市中小微企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革的實(shí)施方案

1、市中小微企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革的實(shí)施方案為進(jìn)一步暢通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)，完善社會(huì)信用體系建設(shè)，切實(shí)解決中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題,根據(jù)*市人民政府關(guān)于進(jìn)一步完善中小微企業(yè)信用貸改革的實(shí)施意見(jiàn)(蕪政秘(202*)52號(hào))文件精神，市政府決定開(kāi)展中小微企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革，具體實(shí)施意見(jiàn)如下：一、總體思路以中小微企業(yè)為服務(wù)主體，以蕪湖市政府信用數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，以金融科技為手段，以政策性擔(dān)保增信為支撐，以企業(yè)自主申請(qǐng)、誠(chéng)信合作為前提，利用蕪湖市金融綜合服務(wù)平臺(tái)，釆取“線上+線下''一體化金融服務(wù)模式，進(jìn)一步深化中小微企業(yè)信用貸改革，構(gòu)建金融供給與企業(yè)融資需求常態(tài)化的在線

2、對(duì)接平臺(tái)，形成多方聯(lián)動(dòng)、合作共贏的綜合金融服務(wù)機(jī)制。二、試點(diǎn)目標(biāo)為積極穩(wěn)妥推進(jìn)我市中小微企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革，試點(diǎn)期暫定兩年，試點(diǎn)期內(nèi)力爭(zhēng)我市進(jìn)入蕪湖市中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的企業(yè)超過(guò)1000家，我市境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)要積極支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、信用資質(zhì)良好的中小微企業(yè)普遍獲得融資。三、試點(diǎn)方案（一）試點(diǎn)主體1. 中小微企業(yè)。在我市具有獨(dú)立法人資格、符合我市產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、有新增貸款需求且連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在一年以上的中小微企業(yè)均可參加試點(diǎn)。企業(yè)自主選擇合作銀行和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，并提供真實(shí)、準(zhǔn)確的信息，主動(dòng)配合做好數(shù)據(jù)釆集、更新及貸后管理工作。2. 征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。蕪湖市政府引進(jìn)簽約的在蕪湖市設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的

3、大數(shù)據(jù)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)作為202*年我市開(kāi)展試點(diǎn)改革的合作征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，合作一年后由改革領(lǐng)導(dǎo)小組另行研究確定征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)要不斷完善評(píng)級(jí)模型及方法，為企業(yè)提供方便、快捷的征信服務(wù)，出具客觀、真實(shí)的信用評(píng)級(jí)報(bào)告，并建立雙向信用評(píng)級(jí)報(bào)告制度（即：針對(duì)同一家企業(yè)的貸款需求申請(qǐng)，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具信用評(píng)級(jí)報(bào)告的同時(shí)，蕪湖市綜合金融服務(wù)平臺(tái)出具驗(yàn)證信用評(píng)級(jí)報(bào)告，兩份信用評(píng)級(jí)報(bào)告交叉比對(duì)），作為合作銀行授信的主要依據(jù)，并負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測(cè)。按照市場(chǎng)化原則向合作銀行提供貸后服務(wù)。3. 銀行機(jī)構(gòu)。為我市境內(nèi)的地方法人銀行或縣級(jí)支行，以中小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為審貸的主要依據(jù)。4. 擔(dān)保機(jī)構(gòu)。市融興擔(dān)保公

4、司擔(dān)保300萬(wàn)元（含300萬(wàn)元）及以下新增信用貸業(yè)務(wù)，300萬(wàn)元以上信用貸業(yè)務(wù)由蕪湖市民強(qiáng)擔(dān)保集團(tuán)擔(dān)保，鼓勵(lì)市融興擔(dān)保公司擔(dān)保300萬(wàn)至500萬(wàn)元信用貸業(yè)務(wù)，單戶企業(yè)（集團(tuán)）信用貸擔(dān)保額度與現(xiàn)有政策性擔(dān)保額度合計(jì)數(shù)原則上不超過(guò)2000萬(wàn)元。同時(shí)鼓勵(lì)我市企業(yè)向蕪湖市民強(qiáng)擔(dān)保集團(tuán)申請(qǐng)辦理中小微企業(yè)信用貸。市融興擔(dān)保公司以征信服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的雙向信用評(píng)級(jí)報(bào)告和銀行授信批復(fù)作為決策依據(jù)，為試點(diǎn)企業(yè)直接提供擔(dān)保增信。市融興擔(dān)保公司嚴(yán)格按照本實(shí)施意見(jiàn)規(guī)定業(yè)務(wù)流程操作的，發(fā)生代償或損失，予以免責(zé)。中小微企業(yè)信用貸無(wú)需提供反擔(dān)保條件，但企業(yè)法人代表（職業(yè)經(jīng)理人除外）、持股總數(shù)三分之二以上股東（風(fēng)投公司除外）、實(shí)

