guò)5萬(wàn)億美元萬(wàn)億美元。 為了與SWIFT接軌，我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)和金融應(yīng)用系統(tǒng)的電文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式。 4. SWIFT的安全控制 主要從下面三個(gè)方面進(jìn)行了安全控制，由此保證報(bào)文的可靠完整和安全傳輸：（1）用戶身份與操作合法性驗(yàn)證：通過(guò)邏輯讀/寫控制進(jìn)行登錄的用戶并進(jìn)行

12、密碼驗(yàn)證。（2）對(duì)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證：數(shù)據(jù)完整性控制主要是對(duì)自然突發(fā)性錯(cuò)誤進(jìn)行驗(yàn)證后反饋校驗(yàn)，對(duì)蓄意篡改性錯(cuò)誤進(jìn)行宏觀檢查驗(yàn)證。（3）數(shù)據(jù)安全性控制：進(jìn)行數(shù)據(jù)加密處理，防止網(wǎng)絡(luò)傳輸中的“竊聽”。5. SWIFT5. SWIFT的運(yùn)作架構(gòu)的運(yùn)作架構(gòu) 目前SWIFT網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球大部分地區(qū)，它將全球各個(gè)國(guó)家的電子匯兌系統(tǒng)用通信網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)起來(lái)，為其成員提供低成本、高效率的服務(wù)。 該網(wǎng)絡(luò)開始時(shí)有三個(gè)操作中心(Operating Centers，簡(jiǎn)稱O.C.O.C.)，操作中心也稱為交換中心(Switching Centers)，是SWIFT的核心。他們分別是Belgium O.C. (在比利時(shí)的布魯塞爾)

13、、Netherlands O.C. (在荷蘭的阿姆斯特丹)和USA O.C. (在美國(guó)弗吉尼亞州的Culpepper)。SWIFT通過(guò)這三個(gè)O.C.將發(fā)報(bào)行和收?qǐng)?bào)行連接起來(lái)。O.C.之間通過(guò)全雙工鏈路連接成一個(gè)環(huán)，必要時(shí)可相互備援。每個(gè)O.C.都有足夠的冗余設(shè)備。一旦在用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)失效，就立即啟用備用系統(tǒng)。此外，如果一個(gè)O.C.出故障，該O.C.的通信工作就轉(zhuǎn)由另一個(gè)O.C.處理。1986年時(shí)SWIFT關(guān)閉了Belgium O.C.，并將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到新建的Netherlands O.C. 原則上每個(gè)國(guó)家有一個(gè)區(qū)域處理中心(Regional Processor，簡(jiǎn)稱R RP P)。少數(shù)較小國(guó)家可

14、共用一個(gè)RP.因此，RP也稱國(guó)家處理中心(National Processor)。O.C.通過(guò)全雙工國(guó)際數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接，各成員行則通過(guò)國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接。 6. SWIFT系統(tǒng)的電文傳輸系統(tǒng)的電文傳輸比如比如支付電文支付電文的傳輸過(guò)程為：的傳輸過(guò)程為： 如果香港的一家成員銀行(源行，即業(yè)務(wù)發(fā)生行)，欲通過(guò)SWIFT向倫敦的一家成員行(目標(biāo)行，即業(yè)務(wù)結(jié)束行)發(fā)送一份匯款電文，源行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將電文發(fā)往香港的區(qū)域處理中心RP，然后，經(jīng)由USAOC和Nethedands O.C.發(fā)往London RP，再由后者將電文發(fā)送到目標(biāo)行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中去。這份匯款電文要經(jīng)過(guò)兩個(gè)O.C.轉(zhuǎn)接才能

