論我國消費(fèi)金融的發(fā)展匯編

1、論我國消費(fèi)金融的發(fā)展摘要:自互聯(lián)網(wǎng)金融問世以來，我國的消費(fèi)金融獲得了快速的發(fā)展。 與傳統(tǒng)的 消費(fèi)方式相比，消費(fèi)金融更加強(qiáng)調(diào)用戶的體驗(yàn)感受、便捷性以及服務(wù)可獲得性。 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)與發(fā)展，消費(fèi)金融呈現(xiàn)出較為強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。 然而，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩，這給新形勢下的消費(fèi)結(jié)構(gòu)帶來了巨大的挑 戰(zhàn)。因此，完善我國的消費(fèi)金融體系，創(chuàng)新發(fā)展新產(chǎn)品和新服務(wù)就顯得極為有必 要。此外，在充分發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的過程中，更要注意加強(qiáng)和防控網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn) 與信用風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞:我國 消費(fèi)金融 發(fā)展在過去十幾年的時(shí)間里，消費(fèi)金融作為刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的一種重要 措施，并且受到國家政策和各地方政府的大

2、力鼓勵(lì)和支持，在一定程度上獲得了巨大的發(fā)展。1在現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)增長放緩的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為 一種新型的消費(fèi)金融工具對于釋放國民消費(fèi)潛力、完善金融市場結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)濟(jì) 發(fā)展質(zhì)量都有著極為重要的意義。2由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)消費(fèi)金 融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式以及服務(wù)模式受到了極大的沖擊，同時(shí)這些傳統(tǒng)的 消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，也逐步趨向于互聯(lián)網(wǎng)化。隨著大數(shù)據(jù)經(jīng) 濟(jì)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展必定會對我國消費(fèi)市場的長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生深 遠(yuǎn)的影響。通過有效了解我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的時(shí)代背景，分析其獨(dú)特的產(chǎn) 業(yè)鏈環(huán)節(jié)與發(fā)展環(huán)境，深入研究我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要運(yùn)作模式。一

3、、消費(fèi)金融的含義與發(fā)展?fàn)顩r（一）消費(fèi)金融的含義消費(fèi)金融，是指為了滿足人們對于最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的金融 服務(wù)。3消費(fèi)金融公司向社會各階層的消費(fèi)者提供各種各樣的消費(fèi)貸款，例如 耐用消費(fèi)品貸款、汽車貸款、住房貸款、助學(xué)貸款、生活消費(fèi)貸款等等。消費(fèi)金 融是以“當(dāng)前消費(fèi)、未來支付”的消費(fèi)方式來滿足各類消費(fèi)者對于當(dāng)前各種各樣 的消費(fèi)需求，從而達(dá)到預(yù)期收入和財(cái)富的跨期轉(zhuǎn)移與支付的目的， 最終充分有效 地實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者效用的最大化。（二）我國消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r20世紀(jì)80年代，我國的消費(fèi)金融就誕生了，并開始了漫長的發(fā)展之路。在 這個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的的時(shí)代，消費(fèi)金融的發(fā)展成為了刺激居民消費(fèi)、拉動國內(nèi)需求、 促

4、進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)重要?jiǎng)恿Γ橹髧鴥?nèi)經(jīng)濟(jì)的飛速增長奠定了重要的基 礎(chǔ)。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司成為現(xiàn)代消費(fèi)金 融業(yè)的兩大支柱。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于長時(shí)期重視存貸款與信用卡業(yè)務(wù)，使得其對消費(fèi)信貸的關(guān)注日益減少，并且其發(fā)展也大受限制。而傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公 司由于體制機(jī)制的不健全以及政府政策的制約，其發(fā)展規(guī)模也很有限。到了 21世紀(jì)，由于互聯(lián)網(wǎng)+不斷地推進(jìn)與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展， 這給新時(shí)期的消費(fèi)金融帶來了發(fā)展的春天，也給其注入了發(fā)展的新生機(jī)。然而， 這也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司帶來了現(xiàn)代消費(fèi)信貸上的新的危機(jī)與挑戰(zhàn)。 這也讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司清楚地認(rèn)

