農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流

1、農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流農(nóng)業(yè)銀行是金融支農(nóng)主渠道之一。特別是股份制改造以后，堅(jiān)持服務(wù) “三農(nóng)” 成為農(nóng)行的戰(zhàn)略選擇。對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和命脈的 “三農(nóng)” 工作， 黨和國(guó)家十分重視，多年來(lái)給予了大量資金和政策的支持。但農(nóng)行在發(fā)揮支農(nóng)主渠道作用的過(guò)程中仍存在不少困難和問(wèn)題，需要加以研究和解決。一、農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中存在的主要問(wèn)題1. 鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大部份撤并，服務(wù)“三農(nóng)”的半徑拉長(zhǎng)。農(nóng)行股改時(shí)，加大了對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村機(jī)構(gòu)撤并、減員分流的力度，將主要資源用于發(fā)展城市業(yè)務(wù)和大客戶業(yè)務(wù)，忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村板塊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)行由最多時(shí)的5 萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，撤減到2011 年底的 23,461 個(gè)，撤減的超

2、過(guò)半數(shù)網(wǎng)點(diǎn)中大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)效益有所增加，但形成了目前相當(dāng)多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)、 服務(wù) “三農(nóng)” 的半徑拉長(zhǎng)的困難局面。而且隨著網(wǎng)點(diǎn)的相繼撤并，農(nóng)行在基層農(nóng)村的服務(wù)和信息交流平臺(tái)大面積萎縮， “三農(nóng)”對(duì)農(nóng)行了解的窗口和渠道日漸減少，農(nóng)村市場(chǎng)已逐步被信用社和郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)占領(lǐng)，農(nóng)行的特色、農(nóng)行的服務(wù)、農(nóng)行的金融產(chǎn)品，農(nóng)村企業(yè)不了解，農(nóng)民不清楚。宣傳方式的單一，宣傳體系的落后導(dǎo)致農(nóng)行的信息傳遞嚴(yán)重受阻，妨礙了其“三農(nóng)”服務(wù)作用的發(fā)揮。2. 產(chǎn)權(quán)評(píng)估交易管理不規(guī)范，制約了金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程。一方 面，很多地方對(duì)產(chǎn)權(quán)評(píng)估交易的管理還是沿用層層行政審批的老模式， 而掌管審批的行政部門了解情況有

3、限，無(wú)法對(duì)眾多中介機(jī)構(gòu)實(shí)施有效管理，而當(dāng)前國(guó)內(nèi)的中介機(jī)構(gòu)多數(shù)依附、派生于行政部門，往往不是靠誠(chéng)信和資質(zhì)而是靠關(guān)系攬業(yè)務(wù)，使中介機(jī)構(gòu)之間形成了一種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評(píng)估、驗(yàn)資等，程序復(fù)雜、專業(yè)技術(shù)難度大，而社會(huì)上真正符合資質(zhì)條件的中介機(jī)構(gòu)甚少，業(yè)務(wù)人才缺乏，所以辦理產(chǎn)權(quán)評(píng)估交易業(yè)務(wù)過(guò)程中主觀隨意性較大，而目前中介機(jī)構(gòu)對(duì)其業(yè)務(wù)后果基本上沒有責(zé)任牽制，造成產(chǎn)權(quán)評(píng)估交易結(jié)果失真現(xiàn)象普遍。在這種狀態(tài)下，銀行基于產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程自然受到嚴(yán)重阻礙。3. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。我國(guó)不少農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，洪澇、干旱、風(fēng)雹、病蟲害、低溫冷凍等自然災(zāi)

4、害頻發(fā)，造成的經(jīng)濟(jì)損失巨大。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)大、理賠難、營(yíng)銷難，致使保險(xiǎn)公司缺乏開展業(yè)務(wù)的積極性。從對(duì)某市轄區(qū)的調(diào)查情況看，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍停滯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和支持作用嚴(yán)重缺位。缺乏安全保障的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，無(wú)法獲得農(nóng)業(yè)銀行的信貸支持。4. 農(nóng)村擔(dān)保體系不夠健全，客戶難以跨越銀行信貸門檻。目前，不少地方還沒有組織建制較為完善、資本充足的擔(dān)保公司和組織。農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范要求錯(cuò)位，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)、房屋權(quán)屬、抵押交易等法律關(guān)系不夠明確、 制度不夠健全，變現(xiàn)困難，使農(nóng)村的物產(chǎn)不能作為貸款抵押

5、物，降低了”三農(nóng)”信貸的有效需求。5. 客戶信息不能實(shí)現(xiàn)共享，服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)居高不下。服務(wù) “三農(nóng)” ，財(cái)稅金融及政府管理等各相關(guān)部門都有不同的職責(zé)，有相應(yīng)的信息收集渠道，有運(yùn)行情況分析調(diào)研成果，這些都是銀行信貸調(diào)查的重要內(nèi)容，是判定信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，各部門條塊分割，相關(guān)數(shù)據(jù)不能共享，沒有形成部門間良好的互動(dòng)和協(xié)作機(jī)制，加大了銀行服務(wù)的難度和質(zhì)量，不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。二、解決農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的五項(xiàng)措施1. 確立“三農(nóng)”為農(nóng)行戰(zhàn)略目標(biāo)的市場(chǎng)定位。一方面要迅速轉(zhuǎn)變思想觀念，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的方法，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、網(wǎng)上銀行、 務(wù)工匯兌、中間業(yè)務(wù)等優(yōu)勢(shì)把金融產(chǎn)品服務(wù)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)

