深化農(nóng)村金融創(chuàng)新 推進民營經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展綜合配套改革試點

1、深化農(nóng)村金融創(chuàng)新 推進民營經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展綜合配套改革試點溫州市發(fā)改委（二八年十二月十五日）今年是我市推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新工作非常重要的一年，市政府先后出臺實施溫州市民營經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展綜合配套改革試點總體方案（溫政發(fā)【2008】85號）、溫州市民營經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展綜合配套改革試點第一階段實施意見（溫政發(fā)【2008】77號）、關于加快溫州金融業(yè)改革發(fā)展的意見（溫政發(fā)【2008】70號）等政策意見，其中推進農(nóng)村金融創(chuàng)新工作是重點內(nèi)容。今年也是我市推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新取得重要進展的一年，村鎮(zhèn)銀行試點、小額貸款公司試點、農(nóng)民自建房抵押貸款等服務新農(nóng)村建設的金融業(yè)務創(chuàng)新、農(nóng)村合作金融機構創(chuàng)新發(fā)展等改革試點工作取得

2、階段性進展。一、村鎮(zhèn)銀行試點有序推進。根據(jù)銀監(jiān)會和省銀監(jiān)局的有關部署，全省全年在3個地區(qū)開展村鎮(zhèn)銀行試點工作，其中我市有2個地區(qū)開展試點，包括永嘉縣和蒼南縣，分別由甌海農(nóng)村合作銀行和中國建設銀行股份有限公司作為主發(fā)起人。這是建設銀行在湖南參與村鎮(zhèn)銀行試點工作以后，在全國參與的第二家試點，同時也是我省目前唯一的由全國性大型銀行參與入股的村鎮(zhèn)銀行試點。目前，各家村鎮(zhèn)銀行試點單位按照“市政府統(tǒng)一領導協(xié)調(diào)，各試點縣具體組織實施”的工作思路分別成立了試點工作領導小組和辦公室，以加強對村鎮(zhèn)銀行試點工作的領導。各領導小組已確定相關派駐人員名單，并召開前期協(xié)調(diào)會，召集縣消防中隊、銀監(jiān)辦、經(jīng)貿(mào)局、公安局、招投標

3、中心、人民銀行、法制辦、工商局、財政局等單位，就村鎮(zhèn)銀行籌建期間有關審批流程進行了溝通和協(xié)調(diào)。目前的進展情況是：一是核準銀行名稱（預登記）：初步確定蒼南的一家為浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行，永嘉的一家為浙江永嘉燎原村鎮(zhèn)銀行。二是確定擬定出資人：浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行出資人共23家法人，注冊資金1億5千萬元，其中建行占35，建行推薦的法人企業(yè)3家占16，蒼南縣相關法人企業(yè)19家占49；浙江永嘉燎原村鎮(zhèn)銀行出資人共22家法人，注冊資金2億元，其中甌海合行占35，甌海合行推薦的4家法人企業(yè)占16，永嘉縣相關法人企業(yè)17家占49。三是確定了營業(yè)地址：浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行營業(yè)地址選定靈溪鎮(zhèn)越蒼路怡和城市花園102

4、-104號，浙江永嘉燎原村鎮(zhèn)銀行營業(yè)地址選定甌北鎮(zhèn)雙塔路鴻鑫景園107-108號。目前所有企業(yè)已經(jīng)完成審計工作，發(fā)起人創(chuàng)立大會召開的時間已確定，年內(nèi)將完成籌建審批工作，預計明年開春將對外營業(yè)。二、小額貸款公司試點進展順利。自2008年5月國家出臺小額貸款公司試點辦法后，我市積極穩(wěn)妥地開展試點工作，取得積極進展。目前我市已有5家小額貸款公司開業(yè)，3家公司獲準組建，3家公司正在進行積極籌建，省里對三大綜合配套改革試點城市追加的5個試點名額，也將根據(jù)各縣（市、區(qū)）前期負責（每個區(qū)市縣各1家）的試點工作情況確定，將很快啟動籌建工作。從已開業(yè)的5家小額貸款公司運行情況看，成效比較明顯。截至11月底，共向

