年輕人的理財(cái)方法與技巧

1、8年輕人的理財(cái)方法與技巧、給青年朋友理財(cái)?shù)囊稽c(diǎn)建議 避免走進(jìn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)如果你現(xiàn)在多歲，雖然或許還沒到發(fā)財(cái)?shù)臅r(shí)候，但在理財(cái)方面肯定已經(jīng)獲得了許多諄諄教導(dǎo)。比如說，你肯定被告知要勤于儲(chǔ)蓄，不要拖延向 401（ k）計(jì)劃繳款，避免背負(fù)信用卡債務(wù)等。這些都是很好的建議。但也有些并不那么好，比如下面四則廣受歡迎的建議：1. 多攢現(xiàn)金 如果你剛出校門，心中很可能充斥著各種理財(cái)、消費(fèi)計(jì)劃，比如買輛車，置一所房子，或者到股票市場(chǎng)一試身手。但一些財(cái)務(wù)專家卻 建議說，你在理財(cái)方面的當(dāng)務(wù)之急是攢下一筆相當(dāng)于你六個(gè)月生活費(fèi) 的應(yīng)急儲(chǔ)蓄，這筆錢應(yīng)保守投資，比如用來購買貨幣市場(chǎng)基金或存成 定期儲(chǔ)蓄。恕我直言，這種做法既不

2、聰明又不現(xiàn)實(shí)，一點(diǎn)也不明智。即使你每月都將稅后收入的 10 積攢起來， 要攢夠六個(gè)月的生活費(fèi)可能也要 四年左右的時(shí)間。你將這筆錢攢夠后可能就會(huì)將其用于低風(fēng)險(xiǎn)投資， 聽任其在你余生中只換得微薄回報(bào)。聽上去不大美妙吧？情況還會(huì)變得更糟呢。因?yàn)橐e攢這筆應(yīng)急儲(chǔ)蓄，你可能無暇顧及向 401（ k）計(jì)劃繳款和積攢購房首付款等重要 事項(xiàng)，而不向401 （ k）計(jì)劃繳款就得不到顧主為你繳付的那筆同額資 金。Roth我的建議是：別去攢什么應(yīng)急儲(chǔ)蓄。首先要保證向401 (k)計(jì)劃足額繳款，以確保公司能為你出那筆同額款項(xiàng)。其次，建一個(gè) 個(gè)人退休金賬戶并向其足額繳款。如果除此之外你每年還有富余錢， 那就將其存入一個(gè)

3、常規(guī)應(yīng)稅帳戶，進(jìn)行保守型投資。如果你急需用錢，就先用這一常規(guī)應(yīng)稅帳戶內(nèi)的資金。但你也可以向自己的401 (k)計(jì)劃借錢。此外，你可隨時(shí)動(dòng)用自己向 Roth個(gè) 人退休金賬戶的繳款，而且不必繳稅和支付罰款。不過這一帳戶內(nèi)資 金的投資收益你是不能動(dòng)用的。你還可以用自己應(yīng)稅帳戶內(nèi)和 Roth 個(gè)人退休金賬戶內(nèi)的資金支付購房首付款。一旦買了房，就開立一個(gè)物業(yè)套現(xiàn)貸款帳戶，它也可 以成為你應(yīng)急資金的來源。2. 買大房子說到這里，讓我想起另一條人們常向多歲的人建議的傳統(tǒng)理財(cái)名言：買盡可能大的房子。我對(duì)這一建議表示理解。如果你事業(yè)剛剛起步，并且預(yù)計(jì)未來歲月中自己的薪酬會(huì)大幅增加，你很可能想要買一所盡可能大的房

4、子。畢竟，如果你對(duì)自己所買的房子很快便不再滿意，那就很難不動(dòng)心去買一所更好的房子。 而這將意味著要支付相當(dāng)于售房款 的傭金，還有一大筆按揭貸款申請(qǐng)費(fèi)、律師費(fèi)以及搬家費(fèi)等。但請(qǐng)別誤解我的意思。我并不贊同房地產(chǎn)是最佳投資的說法，也不認(rèn)為你應(yīng)該買盡可能大的房子或借盡可能多的按揭貸款。借一大筆錢去買一所非生活所需的大房子從理財(cái)?shù)慕嵌瓤词怯薮赖摹Ｄ銜?huì)為自己背上沉重的按揭還款負(fù)擔(dān)，還要終生繳納大筆的公用事業(yè)費(fèi)、維修費(fèi)、物業(yè)稅以及房屋保險(xiǎn)費(fèi)。正確的做法是，當(dāng)購買平 生第一所住宅時(shí)，所買房屋夠自己和家人長期居住就行了。3. 購買人壽保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員經(jīng)常敦促那些 20 多歲的人購買終身壽險(xiǎn)， 稱年青時(shí)購買可