15、到達(dá)目標(biāo)行，其數(shù)據(jù)傳輸流程如下圖所示。 7. SWIFT的應(yīng)用特點(diǎn)的應(yīng)用特點(diǎn)(1)電文格式標(biāo)準(zhǔn)化。電文格式標(biāo)準(zhǔn)化。電文標(biāo)準(zhǔn)化后可實(shí)現(xiàn)端對(duì)端自動(dòng)處理，提高處理效率，簡(jiǎn)化處理程序類似與EDI。(2)高度的安全性。高度的安全性。所有財(cái)務(wù)電文均加密；所有硬件系統(tǒng)都是雙套設(shè)備，以相互備援；軟件的安全控制設(shè)計(jì)，并采用智能卡技術(shù)鑒別每個(gè)網(wǎng)絡(luò)用戶，以保證安全存取。(3)全天候服務(wù)。全天候服務(wù)。系統(tǒng)每周提供7x24小時(shí)的通信服務(wù)。SWIFF還在荷蘭、香港、英國(guó)和美國(guó)建立了用戶服務(wù)中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超過(guò)10種語(yǔ)言的全天候的用戶支援服務(wù)。 (4)傳送速度快，費(fèi)用

16、低。傳送速度快，費(fèi)用低。對(duì)發(fā)展中國(guó)家則減半收費(fèi)。 (5)核查和控制管理方便。核查和控制管理方便。來(lái)電和去電的交換電文SWIFT都有詳細(xì)的記錄，以便核查。 (6)SWIFT需要會(huì)員資格。中國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行都是其成員。(7)SWIFT本質(zhì)的特征是基于網(wǎng)絡(luò)的自動(dòng)化信息處理，可以跨區(qū)域、跨時(shí)間的為不同客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，它適合于電子商務(wù)的發(fā)展需求。特別是企業(yè)與企業(yè)間國(guó)際電子商務(wù)的發(fā)展需求。8. SWIFT在中國(guó)的發(fā)展 中國(guó)銀行作為中國(guó)的外匯外貿(mào)商業(yè)銀行與1983年2月加入SWIFT，成為中國(guó)第一家會(huì)員銀行，1985年5月13日，中國(guó)銀行正式開通SWIFT。隨后，其他商業(yè)銀行也相繼加入SWIFT組織

17、，開通SWIFT。目前，中國(guó)銀行每日SWIFT發(fā)報(bào)量達(dá)萬(wàn)多筆，采用SWIFT方式進(jìn)行守法電報(bào)已占到全行電信總收付量的。 SWIFT網(wǎng)絡(luò)已成為中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國(guó)際匯兌等各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通信主渠道，部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化處理。 二、美國(guó)支付系統(tǒng) （一）美國(guó)支付系統(tǒng)概況 （二）美國(guó)支付系統(tǒng)特點(diǎn) 1、支付工具多樣化、高科技化 2、支付體系龐大健全 3、支付系統(tǒng)眾多、服務(wù)機(jī)制發(fā)達(dá) 4、法律框架完備 （三）美國(guó)主要的支付系統(tǒng) 1、聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE） 2、清算所同業(yè)支付系統(tǒng) CHIPS, 英文為Clearing House Interbank Payment S

18、ystem，中文為“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”，主要以美國(guó)紐約NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過(guò)程。因?yàn)榧~約是世界上最大的金融中心，國(guó)際貿(mào)易的支付活動(dòng)多在此地完成。因此，CHIPS雖然運(yùn)行在紐約，也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)。現(xiàn)在，世界上90以上的外匯交易，是通過(guò)CHIPS完成的?？梢哉f(shuō)，CHIPS是國(guó)際貿(mào)易資金清算的橋梁，也是歐洲美元供應(yīng)者進(jìn)行交易的通道。 3、自動(dòng)清算所系統(tǒng)（ACH） 三、中國(guó)的國(guó)家支付體系 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)是在國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)(CNFN)上運(yùn)行的我國(guó)國(guó)家級(jí)的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能

19、為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)?？梢哉f(shuō)是目前我國(guó)所運(yùn)行的所有電子與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的綜合集成，如服務(wù)于企業(yè)間中大資金支付結(jié)算的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)和各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)等。 （一）中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)（一）中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN在中國(guó)人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)和全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，以世界銀行技術(shù)援華項(xiàng)目為契機(jī)，我國(guó)銀行界正在建設(shè)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)(CNFN），和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNFN和CNAPS建設(shè)，是我國(guó)當(dāng)前階段金融電子化建設(shè)的核心。 中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他

