個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則-修正

1、高柜農(nóng)村高柜銀行股份有限公司個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則(提交高柜農(nóng)村高柜銀行股份有限公司第一屆董事會(huì)第一次會(huì)議審議第一章總則第一條為規(guī)范高柜農(nóng)村高柜銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”個(gè)人貸款管理,促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展,有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)人貸款管理暫行辦法和高柜省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則等規(guī)定,特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本行經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù),應(yīng)遵守本實(shí)施細(xì)則。第三條本實(shí)施細(xì)則所稱(chēng)個(gè)人貸款,是指本行(含所轄分支機(jī)構(gòu)向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的貸款。第四條各支行應(yīng)按照評(píng)級(jí)授信用信的原則建立個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制,其基本操作流程為:評(píng)級(jí)授信貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款

2、審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置。第五條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策,支行不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。支行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金支付管理,個(gè)人貸款必須執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度。第六條本行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信”的原則。第二章辦理?xiàng)l件第七條借款人應(yīng)具備以下基本條件:(一具有完全民事行為能力、合法有效身份證明;(二具有固定住所,或穩(wěn)定的工作單位,或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;(三遵紀(jì)守法,信用記錄良好,無(wú)到期未還的貸款本息;(四具備還款意愿和還款能力;(五有具體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或消費(fèi)項(xiàng)目,借款用途明確合法;(六在貸款行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶;(七能

3、夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保,符合信用貸款條件的除外;(八貸款人要求的其他條件。第三章金額、期限和利率第八條貸款金額應(yīng)根據(jù)貸款品種結(jié)合借款人自有資金、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出、實(shí)際資金需求、貸款用途、擔(dān)保情況等因素合理確定。貸款金額應(yīng)控制在借款人綜合授信額度內(nèi)。第九條貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款品種結(jié)合借款人綜合償債能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等因素合理確定。第十條貸款利率應(yīng)在中國(guó)人民銀行法定基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上,根據(jù)有關(guān)利率定價(jià)政策,綜合考慮各項(xiàng)成本、風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率等因素合理確定。第四章受理與調(diào)查第十一條符合個(gè)人貸款條件的借款人,可以向所在地支行申請(qǐng)個(gè)人貸款。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請(qǐng)人提供相應(yīng)咨詢(xún)服

4、務(wù),并對(duì)其資格和貸款用途進(jìn)行初審。第十二條借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)提交以下書(shū)面材料:(一借款申請(qǐng);(二有效身份證件,戶籍證明和婚姻狀況證明;(三資產(chǎn)和有效收入證明;(四借款用途證明;(五貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的應(yīng)提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證,租賃或承包經(jīng)營(yíng)的另需提供租賃或承包合同;(六抵(質(zhì)押物權(quán)屬證明或保證擔(dān)保人相關(guān)資料;(七貸款人要求的其他資料。第十三條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法,貸款申請(qǐng)額度超過(guò)受理行審批權(quán)限的應(yīng)由總行有權(quán)部門(mén)和領(lǐng)導(dǎo)參與調(diào)查,調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容履行盡職調(diào)查職責(zé):(一借款人基本情況,包括家庭情況、資產(chǎn)負(fù)債情況

5、、信用記錄;(二借款人收入情況;(三借款用途是否真實(shí)合法;(四借款人還款意愿、還款能力及還款方式;(五借款人經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)政策和市場(chǎng)情況;(六抵(質(zhì)押物權(quán)屬、價(jià)值及變現(xiàn)能力,保證人資格、保證能力和保證意愿;(七貸款人認(rèn)為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。第十四條本行在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理,但必須明確第三方的資質(zhì)條件。本行不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十五條各支行客戶經(jīng)理應(yīng)確定借款人真實(shí)身份,對(duì)其調(diào)查內(nèi)容當(dāng)面詢(xún)問(wèn)借款人,并做好面談?dòng)涗?借款人不得委托第三人完成。第五章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十六條貸款審查。信

6、貸審查人員除須對(duì)照辦理?xiàng)l件進(jìn)行審查外,還需重點(diǎn)審查以下內(nèi)容:(一調(diào)查內(nèi)容審查。主要對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況;(二基本要素審查。借款人和擔(dān)保人提供的資料和內(nèi)部資料是否真實(shí)完善;(三主體資格審查。借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力;有效收入證明是否真實(shí)合理;是否有不良信用記錄;有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定。(四信貸政策審查。貸款用途是否合規(guī)合法;期限、利率、方式等是否符合相關(guān)政策規(guī)定,定價(jià)是否合理,是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況;是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。(五信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審核借款人職業(yè)背景、收入來(lái)源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況;還款來(lái)源

7、;擔(dān)保物價(jià)值、變現(xiàn)能力、租賃情況;保證人的保證能力、保證意愿。對(duì)于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù),還應(yīng)重點(diǎn)分析經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)政策和市場(chǎng)情況。(六本行認(rèn)為需要審查的其他內(nèi)容。第十七條貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。重點(diǎn)分析借款人的現(xiàn)金收入和支出情況,采取定量和定性分析方法,全面地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障進(jìn)行評(píng)價(jià),包括抵押、質(zhì)押、保證和保險(xiǎn)等。第十八條審查結(jié)束后,審查人員應(yīng)當(dāng)出具書(shū)面審查意見(jiàn),提出信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施。第十九條審查人員對(duì)提交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù),可要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充完善;對(duì)不符合國(guó)家政策或違反法律法規(guī)、行業(yè)管理制度的,經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后,可終止

