借貸的歷史發(fā)展

1、中國(guó)“借貸”歷史中國(guó)借貸是一種常見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，從古至今已有三千多年的發(fā)展歷史。最初中國(guó)的借貸發(fā)源于春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，由于商品貨幣經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了最開(kāi)始的借貸方式農(nóng)業(yè)貸款和高利貸。農(nóng)業(yè)貸款：是指農(nóng)民在農(nóng)作物青黃不接的時(shí)候，貸給貧困農(nóng)民衣食錢財(cái)以維持生活，讓農(nóng)民能從事正常的生產(chǎn)生活。再到夏收、秋收以后，農(nóng)民還本付利息。這樣做不但能讓國(guó)家從中增加國(guó)庫(kù)存量，同時(shí)還能解決貧困農(nóng)民的困乏。高利貸：公元前 300 年， 孟嘗君在自己的封邑薛地放債取息，作為奉養(yǎng)三千門(mén)客的財(cái)源。有一年，薛地歉收，很多人沒(méi)交利息，他派人催收，仍“得息錢十萬(wàn)”，可見(jiàn)放債的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大。借貸歷史從戰(zhàn)國(guó)時(shí)期發(fā)展至唐朝，這個(gè)在中國(guó)歷

2、史是最為強(qiáng)盛的王朝，國(guó)內(nèi)商業(yè)和對(duì)外貿(mào)易都是很發(fā)達(dá)的。隨著商業(yè)的繁榮，都城長(zhǎng)安的西市形成了中國(guó)最早的金融市場(chǎng)。西市面積約 1 平方公里，遍布各種店鋪和作坊，其中借貸機(jī)構(gòu)提供各種借貸服務(wù)，有提供抵押借貸的質(zhì)庫(kù)，有提供普通借貸的公廊，有收受存款或提供保管便利的柜坊和各種商店?，F(xiàn)代的借貸業(yè)務(wù)形式，在當(dāng)時(shí)都已經(jīng)產(chǎn)生。在唐朝放款大致可以分為兩種：信用放款和抵押放款。信用放款：指的是南北朝時(shí)開(kāi)始的舉貸，是指當(dāng)時(shí)比較富裕的，家中有積蓄的人，官府給予印章歷法，進(jìn)行舉貸放款，從而獲得利息，賺取更多的金錢。抵押放款：指的最常見(jiàn)當(dāng)鋪，在唐朝時(shí)稱之為質(zhì)庫(kù)。唐代對(duì)于借貸活動(dòng)的利率有所限制，雖然允許上下浮動(dòng)，但對(duì)于復(fù)利始終

3、是禁止的。借貸發(fā)展至宋朝，這個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、手工業(yè)、商業(yè)、交通空氣繁榮的時(shí)代，高利貸活動(dòng)進(jìn)入猖獗時(shí)代。從鄉(xiāng)村到城市，從偏遠(yuǎn)州縣到首善之區(qū)，到處都是高利貸活動(dòng)的場(chǎng)所，到處都有高利貸者的足跡。由于是厚利之所在，不論是官府和官員，還是寺觀和僧道，無(wú)不放債取利，從事這項(xiàng)活動(dòng)。至于以典質(zhì)為專業(yè)的“庫(kù)戶”、“錢民”，在高利貸的經(jīng)營(yíng)中就更加活躍了。信用形式：表現(xiàn)為借貸、質(zhì)、押、典當(dāng)、賒買賒賣、預(yù)付款等多元形式。借貸分為貨幣 借貸和財(cái)物借貸兩大類，進(jìn)一步有政府借貸和私人借貸之分。政府借貸：主要表現(xiàn)為賑貸的形式， 通過(guò)緊急情況下貸給民戶口糧或種糧的方式，助其度過(guò)困境，保證民眾按時(shí)耕作，以保社會(huì)穩(wěn)定。私人借貸：多為高

4、利貸，借助以“庫(kù)戶”、“錢民”為中心的高利貸網(wǎng)絡(luò)輸出貨幣資金， 解決由于社會(huì)的分化和 “錢荒”的影響帶來(lái)的平民百姓資金嚴(yán)重不足的問(wèn)題，滿足燃眉之急和特殊支付的需要。質(zhì)、押：是借貸擔(dān)保的形式，由質(zhì)庫(kù)、解庫(kù)、普惠庫(kù)、長(zhǎng)生庫(kù)等機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。質(zhì)屬動(dòng)產(chǎn)擔(dān) 保，它的設(shè)立必須轉(zhuǎn)移動(dòng)產(chǎn)的占有；押屬不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，通常將抵押物的舊契交付抵押權(quán)人即可。債務(wù)人違約時(shí)，債權(quán)人可用變賣價(jià)款優(yōu)先受償。典當(dāng)：作為不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的一種形式， 也是在宋代形成和發(fā)展起來(lái)的。 其特點(diǎn)是典權(quán)人向 出典人支付典價(jià)后，就占有了出典人典產(chǎn)的使用權(quán)和收益支配權(quán)， 典權(quán)存續(xù)期間典權(quán)人不向 出典人支付租金，出典人也不向典權(quán)人支付利息。元朝，這個(gè)由蒙古族建立