20、金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國(guó)性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。特點(diǎn)：CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)文件和報(bào)文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)；我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)可連接全國(guó)各領(lǐng)域成千上萬(wàn)企事業(yè)信息系統(tǒng)，為廣大的客戶提供全面的支付服務(wù)和金融信息服務(wù)；最終成為中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點(diǎn)類似SWIFT網(wǎng)絡(luò)）。 具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強(qiáng)穩(wěn)定性還具備專用網(wǎng)的封閉性和高效率 ；采用開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備為基礎(chǔ)，使大量用戶的各類計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)能方便地接入CNFN。1. 1. CNFNCNFN背景及簡(jiǎn)況背景及簡(jiǎn)況為充分發(fā)揮金融通

21、信網(wǎng)的投資效益，實(shí)現(xiàn)一網(wǎng)多用，在規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)，將通信子網(wǎng)與資源子系統(tǒng)分離，建設(shè)獨(dú)立于應(yīng)用的全國(guó)金融通信網(wǎng)絡(luò)。其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如下圖示。2. 2. CNFNCNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)說(shuō)明：說(shuō)明：CNFNCNFN分設(shè)兩個(gè)國(guó)家處理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和無(wú)錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災(zāi)難，備用NPC(無(wú)錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所業(yè)務(wù)。 國(guó)家主干網(wǎng)國(guó)家主干網(wǎng)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)CNFN整個(gè)網(wǎng)絡(luò)分為二級(jí)三層：網(wǎng)絡(luò)的三層節(jié)點(diǎn)中，一級(jí)節(jié)點(diǎn)是國(guó)家處理中心NPC，二級(jí)

22、節(jié)點(diǎn)是城市處理中心CPC(City Processing Center)，三級(jí)節(jié)點(diǎn)是中國(guó)人民銀行縣支行處理節(jié)點(diǎn)CLB(Counb7kevdBank)。CPC也稱小站。三層節(jié)點(diǎn)組成了二級(jí)網(wǎng)絡(luò)。由NPC與600個(gè)CPC，構(gòu)成國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)絡(luò)；CPC與CLB構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)。包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)：以中國(guó)人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補(bǔ)充。區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)交通不便或有特殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)

23、成區(qū)域網(wǎng)。 各商業(yè)銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。CPC與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSYN。CLB與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號(hào)線路、租用線路、無(wú)線通信等多種通信媒體。 協(xié)議上支撐幀中繼技術(shù)、X.25及TCP/IP等協(xié)議。3. 3. CNFNCNFN物理通信線路物理通信線路4. 4. CNFNCNFN的安全與建設(shè)情況的安全與建設(shè)情況CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對(duì)所有這些資源都實(shí)行了可靠保護(hù)：物理資源保護(hù)上涉及冗余、備份、故障動(dòng)態(tài)檢測(cè)和聯(lián)機(jī)恢復(fù)等；數(shù)據(jù)資源保護(hù)上涉及安全訪問控制、加密信息

24、傳輸?shù)?。人員分級(jí)授權(quán)。設(shè)計(jì)性能：NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1 000萬(wàn)筆，小時(shí)峰值為500萬(wàn)筆，日峰值為2000萬(wàn)筆；處理大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬(wàn)筆，小時(shí)峰值為20萬(wàn)筆，日峰值為200萬(wàn)筆；CNAPS所有終端系統(tǒng)的時(shí)間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊(cè)必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報(bào)文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作。 目前中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成，為CNFN的已打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前CNFN在“九五”期間，已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對(duì)接，現(xiàn)已建成1000多個(gè)收發(fā)報(bào)行，覆蓋了人民銀行的所有一二級(jí)分

25、行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行1.4萬(wàn)多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)?！笆濉逼陂g，一個(gè)全國(guó)性的安全可靠快捷的CNFN基本建成。（二）（二）CNAPS支付系統(tǒng)是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展和參與競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，因此，支付系統(tǒng)的建設(shè)向來(lái)受到各國(guó)的特別關(guān)注。為適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是電子商務(wù)的發(fā)展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化。中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡(jiǎn)稱為CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國(guó)電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國(guó)情，以中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)

26、，集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是在中國(guó)國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)CNFN上運(yùn)行的應(yīng)用系統(tǒng)。 CNAPS報(bào)文信息格式，基本上采用SWIFT報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)，這樣CNAPS的用戶也可以方便地借助SWIFT進(jìn)行國(guó)際金融服務(wù)如支付結(jié)算服務(wù)。 1. 1. CNAPSCNAPS背景及簡(jiǎn)況背景及簡(jiǎn)況CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類。直接參與者：中國(guó)人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)、在中國(guó)人民銀行開設(shè)有資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。間接參與者：是指沒有在人民銀行開設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。間接參與者可以是