5、識到了自身的局限與短處，促進(jìn)了消費(fèi)金融的改革，并開始了互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。這對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與消費(fèi)金融 公司來說，也是一個(gè)重大的發(fā)展機(jī)遇，能夠讓它們突破現(xiàn)有的桎梏，獲得新的發(fā) 展。二、我國消費(fèi)金融發(fā)展的特點(diǎn)（一）政府推動發(fā)展，規(guī)?？偭垦杆僭龃笞?0世紀(jì)末開始以來，在政府一系列的支持、鼓勵(lì)政策的主導(dǎo)推動下，我 國的消費(fèi)金融獲得了巨大的發(fā)展，消費(fèi)信貸總量不斷增大。同時(shí)，各大國有商業(yè) 銀行也趁機(jī)抓這次的重大機(jī)遇，并憑借自身的信貸優(yōu)勢率先成為消費(fèi)金融服務(wù)的 最大提供方。依據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年中國消費(fèi)貸款總量僅為 1400億元左右，到2011年末則達(dá)到88717億元，相比1999年增長60

6、余倍， 消費(fèi)金融的年均增長率達(dá)到了 41.2%。4這對于推動我國經(jīng)濟(jì)的快速增長起到 了極為重要的作用。（二）消費(fèi)金融增長狀況與國家政策密切相關(guān)我國的消費(fèi)金融的發(fā)展受政府宏觀調(diào)控政策的影響較大，并且與國家政策的支持與鼓勵(lì)密不可分。在過去的20多年里，中國政府先后出臺了個(gè)人住房貸 款管理辦法、汽車消費(fèi)貸款管理辦法、關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見 等一系列的引導(dǎo)消費(fèi)金融發(fā)展的重要文件， 這些都有效地促進(jìn)了我國消費(fèi)金融的 快速發(fā)展。然而，隨著社會的不斷深入發(fā)展，我國推動消費(fèi)金融發(fā)展一些制度仍 需要進(jìn)一步健全和完善，以便適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要。（三）消費(fèi)金融產(chǎn)品與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)趨向于多元化發(fā)展近20年以來，中

7、國的消費(fèi)金融進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道，消費(fèi)金融產(chǎn)品的種 類也越來越繁多。目前，消費(fèi)金融產(chǎn)品主要包括助學(xué)貸款、個(gè)人住房貸款、醫(yī)療 貸款、汽車消費(fèi)貸款、旅游貸款以及其他生活消費(fèi)貸款等等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年新增貸款已超過11萬億，刷新了歷史記錄。而個(gè)人住房按揭貸款、房地產(chǎn)業(yè)、 交通運(yùn)輸業(yè)以及批發(fā)零售業(yè)四大領(lǐng)域則是新增貸款最主要的流入方向。其他消費(fèi)貸款產(chǎn)品占比相對較小，但隨著近年來國家擴(kuò)大消費(fèi)戰(zhàn)略的實(shí)施也呈現(xiàn)出明顯的 上升趨勢。在消費(fèi)金融產(chǎn)品日益豐富的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也逐漸興起。例如汽 車金融公司、消費(fèi)金融公司、住房金融公司等等。這些新興消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)， 不僅豐富了我國金融機(jī)構(gòu)的種類，同時(shí)還推

