商業(yè)銀行的特點和職能

1、商業(yè)銀行的特點和職能商業(yè)銀行的特征如下：(1)商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣,是以盈利為目的的企業(yè). (2)商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè).其特殊性具體表現于經營對象的差異. 工商企業(yè)經營的是具有一定使用價值的商品,從事商品生產和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產和金融負債為經營對象, 經營的是特殊商品一貨幣和貨幣資本.經營內容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動有關的或者與之相聯系的金融效勞.從社會再生產過程看,商業(yè)銀行的經營,是工商企業(yè)經營的條件.同一般工商企業(yè)的區(qū)別,使商業(yè)銀行成為一種特殊的企 業(yè)金融企業(yè).(3)商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同.商業(yè)銀行的業(yè)務更綜合,功能更全面,經營 一

2、切金融“零售業(yè)務(門市效勞)和“批發(fā)業(yè)務,(大額信貸業(yè)務),為客戶提供所有的金融 效勞.而專業(yè)銀行只集中經營指定范圍內的業(yè)務和提供專門效勞.隨著西方各國金融管制的放松,專業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍也在不斷擴大,但與商業(yè)銀行相比,仍差距甚遠；商業(yè)銀行在業(yè)務經營上具有優(yōu)勢.商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能是由它的性質所決定的,主要有四個根本職能：(1)信用中介職能.信用中介是商業(yè)銀行最根本、最能反映其經營活動特征的職能.這一職能的實質,是通過銀行的負債業(yè)務,把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來,再通過資產業(yè)務,把它投向經濟各部門；商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表,來實現資本的融 通、并從

3、吸收資金的本錢與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中,獲取利益收入,形成銀 行利潤.商業(yè)銀行成為買賣“資本商品的“大商人.商業(yè)銀行通過信用中介的職能實現資本盈余和短缺之間的融通,并不改變貨幣資本的所有權,改變的只是貨幣資本的使用權.(2)支付中介職能.商業(yè)銀行除了作為信用中介,融通貨幣資本以外,還執(zhí)行著貨幣經營業(yè)的職能.通過存 款在帳戶上的轉移,代理客戶支付,在存款的根底上,為客戶兌付現款等,成為工商企業(yè)、 團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人.以商業(yè)銀行為中央,形成經濟過程中無始 無終的支付鏈條和債權債務關系.(3)信用創(chuàng)造功能.商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的根底上,產生了信用創(chuàng)

4、造職能.商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行,和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款,在支票流通和轉帳結算的基礎上,貸款又轉化為存款,在這種存款不提取現金或不完全提現的根底上,就增加了商業(yè)銀行的資金來源,最后在整個銀行體系,形成數倍于原始存款的派生存款,長期以來,商業(yè)銀 行是各種金融機構中唯一能吸收活期存款,開設支票存款帳戶的機構, 在此根底上產生了轉帳和支票流通,商業(yè)銀行.以通過自己的信貸活動創(chuàng)造和收縮活期存款,而活期存款是構成貸市供應量的主要剖；分,因玫：商業(yè)銀行就可以把自己的負債作為貨幣來流通,具有了信 用倉1造功能.(4)金融效勞職能.隨著經濟的開展,工商企業(yè)的業(yè)務經營環(huán)境日益復雜化,銀行間的業(yè)務

5、競爭也日益劇烈化,銀行由于聯系面廣,信息比擬靈通,特別是電子計算機在銀行業(yè)務中的l一泛應用,使其具備了為客戶提供信息效勞的條件,咨詢效勞,對企業(yè)“決策支援等效勞應運而生,工 商企業(yè)生產和流通專業(yè)化的開展,又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務轉交給銀行 代為辦理,如發(fā)放工資,代理支付其他費用等.個人消費也由原來的單純錢物交易,開展為 轉帳結算.現代化的社會生活,從多方面給商業(yè)銀行提出了金融效勞的要求. 在強烈的業(yè)務 競爭權力下,各商業(yè)銀行也不斷開拓效勞領域, 通過金融效勞業(yè)務的開展, 進一步促進資產 負債業(yè)務的擴大,并把資產負債業(yè)務與金融效勞結合起來, 開拓新的業(yè)務領域.在現代經濟 生活中,