27、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)開設(shè)有賬戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)部門和個(gè)人。 匯款客戶委托的商業(yè)銀行(或其他金融機(jī)構(gòu))的基層單位，是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)發(fā)起行；收到劃匯業(yè)務(wù)(接收匯款)的商業(yè)銀行(或其他金融機(jī)構(gòu))的基層單位(受益人的開戶行)稱接收行，接收行是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)結(jié)束行。發(fā)起行和接收行必須是CNAPS的直接參與者。發(fā)起行所在的CNFN處理中心稱為發(fā)報(bào)行，接收行所在的CNFN處理中心稱為收?qǐng)?bào)行。國(guó)家處理中心NPC是CNAPS的全國(guó)處理中心，它控制CNAPS的運(yùn)行，是管理CNFN通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務(wù)的國(guó)家處理中心。 2. 2. CNAPSC

28、NAPS的參與者的參與者CNAPS主要包含有大額實(shí)時(shí)電子支付系統(tǒng)HVPS、小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、政府證券簿記支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)、國(guó)際支付系統(tǒng)IPS等業(yè)務(wù)系統(tǒng)。其中HVPS和BEPS可以用來(lái)支持企業(yè)或組織間的資金調(diào)撥與支付結(jié)算。這里主要介紹一下大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)這里主要介紹一下大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)HVPSHVPS。 HVPS(High Value Payment System)：是逐筆實(shí)時(shí)處理的全額清算系統(tǒng)，用于處理同城和異地的跨行與行內(nèi)的大額貸記支付，以及處理時(shí)間緊急的其他貸記業(yè)務(wù)，主要用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥，投資支付和其他大額資金支付。

29、在中央銀行開設(shè)有備用金或清算賬戶的金融機(jī)構(gòu)，可通過(guò)該系統(tǒng)及時(shí)劃撥大額資金，例如證券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的資金調(diào)撥與結(jié)算，銀行內(nèi)部和銀行之間的資金頭寸調(diào)撥等。這種支付活動(dòng)金額大、風(fēng)險(xiǎn)大要求實(shí)時(shí)、逐筆、全額最終完成。見下頁(yè)圖。 3. 3. CNAPSCNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務(wù)時(shí)，如上圖所示，主要支付處理過(guò)程是：發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務(wù)時(shí)，如上圖所示，主要支付處理過(guò)程是： 發(fā)起行收到發(fā)起人(客戶)發(fā)來(lái)的支付指令，經(jīng)檢驗(yàn)無(wú)誤后，借記發(fā)起人賬戶，并立即將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報(bào)行。發(fā)報(bào)行收到發(fā)起行發(fā)來(lái)的支付指令，經(jīng)檢驗(yàn)無(wú)誤后，以排隊(duì)順序逐筆定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)全國(guó)處理中心NPC。NPC處理

30、結(jié)算并將支付指令定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)收?qǐng)?bào)行。收?qǐng)?bào)行收到支付指令，檢驗(yàn)無(wú)誤后，將其發(fā)送到接收行。接收行收到支付指令，檢驗(yàn)無(wú)誤后，貸記收益人賬戶，并通知收益人。同時(shí)，以反向順序向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認(rèn)信息。 CNAPS得到世界銀行技術(shù)援助項(xiàng)目的支持，從1991年開始，計(jì)劃用13年時(shí)間完成。CNAPS試點(diǎn)工程于1997年6月1日正式開工，1998年底完成測(cè)試驗(yàn)收。CNAPS試點(diǎn)工程的目的，是建立現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，以利于實(shí)施貨幣政策，改善金融宏觀調(diào)控，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；改善對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)，滿足社會(huì)各種支付清算活動(dòng)的需求；加速資金的周轉(zhuǎn)，提高社會(huì)資金的使用效率。試點(diǎn)工程階段，已經(jīng)建成在中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)上運(yùn)行的

