個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1、實(shí)用文檔“民生銀行杯”大連首屆百姓理財(cái)規(guī)劃大賽個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案文案大全3 號(hào)目錄一、重要提示2二、方案摘要2三、家庭狀況分析31. 基本狀況分析32. 財(cái)務(wù)狀況分析43. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析4四、理財(cái)目標(biāo)分析51. 家庭理財(cái)目標(biāo)分析52. 家庭理財(cái)目標(biāo)確定6五、理財(cái)假設(shè)61六、策略與建議61. 現(xiàn)金收支規(guī)劃62. 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃73. 不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃74. 退休規(guī)劃85. 投資規(guī)劃86. 稅收規(guī)劃117. 遺產(chǎn)規(guī)劃11七、理財(cái)效果預(yù)測(cè)11一、重要提示尊敬的李先生：您好！1. 您向 * 銀行所提供的家庭基本信息、財(cái)務(wù)狀況、投資意向和理財(cái)目標(biāo)，是我們制定本理財(cái)方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而

2、造成損失， * 銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。2. 我們承諾勤勉盡責(zé)，合理謹(jǐn)慎處理李先生委托的理財(cái)規(guī)劃事務(wù)，如因誤導(dǎo)或提供虛假信息造成客戶的損失， * 銀行將承擔(dān)賠償責(zé)任。23 理財(cái)規(guī)劃師對(duì)于本理財(cái)方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品不做任何收益承諾，凡因市場(chǎng)不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失， * 銀行不承擔(dān)責(zé)任。4 、本理財(cái)方案所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在預(yù)測(cè)基礎(chǔ)之上的，對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)不可能完全準(zhǔn)確， 因此根據(jù)宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、 客戶的事業(yè)發(fā)展、家庭情況、財(cái)務(wù)狀況的變化而相應(yīng)修訂理財(cái)方案。5 、本理財(cái)方案僅用于指定的客戶，指定的目的。未經(jīng)方案擬定人同意，第三方不得擅自挪用，否則將追究法律責(zé)任。同時(shí)因此引起的第三方損失，本人

3、概不承擔(dān)責(zé)任。二、方案摘要首先我對(duì)您的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流情況、進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，可以看出您的家庭目前指標(biāo)與理想指標(biāo)有一定的差距。同時(shí)我對(duì)您的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了分析，并予以確定。之后我結(jié)合您家庭的特殊情況， 緊密聯(lián)系您的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了一整套的策略與建議 ,包括現(xiàn)金收支規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等。最后為您進(jìn)行了效果預(yù)測(cè)， 相信我的方案一定會(huì)大大的提高您以后的生活質(zhì)量。三、家庭狀況分析31基本狀況分析1）家庭成員概況：家庭成員性別年齡年收入工作穩(wěn)定度健康狀況李先生男33穩(wěn)定良好14 萬(wàn)元李太太女30穩(wěn)定良好2）資產(chǎn)負(fù)債表：（2005.12.31 ）資

4、產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金及等價(jià)物：60000長(zhǎng)期負(fù)債：300000銀行存款：60000住房貸款：300000個(gè)人資產(chǎn)：500000房屋不動(dòng)產(chǎn)：500000負(fù)債總計(jì)：300000凈資產(chǎn)：260000資產(chǎn)總計(jì)：560000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)：5600003）現(xiàn)金流量表：（2005.1.1-2005.12.31）收入金額（元）占 比支 出金額（元）占 比經(jīng)常性收入：140365經(jīng)常性支出：52200工資：12000085.49基本開(kāi)支：2400045.98%分紅：2000014.25歸還房屋貸款：2820054.02%利息：3650.26%4收入總計(jì)：140365100%支出總計(jì)：5220010

5、0%結(jié)余：881652.財(cái)務(wù)狀況分析：1）資產(chǎn)負(fù)債分析從您的資產(chǎn)負(fù)債表中我們可以看出，您的金融資產(chǎn)只占您的總資產(chǎn)的 10.71% ，并且全部為銀行存款， 雖然安全性較高， 但收益偏低。您目前的負(fù)債率53.57% ，略高于理想標(biāo)準(zhǔn)，我們將會(huì)在投資方案中為您進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。2）收支情況分析從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出，您的主要收入是以工資為主。您現(xiàn)在的收支節(jié)余比例為62.81% 較理想標(biāo)準(zhǔn)偏高，且您目前無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，我們將在以下的方案中為您進(jìn)行全面的補(bǔ)充。3）財(cái)務(wù)比率分析考核項(xiàng)目比 率客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)結(jié) 論88165/140365=62.8結(jié)余率非常高 ,可利用投資結(jié)余比率>10%凈

