農村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

1、 1 / 5 農村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析 隨著我國農村合作金融體制改革的不斷深化股份制已經成為農村信用社改革的主導方向各省將經營情況良好的農村信用社改造為農村商業(yè)銀行的步伐日趨加快。農村商業(yè)銀行無論從產權、公司治理和競爭對象都與前身農村信用社完全不同作為地方性法人銀行機構面對金融市場的不斷開放如何應對區(qū)域內日趨激烈的金融業(yè)競爭進行有效的體制建設和機制轉換如何克服自身弱勢在競爭中尋求生存與發(fā)展已是大勢所趨也成為各家農村商業(yè)銀行迫切需要探索和解決的問題。 一、為何要對農村商業(yè)銀行進行SWOT分析 雖然國家一再推出扶持“三農”的優(yōu)惠政策但對于農村金融市場顯然并沒有構建壟 斷的意圖郵儲銀行的建立和

2、國有股份制銀行在農村地區(qū)分支機構的恢復可表明農村金融市場的多元化趨勢。愈演愈烈的金融市場競爭已使得各家金融機構不得不制定一個相對穩(wěn)固的發(fā)展戰(zhàn)略以應對愈來愈狹小的市場優(yōu)勢。對于先天不足的農村商業(yè)銀行而言本身已在國內金融市場的競爭中處于劣勢面臨的競爭壓力不容樂觀一是國家的宏觀調控對其發(fā)展的影響要大于其他商業(yè)銀行。由于農村商業(yè)銀行是區(qū)域性一級法人其規(guī)模和影響力均小于其他商業(yè)銀行隨著存款準備金率的不斷提高對農村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模和效率影響較大。 二是銀行業(yè)同業(yè)競爭將日趨激烈。由于農村商業(yè)銀行基本上成立于經濟較為發(fā)達的城市各股份制商業(yè)銀行和外資銀行也在陸續(xù)進駐使其所在城市的金融企業(yè)無論從量上還是從質上都有

3、一個飛躍同時各家金融企業(yè)都在調整目標市場定位轉變經營思路和營銷策略將會對農村商業(yè)銀行的經營空間和方式產生影響。三是農村商業(yè)銀行都是從過去的農村信用社改制過來的改制后的農村商業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行將不再享受免征所得稅政策將一定程度上減少農村商業(yè)銀行的可用資金。 從經典的營銷學理論而言SWOT分析是一個普遍運用且科學性較強的分析工具。這種分析工具通過對公司企業(yè)的內部情況優(yōu)勢Strengths、劣勢 2 / 5 Weaknesses企業(yè)的外部環(huán)境機會Opportunities、風險Threats以矩陣的形式進行分析可以較為全面地對企業(yè)進行分析與定位并制定相應戰(zhàn)略。因此從金融市場形勢與營銷學定位分析

4、理論對農村商業(yè)銀行進行SWOT分析既有科學性也有必要性。綜合二者進行SWOT分析可以說實際操作意義較強也具有相當的價值。 二、對農村信用社的SWOT分析 一外部威脅。一是已經存在眾多競爭對手國有商業(yè)銀行依舊占據著絕大部分的市場份額股份制商業(yè)銀行也占有相當的市場與客戶群體郵政儲蓄銀行又占據了農村商業(yè)銀行大量的存款市場農村銀行的市場空間相對狹小二是新競爭者的加入。如國家對境外開放金融市場外資銀行陸續(xù)進駐各股份制商業(yè)銀行新分支機構的建立更增大了競爭的壓力三是客戶的需求偏好轉變城市客戶群體對于金融工具的需求已逐步偏離傳統業(yè)務而向證券、期貨、期權等金融衍生工具聚集且投資理財正成為城市客戶炙手可熱的需求而

5、目前農村商業(yè)銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約還不具備開展金融衍生產品業(yè)務的能力。 二外部機會。一是農村銀行原來的主營項目運作比較成熟。如中小型企業(yè)、個體工商戶的信貸市場等二是能爭取到新的用戶群。 通過鞏固原有市場和對現有客戶群體實行科學的客戶關系管理可以逐步滲透到其他關聯市場領域中和有可能爭取到新的客戶群體三是利率政策。根據中國人民銀行規(guī)定農村商業(yè)銀行貸款最高上浮可在2.3倍以內使農村商業(yè)銀行有了較為充分的風險溢價在一定程度上可以規(guī)避信貸風險四是有利的政府政策。農村商業(yè)銀行的直接管理權交由省級人民政府可通過政府的政策扶持在一定的市場領域有所突破。 三內部劣勢。一是資本金規(guī)模。由于農村商業(yè)銀

6、行的資本金規(guī)模不大按照商業(yè)銀行單戶貸款比例不超過資本金10%和集團客戶貸款總量不超過資本金50%的規(guī)定農村商業(yè)銀行無法滿足大型企業(yè)的資金需求只能介入貸款量較小的中小企業(yè)增加貸款風險二是市場份額小。在城區(qū)市場農村商業(yè)銀行無論是存款還是貸款份額均較小從而使其在競爭中在產品、技術、服務手段上都無法同商業(yè)銀行抗衡三是技術落后。尤其是科技力量較之大型商業(yè)銀 3 / 5 行差距明顯四是產品單一、滯后。農村商業(yè)銀行產品依舊側重傳統的存貸業(yè)務中間業(yè)務匱乏在服務上缺少服務終端在結算手段上缺乏信用卡、外幣結算等五是網點布局不合理。主要網點分布在城鄉(xiāng)結合部城區(qū)缺少網點造成城區(qū)居民對其缺乏認可難以形成品牌效應六是管理