31、大額實(shí)時(shí)、小額批量支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)覆蓋全國(guó)一期工程20個(gè)城市、80個(gè)縣，能夠處理同城和異地紙票據(jù)截留后的所有支付服務(wù)。從1999年開始批試運(yùn)行。試運(yùn)行時(shí)，試點(diǎn)城市停止運(yùn)行電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，并把同城支付業(yè)務(wù)納入支付系統(tǒng)進(jìn)行處理。為加快中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，中國(guó)人民銀行決定，在試點(diǎn)工程實(shí)施過(guò)程中，從1998年4月開始啟動(dòng)CNAPS向全國(guó)擴(kuò)展的工程項(xiàng)目。該工程計(jì)劃已于2001年年底完成。為確保中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的實(shí)施與正常運(yùn)行，各試點(diǎn)城市正在加緊做好與中國(guó)支付系統(tǒng)銜接的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。目前正進(jìn)行中 4. 4. CNAPSCNAPS的建設(shè)與進(jìn)展情的建設(shè)與進(jìn)展情況況第三節(jié) 電子支付工具 一、電子現(xiàn)金（

32、E-cash） 電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。 （一）電子現(xiàn)金的分類 1）基于賬戶的和基于代金券的 2）聯(lián)機(jī)的和脫機(jī)的 3）可分的和不可分的 （二）電子現(xiàn)金的基本特性 1、獨(dú)立性 2、不可重復(fù)性 3、匿名性 4、不可偽造性 5、可傳遞性 6、可分性 （三）電子現(xiàn)金支付過(guò)程的四個(gè)步驟 1、購(gòu)買電子現(xiàn)金 消費(fèi)者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購(gòu)買。 2、存儲(chǔ)電子現(xiàn)金 消費(fèi)者通過(guò)個(gè)人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出

33、一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲(chǔ)在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)消費(fèi)者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。4、資金清算接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費(fèi)者購(gòu)買商品的錢支付給商家。 （四）電子現(xiàn)金支付方式存在的問題 只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。 成本較高。成本較高。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。因此，尚需開發(fā)出硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)

34、金。 存在貨幣兌換問題。存在貨幣兌換問題。由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國(guó)銀行只能以德國(guó)馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國(guó)銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金， 風(fēng)險(xiǎn)較大。風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無(wú)法恢復(fù)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。更令人擔(dān)心的是電子偽鈔的出現(xiàn)， 在10美元以下的電子交易中所占的比例將達(dá)60。 （五）電子現(xiàn)金的解決方案 1)CyberCash河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 2)Clickshare Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向報(bào)刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。 二、電子錢包、IC卡 嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電

35、子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。 以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。 （一）電子錢包的功能 1)電子證書的管理。包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。 2)安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送交易信息。 3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。 在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。 電子錢包如同現(xiàn)金一樣，一旦遺失或被竊，Monde

36、x卡內(nèi)的金錢價(jià)值不能重新發(fā)行，也就是說(shuō)持卡人必須負(fù)起管理上的責(zé)任。有的卡如被別人拾起照樣能用，有的卡寫有持卡人的姓名和密碼鎖定功能，只有持卡人才能使用，比現(xiàn)金來(lái)得安全一些。 （二）智能卡（Smart Card or IC）(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過(guò)卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 (2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國(guó)出現(xiàn)。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)率先開發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。目前法國(guó)IC卡不

37、僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(guó)(高達(dá)2800萬(wàn)張)，而且應(yīng)用的領(lǐng)域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險(xiǎn)、旅游、游戲和交通運(yùn)輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用。河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 （3）智能卡的結(jié)構(gòu)：主要包括三個(gè)部分： 1）建立智能卡的程序編制器。程序編制器在智能卡開發(fā)過(guò)程中使用，它從智能卡布局的層次描述了卡的初始化和個(gè)人化創(chuàng)建所有需要的數(shù)據(jù)。 2）處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。包括智能卡操作系統(tǒng)和智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分。該代理具有極高的可移植性，它可以集成到芯片卡閱讀器設(shè)備或個(gè)人計(jì)算機(jī)及客戶機(jī)/服務(wù)器系統(tǒng)上。 3）作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。該代理是應(yīng)用程序到智能卡的接口。它幫助對(duì)使用不同智能卡代理的