5、中小企業(yè)、個體工商戶、和“三農(nóng)”企業(yè)發(fā)放貸款約2.9億元，為探索解決農(nóng)民與小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資問題提供有效平臺。在小額貸款公司試點工作中，我市注意把握好以下幾點：一是精心組織、加強培訓。為了積極穩(wěn)妥推進小額貸款公司試點，市政府成立了小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議，由分管副秘書長擔任總召集人，市金融辦主任擔任召集人，市工商局、人行、銀監(jiān)、公安局等部門為成員單位。各縣（市、區(qū)）政府也建立相應的組織協(xié)調(diào)機構，精心組織，科學規(guī)劃，切實推進小額貸款公司試點工作的順利推進。同時，加強了培訓工作。市縣兩級及相關成員單位舉辦各種培訓班，對小額貸款公司的董事和高管進行培訓指導，對小額貸款公司在成立初期時的一些疑難和困惑

6、進行解釋說明，對小額貸款公司運營中需要遵守的規(guī)則和注意的問題加以提示，對小額貸款公司試點申報材料有關要求作出統(tǒng)一規(guī)定，使小額貸款公司試點工作能開好頭、起好步，確保健康發(fā)展。二是縣管市抓，政策引導。按照“縣管市抓”的總體思路推進小額貸款公司試點工作。小額貸款公司有關材料申報、人員確定的權限在縣（市、區(qū)）政府，日常監(jiān)督管理在縣（市、區(qū)）政府，責任也在縣（市、區(qū)）政府。市里主要負責抓指導、抓規(guī)范、抓總結(jié)，在試點期間把聯(lián)席會議平臺打造好，把好初審關。同時，根據(jù)國家、省有關試點政策，結(jié)合我市實際制定出臺溫州市小額貸款公司試點工作操作規(guī)程、溫州市小額貸款公司業(yè)務經(jīng)營指導意見等多個政策意見，還在試點名額分配

7、上建立“115”的激勵政策，試點工作開始階段，每個縣（市、區(qū)）確定1家小額貸款公司并上報市小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議，對完成情況好的縣（市、區(qū)），優(yōu)先在5家市統(tǒng)籌的試點名額中予以追加。三是堅守底線，落實責任。按照國家、省、市有關試點政策意見，切實把握好四條底線：資金來源要正當、貸款發(fā)放要小額、經(jīng)營管理要規(guī)范、高管人員要選好。同時，切實落實相關責任。其中市金融辦負責宏觀指導，把好政策關；各縣（市、區(qū)）政府是第一責任人，按照“屬地管理”的原則，對轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司金融風險負總責；工商部門負責依法辦理小額貸款公司的設立、變更、注銷、登記，并負責日常巡查和信用監(jiān)管；公安部門負責打擊非法集資、非法吸

8、收公眾存款、高利貸等金融違法行為；人民銀行負責加強對資金流向檢測，確保資金留在農(nóng)村，支持“三農(nóng)”；銀監(jiān)部門負責防范違法違規(guī)經(jīng)營活動、信用風險，依法查處違法違規(guī)行為。四是把握動態(tài)、及時總結(jié)。市政府領導高度重視小額貸款公司試點工作，分管副市長4次作工作部署并講話，多次聽取專題匯報、開展工作調(diào)研。及時跟蹤試點工作動態(tài)，編發(fā)小額貸款公司試點工作專題信息簡報5期，小額貸款公司在組建中應防止五種傾向、小額貸款公司若干問題的思考、小額貸款公司開業(yè)運行情況分析等專題報告還得到了省、市領導的批示。三、集體土地農(nóng)民自建房抵押貸款試點進行有益探索。目前，溫州已有10家銀行業(yè)金融機構開展抵押貸款，截至2008年6月末

9、（下半年因國家建設部房屋登記辦法出臺實施，造成該業(yè)務辦理法律障礙而全部停辦），全市農(nóng)房抵押貸款余額達90.24億元，其中農(nóng)村合作金融機構份額最大，余額達27.99億元，占30%；全市受益農(nóng)戶30078戶。主要做法是：（1）政府推動：為促進我市集體土地抵押貸款業(yè)務的順利發(fā)展，我市法院、土地、房管等部門于2007年聯(lián)合出臺了關于協(xié)作人民法院辦理集體土地使用權變更登記暫行規(guī)定（溫中法【2007】33號），為抵押物處置提供合法途徑。（2）貸款流程設置：農(nóng)戶向轄區(qū)網(wǎng)點機構申請貸款，提供身份證、房產(chǎn)所有權證、土地使用權證；信貸人員調(diào)查核實農(nóng)戶資信、生產(chǎn)經(jīng)營用途，根據(jù)抵押房產(chǎn)評估價值，結(jié)合信貸規(guī)模等，核定貸

