P2P風(fēng)控保障需正本清源房產(chǎn)足值抵押最安全靠譜

1、P2P風(fēng)控保障需正本清源房產(chǎn)足值抵押最安全靠譜在P2P理財日益火爆的當(dāng)下,P2P平臺的風(fēng)險性也成為大家熱議的話題，特別 是從去年開始P2P理財平臺失聯(lián)跑路潮的集中爆發(fā)，給仍然處于新興發(fā)展期的互聯(lián) 網(wǎng)金融行業(yè)帶來了巨大的傷害。業(yè)內(nèi)人士曾評論稱“如果2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年的話，那么2014 年就是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年”。摸清探底各個P2P平臺網(wǎng)貸安全風(fēng)控模式的 特點與優(yōu)劣，讓投資人能夠更加清晰、明了地選擇安全、合適的平臺去實現(xiàn)高收 益、低風(fēng)險的理財，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重。P2P行業(yè)的風(fēng)控保障需要 正本清源。U前最常見的P2P平臺網(wǎng)貸安全風(fēng)控模式有無抵押無擔(dān)保模式、無抵押有

2、擔(dān) 保模式、房產(chǎn)抵押保障模式、小額貸款擔(dān)保模式、金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模 式等，綜合對比各個模式，房產(chǎn)抵押類貸款是最安全的。房地產(chǎn)業(yè)依然是國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)首先,需要說明的是，房地產(chǎn)業(yè)依然是我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的支柱產(chǎn)業(yè)之一，就 當(dāng)前政策措施和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的形式來看，房地產(chǎn)市場在未來很長一段時間內(nèi)還將保持 持續(xù)穩(wěn)定的增長和上浮。那些坊間流傳的“房地產(chǎn)泡沫破裂”、“樓市不穩(wěn)、地產(chǎn) 疲軟”等等論調(diào)并未經(jīng)過嚴(yán)格論證，危言聳聽的消息來源不足為信。自從我國住房分配制度山福利性分房向貨幣化、商品化轉(zhuǎn)變以來，我國的房地 產(chǎn)業(yè)就取得了飛速的發(fā)展，在我國國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中所占比例越來越大，地位越來越重要, 對我國的經(jīng)濟(jì)

3、發(fā)展起到了舉足輕重的作用。以住宅建設(shè)為主的房地產(chǎn)業(yè)，在拉動經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)等方面起到了積極地 作用，同時，房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，也證明了國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長。居民可支配 收入的提高以及城鎮(zhèn)化的加快,是房地產(chǎn)業(yè)最突出的表現(xiàn)和貢獻(xiàn)。國家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部住房改革與發(fā)展司副處長馬慶林在近日的“中國房地 產(chǎn)市場的現(xiàn)狀與未來”學(xué)術(shù)論壇上曾公開表示，住房問題與個人利益息息相關(guān)，屬于 剛性需求,要繼續(xù)扶持房地產(chǎn)市場健康可持續(xù)的發(fā)展，把解決國民經(jīng)濟(jì)中與大家切身 利益休戚相關(guān)的問題當(dāng)做重中之重。所以，在房地產(chǎn)市場整體行惜穩(wěn)定看漲的宏觀大前提下,房地產(chǎn)抵押還是最為 安全可靠的，同時也是最被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的。房地產(chǎn)業(yè)

4、是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分, 是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈長，關(guān)聯(lián)度大，直接或間接帶動多個上下 游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的相互適應(yīng)和良性互動，是一 切經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)和載體。抵押房產(chǎn)變現(xiàn)效率最高處置難度最低相對于其他的例如車、珠寶、貴金屬等抵押物，房地產(chǎn)業(yè)無疑是最具保值價值 和變現(xiàn)處置能力的抵押財產(chǎn)，特別是住宅類的房產(chǎn),變現(xiàn)相對更加容易。不同于廠房、辦公樓，住宅類房產(chǎn)屬剛需類產(chǎn)品，每個人都需要，自然需求量也 相對較大，變現(xiàn)快速方便;而廠房、辦公樓等,雖也系屬房產(chǎn)，但廠房、辦公樓因價值 過大，用途專業(yè)化，不容易找到買家，直接導(dǎo)致變現(xiàn)能力變?nèi)?。?1金融旗下的91旺財

5、為例,91旺財平臺的所有借款項口均有北京或上海 等一線城市在中心城區(qū)的足值房產(chǎn)抵押物作為保全措施，并對產(chǎn)權(quán)經(jīng)過嚴(yán)格的審核 和確權(quán)，保證所有抵押物易于變現(xiàn)，為所有投資人筑起一層強(qiáng)有力的保障。91旺財平臺所有借款項U的房產(chǎn)抵押物要求借款人簽署全權(quán)委托公證和強(qiáng)制 執(zhí)行公證。一旦借款人違約,無需繁瑣的訴訟流程，投資人可以直接獲得該抵押房產(chǎn) 折價或拍賣價款的優(yōu)先受償權(quán)。這在一定程度上提高了借款人的違約成本，同時也 是投資人本息安全保障最有效的方式之一。91旺財采用的北京或上海等一線城市的房產(chǎn)抵押是“足值”保障的，借款人 借款金融必須在抵押物評估值的70%以內(nèi)，“足值”標(biāo)準(zhǔn)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是 一樣的，