6、金融效勞己成為商業(yè)銀行的重要職能.5調節(jié)經濟職能調節(jié)經濟是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動, 調劑社會各部門的資金短缺, 同時在央行 貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下, 實現經濟結構,消費比例投資,產業(yè)結構等方面的 調整.此外,商業(yè)銀行通過其在國際市場上的融資活動還可以調節(jié)本國的國際收支狀況.商業(yè)銀行因其廣泛的職能,使得它對整個社會經濟活動的影響十分顯著,在整個金融體系乃至國民經濟中位居特殊而重要的地位.隨著市場經濟的開展和全球經濟的一體化開展, 現在的商業(yè)銀行已經凸現了職能多元化的開展趨勢.而以上那么是我對商業(yè)銀行職能的一些認識,如有不妥,請老師您指正.商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行通常具有以下主要特

7、征：一經營大量貨幣性工程,要求建立健全嚴格的內部限制；二從事的交易種類繁多、次數頻繁、金額巨大,要求建立嚴密的會計信息系統,并廣泛使用計算機信息系統及電子資金轉賬系統；三分支機構眾多、分布區(qū)域廣、會計處理和限制職能分散,要求保持統一的操作規(guī)程 和會計信息系統；四存在大量不涉及資金流動的資產負債表表外業(yè)務,要求采取限制程序進行記錄和監(jiān) 控；五高負債經營,債權人眾多,與社會公眾利益密切相關,受到銀行監(jiān)管法規(guī)的嚴格約 束和政府有關部門的嚴格監(jiān)管.2 .商業(yè)銀行資產負債治理的理論及開展歷程商業(yè)銀行經營治理理論經歷了早期的資產治理理論,20世紀60年代的負債治理理論,70年代的資產負債綜合治理理論,80

8、年代的資產負債外治理理論的演變.在這個過程中表達了商業(yè)銀行為了更好的均衡平安性,流動性,盈利性三大原那么而不斷的改變,開展的努力.商業(yè)銀行創(chuàng)立伊始,金融業(yè)不興旺,資金渠道有限,對資產的治理是商業(yè)銀行的重點, 其中資產流動性的治理占有特別重要的地位.隨著經濟環(huán)境的變化,銀行經營業(yè)務的開展, 資產治理理論歷經了如下三個不同開展階段：第一階段：商業(yè)貸款理論.這一理論認為：為了保持資金的高度流動性,貸款應是短期和商業(yè)性的；銀行辦理短期貸款一定要以借款人的 真實交易為根底,要有真實的商業(yè)票據作為抵押或貼現.這種理論存在明顯的缺乏,它未考慮到經濟開展對信貸多樣化的需要、銀行存款的相對穩(wěn)定性和貸款清償的外部

9、條件,限制了商業(yè)銀行的業(yè)務開展.這一理論,躲避風險,將資金的流動性和平安性放在首位,因而造成相對贏利性的降低,為了提升贏利性,人們開始擴大銀行的資產運用范圍,開始持有一些信譽好,期限短,流動性強的資產,這就使得資產治理理論進入第二階段：資產轉換理論.該 理論認為,商業(yè)銀行可以將一局部資金投資于可轉讓證券上.由于這些盈利資產能夠隨時出售,轉換為現金,所以貸款不一定非要局限于短期和自償性投放范圍.可轉換理論的產生, 使商業(yè)銀行資產范圍擴大,業(yè)務經營更加靈活多樣.但該理論并未大幅提升銀行的盈利性, 且這些可轉換資產受經濟環(huán)境影響較大,在一定情況下還會影響銀行的流動性.于是人們又提出了預期收入理論,資

10、產治理理論進入了第三階段.該理論認為銀行回收貸款的資金來源 應該是依靠借款人將來的預期收入.這種理論的提出,推動商業(yè)銀行業(yè)務向經營中長期設備貸款、分期付款的消費貸款和房屋抵押貸款等方面擴展.但它的缺陷在于銀行的局部貸款由于期限長、預期收入難以把握,加大了銀行信貸經營上的風險,銀行的平安性原那么下降了.出于經濟環(huán)境的變化以及人們對盈利的不斷追求,人們不再滿足傳統的銀行資產治理方式,于是負債治理理論應運而生,這一理論的核心思想是將商業(yè)銀行治理的重點由資產轉向 負債,主張以借入資金的方法來保持銀行流動性,從而增加資產業(yè)務,增加銀行收益.負債治理開創(chuàng)了保持銀行流動性的新途徑.但這一理論容易導致銀行負債