6、資產(chǎn)擴(kuò)1%資金充足大能力投資 / 凈資產(chǎn)比0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無(wú)任何投資率支出能力60000/52200/12=9.較正常略高，可進(jìn)行相應(yīng)調(diào)流動(dòng)性比率3 左右強(qiáng)弱58%整購(gòu)房后壓力較大，致使即付還債能力即付率60000/300000=0.2%0.7 左右率偏低5260000/560000=46.購(gòu)房后壓力較大，致使清償清償率60-70%43%率偏低300000/560000=53.略高于正常指標(biāo)，應(yīng)做相應(yīng)負(fù)債率<50%57%下調(diào)3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分總分 50 分， 25 歲以下者50 分，每多一歲少1 分

7、，75歲以上者 03342分自營(yíng)事就業(yè)狀況企業(yè)主傭金收入者上班族失業(yè)6業(yè)者單薪有家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪養(yǎng)三代8子女房投資不動(dòng)置產(chǎn)狀況自宅無(wú)房貸房貸 <50 貸 >50無(wú)自宅4產(chǎn)1 年以投資經(jīng)驗(yàn)10 年以上610 年25 年無(wú)4內(nèi)有專(zhuān)業(yè)證投資知識(shí)財(cái)金專(zhuān)業(yè)自修有心得懂一些一片空白4照總分68風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表6忍受虧10分8分6分4分2分客戶得分損 %不能容忍任何損失0 分，每增加1% 加 2 分，可容忍 >25 得5%1050 分賺短線差年現(xiàn)金收抗通膨保保本保首要考慮長(zhǎng)期利得6價(jià)益值息預(yù)設(shè)停損持有待回加碼攤認(rèn)賠動(dòng)作事后停損部分認(rèn)賠4點(diǎn)升平照常過(guò)日影響情緒影響情緒難以成

8、賠錢(qián)心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)6子小大眠最重要特收益兼成獲利性收益性流動(dòng)性安全性8性長(zhǎng)避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)8總分42通過(guò)對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析和風(fēng)險(xiǎn)偏好分析評(píng)估測(cè)試可以看出，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度的范圍，因此可以為您推薦部分具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財(cái)目標(biāo)分析1. 家庭理財(cái)目標(biāo)分析您在需求中提到希望在明年再購(gòu)置一輛價(jià)值在15 萬(wàn)左右的車(chē)，以徹底實(shí)現(xiàn)兩人輕松自在的“車(chē)房丁克生活”，同時(shí)希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活，保障夫妻雙方老了以后身體健康、吃喝不愁。結(jié)合以上您自7己提出的需要我認(rèn)為您還需要進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充，作為非常前衛(wèi)的丁克家庭，您更應(yīng)該重視您夫妻二人的保險(xiǎn)保障以及旅游娛樂(lè)基金的

9、儲(chǔ)備。以便您的“車(chē)房丁克生活”更加豐富多彩。2. 家庭理財(cái)目標(biāo)確定根據(jù)以上分析，我們對(duì)您理財(cái)?shù)哪繕?biāo)按重要性進(jìn)行了排序：1）為您的家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障。2）為您夫妻二人建立養(yǎng)老金。3）為您購(gòu)置一輛十五萬(wàn)的車(chē)。4）對(duì)您的資產(chǎn)進(jìn)行有效的投資，以便增加投資收益。5）為您儲(chǔ)備適當(dāng)?shù)穆糜螉蕵?lè)基金。五、理財(cái)假設(shè)本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計(jì)的：1）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變2）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定3）工資增長(zhǎng)水平，未來(lái)消費(fèi)支出穩(wěn)定4）無(wú)其他不可抗力和不可預(yù)見(jiàn)因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長(zhǎng)期投資年收益率為2.00%6）股票型基金的長(zhǎng)期投資年收益率為8.00%7）債

10、券型基金的長(zhǎng)期投資年收益率為6.00%六、策略與建議81. 現(xiàn)金收支規(guī)劃首先您需要建立“緊急資金儲(chǔ)備” ，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時(shí)之需，緊急資金儲(chǔ)備要以易變現(xiàn)為主要原則， 由于您的收入非常的穩(wěn)定，因此您的緊急儲(chǔ)備金可以設(shè)定為 3 萬(wàn)元，以備不時(shí)之需。具體建議 ：您把其中的 1 萬(wàn)元在銀行存三個(gè)月定期存款 （如急用錢(qián)，支取時(shí)按活期存款計(jì)息， 等同于活期 ,如存到三個(gè)月按定期計(jì)息） 。剩下的 2 萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為 2.53% ，今年至目前為