5、的王朝，在忽必烈的帶領(lǐng)下，由以往的游牧業(yè)，發(fā)展成了畜牧 業(yè)，并通過(guò)制度的統(tǒng)一，讓元朝經(jīng)濟(jì)得到較高水平的發(fā)展。元代的官營(yíng)高利貸有更大的發(fā)展， 達(dá)到了登峰造極的地步。 大致可分為兩類，一是地方官府兼營(yíng)高利貸， 二是由官商經(jīng)營(yíng)的斡 脫錢。地方官府兼營(yíng)高利貸：大都得到皇帝的許可。元世祖因“立永昌路山丹城等驛，仍給鈔 千錠為本，俾取息以給驛傳之需”元武宗時(shí)，和林省臣僚們要求“乞如甘肅省例，給鈔二千錠，歲收緡錢，以佐供給”這是在一省范圍兼營(yíng)的高利貸。在大都的惠民藥局，也是“官 給鈔本，月?tīng)I(yíng)子錢，以備藥物”一個(gè)管理藥物的機(jī)構(gòu)也兼營(yíng)高利貸。官商經(jīng)營(yíng)的斡脫錢： 在成吉思汗時(shí)代，“斡脫每的勾當(dāng)”就開(kāi)始活躍，此后迅

6、速發(fā)展，逐步設(shè)置了專管大臣和專門(mén)機(jī)構(gòu)。斡脫商人不僅利用其雄厚的貨幣力量榨取勞動(dòng)者的膏血，而且利用政治特權(quán)，橫行不法。如：色目富豪通過(guò)獻(xiàn)賣珠寶、借貸金錢等手段，滿足蒙古皇族的欲望，不時(shí)解決政府財(cái)政上的燃眉之急， 換取的則是發(fā)放高利貸、 大規(guī)模參與撲買課稅 等方便。僧、道、也里可溫、答失蠻上層以及漢人中的富商大賈也多享有經(jīng)商特權(quán)。明朝，這個(gè)前期以簡(jiǎn)樸農(nóng)業(yè)發(fā)展的國(guó)家，到了中葉以后，高利貸現(xiàn)象開(kāi)始逐漸覆蓋到各大中小城市中。黃仁宇在萬(wàn)歷十五年中這樣描述當(dāng)時(shí)的情形：“中葉以來(lái)，這一問(wèn)題又趨尖銳。高利貸者利用地方上的光棍青皮大量放款于自耕農(nóng)，利率極高，被迫借款者大多不能償還。一旦放款的期限已到而又無(wú)力償還，

7、其所抵押的土地即為放款者所占有?！鼻宄?，又稱大清，簡(jiǎn)稱清，是中國(guó)歷史上最后一個(gè)封建王朝，也是中國(guó)歷史上第二個(gè)由少數(shù)民族（滿族）建立并統(tǒng)治全國(guó)的封建王朝。清朝前期，民間借貸活動(dòng)空前活躍，社會(huì)再生產(chǎn)、商品流通及城鄉(xiāng)人民生活無(wú)不與民間借貸息息相關(guān)，甚至影響到社會(huì)秩序的穩(wěn)定與否。民間借貸的交易主體，可分為借貸主體、借貸客體和中保。借貸主體：禁止官員不得在任所放貸， 禁止內(nèi)地人對(duì)少數(shù)民族重利放貸，禁止放貸人強(qiáng)行索債等。借貸客體：不得欠債不還和抵押非法物品。中保：中報(bào)人不得為重利放貸作保，不得為京債和營(yíng)債作保。終上所訴，民間借貸是古代金融的主體，民間借貸發(fā)展到了近代， 各類錢莊、票號(hào)大行其道，一度成為金融

