加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提高信貸質(zhì)量

1、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提高信貸質(zhì)量近些年來，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，貸款高速增長(zhǎng)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)了盈利能力，提高了農(nóng)信社的社會(huì)知名度。但是，隨著農(nóng)信社改革的不斷深入，信貸風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn)，不良信貸資產(chǎn)額和不良資產(chǎn)比率也直線上升。農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是多年來主要由于信用環(huán)境、行業(yè)政策、行政干預(yù)等原因形成的，對(duì)于農(nóng)村信用社信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，不能簡(jiǎn)單的就化解論化解，必須把其置于發(fā)展和變革的環(huán)境中，在變革中尋求解決問題的途徑，在發(fā)展中消化存在的風(fēng)險(xiǎn)，才能收到好的效果。因此，要加強(qiáng)農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)理管理工作，關(guān)鍵是要對(duì)癥下藥。提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)

2、展的重中之重。一、農(nóng)村信用社信貸管理工作現(xiàn)狀（一）不良貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國(guó)金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問題，在農(nóng)村信用社同樣表現(xiàn)得非常突出，清收盤活工作任重而道遠(yuǎn)。表現(xiàn)比較突出的是不良貸款絕對(duì)額凈下降難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時(shí)由于制度建設(shè)的滯后和粗放型信貸管理，信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張，大額貸款增長(zhǎng)較快，不良貸款反彈的壓力非常大。（二）信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但是由于沒有統(tǒng)一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)、使用不正確等問題較為突出。檔

3、案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。加之多年來，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)極不相稱。（三）貸后管理滯后。目前，由于缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對(duì)貸后管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具體，貸后管理不到位，多年遺留的超訴訟時(shí)效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等問題未從根本上解決。信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無論從學(xué)識(shí)水平、知識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)、發(fā)展理念等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。信貸管理制度健全。經(jīng)過多年

4、的探索和實(shí)踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。（四）各項(xiàng)政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。首先審貸小組運(yùn)作不規(guī)范。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。其次權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實(shí)。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)等問題不同程度存在。同時(shí)授權(quán)制度不科學(xué)。同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現(xiàn)象,大額貸款未得到有效控制。部分信用社不科學(xué)匡算資金頭寸，不執(zhí)行資金計(jì)劃管理，盲目放貸，造成資金硬缺口、短期內(nèi)支付困難。

5、三是部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。二、農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析（一）壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還

6、債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。（二）化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益

7、因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。（三）貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。（四）信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制

8、約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。三、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策建議在新增貸款管理上，堅(jiān)決按照“實(shí)行信貸上柜制度，投向調(diào)整，責(zé)任落實(shí)”的信貸方針，進(jìn)一步做到信貸關(guān)口前移，超前防范，保證了新增貸款的質(zhì)量。（

9、一）是優(yōu)化貸款投向和信貸結(jié)構(gòu)。支行按照落實(shí)宏觀調(diào)控要求、遵守信貸政策規(guī)定的原則，嚴(yán)禁向國(guó)家淘汰類、禁止類項(xiàng)目和環(huán)評(píng)不達(dá)標(biāo)、環(huán)保記錄差的企業(yè)發(fā)放貸款，同時(shí)，明確貸款投向，在手續(xù)完備的情況下，充分放開抵質(zhì)押貸款；對(duì)農(nóng)戶小額貸款積極發(fā)放，大力增加；對(duì)中小經(jīng)營(yíng)規(guī)模的個(gè)體戶和民營(yíng)企業(yè)貸款適度拓展；對(duì)大戶貸款認(rèn)真落實(shí)總量控制、區(qū)別對(duì)待、謹(jǐn)慎投放的原則，從嚴(yán)控制。通過積極有序的信貸投向，既培植了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，又保障了信貸資金的安全。（二）是規(guī)范貸款管理，主動(dòng)進(jìn)行控險(xiǎn)，以質(zhì)的提高帶動(dòng)量的增長(zhǎng)。堅(jiān)持貸款的“三查”制度和省聯(lián)社、合行制定的信貸管理制度，對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真審查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性，切實(shí)提高工作質(zhì)量，及時(shí)準(zhǔn)確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。（三）是做實(shí)做好信用評(píng)定和貸款上柜臺(tái)工作。為不斷提高信貸市場(chǎng)占有率，在貸款營(yíng)銷過程中，根據(jù)生產(chǎn)周期、信用程度等情況合理確定農(nóng)戶貸款額度、期限和利率。對(duì)信用戶評(píng)定嚴(yán)格準(zhǔn)入條件和工作流程，嚴(yán)禁弄虛作假，搞形式，走過場(chǎng)，所有信貸業(yè)務(wù)全部上信貸專柜辦理，為客戶提供方便、快捷的信貸服務(wù)，進(jìn)一步提