6、的各個(gè)環(huán)節(jié)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的各類企業(yè)，特色資源開發(fā)的各個(gè)層面。 另一方面要結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)和本行發(fā)展現(xiàn)狀，突出支持重點(diǎn)，因地制宜，分類指導(dǎo)，實(shí)施優(yōu)先支持一批特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)板塊和產(chǎn)業(yè)區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶和龍頭企業(yè)；重點(diǎn)拓展一批種植大戶、林農(nóng)大戶、養(yǎng)殖大戶、收購(gòu)大戶，迅速擴(kuò)大農(nóng)行在縣域市場(chǎng)的影響力；限制陶汰一批曾經(jīng)惡意逃廢銀行債務(wù)或規(guī)模盲目擴(kuò)張、不符合產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保要求、國(guó)家明令限制或禁止的項(xiàng)目。2. 建立和完善服務(wù)“三農(nóng)”的政策機(jī)制。一是信貸資源要向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)、糧食肉禽蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖大戶傾斜。對(duì)有產(chǎn)業(yè)特色、市場(chǎng)潛力和綜合效益明顯的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目，在

7、授信和用信方面建立全行上下歸口協(xié)調(diào)制度；對(duì)糧棉油等收購(gòu)資金信貸需求，實(shí)行“期限管理、庫(kù)貸掛鉤、?？顚Ｓ谩⒎忾]運(yùn)行”的操作辦法。針對(duì)農(nóng)戶小額貸款客戶面廣、客 戶信息復(fù)雜差別較大等諸多因素，應(yīng)適當(dāng)下放農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限。二是在內(nèi)部機(jī)制建設(shè)方面，要考慮“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的特殊性，實(shí)行單獨(dú)核算、單獨(dú)考評(píng)；把經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)、權(quán)、利真正有機(jī)地結(jié)合在一起，實(shí)行問(wèn)責(zé)制度；建立和完善激勵(lì)與約束、盡職免責(zé)、失職追責(zé)的考核辦法。3. 建立健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和創(chuàng)新?lián)７绞?。要建立一個(gè)由政府部門依法嚴(yán)格監(jiān)管，公正、公平、公開，有權(quán)威、有公信力的“三農(nóng)”產(chǎn)權(quán)交易體系，健全完善一套評(píng)估、登記、交易、信息發(fā)布、 法律支持

8、的管理辦法和工作協(xié)作機(jī)制，充分運(yùn)用科技手段和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高產(chǎn)權(quán)評(píng)估交易效率、降低評(píng)估交易成本，為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)快速、 持續(xù)、 健康發(fā)展提供有力保障。要在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索多種形式的擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保范圍。逐步實(shí)施抵（質(zhì)）押物價(jià)值內(nèi)部評(píng)估制度。對(duì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)定向訂單養(yǎng)殖、種殖大戶可采取由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保的方式進(jìn)行擔(dān)保。4. 完善服務(wù) “三農(nóng)” 的風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。加強(qiáng) “三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，要從內(nèi)外兩方面著手。從內(nèi)部來(lái)講，需要銀行努力探索，將風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理配置到位，與客戶經(jīng)理形成制約，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)開發(fā)市場(chǎng)， 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)防范風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)撥備與損失核銷，防止出現(xiàn)高撥

9、備、高損失并存的情況。從外部來(lái)講，需要財(cái)政、保險(xiǎn)、稅收、司法等多部門的政策扶持，進(jìn)一步完善政策性保險(xiǎn)政策，拓展各類農(nóng)、林、牧、漁等涉農(nóng)保險(xiǎn)范圍，提高“三農(nóng)”抵御自然災(zāi)害能力；加大不良貸款訴訟催收、執(zhí)行力度，共同嚴(yán)厲打擊一批逃賴銀行債務(wù)行為，震懾一批釘子戶；建立地方政府、銀行與農(nóng)民共同參與的 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”起保駕護(hù)航作用。5. 全面提高從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”綜合素質(zhì)。一是要加強(qiáng)農(nóng)行隊(duì)伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，突出培訓(xùn)重點(diǎn)，既要學(xué)習(xí)信貸工作流程、相關(guān)規(guī)章制度，又要熟悉相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，學(xué)習(xí)要求要制度化， 考核機(jī)制要科學(xué)化，學(xué)習(xí)內(nèi)容要精細(xì)化，培訓(xùn)內(nèi)容要實(shí)戰(zhàn)化；二是要堅(jiān)定廣大從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”的決心和信心，