保險(xiǎn)法中的代位求償原則

1、精品資料保險(xiǎn)法中的代位求償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)事故是由于第三人的責(zé)任造成的， 那么 被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得賠償后，必須將其對(duì)第三人所享有的要求賠 償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位對(duì)第三人要求賠償，被保險(xiǎn)人 不得再要求第三人賠償。傳統(tǒng)理論確立保險(xiǎn)代位求償權(quán)最重要的理由是保險(xiǎn)法的基本原 則之一：損失補(bǔ)償原則，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)， 保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，使其盡快地恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。這是保險(xiǎn)制度的本質(zhì)和基本經(jīng)濟(jì)職能所 在。保險(xiǎn)的機(jī)能，在于損失之補(bǔ)償，而非在于籍保險(xiǎn)事故的發(fā)生提供 被保險(xiǎn)人額外的利益。確立保險(xiǎn)代位求償權(quán)的核心思想也在于此，即

2、防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人和第三人處獲得超過其損失的雙倍補(bǔ)償，從損失中獲利。確立保險(xiǎn)代位求償權(quán)的另一重要理由在于， 侵權(quán)法的懲罰與預(yù)防 功能不能因保險(xiǎn)賠償受到削減。第三人因其行為對(duì)受害人即被保險(xiǎn)人 負(fù)損害賠償責(zé)任，依據(jù)的是侵權(quán)法的規(guī)定或合同上的約定， 被保險(xiǎn)人 即受害人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生獲得保險(xiǎn)賠償， 依據(jù)的是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn) 人簽訂的保險(xiǎn)合同，第三人與保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償義務(wù)各自依據(jù)不 同，并行不悖。保險(xiǎn)保障的是保險(xiǎn)合同的相對(duì)方，而不是與之無關(guān)的對(duì)被保險(xiǎn)人 造成損害引起保險(xiǎn)事故的第三人。因此，第三人的賠償義務(wù)不應(yīng)當(dāng)因 受害人已受保險(xiǎn)保護(hù)而免除，否則即變相的鼓勵(lì)該第三人藉他人之保 險(xiǎn)合同而逃避自己之法律責(zé)

3、任。因此，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使，被認(rèn)為一方面阻止了被保險(xiǎn)人的 雙重得利，維護(hù)了保險(xiǎn)法上基礎(chǔ)的損失補(bǔ)償原則， 另一方面肯定了加 害人對(duì)被害人的損害賠償，堅(jiān)持了民法上“造成損害之人最終須損害 負(fù)責(zé)”的理念。另外，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，被認(rèn)為還有一個(gè)最大的好處，它 可以部分甚至全部彌補(bǔ)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)所做的賠付。從理論上和立法上講，保險(xiǎn)代位求償權(quán)廣泛地適用于各種類型的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)代位求償權(quán)作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)古老的制度， 其存在的合理性 似乎已不容置疑。然而，隨著各國現(xiàn)代化進(jìn)程的加速，社會(huì)生活的面 貌已今非昔比，在經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)壯大繁榮、責(zé)任保險(xiǎn)迅猛發(fā)展、 侵權(quán)法的功能和價(jià)值也隨之變化的現(xiàn)代社會(huì)，

4、 該制度賴以建立的理論 基礎(chǔ)已經(jīng)動(dòng)搖。責(zé)任保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任 作為保險(xiǎn)標(biāo)的，即當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其補(bǔ)償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)代位求償權(quán)的適 用與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，有較大的特殊性 。責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人于給付賠償金后，得否與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的 保險(xiǎn)人一樣，代位行使受害人（第三人）對(duì)于加害人（被保險(xiǎn)人）之 請(qǐng)求權(quán)呢？答案是否定的。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人之所以訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同， 目的即在于免除自己對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)于保險(xiǎn)人， 若允許保險(xiǎn)人給付第三人賠償金后，再“代位”行使其對(duì)被害人的請(qǐng) 求權(quán)，則不啻與被保險(xiǎn)人訂立此責(zé)任保

5、險(xiǎn)合同的目的相矛盾。因此， 與其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不同，責(zé)任保險(xiǎn)中一般不適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢看，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有 日益重要的地位。責(zé)任保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，已深刻影響到侵權(quán)法的理論與實(shí) 踐。除故意違法造成損害以外的一切侵權(quán)責(zé)任均可作為責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo) 的，加害人通過事先向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)即可免除自己對(duì)受害人的 賠償責(zé)任，這就使侵權(quán)法通過對(duì)加害人課以賠償金以示懲罰的功能逐 漸消退，轉(zhuǎn)而更加關(guān)注對(duì)受害人損失補(bǔ)償保障， 補(bǔ)償正日益成為現(xiàn)代 侵權(quán)法的首要目的和最重要的功能。確立保險(xiǎn)代位求償權(quán)，使有責(zé)任的第三人成為損失的最終承擔(dān) 者，是傳統(tǒng)的矯正的正義觀的體現(xiàn)。而隨著責(zé)任保險(xiǎn)

6、的介入，侵權(quán)法 已經(jīng)從追究加害人個(gè)人責(zé)任的矯正的正義觀向謀求分散損失的分配 的正義觀轉(zhuǎn)變。廢止保險(xiǎn)代位求償權(quán)，不再追究加害人的個(gè)人責(zé)任， 使保險(xiǎn)人成為損失的最終負(fù)擔(dān)者，相較于社會(huì)上孤立的個(gè)體，讓保險(xiǎn) 人這種專業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)和分散風(fēng)險(xiǎn)，不僅更加經(jīng)濟(jì)有效符合分配的正 義，而且在更廣泛的領(lǐng)域發(fā)揮了保險(xiǎn)“人溺己溺、 自助助人”之精神， 實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)安定之社會(huì)機(jī)能。保險(xiǎn)法中的重復(fù)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)， 投保人 的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偅?賠償金額不得超過損失金額。 重復(fù)保 險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是由補(bǔ)償原則派生出來的， 它不適用于人身保險(xiǎn)， 而與 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的

7、重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同 一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、 同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合 同的保險(xiǎn)。重復(fù)投保原則上是不允許的，但在事實(shí)上是存在的。其原 因通常是由于投保人或者被保險(xiǎn)人的疏忽， 或者源于投保人求得心理 上更大安全感的欲望。 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況 通知各保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)價(jià)值又稱為保險(xiǎn)價(jià)額， 是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金 錢估計(jì)的價(jià)值總額， 是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。 投 保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)， 作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的 價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì) 的價(jià)值額。所謂保險(xiǎn)金額，是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付 保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額， 即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額； 同時(shí) 又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的