5、以少繳保費(fèi)。別聽他們的。誠然，如果選擇的保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種以及購買時(shí)機(jī)都合適， 購買終身壽險(xiǎn)應(yīng)該是一項(xiàng)不錯(cuò)的投資。 但對(duì)多歲的人來說，這類保險(xiǎn)未必能起多大作用。請(qǐng)記住，購買人壽保險(xiǎn)的最主要原因是為你的家庭提供保障，而多歲的你可能還沒結(jié)婚呢，更不要說有孩子了。如果你已婚并有 仍在幼年的孩子，你當(dāng)然需要使自己的家人獲得充分保障。達(dá)到這 目的的最省錢方式是購買定期壽險(xiǎn)，這一險(xiǎn)種只在人死后一次性賠付次，再無其他回報(bào)。而終身壽險(xiǎn)不僅有死后賠付，還能給投保人帶來投資收益。由于 終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)很高，你可能會(huì)要求縮小一些保險(xiǎn)覆蓋范圍，而這意401 （k）味著你的家人得不到充分保障。此外，如果你購買了終身壽險(xiǎn)，那你

6、 可能就沒有余錢進(jìn)行更好的投資了，如向個(gè)人退休金賬戶和 帳戶繳款。4. 購買增長型股票人們常鼓勵(lì)那些二十多歲的人大量投資股市，因?yàn)樗麄儙资旰?才會(huì)退休，有充足的時(shí)間可以等待股市觸底反彈。從理論上說這是 個(gè)好建議。但實(shí)際做起來可就沒有那么輕松了。你肯定不想為自己在股市的大量投資整日擔(dān)驚受怕，在股市下次暴跌時(shí)割肉清倉。但對(duì)股市新手 以及從未經(jīng)歷過股市暴跌的人來說，這種危險(xiǎn)是真實(shí)存在的。85或我的建議是：用 60的資金買股票， 40 的資金買債券。 如果你發(fā)現(xiàn)自己承受市場(chǎng)波動(dòng)的能力很強(qiáng)， 那么在一到兩年后可以將 90 的資金投資股市。年輕投資者還常被告知要購買漲勢(shì)凌厲的增長型股票。這類股票很可能短

7、期內(nèi)表現(xiàn)良好，但你的投資初衷是獲得良好的長期回報(bào)。不幸的是，這一期望很可能無法如愿。學(xué)術(shù)研究顯示，創(chuàng)造最高投資回報(bào)的往往不是增長型股票，而是那些逢低買進(jìn)的價(jià)值型股票。我并不是建議你只買價(jià)值型股票。你建倉時(shí)應(yīng)使自己的投資組合多樣化，既買增長型也買價(jià)值型股票，既買美國股票也買外國股票。如果你日后想偏重投資價(jià)值型股票，那時(shí)候你可以放手去做。但投資 多樣化是你的當(dāng)務(wù)之急。二、理財(cái)習(xí)慣決定怎樣成為會(huì)理財(cái)?shù)娜耍?1、下定決心開始自己理財(cái) 大部分認(rèn)為理財(cái)?shù)扔诓换ㄥX，進(jìn)而聯(lián)想到理財(cái)會(huì)降低花錢的樂趣與生活質(zhì)量。理財(cái)真的會(huì)剝奪生活的樂趣和質(zhì)量嗎？答案當(dāng)然是否定 的，不僅不會(huì)，而且成功的理財(cái)還能為你創(chuàng)造更多的財(cái)富。

8、理財(cái)并不 是一件困難的事情，困難的是無法下定決心理財(cái)，如果你永遠(yuǎn)不走出 第一步，就將會(huì)一直面臨財(cái)務(wù)困境。2、財(cái)務(wù)獨(dú)立定決心自己理財(cái)以后，接下來要做的就是將你自身的財(cái)務(wù)獨(dú)立起來。這里所說的財(cái)務(wù)獨(dú)立是指排除惡性負(fù)債，控制生活成本和良性負(fù)債，理性地投資。財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步是控制惡性負(fù)債，惡性負(fù)債是 人為不可控制的負(fù)債，例如生病，意外傷害，車禍，地震及不可抗拒 的自然災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)等，這些都屬于惡性負(fù)債。所以財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步就 是買一份適合自己的保險(xiǎn)， 能將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司， 讓你打拼無后顧之憂。財(cái)務(wù)獨(dú)立第二步是控制生活成本和良性負(fù)債。生活成本和良性負(fù)債就是自己能夠控制的生活成本和負(fù)債， 例如

9、日常生活開支， 娛樂費(fèi)， 子女教育費(fèi)，房屋貸款及汽車貸款等都是可以控制的，對(duì)剛進(jìn)入職場(chǎng) 的新人來說，前幾年所選擇的生活方式有可能影響將來的生活模式， 例如選擇在外租房子，生活花費(fèi)高的人，每月結(jié)余的錢就很有限， 有可能發(fā)生負(fù)債的情形；對(duì)于選擇與家人同住，生活花費(fèi)低的人， 月結(jié)余的錢就相對(duì)比較多，而且還可以拿出大部分積蓄從事投資。此，一定要學(xué)會(huì)控制生活成本和良性負(fù)債財(cái)務(wù)獨(dú)立第三步是從事理性投資。理性投資是指投資人了解所想投資標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報(bào)酬后，所進(jìn)行的投資行為，強(qiáng)調(diào)理性投資的 重要性是因?yàn)橥顿Y不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。3、學(xué)習(xí)投資理財(cái)或理財(cái)投資 有人認(rèn)為理財(cái)只有交給專家才最穩(wěn)當(dāng)，不錯(cuò)，把理財(cái)交給專