10、款額度、期限、利率；借款期限一般在兩年之內(nèi)，借款利率一般比國有土地房產(chǎn)抵押高，比保證貸款低；借款人在簽訂貸款合同后，需持房產(chǎn)所有權證，向房管登記部門辦理抵押登記，將土地使用權證交付銀行入庫保管，后發(fā)放貸款。（3）農(nóng)房價格評估。原則上采取中介機構評估作價方式。較多行社采取協(xié)商作價方式，參照同地段同建筑的評估價作價，既方便農(nóng)戶，又節(jié)省農(nóng)戶評估費用，深受農(nóng)戶喜歡，真正體現(xiàn)銀農(nóng)合作“雙贏”。（4）風險控制。一是控制貸款抵押率，原則上不超過評估價的50%；二是有選擇地在轄內(nèi)部分地區(qū)、地段推出，謹慎核定集體土地房產(chǎn)抵押范圍。一般選擇經(jīng)濟較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集鎮(zhèn)，且房產(chǎn)所處地理位置相對較好。對于邊遠地區(qū)農(nóng)村地段，經(jīng)

11、濟欠發(fā)達地區(qū)，一般不提倡辦理農(nóng)戶集體土地抵押貸款業(yè)務。三是追加具有真實擔保能力及擔保意愿的村民保證人。四、農(nóng)村合作銀行創(chuàng)新試點取得突破。龍灣農(nóng)村合作銀行成立于2005年6月份，是一家在整合原龍灣區(qū)農(nóng)村合作信用聯(lián)社及所轄分支機構的基礎上，經(jīng)股份合作制改造而成立的地方性法人銀行機構。從2003年開始的股分合作制改革探索之中，通過增資擴股、落實國家資金扶持政策（主要是央行專向票據(jù)）、清收舊欠、核銷呆賬等措施，使得資本充足率得以提升，總體抗風險能力有了質(zhì)的變化；使得不良貸款余額和比例實現(xiàn)大幅“雙下降”，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，經(jīng)營效益顯著好轉(zhuǎn)；產(chǎn)權制度改革穩(wěn)步推進，資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務功能得以增強等。

12、截止2008年6月末，各項存款余額達533908萬元，比改制初期增長262618萬元，增長達96.80%，各項貸款余額達367404萬元，比改制初期增長163239萬元，增長達79.95%，其中農(nóng)業(yè)貸款215349萬元。不良貸款余額達663萬元，不良貸款占比為0.18%。實現(xiàn)賬面利潤7811萬元，同比增加7190萬元，增長1157.81%。近三年股金分紅分別達15%、15%、20%。主要作法是：一是建立健全法人治理建設。按照現(xiàn)代公司結(jié)構設置“三會一層”組織機構。健全“三會一層”運行規(guī)則，明確各組織機構的職責、權利和義務，制定各自的運行規(guī)則，進一步完善治理制度。優(yōu)化董事會結(jié)構，設立直屬于董事會的

13、董事會辦公室、審計委員會、人事與薪酬管理委員會、風險管理委員會等機構，明確董事會承擔風險管理、內(nèi)部審計、關聯(lián)交易、薪酬等方面的領導決策職責；配備監(jiān)事會專職力量，規(guī)范監(jiān)事會的監(jiān)督內(nèi)容與程序，有效加強監(jiān)督效果。建立董事會、監(jiān)事會與高級管理層分工協(xié)作關系，貫徹現(xiàn)代金融企業(yè)管理方式，提高內(nèi)部管理透明度，健全董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層的溝通聯(lián)系制度，規(guī)范日常運作。制訂分支機構授權辦法和考核制度，有效加強管理，提高管理效率。二是積極探索機構管理新模式。推行支行等級管理。根據(jù)網(wǎng)點經(jīng)營規(guī)模、風險管理特點、發(fā)展趨勢等，對支行劃定等級，按等級賦予支行管理幅度和授權限額，克服支行管理一刀切的弊病。加強支行基礎管理建

