商貸轉(zhuǎn)公積金實(shí)施細(xì)則

1、個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款實(shí)施細(xì)則第一條為規(guī)范我市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款業(yè)務(wù)操作，根樨 武漢住房公積金管理?xiàng)l例、武漢個人住房公積金貸款管理辦法， 制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本實(shí)施細(xì)則所稱個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（以下稱“轉(zhuǎn)公積金貸款”）是指住房公積金繳存職工，將本人或配偶已辦理 且尚未結(jié)清的個人住房商業(yè)貸款（以下稱“原商貸”）轉(zhuǎn)換為在武漢 住房公積金管理中心及所屬分中心（以下稱“管理中心” ）委托商業(yè) 銀行（以下稱“受托銀行”）辦理的公積金貸款。第三條 原商貸的貸款銀行必須是管理中心受托銀行。第四條 個人住房組合貸款中的商業(yè)貸款不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款。第五條管理中心負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)公積金貸款的管理

2、和審批，受托銀行根據(jù)管理中心規(guī)定受理轉(zhuǎn)公積金貸款咨詢、 申請；負(fù)責(zé)辦理轉(zhuǎn)公積金貸款 手續(xù)及貸款回收、貸后管理等日常業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)公積金貸款階段性擔(dān)保以 及辦理原商貸抵押登記注銷和轉(zhuǎn)公積金貸款房屋抵押登記， 由管理中 心認(rèn)可的擔(dān)保公司負(fù)責(zé)辦理。第六條轉(zhuǎn)公積金貸款對象在本市行政區(qū)域內(nèi)按規(guī)定連續(xù)正常足額繳存住房公積金達(dá) 6個月及 以上，并在本市行政區(qū)域內(nèi)購買房地產(chǎn)一級交易市場住房 （以下稱“一 手房”）或房地產(chǎn)二級交易市場住房（以下稱“二手房”）時辦理了個 人住房商業(yè)貸款的職工，可以本人或配偶的名義（以下稱“轉(zhuǎn)貸人”） 申請轉(zhuǎn)公積金貸款。第七條轉(zhuǎn)公積金貸款條件（一）轉(zhuǎn)貸人持有合法身份證件，且具有完全民事行

3、為能力；（二）同意提前結(jié)清原商貸余額；（三）原商貸發(fā)放后已正常還款6個月及以上，貸款期間還款正常、 無逾期貸款，并提供由貸款銀行出具的原商貸正常還款記錄和貸款余 額證明；（四）原商貸所購房屋已辦理房屋所有權(quán)證、國有土地使用證；（五）轉(zhuǎn)貸人及其配偶信用良好，同意由受托銀行查詢并打印個人 信用征信報告，并符合管理中心的個人住房公積金貸款信用審核標(biāo) 準(zhǔn)（以下稱“信用審核標(biāo)準(zhǔn)”）；（六）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時償還貸款本息的能力（提供經(jīng)濟(jì)收 入證明應(yīng)同時附上近期6個月及以上的工資包括獎金收入流水明細(xì) 或個人納稅記錄）；（七）無尚未還清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還能力的 其他債務(wù)；（八）同意由管理

4、中心認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)公積金貸款擔(dān)保；（九）原商貸借款人為單身，在申請轉(zhuǎn)公積金貸款時已結(jié)婚，需出 具借款人夫妻雙方約定原商貸所購房屋產(chǎn)權(quán)共有的公證書及共同還 款聲明；（十）原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決或裁定、或離婚協(xié)議中明 確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的， 原商貸借款人或配偶都不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款；（十一）原商貸房屋購買人為父母子女（不包括與多個子女）聯(lián)名 購買的，可以申請辦理轉(zhuǎn)公積金貸款，但必須共同簽訂轉(zhuǎn)公積金貸款 抵押合同，提供房屋共有權(quán)人同意將房屋用作公積金貸款抵押且共同 還款的具結(jié)書，并進(jìn)行公證。父母子女直系親屬關(guān)系的認(rèn)定，以戶口薄、戶籍管轄部門的證明或其他具有法律效力的

5、認(rèn)定方式為準(zhǔn)；（十二）原商貸借款人未繳存公積金、其配偶方正常繳交公積金并 符合轉(zhuǎn)公積金貸款條件的，可以辦理轉(zhuǎn)貸；（十三）二手房轉(zhuǎn)公積金貸款房屋房齡（以建成年份為準(zhǔn)，下同） 不超過20年（含20年），并且轉(zhuǎn)貸人同意由管理中心認(rèn)可的房屋評 估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。第八條轉(zhuǎn)公積金貸款額度實(shí)行限額管理，每筆公積金貸款金額取 以下限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的最小值，同時不超過管理中心規(guī)定的還貸比例：（一）不得高于當(dāng)年規(guī)定的一手房、二手房貸款最高限額；（二）不得高于當(dāng)年規(guī)定的一手房、二手房貸款最高比例：一手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例按房屋建筑面積分為：建筑面積在90平方米以內(nèi)的，為房屋總價的80%;建筑面積在90平方米（不含） 以