8、動了我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并在很大 程度上刺激了我國消費(fèi)需求的增長，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮。（四）區(qū)域發(fā)展程度極度不平衡由于受到自然地理?xiàng)l件、資源優(yōu)勢、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、居民生活水平、消費(fèi)習(xí) 慣、市場開放水平等因素的影響，我國各個(gè)地區(qū)間的消費(fèi)金融發(fā)展水平有著極大 的差異。2015年消費(fèi)貸款余額排名前五的省份分別是廣東、浙江、江蘇、上海 和北京，僅僅這東部五省的消費(fèi)貸款總額在全國消費(fèi)貸款總額中所占的比例就已 經(jīng)超過了半數(shù)以上。由此可見，我國東中西部關(guān)于消費(fèi)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出嚴(yán)重的 不平衡，消費(fèi)金融的發(fā)展過度集中于少數(shù)幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份和地區(qū)。所以，我國消費(fèi)金融的未來發(fā)展仍然有很長的一段路要走，我們還需要再接再

9、厲。（五）相應(yīng)的消費(fèi)支付體系日趨豐富和完善由于信息技術(shù)的不斷改進(jìn)與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迎來了發(fā)展的春天。第三 方支付、借記卡、信用卡、預(yù)付卡等一系列以電子支付平臺為依托的支付工具不 斷涌現(xiàn)和成長起來。5現(xiàn)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展得極為快速，并且能夠提 供許多日常生活所必需的金融服務(wù)， 這些金融服務(wù)主要包括網(wǎng)上自助銀行、 充值 付款、消費(fèi)跨期還款、手機(jī)充值、公共事業(yè)繳費(fèi)等。支付寶、財(cái)付通、螞蟻金服、 微信支付等等都是新興的第三方支付工具，這給新時(shí)期的消費(fèi)者的帶來了極大的 便利。新興支付體系的豐富給傳統(tǒng)的消費(fèi)模式帶來了巨大的沖擊，并逐漸改變著 人們的消費(fèi)理念和支付習(xí)慣，客觀上為擴(kuò)大我國的消費(fèi)規(guī)模、

10、拉動內(nèi)需提供了極 為有利的條件。三、我國消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的問題（一）中國傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響仍較大在中國的傳統(tǒng)觀念里，人們可以通過借錢來進(jìn)行經(jīng)商或投資， 但是卻不能忍 受借錢去消費(fèi)。更為重要的是，依照中國的傳統(tǒng)的習(xí)慣，人們借貸的對象主要還 是親友。此外，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在嚴(yán)重缺乏資金時(shí)，80沖上的中國家庭基本都是會去找親友借貸，而剩余的不足20%勺中國家庭才會向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu) 貸款。6但是，由于城市化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人口流動的頻繁以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn) 步等因素的影響，這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念已經(jīng)逐漸不能完全適應(yīng)社會發(fā)展的需要， 并且也需要做出相應(yīng)的變化，以適應(yīng)現(xiàn)代社會的超前與跨期消費(fèi)。（二）收入分

11、配不平等，收入差距過大消費(fèi)金融對于消費(fèi)者而言，旨在超前消費(fèi)、跨期消費(fèi)，也就是讓消費(fèi)者提前 花費(fèi)自己未來的預(yù)期收入。這不僅要求消費(fèi)者要有一份穩(wěn)定可觀的收入， 同時(shí)也 要消費(fèi)者對自己未來的預(yù)期收入有足夠的信心。 然而，現(xiàn)階段，我國社會面臨著 一個(gè)極為嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)問題一一收入分配嚴(yán)重不均， 收入差距過大。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局 統(tǒng)計(jì)，我國2015年的基尼系數(shù)為0.462，要高于國際公認(rèn)的警戒線0.40。貧富 差距的過分拉大會嚴(yán)重影響消費(fèi)者對未來預(yù)期收入的信心，從而會大幅度地抑制 人們的消費(fèi)需求，這會極大地限制我國消費(fèi)金融的發(fā)展。（三）良好的社會信用信息體系、規(guī)范的消費(fèi)金融體系以及普惠制的社會保障 體系不健全、不