5、際控制人及其配偶必須承擔(dān)個(gè)人連帶責(zé)任。（企業(yè)有特殊狀況，需要減少連帶責(zé)任保證人的，提交市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可控原則“一事一議”。）（二）業(yè)務(wù)流程1. 企業(yè)登錄并注冊(cè)蕪湖市金融綜合服務(wù)平臺(tái)，發(fā)布融資需求，根據(jù)市場(chǎng)化機(jī)制自愿選擇合作征信服務(wù)機(jī)構(gòu)及*域內(nèi)銀行，申請(qǐng)中小微企業(yè)信用貸款，并授權(quán)采集其信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。在確定合作銀行及征信服務(wù)機(jī)構(gòu)后，原則上不得隨意變更。2. 征信服務(wù)機(jī)構(gòu)在經(jīng)企業(yè)授權(quán)的基礎(chǔ)上，利用政府大數(shù)據(jù)，融合自主采集的相關(guān)社會(huì)數(shù)據(jù)，與蕪湖市綜合金融服務(wù)平臺(tái)同時(shí)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，并及時(shí)出具企業(yè)信用評(píng)級(jí)報(bào)告、授信建議等。雙向信用評(píng)級(jí)報(bào)告按孰低原則釆用授信建議。3. 合作銀行在收到企業(yè)貸款

6、申請(qǐng)、企業(yè)完整的授信申請(qǐng)材料及企業(yè)雙向信用評(píng)級(jí)報(bào)告后，在5個(gè)工作日內(nèi)在平臺(tái)上出具授信批復(fù)或不同意發(fā)放貸款的說(shuō)明，合作銀行未能在5個(gè)工作日內(nèi)作出明確回復(fù)的，企業(yè)有權(quán)另行選擇其他合作銀行。4. 擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接以雙向信用評(píng)級(jí)報(bào)告及授信批復(fù)為依據(jù)，于1個(gè)工作日內(nèi)出具信用擔(dān)保函。擔(dān)保額度按雙向信用評(píng)級(jí)報(bào)告確定的額度和合作銀行授信批復(fù)額度孰低原則確定。5. 合作銀行在收到擔(dān)保函1個(gè)工作日內(nèi)完成放貸，并在放款后在平臺(tái)上進(jìn)行貸款備案，備案信息包括是否成功放貸、放貸額度、放款時(shí)間及相關(guān)原始憑證等信息。合作銀行在IT系統(tǒng)層面與金融綜合服務(wù)平臺(tái)自動(dòng)化完成相關(guān)信息的交互。（三）貸款額度、期限及費(fèi)率市融興擔(dān)保公司對(duì)單戶企

7、業(yè)（集團(tuán)）授信擔(dān)保額度原則上不超過(guò)500萬(wàn)元，限于流動(dòng)資金貸款，期限不超過(guò)1年。一個(gè)貸款周期內(nèi)，單戶企業(yè)（集團(tuán)）不得重復(fù)向市級(jí)和縣級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。鼓勵(lì)合作銀行實(shí)施優(yōu)惠貸款利率，利率不得高于相對(duì)應(yīng)期限貸款市場(chǎng)利率（LPR）加115個(gè)基點(diǎn)，優(yōu)惠貸款利率上限可按年優(yōu)化調(diào)整，除此之外不得以任何名義向企業(yè)收取其他費(fèi)用。市融興擔(dān)保公司按省政府規(guī)定的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)年化費(fèi)率的1.2%減半收取擔(dān)保費(fèi)。（四）貸（保）后監(jiān)測(cè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)按月將貸款企業(yè)貸后監(jiān)測(cè)情況報(bào)送至市融興擔(dān)保公司，并實(shí)時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范等工作，重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息要第一時(shí)間同時(shí)報(bào)送市地方金融監(jiān)督管理局、合作銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)