11、止平均收益率在 2.01% 以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款一年的收益率。2. 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃目前您的家庭無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)保障， 然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會(huì)給您的家庭帶來(lái)不可估量的損失，所以我們十分有必要為您的家庭建立起一道抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障。同時(shí)還需要為您建立必要的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，以確保您夫妻的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)如下：被保保障年繳險(xiǎn)種保額利益保障側(cè)重點(diǎn)險(xiǎn)人期限保費(fèi)李先人生意外傷害綜合保險(xiǎn)13.5意外身故給付12萬(wàn)、意身故、重大疾1 年300生（中國(guó)人壽）萬(wàn)外醫(yī)療 100%報(bào)銷(xiāo) 1.5 萬(wàn)病終愛(ài)一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安賬戶終身642055 歲起每年領(lǐng)取6000養(yǎng)老保險(xiǎn)）9價(jià)值元養(yǎng)老金李太人生意外

12、傷害綜合保險(xiǎn)13.5意外身故給付12 萬(wàn)、意身故、重大疾1 年300太（中國(guó)人壽）萬(wàn)外醫(yī)療 100%報(bào)銷(xiāo) 1.5 萬(wàn)病賬戶55 歲起每年領(lǐng)取5000終愛(ài)一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安5035養(yǎng)老終身保險(xiǎn)）價(jià)值元養(yǎng)老金合計(jì)1205金額：53. 不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃您目前最大的負(fù)債便是您所購(gòu)買(mǎi)的房屋，且尚有30 萬(wàn)的資金未償還。以您目前的年節(jié)余水平，每年均可以進(jìn)行一次提前還款，已減少貸款利息的歸還額。 同時(shí)目前在房貸市場(chǎng)上多家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，很多新的還款方式也在不斷的推出， 我們也可以積極的關(guān)注，如遇到合適的還款方式，我們可以進(jìn)行相應(yīng)的選擇。在您的需求中您提到想在明年購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值在十五萬(wàn)左右的私家車(chē)，在目前市

13、場(chǎng)上這個(gè)價(jià)位可以購(gòu)買(mǎi)到一臺(tái)相對(duì)較好的國(guó)產(chǎn)車(chē)。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)我想您應(yīng)從以下幾個(gè)方面綜合考慮，比如汽車(chē)的性能、價(jià)格、可靠性、配件價(jià)格及維修便捷程度等多項(xiàng)因素。購(gòu)車(chē)的方式我們可以首付三成，剩下七成選擇汽車(chē)消費(fèi)貸款，年利率僅為4.8% ，比個(gè)人住房貸款利率還低， 一共可以貸三年。 我們可以把這七成購(gòu)車(chē)款用于投資，收益率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于 4.8% 貸款利率?？紤]到您目前家庭負(fù)債率過(guò)高，建議您在 2007 年再購(gòu)置新車(chē)。4. 退休規(guī)劃10以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃中為您推薦的終愛(ài)一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn)），您在退休后仍可以達(dá)到現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)您和您妻子在88 歲還可以一次性獲得11

14、萬(wàn)元的祝壽基金，使您的晚年生活更加安逸。5.投資規(guī)劃您的家庭目前沒(méi)有任何的投資，僅有 6 萬(wàn)元存在銀行內(nèi)， 收益非常低，因此我們把這6 萬(wàn)元進(jìn)行了如下的重新分配：其中的3 萬(wàn)元為您建立成了緊急儲(chǔ)備金， 剩下 3 萬(wàn)元我們可以投資到股票型基金當(dāng)中。而您每年的年結(jié)余相對(duì)來(lái)說(shuō)很高，可以達(dá)到5.6 萬(wàn)元（正常年結(jié)余為 8.8 萬(wàn)元，其中 1.2 萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)， 2 萬(wàn)元用來(lái)提前歸還房屋貸款），因此我們可以充分的利用您每年的年結(jié)余進(jìn)行投資。根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們對(duì)您結(jié)余的資金按以下比例進(jìn)行了分配：組合比年預(yù)測(cè)年平均預(yù)測(cè)投資組合品種金額期限年收益例收益率收益率保障型貨幣型基金10.00活期2%56

15、002.50%140人民幣理財(cái)產(chǎn)品%固定期限3%組合比例10.00%穩(wěn)定收益國(guó)債40.002240三年3.14%型3.97%889.28% 0資金信托二年4.80%組合比例40.00%11成長(zhǎng)收益股票型基金50.0028008.00%型一年以上7.00%1960% 0債券型基金6.00%組合比例50.00%56002989.2合計(jì)100%5.84%08下面我們來(lái)具體分析一下以上的產(chǎn)品：保障型部分：貨幣型基金： 在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為2.53% ，今年至目前為止