14、設。出臺支行管理辦法和支行班子盡職考核工作辦法，開展實行支行業(yè)務發(fā)展和內(nèi)控評價雙向考核，引導支行注重業(yè)務指標、發(fā)展質(zhì)量、內(nèi)部管理三項工作并行發(fā)展，促進支行管理人員盡責勤勉履職。實施分理處“垂直管理”模式，擴大支行管理分理處的自主權，由支行擁有分理處經(jīng)營管理權、綜合考核權，引導支行協(xié)助分理處做好業(yè)務經(jīng)營管理工作。三是強化競爭釋放人才潛在能力。推行客戶經(jīng)理后備全面競爭上崗。建立客戶經(jīng)理統(tǒng)一的準入退出標準。加快A類客戶經(jīng)理和B類客戶經(jīng)理之間的轉(zhuǎn)換，加強客戶經(jīng)理考核，對不能達到既定指標的A類客戶經(jīng)理，一律退為B類客戶經(jīng)理。完善客戶經(jīng)理考核辦法。根據(jù)當前業(yè)務發(fā)展實際，綜合相關因素，以科技支持為支撐，使客

15、戶經(jīng)理考核新辦法成為提高客戶經(jīng)理團隊意識和拓展積極性的激勵“助推器”。突出績效激勵作用。評選“技能英雄榜”、“業(yè)務英雄榜”、“十大標兵”，對季度、單月、單日營銷最高記錄進行公布，并及時兌現(xiàn)獎勵，提高員工對業(yè)績的直觀效果，營造內(nèi)部競爭壓力。五、優(yōu)化農(nóng)村金融服務農(nóng)村發(fā)展機制創(chuàng)新起步良好。市農(nóng)行以認真落實“十七大”精神為契機，致力于探索七類“三農(nóng)”服務模式：一是中小企業(yè)綜合服務模式。確立以公司理財為核心、以財務顧問為抓手、為中小企業(yè)提供一攬子綜合金融服務。二是城鎮(zhèn)化建設服務模式。確立以城鎮(zhèn)基礎設施建設為核心，以舊城改造、經(jīng)濟適用房開發(fā)、住房按揭貸款等產(chǎn)品為抓手，構建縣域城鎮(zhèn)化建設模式，積極探索城鎮(zhèn)化

16、建設服務機制。三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務模式。探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)展業(yè)服務模式，為特色農(nóng)業(yè)、加工農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)民致富做好金融服務。四是農(nóng)村現(xiàn)代服務業(yè)模式。配合政府“千鎮(zhèn)連鎖超市、萬村放心店”工程，探索以電子渠道建設為核心，以農(nóng)村消費支付環(huán)境建設為內(nèi)容的金融服務模式。五是新農(nóng)村建設試點服務模式。推行以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為主要內(nèi)容，以服務“三位一體”合作組織為核心，探索社會主義新農(nóng)村建設試點的配套金融服務新模式。六是水利基礎設施建設服務模式。確立以支持農(nóng)業(yè)水利基礎設施等民生工程為核心，以項目融資為主要內(nèi)容的服務模式。七是個體經(jīng)營戶綜合服務模式。確立以個人財富

17、管理為核心、以惠農(nóng)卡為載體、以個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款和農(nóng)戶小額貸款為抓手的個體經(jīng)營戶綜合服務模式。今年以來，我市積極推進以創(chuàng)新促發(fā)展工作思路，促進我市金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。截至三季度末，全市銀行業(yè)金融機構18家，營業(yè)網(wǎng)點1062個；各項存款余額3986億元，比年初增加615.96億元，增長18.28%；各項貸款余額3230.35億元，比年初增加446.64億元，增長16.04%；不良貸款余額及比例繼續(xù)實現(xiàn)“雙降”，五級分類口徑不良貸款余額22.25億元，比年初減少1.39億元；不良貸款率0.69%，比年初下降0.16個百分點；實現(xiàn)賬面利潤91.38億元，同比增加21.31億元，增長30.41%。農(nóng)業(yè)貸款余額282.29億元（純農(nóng)業(yè)口徑），比年初增加54.84億元，增長24.11%，高于全市貸款平均增速8.07個百分點。 其中，全市農(nóng)村合作金融機構各