8、主流，蔚為壯觀。那么這個(gè)備受爭(zhēng)議的民間借貸，發(fā)展到現(xiàn)在，又有著怎樣的傳承和變遷呢在民國(guó)時(shí)期，中國(guó)的借貸體系呈現(xiàn)出新舊交替的特征，借貸內(nèi)容之豐富、變化之劇烈都是空前的，有學(xué)者稱之為“在中國(guó)借貸關(guān)系史是非常重要的一章”。而在 1984 年 9 月，浙江省溫州市某醫(yī)院職工方培林，停薪留職開(kāi)辦了新中國(guó)第一家私人錢莊“方興錢莊” ，開(kāi)啟了全新的中國(guó)民間借貸歷史。進(jìn)入現(xiàn)代，民間借貸的形式和工具進(jìn)一步豐富，除直接貨幣資金借貸外，如有價(jià)證券融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資等，都可以作為借貸的對(duì)象，這也是傳統(tǒng)民間借貸的衍生形式。同時(shí)民間借貸方式還包括了：民營(yíng)銀行、小額貸款、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、銀企對(duì)接平

9、臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市、金融集團(tuán)、民資管理公司、民間借貸登記中心等方式。除了這些傳統(tǒng)的民間借貸形式，典當(dāng)行也成為民間資本一大新的流向。民營(yíng)銀行：就是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說(shuō)民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、 民益四有構(gòu)成的統(tǒng)一體。所謂民有就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治就是由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益就是指銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配。小額貸款：是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為1000 元以上，1000 萬(wàn)元以下。小額貸款

10、是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。第三方理財(cái)：是指那些獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它們不代表銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，卻能夠獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，不代表基金公司、銀行或者保險(xiǎn)公司，而是站在非常公正的立場(chǎng)上嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來(lái)幫客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨?，通過(guò)科學(xué)的方式在個(gè)人理財(cái)方案里配備各種金融工具。擔(dān)保： 為了擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)而采取的法律措施。從我國(guó)擔(dān)

11、保法的內(nèi)容看，債的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)說(shuō)是指以當(dāng)事人的一定財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)的，能夠用以督促債務(wù)人履行債務(wù)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的方法。擔(dān)保法上的擔(dān)保，又稱債權(quán)擔(dān)保、債的擔(dān)保、債務(wù)擔(dān)保，是個(gè)總括的概念，內(nèi)涵豐富，外延極廣。私人股權(quán)投資（又稱私募股權(quán)投資或私募基金）： 是一個(gè)很寬泛的概念，用來(lái)指稱對(duì)任何一種不能在股票市場(chǎng)自由交易的股權(quán)資產(chǎn)的投資。被動(dòng)的機(jī)構(gòu)投資者可能會(huì)投資私人股權(quán)投資基金，然后交由私人股權(quán)投資公司管理并投向目標(biāo)公司。私人股權(quán)投資可以分為以下種類：杠桿收購(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資、成長(zhǎng)資本、天使投資和夾層融資以及其他形式。私人股權(quán)投資基金一般會(huì)控制所投資公司的管理，而且經(jīng)常會(huì)引進(jìn)新的管理團(tuán)隊(duì)以使公司價(jià)值提升。網(wǎng)絡(luò)借貸：指在

12、網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的 “在線交易” 。網(wǎng)絡(luò)借貸分為b2c 和 c2c 模式。金融超市：目前金融超市在我國(guó)悄然興起，并有望成為商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)，北京、上海、浙江、大連等地紛紛建起了金融超市。金融超市就是銀行對(duì)它經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，并通過(guò)與同業(yè)機(jī)構(gòu)比如說(shuō)保險(xiǎn)公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務(wù)合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。典當(dāng)行：亦稱當(dāng)鋪，是專門(mén)發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性金融機(jī)構(gòu)，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場(chǎng)中介組織。因其在世界各主要國(guó)家的歷史上均曾存在過(guò)，故不同民族的語(yǔ)言都用固定的詞匯予以表達(dá)。在以上資料整理看來(lái)，由于中國(guó)的特殊國(guó)情，中國(guó)民間借貸備受歧視甚至指責(zé)。不可回避的是，早在遠(yuǎn)古時(shí)期，人類就有了借貸活動(dòng)，民間借貸在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用比我們想象的要大得多。而當(dāng)借貸發(fā)展到國(guó)際時(shí)，又有著固定借貸和流動(dòng)借貸兩種形式。： 是指國(guó)際借貸中形成了借貸關(guān)系，但尚未進(jìn)入實(shí)際支付的那種債權(quán)、債務(wù)關(guān)系， 對(duì)國(guó)際收支從而對(duì)匯率的走向沒(méi)有實(shí)質(zhì)的決定性作用，有時(shí)甚至?xí)a(chǎn)生相反的匯率表現(xiàn)（固定借貸的發(fā)生有時(shí)會(huì)促使本