6、上為70%。如借款人首次辦理公積金貸款的，其一手房轉(zhuǎn)公積金 貸款最高比例可放寬至房屋總價的 80 %。二手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例按房屋房齡分為兩個等級：第一級房 屋房齡在10年（含10年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價 的70%;第二級房屋房齡在11-20 （含20年）以內(nèi)的，貸款最高比 例不超過房屋總價的60%。房屋總價的認(rèn)定以房屋評估價格、成交 價格和計(jì)稅價格中的最低價格為準(zhǔn)；（三）轉(zhuǎn)貸人單方繳存住房公積金的轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例為房屋 總價的50%,但其公積金月繳存額達(dá) 1400元及以上的（具體金額 以管理中心公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)），在考慮其償還能力的基礎(chǔ)上，貸款最高 比例可放寬至不超過按房

7、屋建成年限所規(guī)定的最高貸款比例；（四）不得高于按照還款能力確定的貸款額度，具體計(jì)算公式為：貸款 額度=（借款人公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和+配偶公 積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和）x 35%X12個月X貸款期 限；（五）轉(zhuǎn)公積金貸款額度不得超過原商貸剩余本金。第九條 轉(zhuǎn)公積金貸款的期限按下列各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)取最小值：（一）一手房轉(zhuǎn)公積金貸款期限不超過 30年;二手房轉(zhuǎn)公積金貸款 期限不超過20年，并按房屋剩余使用年限（以評估報告為準(zhǔn)）折半計(jì) 算；（二）轉(zhuǎn)公積金貸款期限不能超過借款人法定退休年齡后 5年，即： 男職工為65歲，女職工為60歲，貸款期限取實(shí)際年齡的整年計(jì)算；（三）轉(zhuǎn)公積金貸

8、款期限不得長于原商貸的剩余期限。第十條轉(zhuǎn)公積金貸款利率轉(zhuǎn)公積金貸款利率，按照人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期間如遇人民銀行貸款利率調(diào)整，貸款期限在 1年（含1年）以內(nèi)的實(shí) 行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，其利率當(dāng)年內(nèi)不 作調(diào)整，具體調(diào)整時間為下年度的 1月1日，按相應(yīng)的利率檔次進(jìn)行調(diào)整。第十一條轉(zhuǎn)公積金貸款辦理流程（一）貸款銀行咨詢、受理受托銀行應(yīng)按管理中心的政策規(guī)定，負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)公積金貸款的咨詢服務(wù)， 轉(zhuǎn)貸人申貸前可在受托銀行所屬的各經(jīng)辦支行咨詢轉(zhuǎn)公積金貸款的 有關(guān)政策及辦理程序，銀行工作人員應(yīng)指導(dǎo)借款人正確完整填寫個 人住房公積金轉(zhuǎn)貸資料夾，同時與借款人共同準(zhǔn)備下列證件：1 .轉(zhuǎn)

9、貸人及配偶的身份證、戶口簿和結(jié)婚證原件及復(fù)印件（轉(zhuǎn)貸人 為單身的由民政部門出具單身證明）；2 .原商貸所購房屋的房屋所有權(quán)證及國有土地使用證原件及復(fù)印件；3 .辦理原商貸所購房屋的借款抵押合同原件和商品（經(jīng)濟(jì)） 房購銷合同或存量房買賣合同復(fù)印件；4 .原商貸銀行出具的轉(zhuǎn)貸人原商業(yè)貸款的還款記錄和截止轉(zhuǎn)公積金貸款申請日的原商貸余額及剩余期限的證明；5 .由管理中心認(rèn)可的房屋評估機(jī)構(gòu)出具二手房商貸轉(zhuǎn)公積金貸款房屋估價報告書；6 .房屋產(chǎn)權(quán)共有權(quán)人出具經(jīng)公證的同意抵押的具結(jié)書 ；7 .原商貸銀行提供的原商貸所購房屋抵押權(quán)證（期房抵押證明或房屋 他項(xiàng)權(quán)證）的復(fù)印件并加蓋銀行公章；8 .管理中心或受托銀