12、完善現(xiàn)階段，由于個(gè)人信用制度建立的時(shí)間相對較短， 我國的社會信用信息 體系還不太健全，沒有一個(gè)系統(tǒng)完善的個(gè)人信用信息大數(shù)據(jù)庫， 存在著個(gè)人信用 信息的漏洞，不能夠準(zhǔn)確地為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供及時(shí)有效的客戶信用信息。7此外，關(guān)于金融法律制度的不完善，失信懲戒機(jī)制的缺失，使得消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn) 率增加，這給消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)雙方都帶來了極大的不便。目前，我國還不能建起普惠制的教育、醫(yī)療、衛(wèi)生等社會保障體系，而這恰 恰會對消費(fèi)金融的發(fā)展產(chǎn)生一定的抑制作用。因?yàn)橛捎谏鐣Ｕ象w系的不健全， 人們?yōu)榱藨?yīng)對未來的各種不確定性支出， 肯定會進(jìn)行大量的預(yù)防性儲蓄。例如子 女教育、個(gè)人住房、醫(yī)療費(fèi)用等等。這種可能性的存在使

13、得居民會更加量入為出、 減少消費(fèi)，從而會影響人們有效的消費(fèi)需求，最終會在一定程度上阻礙消費(fèi)金融 行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。（四）消費(fèi)商品的供給與需求嚴(yán)重不匹配隨著改革開放的深入，人們的生活水平顯著增加，居民的消費(fèi)水平也有了較 大的提升。然而，在現(xiàn)階段，我國卻出現(xiàn)了一個(gè)極為有意思的現(xiàn)象。許多的中國 人到國外都是一擲千金，購買大量的商品，而在國內(nèi)卻是相對很少見。例如之前 的中國人瘋狂搶購國外的奶粉事件和馬桶事件等等。 這些事件都暴露出了我國國 內(nèi)消費(fèi)商品的需求與供給的嚴(yán)重不匹配，這也給我國的消費(fèi)金融的發(fā)展造成了一 定的不良影響。目前，許多國人都有著不小的消費(fèi)能力，但是他們卻是去瘋狂購 買國外的商品。究其原因

14、，一是產(chǎn)品質(zhì)量相對較差，已經(jīng)不能不能滿足新時(shí)期人 們對于產(chǎn)品質(zhì)量的要求。二是產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏時(shí)尚感新奇感以及獨(dú)特性。 三是缺少良心企業(yè)，品牌、信譽(yù)意識薄弱，缺乏社會責(zé)任感。（五）消費(fèi)金融服務(wù)仍然存在著不足之處近二十年以來，我國消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展雖然取得了不小的成就，但是仍存 在著不少的缺陷和不足，我們對此要加以重視。其一，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的類型和數(shù) 量相對太少，還需要進(jìn)一步增加和擴(kuò)充。其二，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力較差， 產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏獨(dú)特性。其三，消費(fèi)金融服務(wù)資源區(qū)域分配不合理， 東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)則相對較為滯后。其四，消費(fèi)金融支 付體系過于分散，提高了消費(fèi)者

15、的外部交易成本，降低了消費(fèi)金融的運(yùn)行效率。四、完善我國消費(fèi)金融發(fā)展的建議（一）樹立新型消費(fèi)觀念，培育時(shí)代消費(fèi)文化伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開放，消費(fèi)市場上的主流群體更趨向于年輕化，他 們的消費(fèi)觀念也更傾向于超前消費(fèi)。 此外，由于消費(fèi)市場環(huán)境的改善、社會保障 體系的健全、居民收入的增加，人們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念也會逐步向新型的超前消費(fèi) 觀念轉(zhuǎn)換。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，我們需要培育良好的消費(fèi)金融文化。 隨著互 聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的深入發(fā)展，我們要培育信用消費(fèi)的理念和文化，加強(qiáng)人們誠實(shí)守 信的信用消費(fèi)意識，摒棄無節(jié)制的過度消費(fèi)理念，對于失信違約行為要給予適當(dāng) 的懲戒，這樣才能促使消費(fèi)者養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成

