企業(yè)融資信貸革新形式

1、編號：時間：2021年X月X日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第1頁共4頁企業(yè)融資信貸革新形式中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)社會和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要組成部分，在拉動國民經(jīng)濟(jì) 增長、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面作出了巨大的貢獻(xiàn)。我國是一個人口大國，同時也是 一個經(jīng)濟(jì)還不很發(fā)達(dá)的發(fā)展中國家。我國企業(yè)的規(guī)模普遍偏小，而人口過多、經(jīng) 濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡等問題使得中小企業(yè)在現(xiàn)階段的國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用顯 得尤為重要。中小企業(yè)現(xiàn)在面臨的最大問題就是融資難，企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險承擔(dān) 能力差，企業(yè)生存時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大型企業(yè)，往往是在快速成長或亟需資金投入的 時候，由于資金缺乏導(dǎo)致周轉(zhuǎn)不靈最終導(dǎo)致停產(chǎn)倒閉。一、中小企業(yè)融資信貸創(chuàng)新的必要性

2、分析(-)從銀行角度，傳統(tǒng)貸款并不能滿足中小企業(yè)的融資需求各商業(yè) 銀行對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)少，對中小企業(yè)的放貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他大中型企業(yè); 中小企業(yè)向銀行貸款的信用風(fēng)險大，商業(yè)銀行放貸對企業(yè)的信用擔(dān)保有嚴(yán)格的要 求，銀行和中小企業(yè)的信息不對稱和道德風(fēng)險問題比大企業(yè)嚴(yán)重，中小企業(yè)大多 難以向銀行提供經(jīng)過審計(jì)的合格的財務(wù)信息和經(jīng)營記錄，銀行對中小企業(yè)實(shí)際的 經(jīng)營狀況和將來的贏利前景難以做出準(zhǔn)確的判斷；中小企業(yè)由于經(jīng)營成本受限和 管理制度、會計(jì)制度不健全的問題，企業(yè)的經(jīng)營信息大多是內(nèi)部信息，很難做到 像大企業(yè)那樣的制度化、規(guī)范化，因此在尋找外源性資本的時候很難提供足以證 明信用水平的企業(yè)信息；銀行提

3、供的貸款有時間滯后性，銀行提供貸款前需要經(jīng) 過繁瑣的申請手續(xù)和審查過程，因此中小企業(yè)獲得貸款需要一定時間的等待，但 是中小企業(yè)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的資金缺口多為短時間的、小金額的周轉(zhuǎn)不靈，銀行貸款不能及時解決中小企業(yè)的融資需求。（二）從中小企業(yè)角度，企業(yè)自身的經(jīng)營管理狀況也不利于開展銀行 貸款中小企業(yè)本身能夠用于抵押貸款的固定資產(chǎn)少，許多中小企業(yè)是勞動密集型 的簡單制造業(yè)或者加工行業(yè)，不具備貸款所需的抵押物，許多中小企業(yè)用應(yīng)收賬 款去銀行申請貸款卻不能得到銀行的批準(zhǔn)；由于自身經(jīng)營規(guī)模小和承受風(fēng)險能力 差，中小企業(yè)在尋找貸款擔(dān)保人上存在困難；中小企業(yè)的資金需求多用在經(jīng)營過 程中的資金周轉(zhuǎn)，這些資金有

4、用款急、頻率高的特點(diǎn)，因此中小企業(yè)在進(jìn)行外 源性融資的過程中較偏好能夠快速提供資金的融資方式，過于繁復(fù)的銀行貸款手 續(xù)往往拖延了中小企業(yè)的資金使用效率。從以上分析可以看出，中小企業(yè)在銀行 貸款方面處于劣勢，銀行貸款的時間滯后性也不能夠很好地解決中小企業(yè)的即時 資金需求，因此開展中小企業(yè)融資創(chuàng)新是非常必要的。二、中小企業(yè)融資信貸創(chuàng)新模式現(xiàn)狀分析綜合授信是銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期 內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。該模式的特 點(diǎn)是由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情 況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款方便同時也節(jié)約融資成

5、本。綜合授信對企業(yè)要 求較高，只有那些有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長 期合作關(guān)系的經(jīng)營較為成功的中小企業(yè)企業(yè)才能申請。而在廣大中小企業(yè)中，符 合以上要求的企業(yè)只能是鳳毛麟角。信用擔(dān)保貸款，是指中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 在中小企業(yè)向銀行借款時提供擔(dān)保。也提供抵押、質(zhì)押、第三方信用保證人等擔(dān) 保措施。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保障自身利益會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，或派員到企業(yè)監(jiān) 控資金流動情況。買方貸款，是在企業(yè)產(chǎn)品有可靠俏路，但自身資本金不足、財 務(wù)管理基礎(chǔ)差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可 以按照銷售合同對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例 的

6、預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛴少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持 匯票到銀行貼現(xiàn)。異地聯(lián)合協(xié)作貸款，對于一些產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大 企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司的中小企業(yè)在生產(chǎn)產(chǎn)品過 程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款, 再由集團(tuán)公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由 牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。個人委托貸款，這是 國內(nèi)類似國外的“天使基金的一種融資創(chuàng)新模式。中國建行、民生銀行、中信實(shí) 業(yè)銀行等商行推出了由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對 象、用途、金額、期限、利

7、率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。 這種貸款屬于中間業(yè)務(wù)，所有風(fēng)險完全由委托單位承擔(dān)。三、開展融資信貸創(chuàng)新的約束性因素(-)中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，無法負(fù)擔(dān)過高的經(jīng)營管理成本，企業(yè) 管理制度建設(shè)和會計(jì)制度建設(shè)落后中小企業(yè)經(jīng)營管理的規(guī)范化較低，經(jīng)營者往往 為了節(jié)約成本忽略或者被迫放棄健全會計(jì)體系，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營信息內(nèi)部化，在尋 求外源性資本的時候無法給資金供給方提供足夠的信息證明企業(yè)的經(jīng)營狀況和 信用能力。這大大提高了融資風(fēng)險，給中小企業(yè)融資造成了更大的阻力。(二)中小企業(yè)相關(guān)的法律體系尚未建成我國中小企業(yè)行政管理模式 仍是按所有制、按行業(yè)的管理模式，這種管理體制造成中小企業(yè)管理工作機(jī)構(gòu)重 疊、職能重復(fù)、扶持政策混亂。缺乏統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制 性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。（三