10、行要求出具的其他資料。（二）受托銀行受理貸款申請并進(jìn)行初審銀行工作人員在受理貸款申請時，應(yīng)按管理中心的政策規(guī)定實(shí)行與 借款人的面談制。認(rèn)真審核提交貸款申請資料的真實(shí)性、完整性、有 效性以及文書填寫的規(guī)范性，確保各類文書上 申請人的簽名真實(shí)有 效。1 .銀行工作人員在征得本人同意的前提下，查詢并打印轉(zhuǎn)貸人和配偶 的個人信用征信報告，調(diào)查了解其信用狀況；如轉(zhuǎn)貸人和配偶存在 不良信用記錄，但符合管理中心信用審核標(biāo)準(zhǔn)的，需由當(dāng)事人簽署承 諾按時還款的保證書；2 .銀行工作人員審核轉(zhuǎn)公積金貸款相關(guān)資料的原件，并在復(fù)印件上簽 署“原件已審”字樣；對符合轉(zhuǎn)公積金貸款條件的轉(zhuǎn)貸人，在公積金信息系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試

11、算，根據(jù)試算結(jié)果和還貸能力，與轉(zhuǎn)貸人商議 確定轉(zhuǎn)貸額度及年限；在公積金信息系統(tǒng)中準(zhǔn)確、完整地錄入轉(zhuǎn)貸人 的轉(zhuǎn)貸信息，并按管理中心的政策規(guī)定進(jìn)行初審；貸款初審?fù)ㄟ^后 打印貸款審批信息確認(rèn)表，簽署初審意見并加蓋銀行公章；對公積金 信息系統(tǒng)初審未通過的，應(yīng)及時通知轉(zhuǎn)貸人并告知原因。（三）對初審?fù)ㄟ^的轉(zhuǎn)公積金貸款，由銀行工作人員通知轉(zhuǎn)貸人持下 列資料到擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)：1 .轉(zhuǎn)貸人及配偶的身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件 （轉(zhuǎn)貸人為單身的由 民政部門出具單身證明）；2 .原商貸所購房屋的房屋所有權(quán)證及國有土地使用證原件；3 .受托銀行加蓋公章的貸款審批信息確認(rèn)表。（四）轉(zhuǎn)貸人憑擔(dān)保公司出具的階段性擔(dān)保函

12、與貸款銀行簽訂借款合同、抵押合同，同時將轉(zhuǎn)公積金貸款的差額資金（原商 貸余額與公積金貸款金額差額部分）補(bǔ)齊至原商貸約定的銀行儲蓄還 款賬戶（以下簡稱“預(yù)存差額資金”）。（五）抵押擔(dān)保信息錄入。貸款銀行在武漢住房公積金信息管理系統(tǒng)（以下稱“公積金系統(tǒng)）中 錄入轉(zhuǎn)貸人抵押物、擔(dān)保、預(yù)存差額資金等信息。（六）銀行復(fù)審。受托銀行復(fù)審人員應(yīng)按照管理中心轉(zhuǎn)公積金貸款政策對全套貸款資 料進(jìn)行復(fù)審。主要對轉(zhuǎn)貸人提供和填寫的貸款資料正確性、 完整性審 核，對銀行工作人員辦理貸款資料手續(xù)的齊全性、準(zhǔn)確性、規(guī)范性審 核，并在公積金系統(tǒng)中調(diào)閱貸款信息進(jìn)行核對，提出復(fù)審意見 ：1 .轉(zhuǎn)貸人貸款資料重要要件欠缺或不符合轉(zhuǎn)

13、貸條件的或貸款錄入人員將申請信息或抵押信息錄入錯誤的，銀行復(fù)審人員將轉(zhuǎn)貸資料返回 上一級操作柜員，終止貸款復(fù)審；2 .對審核確認(rèn)無誤的貸款資料及信息，在公積金信息系統(tǒng)中作通過 提交，并在貸款審批信息確認(rèn)表上簽署復(fù)審意見后加蓋受托銀行公章， 將貸款資料送交管理中心進(jìn)行終審。（七）管理中心進(jìn)行終審。管理中心終審人員按照商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的政策對受托銀行報送的 資料進(jìn)行終審，要求貸款資料完整，手續(xù)齊全、合規(guī)，填寫信息準(zhǔn)確， 粘貼格式規(guī)范。并在公積金系統(tǒng)中調(diào)閱貸款信息進(jìn)行核對， 對于審核未通過的貸款資料，應(yīng)及時通知受托銀行復(fù)審人員，告知退件原因并 在公積金系統(tǒng)和貸款審批信息確認(rèn)表的相關(guān)欄目中進(jìn)行簡要說明