10、家的觀念是正確的，但在你把錢交給專家理財(cái)之前，還要確信這個(gè)理財(cái)專 家是否真的是理財(cái)專家呢，而且有把握這個(gè)理財(cái)專家會(huì)讓你的財(cái)富實(shí) 現(xiàn)利益最大化為目的嗎，如果你沒有十足的把握，那么自己學(xué)習(xí)投資 理財(cái)知識(shí)是必需的工作。懂得用知識(shí)的人最富有。來自美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家 說的一句話， 能否運(yùn)用投資理財(cái)知識(shí)及掌握技術(shù)， 是 21 世紀(jì)貧富差距的關(guān)鍵。因此不論你理財(cái)要不要交給專家，建議你多少都要有理財(cái)方 面的專業(yè)知識(shí)，因?yàn)檫@些專業(yè)知識(shí)能使你避免一些理財(cái)方面的陷阱， 以免辛辛苦苦存下來的錢化為泡影。4、設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃 理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，并且是你需要做出一點(diǎn)努力才能達(dá)到的，具體來說，就是先檢查自己每月

11、可存下多少錢，要選擇投資報(bào)2-3 年酬率是多少的理財(cái)工具，預(yù)計(jì)需要花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。因此， 建議你第一個(gè)目標(biāo)最好不要定的太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在 最好，當(dāng)達(dá)到第一個(gè)目標(biāo)后，就可定下一個(gè)難度高一點(diǎn)，花費(fèi)時(shí)間約 3-5 年的第二個(gè)目標(biāo)。5、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣 若不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡軙?huì)功虧一簣，因此理財(cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候，通常 剛下定決心理財(cái)?shù)娜耍鶓{著滿腔的熱情，期待理財(cái)能馬上立竿見 影，立即改善個(gè)人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)， 但卻常常忽略了一點(diǎn)： 初期理財(cái)?shù)目?jī)效， 是看不出有顯著的效果的。于是在一段期間后，對(duì)理財(cái)失望的情緒就 澆滅了當(dāng)初的熱情，并產(chǎn)生認(rèn)

12、知上的差距，所以原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo) 就硬生生地被放棄，也放棄了個(gè)人成功的機(jī)會(huì)。不論做任何一件事，都要講究事前，事中和事后的控制。因?yàn)榻?jīng)過這些控制， 才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)； 若不是，也可以及早發(fā)現(xiàn)， 立即做出修正， 理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情， 切不可疏忽大意的。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟，就是理財(cái)?shù)氖虑翱刂?，記賬習(xí)慣的養(yǎng)成就是在做事中控制的工作，經(jīng)過你自己 前幾次的記賬記錄，就可以知道個(gè)人日常生活金錢運(yùn)作的狀況，事后 控制是指你個(gè)人理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另 個(gè)階段理財(cái)投資規(guī)劃所需要參考的重要資料。三、五大理財(cái)方式助你錢生錢 首先，儲(chǔ)蓄。長期以來

13、，儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知 存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。只要方法得當(dāng)，儲(chǔ)蓄也可以錢生錢。假設(shè)存 3 萬元，可開設(shè) 1 至3 年期的 1 萬元定期存單各一份。一年后，用到期的 1 萬元，再開設(shè)個(gè) 3 年期的存單。以此類推， 3 年后將持有 3 張到期日依次相差 年的 3 年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲 取 3 年期存款的較高利息。其次，保本基金。相對(duì)于基金市場(chǎng)的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對(duì)較好。截至 10 月 24 日，今年新成立的 15 只保本基金 場(chǎng)的前茅。從目前情況來看

14、，在已經(jīng)完成 3 年保本期的所有保本基金 中，平均年化收益率達(dá)到 20% 。在 3 年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下 跌時(shí)，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損；但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí)，保 本基金至少能夠分享指數(shù) 30% 以上的漲幅。中， 6 只凈值在面值之上，長盛同鑫基金以0.6% 的增長率名列基金市保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時(shí)，應(yīng)充分考慮 保本周期是否與自身的投資周期相匹配。第三，萬能險(xiǎn)。 其是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在 2.5% 左右。除保本收益外，萬能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利 率普遍高于一年期存款利率， 有的超過 5 年期存款利率。 很多人認(rèn)為， 萬能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，其實(shí)不然。萬能險(xiǎn)同 時(shí)涉及初始費(fèi)用、 手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等， 因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高第四，銀行保本理財(cái)產(chǎn)品。目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了 2/3 以上，其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)獲 取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益 型。通常情況下