7、能力和人員素質與其他金融機構相比有一定差距。 四內部優(yōu)勢。一是效率較高。由于農村商業(yè)銀行是一級法人對市場的反應能力快中間環(huán)節(jié)少使其業(yè)務開展的效率較高二是特殊能力。主要針對其他商業(yè)銀行的市場空白開展和完善一些特殊的業(yè)務如與擔保公司合作中小企業(yè)、個體工商戶的信貸產品三是產品創(chuàng)新的便利。針對現有市場與潛在市場能夠及時地引用相對成熟的經驗和產品以滿足與引導現有市場與潛在市場減少研發(fā)和試點的成本和中間環(huán)節(jié)。 五分析結果和發(fā)展戰(zhàn)略。通過對農村商業(yè)銀行的SWOT分析可以看出農村商業(yè)銀行外部威脅與內在劣勢十分突出競爭壓力較大而自身需要克服的困難也很多。為了規(guī)避劣勢農村商業(yè)銀行可以選擇減少內部劣勢回避外部威脅的

8、發(fā)展戰(zhàn)略從自身尋求出路農村商業(yè)銀行要充分借鑒其他先進銀行的經驗建立一支素質較高的管理團隊和優(yōu)秀的人才隊伍引進先進的經營管理理念及時更新技術設備消化歷史包袱提高盈利能力和水平進一步發(fā)展壯大。從外部威脅而言要避開商業(yè)銀行的優(yōu)勢市場而選擇中小企業(yè)、個體工商戶等走服務地區(qū)經濟的中小型銀行路線提高產品研發(fā)力度和效率應該是農村商業(yè)銀行在城市金融市場競爭的方向。 三、基于SWOT分析對農村商業(yè)銀行發(fā)展建議 一積極構建現代金融企業(yè)公司治理架構強化內部控制。由于農村商業(yè)銀行是從農村信用社改制而來因此要嚴格按照現代金融企業(yè)的要求來構建公司治理結構更多地關注利益相關者的利益不僅僅考慮公司價值的最大化更注重銀行本身的

9、安全和穩(wěn)健運行。 要強化內部治理機制的完善通過內部管理控制機制優(yōu)化銀行的治理行為。要完善公司治理結構真正形成以董事會為核心由監(jiān)事會、經理人等共同構成各司其職相互制約的銀行公司治理架構。同時建立健全各項內部 4 / 5 控制制度明確每一項業(yè)務的規(guī)定程序和手續(xù)使業(yè)務有章可循有據可依通過制度的有效運作提高業(yè)務開展的透明度切實防范可能產生的各種風險。 二打造流程銀行再造競爭優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行決策鏈相對較短更容易打造現代流程銀行形成競爭優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行要本著“機構扁平化、業(yè)務垂直化、管理合規(guī)劃、以顧客需要為中心”的原則著重從會計業(yè)務、個人金融業(yè)務、信貸業(yè)務流程再造、定價體系進行流程再造合并

10、多余及重疊的部門形成一個流程由一系列相關職能部門配合完成體現為顧客創(chuàng)造有益的服務的決策思路提高效率消除浪費縮短時間提高顧客滿意度和競爭力。 三加強管理和營銷提高經營能力。農村商業(yè)銀行基本上成立在各省的經濟活躍和發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)競爭相對激烈因此要確定有效的目標市場建立切實有效的客戶篩選機制綜合運用行業(yè)、企業(yè)生命周期理論準確把握客戶的經營走勢和資金需求情況以動態(tài)的觀點制定優(yōu)質客戶評價標準采取定量分析和定性分析相結合的方式對客戶進行科學地培育和取舍。以長期、動態(tài)的觀點按照培育期、成長期、成熟期、淘汰期劃分四個階段制定不同的標準培育和取舍。 四加強金融創(chuàng)新推進科技建設。一是要根據銀行的市場定位先后建立培

11、育機制和風險預警機制等為各類不同類型的目標客戶量身定制具有自身經營特點、適合客戶發(fā)展 的業(yè)務品種。要借鑒其他先進銀行經驗開發(fā)適合銀行發(fā)展的產品要形成業(yè)務系列產品。 二是加強科技建設規(guī)劃。要按照有利于發(fā)展有利于客戶關系維護的要求認真分析論證制定科技建設規(guī)劃提高科技能力更好地滿足未來經營管理工作的需要。 五加強網點管理促進集約經營。一是科學做好網點規(guī)劃工作增強網點規(guī)劃的前瞻性。制定機構網點發(fā)展規(guī)劃高起點推進機構網點管理和建設規(guī)范管理流程完善服務功能改善服務形象穩(wěn)步提升網點集約化經營水平。二是做好網點整合工作。要按照合理布局、迅速發(fā)展、突出效益的原則 5 / 5 充分利用有限的網點資源重點整合低產支行促進網點的合