11、結構中的短期資金來源 比重過大,增加了經營風險,提升了銀行的經營本錢,不利于銀行的穩(wěn)健經營.為了解決上述問題, 人們綜合了傳統資產治理理論和負債治理理論,開展出了資產負債綜合治理理論.該理論認為,單純的資產治理或負債治理,都難以在經營上到達平安性、流 動性、收益性三者之間的均衡, 只有對資產和負債同時進行協調治理,才能到達銀行經營的總目標,使銀行經營治理更為科學.隨著經濟的進一步開展,各國金融管制不斷放松,金融自由化開始興起,傳統業(yè)務的利 潤越來越小,商業(yè)銀行作為信用中介的地位受到削弱,銀行開展的重心和銀行競爭的焦點已逐漸轉向金融效勞領域,立足于資產負債表內業(yè)務治理的資產負債治理理論顯示出其局

12、限性, 以效勞為重點的經營治理理論應運而生.該理論提倡從正統的銀行資產、負債業(yè)務以外去尋找新的經營領域,開辟新的盈利源泉.可以開拓多樣化的金融領域,如期貨,期權等多種衍 生金融工具的交易.綜上我們可以看到商業(yè)銀行的治理開展是隨著社會變化,經濟開展,金融興起等外部因素而不斷變化調整的,其根本原那么是建立在對利潤的最大化追求同時兼顧流動性和平安性的 平衡的根底上的.相信隨著時代的進步商業(yè)銀行也必定會不斷改變,完善.3 .金融監(jiān)管的根本原那么1.依法治理原那么.各國金融治理體制不同,但是依法治理上是一致的.包含2個方面,一金融機構是必須接受國家金融治理當局監(jiān)督治理, 有法保證.二是實施監(jiān)管也必須依法

13、.這樣 才能保證治理的權威性,嚴肅性,強制性,一貫性,有效性.2 .合理適度競爭原那么.競爭和優(yōu)勝劣汰是一種有效機制.但是金融治理的重心應該在創(chuàng)造 適度競爭上,既要預防金融高度壟斷, 排斥競爭從而喪失效率和活力,又要預防過度競爭惡性競爭從而涉及金融業(yè)的平安穩(wěn)定,引起經常性的銀行破產以及劇烈的社會動亂.3 .自我約束和外部強制相結合原那么.既不能完全依靠外部強制治理, 如果金融機構不配合,難以收到預期效果.也不能寄希望于金融機構自身自覺的自我約束來預防冒險經營和大的風 險,必須2個方面結合.4 .平安穩(wěn)健與經濟效益結合的原那么.這歷來是金融監(jiān)管的中央目的,為此所設的一系列金 融法規(guī)和指標體系都是

14、著眼于金融業(yè)的平安穩(wěn)健和風險防范.但是金融業(yè)的開展畢竟在于滿足社會經濟的需要,要講求效益,所以金融監(jiān)管要切實把風險防范和促進效益協調起來.4 .商業(yè)銀行的性質及其與其他金融機構的區(qū)別商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標, 以多種金融負債籌集資金,以多種金融資產為其經營對 象,能將局部負債作為貨幣流通,同時可進行信用創(chuàng)造,并向客戶提供多功能、綜合性效勞的金融企業(yè).首先,商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征.其次,商業(yè)銀行又不是一般的企業(yè),而是經營貨幣資金、 提供金融效勞的企業(yè),是一種特殊的企業(yè).再次,商業(yè)銀行也不同于其他金融機構：(1)不同于中央銀行.商業(yè)銀行為工商企業(yè)、公眾及政府提供金融效勞.而中央銀行只 向

15、政府和金融機構提供效勞,創(chuàng)造根底貨幣,并承當制定貨幣政策,調控經濟運行,監(jiān)管金融機構的責任.(2)不同于其他金融機構.商業(yè)銀行能提供全面的金融效勞并吸收活期存款；其他金融機構不能吸收活期存款,只能提供某一個方面或某幾個方面的金融效勞.5 .什么是全能型銀行及優(yōu)缺點全能銀行是一種銀行類型,它不僅經營銀行業(yè)務,而且還經營證券、保險、 金融衍生業(yè)務以及其他新興金融業(yè)務,有的還能持有非金融企業(yè)的股權.廣義的全能銀行等于商業(yè)銀行加投 資銀行加保險公司再加非金融企業(yè)股東.人們常說的全能銀行主要是指能夠從事所有金融業(yè)務的銀行,不包括非金融業(yè)務.全能銀行首先是金融中介相對于金融市場,其次是集多種金融業(yè)務于一體的金融聯合體或金融混業(yè)集團,再次是意味著混業(yè)經營相對于分業(yè)經營.全能型銀行的優(yōu)點： 1、有利于銀行經營