38、管理，并且還向應(yīng)用程序提供了一智能卡類型的獨(dú)立接口。 河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 （4）智能卡系統(tǒng)的工作過(guò)程是： 首先，在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)用戶的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說(shuō)的機(jī)器可以是PC機(jī)，也可以是一部終端電話，甚至是付費(fèi)電話；然后，通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用用戶的智能卡登錄到為用戶服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行用戶的賬號(hào)、密碼和其他一切加密信息；完成這兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號(hào)下載現(xiàn)金存入智能卡。 例如，用戶想購(gòu)買一束20元的鮮花，當(dāng)用戶在花店選中了滿意的花束后，將用戶的智能卡插入到花店的計(jì)算機(jī)中，登陸到用戶的發(fā)卡銀行，輸入密碼和花店的賬號(hào)

39、，片刻之后，花店的銀行賬號(hào)上增加了20元，而用戶的現(xiàn)金賬面上正好減少了這個(gè)數(shù)。當(dāng)然，用戶買到了一束鮮花。 （三）英國(guó)的Mondex卡 Mondex卡作為一種電子錢包，不僅可以在自動(dòng)提款機(jī)上提取貨幣、轉(zhuǎn)賬，而且具有一般信用卡功能，還能從銀行賬戶撥出部分金額轉(zhuǎn)入隨身攜帶的IC卡上儲(chǔ)存作為電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金，用于超市、酒吧、公共交通等多領(lǐng)域支付。 三、電子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque） 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。 （一）優(yōu)點(diǎn) 1）節(jié)省時(shí)間 2）減少處理紙質(zhì)支票費(fèi)用 3）減少支票被退回

40、情況的發(fā)生 4）電子支票在支付時(shí)，不用擔(dān)心丟失或被盜 （二）電子支票系統(tǒng)的運(yùn)作過(guò)程 1、消費(fèi)者與商家達(dá)成協(xié)議，并選擇電子支票支付 2、消費(fèi)者向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單 3、商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者的支票進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后送交銀行索付 4、銀行通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)支票驗(yàn)證，確認(rèn)后向商家兌付或轉(zhuǎn)賬驗(yàn)證驗(yàn)證電子支票驗(yàn)證付款通知單驗(yàn)證索付、兌付或轉(zhuǎn)賬客戶商家驗(yàn)證中心銀行 四、信用卡 （一）信用卡簡(jiǎn)介 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。 “信用”一詞來(lái)自英語(yǔ)Credit，其含義包括：信用、信貸、信譽(yù)、賒銷及分期付款

41、等。 信用卡1915年起源于美國(guó)，至今已有80多年的歷史，銀行于1951年正式發(fā)行信用卡，從此信用卡作為一種普遍統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支付工具快速發(fā)展。目前在美國(guó)和歐洲，信用卡已經(jīng)成為最普遍的電子支付方式。消費(fèi)者通過(guò)提供有效的信用卡號(hào)碼和有效期或POS系統(tǒng)，商店就可以通過(guò)銀行專用通信網(wǎng)絡(luò)與顧客進(jìn)行結(jié)算。發(fā)展到現(xiàn)在，借助Internet,消費(fèi)者只要在Web頁(yè)面填寫信用卡號(hào)碼和密碼，就可即時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，支撐電子商務(wù)的發(fā)展。 信用卡是由附有信用證明和防偽標(biāo)志的特殊塑料制成的卡片。國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是，長(zhǎng)8572mm、寬53975mm、厚0762mm。信用卡下面印有發(fā)卡銀行(或機(jī)構(gòu))的名稱、圖案、簡(jiǎn)要說(shuō)明，打制的

42、卡號(hào)、有效期、持卡人姓名、性別、發(fā)卡行名縮寫；背面附有磁條和簽名條，還可印上持卡人的彩色照片和證件號(hào)碼等。 (彩照卡，無(wú)需身份證了） 信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身豐富的功能是分不開的。信用卡的基本功能主要表現(xiàn)在支付結(jié)算、消費(fèi)信貸、自動(dòng)取款、信息記錄與身份識(shí)別等多功能上。 在基于Internet的電子商務(wù)迅速發(fā)展的今天，信用卡應(yīng)用型電子貨幣作為不受地域限制而采用的電子與網(wǎng)絡(luò)支付工具受到了人們的普遍關(guān)注。其引人注目的原因，除了其支付結(jié)算體系本身的電子化處理方式易實(shí)現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)之外，還因?yàn)樾庞每ǖ闹Ц?，使適用于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)空間即虛擬空間的支付結(jié)算方法具有了獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)： 一是特約網(wǎng)上商店無(wú)