6、為到期抵押房產(chǎn)的折價或拍賣價款以供本息合計還款提供了足夠的資金保 證，同時也為抵押房產(chǎn)變現(xiàn)降低了壓力，更易找到出口。而北京、上海等一線城市的房產(chǎn)價值不言而喻,搶手程度也有U共睹,就當(dāng)前 的房地產(chǎn)市場來看,特別是在北上廣深等一線城市來說，是相當(dāng)穩(wěn)定的。并且91旺 財還要求抵押房產(chǎn)必須在北京城區(qū)6環(huán)以內(nèi)，這樣的地域要求,更是確保了抵押物的 有效變現(xiàn)，在快速變現(xiàn)房產(chǎn)的同時進(jìn)一步保障房產(chǎn)價值的穩(wěn)定,從而有效規(guī)避價值縮 水的風(fēng)險，投資人可謂“毫無后顧之憂”。且91金融旺財平臺的所有借款項LI均為短期借貸項LI,資金必須是短期使用， 最長不得超過6個月。且只能用于企業(yè)臨時資金周轉(zhuǎn),確保企業(yè)有穩(wěn)定的還款來源

7、 和笫一時間還款能力，在91金融旺財線上線下征信體系的調(diào)查過程中，這些內(nèi)容都 會經(jīng)過嚴(yán)格的信用審核和資質(zhì)證明。與此同時,相比于其他的抵押物，房產(chǎn)抵押在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)方面,也是最 受認(rèn)可的。作為最具保值價值的不動產(chǎn)，有房產(chǎn)證的大產(chǎn)權(quán)房即便是在審核嚴(yán)格的 銀行機(jī)構(gòu)那里提出貸款申請，一般也會很快得到放貸。足見足值房產(chǎn)抵押的安全可 靠性。無抵押P2P平臺模式風(fēng)險高對于無抵押貸款來說，高風(fēng)險性自然是顯而易見的，那些僅需要借款人上傳個 人信息資料的做法,顯然不足以作為信用審核的依據(jù)。事實上，許多借款人都是中小 企業(yè)主，且平臺大都只展示部分企業(yè)主信息、借款用途,除非親自到現(xiàn)場了解情況， 否則很難說這些信

8、息是全面、真實且無偏差。無抵押貸款一旦遇到借款人逾期不還的情況時，對借款人的債務(wù)追償風(fēng)險也不 容忽視。投資人有兩種追償方式:等待平臺催收,或者自行追討。但無論采取哪種追 償方式，無論催收團(tuán)隊有多強(qiáng)大，采用電話催收的方式也好，向銀行曝光黑名單也罷, 投資本金仍然存在不可追回的潛在風(fēng)險。而一些宣稱有著擔(dān)保公司的網(wǎng)貸平臺，事實上P2P平臺和擔(dān)保公司可能會是一 家人，投資人一般很難分辨擔(dān)保公司是否真的“獨立”。如此一來，一旦平臺倒閉， 或卷款跑路，擔(dān)保公司也會跟著人間蒸發(fā)，“擔(dān)保函”就變一紙空文。并且，大多數(shù)的普通個人金額消費者事實上并不清楚，擔(dān)保公司有融資性擔(dān)保 公司與非融資性擔(dān)保公司之分。只有前者

9、的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括替借款人擔(dān)保，而后者主 要做一些類似訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。融資性擔(dān)保公司可以兼營 非融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù),而非融資性擔(dān)保公司不能經(jīng)營融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)。 所以，當(dāng)投資者看到“擔(dān)保公司全額擔(dān)保本息”字樣時，就需對“擔(dān)保”二字進(jìn)行分 辨了。還有一類“風(fēng)險準(zhǔn)備金墊付”的保障機(jī)制，聽著安全可幕無后顧之憂，一旦借 款人違約，平臺會先行墊付保證投資人的本金。但是這會間接增加平臺的運營成本, 對于僅靠注冊資金和借款人的保證金所構(gòu)成的風(fēng)險準(zhǔn)備金而言，它真的可以為投資 人覆蓋所有的壞賬風(fēng)險嗎？易P2P網(wǎng)貸研究院院長張慧以指出，以一線城市足值房產(chǎn)抵押物作為保全向投 資人提供抵押擔(dān)保

10、，并經(jīng)公證處公證，是LI前P2P網(wǎng)貸平臺相對最為安全可靠的風(fēng)控 保障模式?！芭c信用貸款不同，抵押貸款使得投資人手中握有實實在在的抵押物產(chǎn) 權(quán)，即使借款人違約、潛逃或因故離開了平臺的協(xié)助，投資人也有能力直接維護(hù)自己 的權(quán)益，對本息收益進(jìn)行保證?！睆埢垡渣c評道。同樣是采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保的模式，不同的平臺卻也可能有不同的做法,也有簡 單了事和嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的區(qū)別。91旺財在具體的操作中，會通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場等020相 結(jié)合的方式,對借款人進(jìn)行篩選，以確保借款人的抵押房產(chǎn)狀況、資信狀況和借款用 途，確保笫一還款時間以及來源?；?1金融建立的龐大的金融數(shù)據(jù)云,91旺財對 于每個標(biāo)的以及借款人，有400多項標(biāo)簽識別，使得對借款人的盡職調(diào)查相比于其他 的網(wǎng)貸模式更加科學(xué)、具體。此外,91旺財也有風(fēng)險保障金制度,平臺每筆借款成交時，都會提取一定比例 的金額存入“風(fēng)險備用金賬戶”，賬戶III第三方銀行進(jìn)行托管;而與第三方支付公司 達(dá)成的合作，則使得91金融旺財真正實現(xiàn)了網(wǎng)貸資金與平臺自有資金的分離。投資 者的充值、提現(xiàn)及借款人的融資款項劃撥均通過第三方進(jìn)行，任何資金流動都不經(jīng) 過平臺，切實起到保障投資者資金安全的作用。當(dāng)然，在