14、；對審核通過的貸款資料，辦理貸款終審，同時在公積金系統(tǒng)中打印放款 通知單加蓋貸款審批專用章，隨貸款資料返回受托銀行，辦理貸款的 發(fā)放。（八）貸款銀行發(fā)放貸款貸款終審?fù)ㄟ^后，受托銀行依據(jù)管理中心的放款通知單 ，進(jìn)行貸款資 金的發(fā)放，并將轉(zhuǎn)公積金貸款資金和預(yù)存差額資金劃轉(zhuǎn)至原商貸賬戶 中,結(jié)清原商貸，并及時通知轉(zhuǎn)貸人。（九）貸款銀行在貸款發(fā)放后 7個工作日內(nèi)，配合擔(dān)保公司辦理房 地產(chǎn)管理部門注銷原商貸的房屋抵押登記， 并辦理轉(zhuǎn)公積金貸款的房 屋抵押登記手續(xù)。（十）擔(dān)保公司應(yīng)在45個工作日內(nèi)將辦妥的房屋他項(xiàng)權(quán)證交貸 款銀行收管。第十二條辦貸時間辦理轉(zhuǎn)公積金貸款的時間為9個工作日。自轉(zhuǎn)貸人提交貸款資料

15、之 日起，受托銀行應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成銀行內(nèi)部審批申請資料錄入并 通知轉(zhuǎn)貸人到擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)。 受托銀行在收到擔(dān)保公司出具 擔(dān)保函的2個工作日內(nèi)，完成審核并將全套資料報送管理中心， 管理 中心自收到資料后2個工作日內(nèi)完成貸款審批及放款手續(xù)。第十三條貸款歸還（一）公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月歸還貸款本息；（二）轉(zhuǎn)貸人可選擇等額本息還款方式、等額本金還款方式或管理中心認(rèn)可的其他還款法，償還每月應(yīng)還貸款本息；（三）轉(zhuǎn)貸人可以用現(xiàn)金方式歸還公積金貸款本息，也可以提取本人及配偶住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額用于償還公積金貸款。具體

16、手續(xù)由受托銀行按管理中心相關(guān)文件規(guī)定辦理；（四）本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障家庭、低收入家庭職工首次使用 公積金貸款的，其父母子女可以申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)存儲 余額幫助其償還公積金貸款（具體手續(xù)按管理中心相關(guān)文件規(guī)定辦 理），并出具以下證明：1 .最低生活保障家庭應(yīng)提供民政部門核發(fā)有效的武漢市城市居民 最低生活保障金領(lǐng)取證；2 .低收入家庭人均可支配收入低于上年度人均可支配收入（以市政 府公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)）60 %以下的，提供由家庭成員所在單位出具的 工資收入證明并經(jīng)戶籍所在地街道辦事處核實(shí)。（五）正常還款6個月后，轉(zhuǎn)貸人可以提前歸還部分貸款本金或全 部貸款本息，已按借款合同計(jì)收的貸款利息不

17、作調(diào)整和退還；使用現(xiàn)金提前歸還部分貸款本金的， 每年可辦理3次，每次還款金額 不得少于5000元。提前歸還貸款，借款人應(yīng)當(dāng)向受托銀行提出書面 申請，提前還款后由受托銀行重新計(jì)算剩余貸款的每月還款額或剩余 還款期限；（六）轉(zhuǎn)貸人結(jié)清全部貸款本息后，受托銀行將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證等資料返還給轉(zhuǎn)貸人。以房產(chǎn)抵押的，憑受托銀行出具的抵押注 銷證明，到房產(chǎn)管理部門辦理抵押注銷手續(xù)； 以憑證式國債或銀行定 期存單作質(zhì)押的，憑受托銀行出具的質(zhì)押撤銷證明，到出質(zhì)銀行辦理 質(zhì)押解除手續(xù)。第十四條貸款抵押房屋保險原商貸未辦理抵押房屋財(cái)產(chǎn)保險的轉(zhuǎn)貸人可自愿選擇辦理轉(zhuǎn)公積金貸款抵押房屋財(cái)產(chǎn)保險；原商貸已辦理抵押房屋財(cái)

18、產(chǎn)保險，需變更管理中心為該保險的第一受益人。第十五條貸后管理受托銀行應(yīng)建立完善的貸后管理體系， 保證公積金貸款的正常收回， 規(guī)避公積金貸款風(fēng)險。（一）受托銀行應(yīng)跟蹤貸款抵押權(quán)證的換證和回證情況。貸款發(fā)放 后及時督促擔(dān)保公司在規(guī)定時間內(nèi)辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證 ，同時，受 托銀行工作人員應(yīng)及時在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行抵押信息的更新，并將加蓋銀行公章的房屋他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件送交管理中心。管理中心對房 屋他項(xiàng)權(quán)證的回證情況應(yīng)監(jiān)督管理，并進(jìn)行不定期檢查；（二）受托銀行負(fù)責(zé)按月收回公積金貸款本息，轉(zhuǎn)貸人未按借款合 同約定時間歸還貸款本息的，受托銀行應(yīng)按與管理中心簽訂的 委托 貸款協(xié)議書的約定及公積金貸款逾期管理的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行逾期貸