8、與合作銀行建立緊密的貸后監(jiān)測(cè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。有關(guān)各方應(yīng)共同研判風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化預(yù)警，及時(shí)處置，全面做好貸（保）后管理工作。（五）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)建立中小微企業(yè)信用貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。試點(diǎn)期間，市財(cái)政安排1000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，適時(shí)給予市融興擔(dān)保公司撥付擔(dān)保保證金。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金另行約定。信用貸貸款損失承擔(dān)比例：合作銀行承擔(dān)20%；其余由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金及相關(guān)合作協(xié)議約定予以承擔(dān)，符合條件的信用貸款納入政銀擔(dān)合作體系。（六）代償機(jī)制1. 代償流程。當(dāng)企業(yè)貸款逾期達(dá)到10日未還的，合作銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提交代償申請(qǐng)書，提出代償審核請(qǐng)求。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、合作銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)按風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例先行履行代償義務(wù)。發(fā)生代償后，由擔(dān)

9、保機(jī)構(gòu)牽頭，合作銀行和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)共同追償，政府相關(guān)部門、企業(yè)所在鎮(zhèn)予以配合，追償所得按各方實(shí)際代償比例返還。2. 代償控制。單個(gè)銀行的年度代償限額為該機(jī)構(gòu)上年度末開(kāi)展中小微企業(yè)信用貸業(yè)務(wù)貸款本金余額的10%,或年度代償限額為500萬(wàn)元，代償限額按孰高原則執(zhí)行。當(dāng)單個(gè)銀行代償額達(dá)到其年度代償限額的50%時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)立即向該機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；當(dāng)單個(gè)銀行代償額達(dá)到其年度代償限額時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)中止與該機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小微企業(yè)信用貸業(yè)務(wù)。當(dāng)單個(gè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的代償額為該機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)展信用貸貸款總額的2%時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)立即向該機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；當(dāng)單個(gè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的代償額為該機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)展信用貸貸款總額的2.5%時(shí)，

10、擔(dān)保機(jī)構(gòu)中止與該機(jī)構(gòu)開(kāi)展新增中小微企業(yè)信用貸業(yè)務(wù)。當(dāng)市中小微企業(yè)信用貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金實(shí)際代償貸款本金達(dá)到1000萬(wàn)元時(shí)，暫停新增業(yè)務(wù)。經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室查清原因、落實(shí)措施、確保風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，報(bào)市領(lǐng)導(dǎo)小組決定再行恢復(fù)業(yè)務(wù)。（七）信息披露建立信用貸信息定期匯報(bào)與披露機(jī)制。所有參與中小微企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)需每季度向市地方金融監(jiān)督管理局和市財(cái)政局披露信用貸的開(kāi)展情況，包括貸款余額、平均單筆貸款金額、平均貸款利率、平均貸款期限、貸款逾期及代償情況。所有參與試點(diǎn)改革的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)需在每年的3月底前提交上一年度財(cái)務(wù)報(bào)告和中小微企業(yè)信用貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告。四、保障措施（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)成立*市

11、中小微企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組（名單見(jiàn)附件），統(tǒng)籌推進(jìn)試點(diǎn)改革工作，及時(shí)研究解決試點(diǎn)過(guò)程中的突出矛盾與問(wèn)題。領(lǐng)導(dǎo)小組在市委全面深化改革委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)展工作，辦公室設(shè)在市地方金融監(jiān)督管理局。（二）強(qiáng)化考核調(diào)度鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與試點(diǎn)，中小微企業(yè)信用貸試點(diǎn)改革工作開(kāi)展情況將納入縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)考核和財(cái)政性存款資金調(diào)度。試點(diǎn)改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室按照充分競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的原則，建立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，定期對(duì)參與試點(diǎn)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行考評(píng)，保證試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。（三）嚴(yán)格工作要求相關(guān)單位要嚴(yán)格保守商業(yè)秘密，未經(jīng)許可不得向試點(diǎn)改革合作方以外的組織或個(gè)人泄露未公開(kāi)的信息。經(jīng)市地方金融監(jiān)督管理局鑒證，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與征信服務(wù)機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，明確相關(guān)責(zé)任和義務(wù)。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，確保評(píng)級(jí)結(jié)果客觀公正。合作銀行要著力創(chuàng)新審貸流程，加快貸款審批發(fā)放，降低企業(yè)融資成本,切實(shí)緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)與合作銀行不得違反規(guī)定向參與企業(yè)亂收費(fèi)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，取消其參與試點(diǎn)改革的資格。嚴(yán)禁征信服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)以有償服務(wù)等方式開(kāi)展中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)。銀行執(zhí)行優(yōu)惠利率情況，由蕪湖銀保監(jiān)分局、人行*支行進(jìn)行監(jiān)管。參與試點(diǎn)企業(yè)要恪守誠(chéng)