8、信貸業(yè)務(wù)辦理程序,將有關(guān)材料退回,并做好書(shū)面記錄。第二十條個(gè)人貸款嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批。應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng),支行應(yīng)及時(shí)告知借款人。第六章協(xié)議、發(fā)放與支付第二十二條支行應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。合同中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理要求,各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾、用途、支付對(duì)象(范圍、支付金額、支付條件、支付方式、違約責(zé)任等,防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無(wú)效。第二十三條按照不同擔(dān)保方式,支行應(yīng)與借款人、抵押人或

9、質(zhì)押人共同辦理有效的抵押、質(zhì)押權(quán)登記或止付、背書(shū)、公證等手續(xù)。第二十四條本行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。支行權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款由支行負(fù)責(zé),超過(guò)支行貸款審批權(quán)限的貸款由總行負(fù)責(zé)發(fā)放審核。發(fā)放審核應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容:(一貸款審批是否經(jīng)有權(quán)審批人簽字同意,貸款品種、額度、期限、利率等是否與審批意見(jiàn)相符;(二提請(qǐng)放款的申請(qǐng)資料是否完善;(三 貸款擔(dān)保是否有效落實(shí);(四貸款合同文本使用是否正確、重要條款是否明確、主從合同是否銜接等;(五本行認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。第二十五條貸款資金的發(fā)放與支付,采用本行受托支付或借款人自主支付兩種方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理與控制,監(jiān)督貸款資金按約定用途使用

10、。受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指支行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接劃撥至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十六條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用支行受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但下列情形除外:(一借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且支付金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的;(二借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;(三貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且貸款總額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的。第二十七條采用本行受托支付方式的,應(yīng)與借款人簽訂委托支付協(xié)議,授權(quán)支行按約定方式支付貸款資金。第二十八條采用

11、借款人自主支付的,支行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況。支行應(yīng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。第二十九條貸款支付包括提款申請(qǐng)、支付審核和放款三個(gè)環(huán)節(jié)。第三十條借款人申請(qǐng)?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料:(一提款申請(qǐng)書(shū);(二貸款用途證明材料。采用支行受托支付方式的,應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料,如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件和相關(guān)業(yè)務(wù)憑證等。采用借款人自主支付方式的,應(yīng)提交用款計(jì)劃或用款清單。第三十一條貸款支付審核由支行負(fù)責(zé),采取支行行長(zhǎng)或客戶經(jīng)理交叉審核的原則。貸款支付審核原則上應(yīng)在受理借款人提款申請(qǐng)資料后當(dāng)天完成

12、。貸款支付審核的重點(diǎn)應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來(lái)確定:(一采用本行受托支付方式的貸款支付審核重點(diǎn)為:1、確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過(guò)發(fā)放審核;2、提款申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)是否規(guī)范,支付憑證所列金額、支付對(duì)象是否與貸款用途證明材料、提款申請(qǐng)書(shū)及借款合同約定相符;3、支付對(duì)象賬戶信息是否完整;4、本行認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。(二采用借款人自主支付方式的貸款支付審核重點(diǎn)為:1、確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過(guò)發(fā)放審核;2、提款申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)是否規(guī)范,是否提交用款計(jì)劃或用款清單,所列用款計(jì)劃或用款清單是否與約定的貸款用途相符;3、用款計(jì)劃或用款清單所列貸款資金支付額度是否超過(guò)貸款人受托支付標(biāo)準(zhǔn)和條件;4、本行認(rèn)為需要審核的

13、其他內(nèi)容。第三十二條經(jīng)支付核準(zhǔn)的業(yè)務(wù),應(yīng)在當(dāng)天與借款人訂立借據(jù),并通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)將貸款資金劃入指定的賬戶或貸款資金專(zhuān)用賬戶。本行受托支付的,貸款資金通過(guò)借款人賬戶或直接支付給借款人交易對(duì)象,支行原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)日完成受托支付,確因客觀原因當(dāng)日不能完成受托支付的,應(yīng)在下個(gè)工作日完成受托支付;借款人自主支付的,貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在支行開(kāi)立的結(jié)算賬戶。第三十三條在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中,借款人出現(xiàn)以下情形的,支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件,或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付:(一信用狀況下降;(二挪用貸款資金、貸款用途不實(shí)等貸款資金使用出現(xiàn)異常的;(三違反合同約定,以化整為零方式規(guī)

14、避支行受托支付;(四借款人指定的賬戶或貸款資金專(zhuān)用賬戶被有權(quán)機(jī)構(gòu)凍結(jié)或止付。第七章貸后管理第三十四條貸款發(fā)放后,要定期對(duì)借款人及其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行檢查分析,重點(diǎn)包括以下內(nèi)容:(一借款人的履約情況及信用狀況;(二借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)政策變化情況、市場(chǎng)波動(dòng)情況、綜合收益和償債能力、變化趨勢(shì)及原因;(三保證人保證能力、抵(質(zhì)押物的完整性和安全性。抵(質(zhì)押物的價(jià)值是否受到損失,抵押權(quán)是否受到侵害,質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。第三十五條對(duì)借款人違反合同約定,或發(fā)生重大事項(xiàng)變更可能危及貸款安全的,應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判,并視情況及時(shí)采取停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保等各種措施有效化解風(fēng)險(xiǎn)。必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十六條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需展期的,按貸款審批權(quán)限和程序?qū)徟?。一年以?xún)?nèi)(含的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;一年以上的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第三十七條借款人還清全部貸款后,支行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并做簽收登記,設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門(mén)辦理登記注銷(xiāo)手續(xù)或解除止付手續(xù)。第三十八條支行應(yīng)按照合同約定收回貸款本息。未按合同約定償還的貸款,支行應(yīng)及時(shí)制定清收處置方案,按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理相關(guān)辦法規(guī)