新保險法實施仍有現(xiàn)實難題

1、【汽車保險法】新保險法實施仍有現(xiàn)實難題如果你買了一輛二手車，卻得按照新車的價格投保，而且續(xù)費的時候，都得按市場當時同類型新車的價格定保額，但是一遇事故，車輛需要維修或報廢，保險公司則按照車輛當前的實際價值賠償，導致你得多交不少保費，這就是所謂“高投低賠”，這種保險計算方式作為車險“潛規(guī)則”，長期以來飽受詬病，卻未得改觀，隨著新保險法上月實施，這種現(xiàn)象似乎有望改觀，而現(xiàn)實如何呢?新保險法成阻斷“高投低賠”希望陳先生以5萬元的價格買入一輛二手車，但保險公司卻根據(jù)該車型的市場價格9萬元收取保費。半年后，陳先生的車輛發(fā)生全損，保險公司卻告知只能按當初陳先生買入車價進行理賠，最多只能賠5萬元。陳先生認為

2、，投保繳的保費多，而在索賠時卻按實際價格，這樣明擺著在欺騙消費者。因為舊保險法規(guī)定車輛發(fā)生全損只能按實際價值理賠，陳先生只好作罷。諸如這樣的例子頻出不窮，“高投低賠”現(xiàn)象由來已久。自10月1日起，新的中華人民共和國保險法正式實施。與現(xiàn)行保險法(以下簡稱“舊規(guī)”)相比，新保險法最大的亮點是：凸顯了對消費者權益的保護，對保險公司則給予更多的約束。根據(jù)新保險法第五十五條規(guī)定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不

3、得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。業(yè)內(nèi)人士表示，新保險法規(guī)定投保金額不得高于標的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則就是違法。同時，投保時保險公司應將這一事項明確告知投保人。投保人事后知道真相的話，有權要求保險公司退還多收的保費。這就意味著，今后車主為車輛購買車損險時，價格可根據(jù)車輛折舊情況而定，不再由保險公司說了算。新保險法的明文規(guī)定，讓廣大車主看到了希望的曙光，人們希望終結繳納高額報廢卻享受不到相應保障的日子。新法遭遇現(xiàn)實真正實施難度不小然而，取消“高投低?！痹趫?zhí)行中卻并非一帆風順。一方面，法律的實施需要一個緩沖

4、過渡的過程，另外一方面，新法也給車主帶來了一些問題，而非完全是便利。業(yè)內(nèi)人士表示，如果車險定價方式“一刀切”，僅僅按車輛實際價值投保，出險后理賠勢必也要打上折扣，即車主可能要分攤一部分保費，因為舊車碰撞需要更換新配件的客觀事實，讓保險公司不得不考慮以實際價值投保可能帶來的損失。經(jīng)了解，目前多數(shù)保險公司是按新車購置價投保，也有根據(jù)車輛的實際價值投保，也就是在新車購置價的基礎上進行折舊，折舊率一般為20%左右;此外，還有個別保險公司采取雙方協(xié)商的辦法，來確定新車購置價投保方式。專家告訴記者，相比上述三種投保方式，“按實投?！弊顒澦悖侨绱艘粊?，發(fā)生損失時賠償標準是有區(qū)別的，有的保險公司按照折舊比

5、例賠償，如保額折舊20%，賠償也折舊20%。這樣導致的結果是，保險公司賠償金額有時不能滿足全部需要，車主得自己補充不足的部分，花錢投了保，賠償時還得自己掏錢，這讓很多車主難以接受。也有的保險公司有一些變通，如太保制定的C條款，如果是新車投保，按照新車購置價投保，車輛出險后，無論是全部報廢還是僅部分損失，按新車購置價格來理賠;如果是舊車投保，按照折舊后的實際價值來投保，在發(fā)生車輛全損導致報廢或盜搶的情況下，保險公司根據(jù)折舊后的價值來賠償，如果車輛僅發(fā)生部分損失，則按新車購置價來理賠，“這種做法相對來說更科學合理，未來可能是個趨勢。”上述人士說。修正強制汽車責任保險法第十五條 保險人應于保險期間屆

6、滿三十日前通知要保人續(xù)保，其怠于通知而于原保險期間屆滿后三十日內(nèi)發(fā)生保險事故者，如要保人辦妥續(xù)保手續(xù)，并將其始期追溯自原保險期間屆滿之時，保險人仍須負給付責任。第二章 保險契約第一節(jié) 契約之成立第十六條 應訂立本保險契約之汽車所有人于申請發(fā)給牌照、臨時通行證或本保險期間屆滿前，應以每一個別汽車為單位，向保險人申請訂立本保險契約。公路監(jiān)理機關對于有下列情事之汽車，不得發(fā)給牌照、臨時通行證、換發(fā)牌照、異動登記或檢驗：一、應訂立本保險契約而未訂立。二、本保險有效期間不滿三十日。但申請臨時牌照或臨時通行證者，不適用之。第十七條 要保人申請訂立本保險契約時，對于下列事項應據(jù)實說明：一、汽車種類。二、使用

7、性質(zhì)。三、汽車號牌號碼、引擎號碼或車身號碼。四、投保義務人姓名、性別、出生年月日、住所及國民身分證統(tǒng)一編號。汽車所有人為法人、非法人團體或機關時，其名稱、營利事業(yè)統(tǒng)一編號或財稅機關編發(fā)之統(tǒng)一編號、營業(yè)所或事務所所在地及代表人之姓名。第十八條 除要保人未交付保險費或有違反前條規(guī)定之據(jù)實說明義務外，保險人不得拒絕承保。保險人依前項規(guī)定拒絕承保時，應于接到要保書之日起十日內(nèi)以書面為意思表示;屆期未以書面表示者，視為同意承保。第十九條 保險人于本保險契約成立后，應將載有保險條款之文書、保險證及保險標章交予要保人。保險人應于本保險契約成立后五日內(nèi)，將承保數(shù)據(jù)傳輸至主管機關及中央交通主管機關指定之機關(構)。保險證上記載之被保險人、保險期間、被保險汽車及保險證號碼有變更時，要保人應通知保險人更正。第二十條 保險人不得解除保險契約。除有下列情事之一者外，保險人不得終止保險契約：一、要保人違反第十七條之據(jù)實說明義務。二、要保人未依約定交付保險費。保險人依前項規(guī)定終止保險契約前，應以書面通知要保人于通知到達后十日內(nèi)補正;要保人于終止契約通知到達前補正者，保險人不得終止契約。保險契約終止，保險人應于三日內(nèi)通知被保險汽車之轄屬公路監(jiān)理機關、主管機關及中央交通主管機關指定之機關(構)。保險人應返還要保人終止契約后未到期之保險費;保險費未返還前，視為保險契約存續(xù)中。