16、正確的消費(fèi)理念。（二）完善收入分配制度，縮小收入差距居民收入只有持續(xù)穩(wěn)定的增長，消費(fèi)者才會有足夠的動力和信心去進(jìn)行 消費(fèi)。因此，完善收入分配制度，縮小各階層的收入差距是當(dāng)前最急需解決的現(xiàn) 實(shí)問題。根據(jù)北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心發(fā)布的 中國民生發(fā)展報(bào)告2014, 我們可以發(fā)現(xiàn)中國傳統(tǒng)家庭的消費(fèi)模式呈現(xiàn)嚴(yán)重的兩極分化：一方面，不消費(fèi)、 抑制消費(fèi)的家庭或負(fù)擔(dān)沉重的家庭占了絕大多數(shù)；而另一方面，已經(jīng)可以享受到豐富的物質(zhì)生活的只是很少的部分家庭。8所以，政府應(yīng)采取有效的措施著力 提高低收入者的收入、抑制不合理的高收入，從而縮小各階層的收入差距，并讓 廣大人民群眾都能享受到經(jīng)濟(jì)增長的紅利， 這樣才能從本

17、質(zhì)上提升全體國民消費(fèi) 信心和消費(fèi)能力，這樣也才有利于我國消費(fèi)金融的發(fā)展。（三）完善和健全社會信用信息體系、消費(fèi)金融體系以及社會保障體系完善的社會信用信息體系是消費(fèi)金融發(fā)展的重要依托和支柱。消費(fèi)金融業(yè)務(wù) 的風(fēng)險(xiǎn)大小與消費(fèi)者信用水平的高低有著極為密切的關(guān)系。 因此，我們應(yīng)加快建 設(shè)社會信用信息數(shù)據(jù)庫，完善個(gè)人信用信息的獲取、評估和監(jiān)管體系，建立合理 的失信違約懲戒機(jī)制，這樣才有利于我國消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展。健全的法律法規(guī)是保障消費(fèi)金融健康有序發(fā)展的有力武器。規(guī)范的消費(fèi)金融 體系可以有效地防控各類風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)各參與方的利益，并且能夠保證整個(gè)消 費(fèi)金融市場的良性運(yùn)行和健康發(fā)展。此外，不斷健全社會保障

18、體系，改善人們的生活質(zhì)量，解決人們不敢花錢的 后顧之憂變成了現(xiàn)實(shí)問題的重中之重。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，政府應(yīng)把重心更 多的放在改善民生上，兼顧效率和公平，建立覆蓋全面的社會保障制度， 從根本 上解決居民在教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的問題，這樣才能提高居民的消費(fèi) 信心和消費(fèi)能力，消除他們對于消費(fèi)的不安全感。（四）協(xié)調(diào)好消費(fèi)商品的供給與需求，使其相匹配面對國人瘋狂購買國外產(chǎn)品的現(xiàn)象， 我們應(yīng)予以重視。首先，國內(nèi)的企業(yè)需 要著力提高產(chǎn)品的質(zhì)量和性能，以滿足消費(fèi)者的質(zhì)量要求，這樣才能使產(chǎn)品更具 市場競爭力。其次，產(chǎn)品需要向個(gè)性化、時(shí)尚化、多元化發(fā)展，以滿足消費(fèi)者的 新奇感和獨(dú)特感，避免產(chǎn)品過于同質(zhì)，這樣才能刺激消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。最后，國內(nèi)的企業(yè)需要樹立品牌和信譽(yù)的理念，重視培育社會責(zé)任感，強(qiáng)化可持續(xù)發(fā)展的意識。在這樣的市場環(huán)境下，消費(fèi)者才不會把過剩的消費(fèi)能力用在購買大量的 外國商品上，從而有利于刺激國內(nèi)消費(fèi)需求的增長，有利于促進(jìn)我國消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展。（五）豐富和完善消費(fèi)金融服務(wù)目前，我國消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)關(guān)鍵階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的深入發(fā) 展給傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式造成了巨大沖擊， 但同時(shí)它也為消費(fèi)金融帶來了新