16、平均收益率在2.01% 以上。人民幣理財(cái)產(chǎn)品：根據(jù)銀監(jiān)會(huì) 2005 年 11 月 1 日開(kāi)始執(zhí)行的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法規(guī)定，各商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均不得對(duì)最低收益率向客戶做出保證，故最低的收益率保障在理財(cái)產(chǎn)品中不能清晰標(biāo)明。但是，就目前市場(chǎng)情況分析，理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率均高于銀行同期儲(chǔ)蓄，這也是一個(gè)最根本的原則。市場(chǎng)平均收益率均在3% 以上，三年期以上理財(cái)產(chǎn)品基本上都能夠達(dá)到 3.3%,3.5% 左右，甚至更高。所以人民幣理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)是客戶不拘泥于定期存款的第一保障型產(chǎn)品。穩(wěn)定收益型部分：國(guó)債：安全、穩(wěn)定的象征。三年期國(guó)債利率可以達(dá)到3.24%12資金信托 ：最近幾年來(lái)，隨著

17、一批中小型信托公司被收購(gòu)及撤并，我國(guó)的信托投資發(fā)展得相當(dāng)迅速，已經(jīng)成為一種重要的個(gè)人理財(cái)方式。目前大連華信信托有限公司正在出售的產(chǎn)品為“華信人民幣理財(cái) A 計(jì)劃”，投資期限兩年，收益率可以達(dá)到 4.8% 。，資金募集后用于投資貸款信托，抵押物充足，風(fēng)險(xiǎn)極低。成長(zhǎng)收益型部分：股票型基金、債券型基金： 國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)在經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的低迷后，股指進(jìn)入投資價(jià)值區(qū)域，正在迎來(lái)一個(gè)轉(zhuǎn)折時(shí)期，開(kāi)放式基金的發(fā)展也面臨著重大的市場(chǎng)機(jī)遇。 今年以來(lái)，開(kāi)放式基金特別是股票型基金和債券型基金逐漸顯露出高收益的特性， 股票型基金 1 月份的平均凈值增長(zhǎng)率達(dá)到 8.16 。債券型基金 1 月份的平均凈值增長(zhǎng)達(dá)到 6.23

18、% 。在您購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候我們建議您購(gòu)買(mǎi)正在發(fā)行期的基金， 主要有以下兩點(diǎn)原因： 一是認(rèn)購(gòu)期內(nèi)基金費(fèi)用相對(duì)于申購(gòu)期要低一些， 二是因?yàn)槊恐掳l(fā)行的基金在封閉期結(jié)束后都會(huì)出現(xiàn)短期內(nèi)大幅度上揚(yáng)的趨勢(shì)。以上的投資組合在確保您收益的同時(shí)， 還充分考慮了您如果臨時(shí)用款所需要的機(jī)動(dòng)資金，亦不會(huì)影響到您的收益率。根據(jù)您每年結(jié)余資金都會(huì)進(jìn)行再投資的特點(diǎn)， 您的投資金額、 收益金額都會(huì)逐年遞增， 您的凈資產(chǎn)值也會(huì)不斷的擴(kuò)大， 同時(shí)隨著您的年齡的增長(zhǎng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的不同認(rèn)識(shí)等等因素考慮， 我建議您在五年后，重新調(diào)整您的投資組合方案，以便取得更加理想的效果。在這期間您的旅游娛樂(lè)費(fèi)用、 車(chē)輛維護(hù)費(fèi)用都可以在您的收益當(dāng)13中支用

19、。6.稅收規(guī)劃在您的整個(gè)規(guī)劃方案中， 我們?yōu)槟扑]的產(chǎn)品， 時(shí)刻都考慮到了合理避稅的問(wèn)題。 如您退休規(guī)劃中的保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資規(guī)劃中的基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、國(guó)債產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等都是免稅型產(chǎn)品。7. 遺產(chǎn)規(guī)劃您目前還沒(méi)有制定遺囑計(jì)劃， 我們建議您可以找律師就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行咨詢，并在律師的指導(dǎo)下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃。七、理財(cái)效果預(yù)測(cè)首先我們來(lái)看一下您在實(shí)施此方案后的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表：資產(chǎn)負(fù)債表：（2006.12.31 ）資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金及等價(jià)物：58000.00長(zhǎng)期負(fù)債 ：271800.00銀行定期存款：10000.00住房貸款：271800.00國(guó)債：22400.00人

20、民幣理財(cái)產(chǎn)品：5600.00貨幣型基金：20000.00其他金融資產(chǎn)：58000.00股票型基金：44000.00債券型基金：14000.0014個(gè)人資產(chǎn)：500000.00房屋不動(dòng)產(chǎn)：500000.00負(fù)債總計(jì)：271800.00凈資產(chǎn)：344200.00資產(chǎn)總計(jì)：616000.00負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)：616000.00現(xiàn)金流量表：（2006.1.1-2006.12.31）收入金額（元）占 比支 出金額（元）145911.經(jīng)常性收入：經(jīng)常性支出：6425536工資：12000082.24%基本開(kāi)支：24000分紅：2000013.71%歸還房屋貸款：28200利息：5911.364.05%保險(xiǎn)費(fèi)用：12055