43、須太多投入即能付于使用；二是24小時(shí)內(nèi)無(wú)論何時(shí)何地只要能上網(wǎng)均可使用；三是幾乎所有的B TO C電子商務(wù)網(wǎng)站均支持信用卡網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，非常普及；四是法律和制度方面的問題較少。 （二）銀行卡網(wǎng)上支付申請(qǐng)及應(yīng)用 我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡(jiǎn)述支付流程。河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 1、一網(wǎng)通簡(jiǎn)介河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 2、申請(qǐng)指南 個(gè)人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動(dòng)證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)；移動(dòng)證書是以USB KEY作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)。河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院支付過(guò)程河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)

44、院 （三）銀行卡網(wǎng)購(gòu)支付流程 第一階段，用戶進(jìn)行購(gòu)物： (1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。 (2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進(jìn)行結(jié)算。 (3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對(duì)客戶的銀行卡進(jìn)行認(rèn)證。 (4)發(fā)卡銀行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息。以提醒商家是否進(jìn)行交易： (5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬： (6)商家供貨給持卡人。 (7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購(gòu)物的收據(jù)。 (8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。 第三階段，通知用戶

45、所支付的款額，并為用戶下賬。 (9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購(gòu)物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。第四節(jié) 網(wǎng)上銀行 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為Internet Bank，也叫網(wǎng)上銀行：是依托信息技術(shù)Internet的發(fā)展基于Internet平臺(tái)開展河提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)?；颍褐竿ㄟ^(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)或其它公用信息網(wǎng)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng) 。網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)遍布全球的優(yōu)勢(shì)及其不間斷運(yùn)行、信息傳遞快捷的優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶提供全方位、全

46、天候、便捷、實(shí)時(shí)的現(xiàn)代化服務(wù)。如招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。 有些地方把網(wǎng)絡(luò)銀行又叫電子銀行e-bank)。應(yīng)該說(shuō)，不完全準(zhǔn)確，前面的學(xué)習(xí)已知道網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行發(fā)展的最高級(jí)階段，是Internet時(shí)代的電子銀行。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)銀行是新生事物，其產(chǎn)生與發(fā)展有多方面的原因，總結(jié)如下：(1)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的普及應(yīng)用，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)。涉及網(wǎng)絡(luò)高速接入發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)應(yīng)用、網(wǎng)民數(shù)量快速增長(zhǎng)(2)電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。電子商務(wù)是伴隨著因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，是當(dāng)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣

47、泛應(yīng)用的結(jié)果。電子商務(wù)的最終目的是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務(wù)交易活動(dòng)。電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相互適應(yīng)的網(wǎng)上金融服務(wù)。網(wǎng)上交易一般都由兩個(gè)環(huán)節(jié)組成，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)。前者在客戶與銷售商之間完成，后者需要通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成。顯然，沒有銀行網(wǎng)絡(luò)的支持，沒有安全、平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，就不可能實(shí)現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。 (3)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，既來(lái)自對(duì)服務(wù)成本的考慮，也是金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。Internet為傳統(tǒng)銀行業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)提供了新型服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行本來(lái)就是銀行開展電子商務(wù)的一種方式，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行管理經(jīng)營(yíng)成本的轉(zhuǎn)移，提高了商業(yè)銀行在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的地位。三、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征三、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征(1)能以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨(dú)特型(2)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強(qiáng)，追求信息管理與知識(shí)管理。 (3)需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識(shí) (4)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)無(wú)需物理的銀行分支機(jī)構(gòu) (5)強(qiáng)調(diào)信息共享與團(tuán)隊(duì)精神 (6)跨區(qū)域的24小時(shí)服務(wù) 四、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類四、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類網(wǎng)絡(luò)銀行畢竟是新生事物，正在發(fā)展中，理論與應(yīng)用體其實(shí)均需要完